農戶小額信貸需求研究

摘要：本文利用2017年江陰市青陽鎮的165位農戶調查數據，調研分析了青陽鎮農戶小額信貸行為的現狀。結果發現，農戶對于小額信貸需求較高，農業生產和子女教育資金是農民產生小額信貸行為的主要原因，農戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度等多方面因素影響，并在此基礎上提出了有針對性的對策建議。

關鍵詞：小額信貸需求；影響因素；農村金融

基金項目：江蘇省教育廳高校哲學社會科學研究基金項目“基于生產者與消費者支付意愿的食品安全供給側改革分析——以江蘇省為例”（2017SJB0895）；無錫城市職業技術學院院級科研課題“供給側結構性改革下的激勵性食品安全治理研究——基于生產經營主體激勵視角”（5026400017）

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.23.018

1 研究背景

2017年，中央一號文件再次提出推進農業供給側結構性改革，加快培育農業農村發展新動能，將涉農信貸投放情況納入信貸政策導向效果評估和綜合考評體系。現階段，我國農戶受諸多因素影響，無法順利從金融機構獲得貸款，信貸問題進一步地凸顯了出來。在此背景下，作為一種金融創新，農村小額信貸在建立現代農村金融體系中脫穎而出，成為了正規金融必要且有益的補充。農村小額信貸能解決農村弱勢群體的資金需求問題，是一種有效的扶貧措施，我國的小額信貸始于1994年，因其發展的時間太短，雖然取得了一定的成效，但也存在許多問題，主要集中在功能、結構和制度等各方面。

農戶小額信貸需求是研究農村小額信貸發展的核心，針對農戶小額信貸需求的研究對我國農村開展精準扶貧發展農村金融有著重要意義。為此，本文將重點放在農戶小額信貸需求，通過對江蘇省江陰市農戶小額信貸需求的調研，進一步了解我國農村小額信貸需求的基本情況。

2 數據來源

本文主要研究農戶對小額信貸的需求，選取的調研地點為江蘇省江陰市。之所以選擇了江陰市為調查對象，是因為江陰市的綜合競爭力列居中國百強縣（市）第一位，其農村的經濟發展水平較高，研究該地區的農戶小額信貸需求情況具有代表性。通過調研，有74.24%的農戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求。筆者于2017年1月初在江蘇省江陰市青陽鎮李家村進行了預調研，并根據預調研中出現的問題對問卷進行了修改，并于2～3月在青陽鎮境內的李家村、朱家莊、廟頭村、陶家村以及張家壩五個村子進行了實地調研。在各村里，選擇簡單抽樣法以訪談和問卷相結合的方式調查了165戶，最后形成有效問卷132份，問卷有效率為80%。

本次調研的132個有效樣本數中，有78.03%的男性參與了本次調研，占調研對象的絕大部分；受訪農戶的年齡大部分在41～60歲之間（67.42%），其他年齡段的農戶較少；受教育程度多為初中及以上，初中占49.24%，高中及以上占34.09%；家庭總人口數多為4～5人，占調研總樣本量的62.03%。

3 需求情況

3.1 借貸需求

在受訪農戶中，有74.24%的農戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求，占67.42%，借款渠道多數會選擇政府金融機構（58.43%）。除少數經濟條件較好的農戶外，大部分農戶都有過借貸的歷史。農戶借貸的對象中以銀行、農信社等政府金融機構占多數（44.64%），民間信貸機構占23.21%，親友間借貸占32.14%。借貸的額度大部分為3萬元以下，3～5萬元的占9.82%，5萬元以上的占5.36%，以小額信貸為主，如表1所示。

3.2 借貸用途

通過調研，在農戶非農化水平逐步加深和生活消費理念逐步更新的條件下，農戶借貸的頻率和額度都在明顯增加。

農戶借貸用途主要集中在農業生產、子女上學、醫療、非農業生產、建房、婚喪嫁娶、生活困難等方面，其中農業生產和子女上學是借貸的主要原因。可見，農戶大部分借貸資金用于維持和擴大再生產，此外，普通農戶對子女的教育投資觀念是較強的，對教育資金的需求也較高（見圖1）。

3.3 農戶個人特征、家庭特征及外在環境特征

農戶個人特征中，有小額信貸需求的人群年齡多集中在30～50歲之間，而在問卷發放過程中，當問及60歲以上的農民是否會進行小額信貸時，大多數人表示不需要，這類人屬于傳統型小規模生產的農民，不敢嘗試小額借貸，認為小額借貸風險大；81.3%的男性表示有小額信貸需求，而僅45.5%的女性有小額信貸需求，因為男性一般比女性更偏好風險，對生產和投資的意愿較高，貸款的需求也越高；受教育程度越高的農民越傾向于大規模生產經營，而大規模生產的保證是資金，所以對貸款的需求意愿較高。

農戶家庭特征中，農戶的家庭人口數能反映農戶日常開支大小，被調研對象中，家庭人口數為6人以上的，100%都會選擇小額信貸，可以看出，農戶的家庭人口數會在一定程度上影響農戶小額信貸意愿；耕地面積是反映農戶生產規模的一個重要指標，被調研對象中，耕地面積為5畝及以上的農戶，87.8%會有小額信貸的需求；農戶農業收入所占比例和家庭總收入是反映農戶生活狀況的指標，有96個樣本農戶的家庭主要收入是農業收入，這部分農戶對于小額信貸的需求很強烈，有77.2%存在小額信貸需求；被調研農戶中，家庭儲蓄存款量為20萬元及以上的農戶共有8戶，他們都沒有小額信貸的需求，說明農戶小額信貸需求也會受到家庭存款量的影響，家庭存款量多的農戶，資金較充足，應對各種風險及特殊情況的能力較高。

外在環境特征方面，73.2%被調研對象認為從政府金融機構獲取小額信貸較難，一般農民很難從政府金融機構獲取小額信貸；而民間小額信貸機構的貸款手續更為簡單，但利息更高，農戶為了生產生活需求必須進行貸款時，可能會選擇民間借貸機構，所以如果所在地有非政府金融機構，農戶小額信貸需求的意愿越高。

4 研究結論與建議

4.1 研究結論

在日常生活中，由于農業的弱質性，農民對于信貸的需求較高，因為缺乏對非政府機構的信任，農民借款時的途徑多為政府金融機構。絕大部分農民都有過借貸經歷，由于小額信貸的風險相對較低，所以借貸多以小額信貸為主。

農業生產和子女教育資金是農民產生小額信貸行為的主要原因。農業收入仍然是農民的主要收入來源，為維持和擴大農業生產規模，農民必須通過資金借貸用于維持和擴大再生產，此外，一般農戶對子女的教育投資觀念較強，對教育資金的需求也較高。

農戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度、政府金融機構獲取小額信貸難以性、家庭人口數、家庭收入、耕地面積、收入來源、儲蓄存款量、政府金融機構小額信貸難易程度、貸款利率、民間小額信貸發展情況、小額信貸作用的認知等多種因素影響。

4.2對策建議

4.2.1 拓寬小額信貸投放渠道 現階段，小額貸款的投放主體是當地農信社，由于缺乏競爭力，農信社缺乏小額貸款發放的動力，致使大部分農戶無法從正規政府機構獲得小額貸款。因此，建議政府通過金融創新，將小額貸款發放主體擴大到其他金融機構，最終將小額貸款發放方式由政府扶持模式轉為商業化模式。

4.2.2 加強農戶培訓力度，提高農戶收入 農戶自身受教育程度不高、收入低等因素是影響農戶獲得小額貸款的根源，因此，政府應該從提高農戶職業技術，加強農戶培訓入手。當地政府大力開展農村培訓教育，組織農協、科協等政府部門聯合當地農業類院校等機構主體，不定期去農村進行實用技術展示培訓，將最新技術及時展示給當地農民，培訓內容主要集中在農產品安全生產、農作物病蟲害治理、農作物栽培技術等方面，加強農戶抗風險能力。

4.2.3 實施小額貸款利率差別化制度，完善農戶小額信貸運作模式 面對不斷變化的農村信貸市場，在保障農戶的基本利益的前提下，必須盡快完善小額信貸模式。主要從以下三點出發：一是小額信貸利率必須與當地的經濟發展水平模切結合，各信貸主體可以在人民銀行指定的小額信貸標準下進行合理地調整，確定更加有針對性、更加符合農戶利益的小額信貸利率；二是針對不同生產類型的農戶實施不同的貸款利率政策，實行合理的差別貸款利率，從需求角度考慮小額信貸的現狀，從而全面拓展小額信貸的覆蓋面；三是在核實貸款農戶真實的貸款用途基礎上，準確、客觀地建立農戶小額信貸還款記錄，對于有良好還款記錄的農戶，可以適當地延長其貸款的期限。針對因使用貸款不當而造成的不良貸款所在農戶，建立黑名單機制，不準其再次進入信貸市場。

5 研究展望

農村小額信貸是緩解農村貧困現狀的有效措施，但現階段，我國農村的小額信貸供給與需求呈現不均衡狀態。另外，農戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對農戶小額信貸意愿的作用有正有負，如何通過將其量化，還需要進一步深入研究。

作者簡介：周楨，博士，講師，研究方向：農業經濟及管理。