江都丁伙農村商業銀行業務轉型路徑研究

唐婷++鄭翔

【摘要】隨著利率市場化逐步推進，農村商業銀行正在進行一系列商務轉型活動以應對新常態下的巨大挑戰。本文利用江都丁伙農村商業銀行業務轉型情況的調研數據分析江都農村商業銀行業務轉型過程中存在的問題，并探討新形勢下農村商業銀行業務轉型的路徑，為進一步促進農商銀行實現業務轉型提供相關建議。

【關鍵詞】業務轉型 農村商業銀行 問題及建議

一、前言

二十一世紀以來，伴隨著我國入世及外資銀行的不斷涌入，我國農村商業銀行在面臨國內銀行激烈競爭的同時，還要與外資銀行爭奪市場份額。基于此，農村商業銀行若繼續墨守成規，不進行業務改革和創新，則將會在今后的市場競爭中面臨淘汰危機。

近年來，存款保險制度已經登上中國銀行業的舞臺，標志著商業銀行打破壟斷獨大的地位，向市場化進程中邁出的重要一步。從2012年6月至今，人民幣存貸款市場利率逐步放開，相較央行規定的存款基準利率標準，各銀行可浮動的范圍由30%上升至日50%，目前終于實現全面放開存款利率。自2015年6月28日起，央行除了之前下調的貸款政策，又有目的地對銀行實行降準，通過這種方式，來對其進行鼓勵，使其更加積極主動，不斷提升公司資金運用效率。這些政策給了農村商業銀行新的機遇和挑戰。

馬蔚華（2010）研究指出，新制度進一步束縛了資本，農村商業銀行過去的經營運作方式將受到猛烈的沖擊。因此，農村商業銀行必須在實施多元化盈利模式的同時積極開展新業務。充分發揮自身的人才管理、網絡優勢，進一步促進中間業務不斷更新換代（王月，2013）。金融機構改革過程中，推行差異化監管是農村商業商業銀行經營模式轉型的前提，是打破同質化路徑依賴超越現有路徑的必要條件（傅勇，2011），因此應該調整市場定位，走差異化和特色化的發展道路（劉兆勝，2013）。

二、江都丁伙農村商業銀行業務轉型情況

本調查以丁伙工業園區為調查對象，共計發放問卷調查103戶，有效問卷102戶，有效率99%。丁伙工業園區所在村中小微企業120余戶，涉及園區所在的村有：聯盟、錦西、丁伙、丁南、延慶、錦北、雙華。

（一）客戶特征

農村商業銀行對企業的營業場所的調查工作主要針對土地證和房產證的調查（以下簡稱兩證），如果兩證齊全，企業營業正常，經調查符合條件，在提出融資需求時可以進行抵押貸款，抵押貸款的額度控制在抵押物估價的70%以內，可以相對減少農村商業銀行的貸款風險。在前期調查中發現，丁伙工業園區的企業中，擁有土地證或房產證的企業占比達39.22%。兩證已抵押農村商業銀行的企業12戶，抵押貸款余額10620萬元，抵押其他銀行5戶，抵押貸款余額11587萬元。丁伙工業園區內的企業除一兩家與花木種植有關，剩余近90%都與工業、建筑業等第二產業有關。

（二）金融需求與金融供給

1.存貸款業務分析。在園區的120戶中小微企業中與農村商業銀行發生信貸關系的有64戶，其他銀行授信132913萬元，農村商業銀行授信46795萬元，占比26.04%，其中正常類貸款37575萬元，關注類貸款1200萬元，敞口余額3800萬元。在企業融資銀行貸款方面，企業通過銀行貸款占比達到了93.75%，而民間借貸和親戚朋友之間的貸款只有6.25%，可以發現目前企業的間接融資渠道還是較少，主要還是依賴來自于銀行的貸款，同時在農村地區其他商業銀行的扶持中小微企業力度仍不及農商行，農商行作為扎根于農村的地方性商業銀行，在小微企業融資渠道較少的情況下，是具有很大優勢的。此外，通過對企業貸款渠道的調查分析可以看出，在50萬元以下的小額貸款方面，民間借貸較銀行貸款具備一定的優勢。其主要原因在于親戚朋友之間在彼此了解、信任的基礎上，借款極為方便，同時親戚朋友之間的借貸通常利率很低甚至不收利息，這是銀行貸款不具備的。

另一方面，與農商行有存款業務的共計73戶，企業選擇銀行存款業務的主要原因為距離優勢和長期業務往來，可以看出距離優勢和粘性效應對于客戶的影響是巨大的，農商行貼近基層，距離優勢不言而喻。而在粘性方面，這就要求我行對于已經開展業務的企業，要加大業務的品種覆蓋，有結算業務的要拓展貸款業務，同時還要開拓中間業務、理財業務，對于某些涉及國際貿易的企業還要能積極營銷國際業務。

2.電子銀行業務。與農商行有電子賬戶業務的共計82戶。在選擇銀行辦理電子銀行業務的原因方面，電子銀行頁面操作簡單、手續費較低以及功能齊全占比均超過50%，電子銀行業務是新興業務，頁面簡便可以有助于客戶理解和操作電子銀行業務。而手續方面，農商行電子銀行手續費較低，是營銷電子銀行業務的一大優勢。

3.支付結算業務。在調查樣本中與農商行有支付結算業務的共計92戶，其中工資的發放和存取以及異地轉賬匯款依舊占據了結算業務的絕大部分，這兩項業務也是農商行開辦較好的業務。在工資發放和存取方面，農商行提供代發服務，企業在農商行開立結算賬戶，授權委托財務人員收集員工身份證復印件，填寫清單，在柜面集中辦理開卡同時開通短信銀行業務，減輕了企業財務管理人員的壓力，吸引了企業在我行辦理工資代發業務。在異地轉賬、匯款方面，農商行手續費相比較其余銀行也較低，具有一定的競爭優勢。

4.國際業務。有國際業務合作潛力的企業6戶：華倫化工、恒遠國際、江橋機械、良成塑膠、蘇華泵業、川都電力。83.33%的企業因為農商行國際業務種類太少不能滿足相應需求而沒有選擇農商行開辦國際業務，16.67%的企業因為農商行缺乏相關優惠而沒有選擇在該行辦理。

三、江都丁伙農村商業銀行業務轉型過程中的問題

通過對江都丁伙農村商業銀行業務轉型情況的分析，可以看到農村商業銀行在業務轉型中存在的一些問題。

（一）產品、服務單一，未能很好轉變傳統盈利模式

雖然近年來農商銀行積極拓展除存貸業務以外的各項業務，如通過設立金融租賃公司拓展其他業務、推出“益農存”、“對公定活一本通”等特色產品。但是，和工農中建交五大行的理財產品推廣和其他業務拓展情況相比，仍存在一定差距，農商銀行業務拓展能力略顯不足，流動性風險較高。在新常態的背景下，較單一的盈利模式會給農商銀行帶來一定風險，即當發生市場波動或政策變動，“以被動負債為主要負債來源，以存貸利差為主要盈利模式”的農村商業銀行將面臨較大的經營風險。endprint

（二）“線上線下”渠道整合力度不夠，未能很好融入互聯網金融

隨著互聯網金融的推進，“一站式”金融成為未來發展趨勢，傳統營銷模式亟待轉型。至2015年末，農商行相繼推出手機銀行、網上銀行等其他業務渠道，但其客戶反映和推廣效果并不明顯。事實上，這些互聯網金融業務只是對傳統物理網點的輔助，并未完全脫離傳統物理網點而獨立存在。根據盈利性分析，農商行的盈利能力并未因一系列的服務轉型、渠道拓展等商務轉型措施的實行而提高，反而有下降趨勢，這與農商行未能充分融入互聯網金融，過于重視傳統物理網點服務有一定關聯。

（三）貸款風險高，不良貸款率壓降難

在貸款風險方面，企業提供的擔保方式大多為企業或個人擔保，保證擔保風險可控性較弱，尤其是當前經濟下行的態勢下，如果出現擔保圈風險，可能會部分借款企業，影響農商行的資產質量。根據資產安全性分析，在農商行加大打包處置和多核銷的情況下，不良貸款率仍然呈上升趨勢。另外，瑕疵貸款中逾期欠息貸款的占比較高，這些既有經濟下行因素的影響，也與部分營業網點的粗放管理以及員工的工作能力有一定關聯。不良貸款率的持續上升在一定程度上影響了農商行盈利能力的提升，盡管農村商業銀行采取了許多業務轉型措施以提升其盈利能力，但成效不佳。可見，不良貸款率的壓降問題是業務轉型中應關注的重中之重。

四、主要結論與政策建議

（一）積極探索擔保方式，加快推廣新型產品和服務

在始終堅持“存款是立行之本、貸款是效益之源”觀念的前提下，農村商業銀行要加強創新型產品和服務的推廣，通過結算業務不斷拓展其他業務，形成一整套組合的業務服務，凸顯農村商業銀行的特色，從而更好地留住企業客戶。在已有水、電、氣、廣電等代繳業務的基礎上，開辦移動、電信代繳通訊費業務；拓展對“貴金屬理財”的系統支持，全面實現理財產品在手機銀行、網上銀行等電子渠道的發售，進一步改善客戶體驗；對現有通過手機銀行實現的中間業務進行梳理整合，努力打造移動生活客戶端，為廣大客戶提供更方便快捷的金融服務。

（二）加強渠道建設，提高渠道整合能力，增強服務的支持性

加強渠道建設，增強服務的便利性。加快在農村地區及城鎮社區布設自助銀行設備、pos終端設備、便民服務點進度，加強服務渠道建設，全面提升農村金融服務的便利性。努力構建客戶定位明確、與現有的自助渠道（如網上銀行、手機銀行等）共享優質資源的新型直銷銀行模式。農商銀行要切實開展傳統營業網點與線上自助渠道的整合活動，努力將渠道整合能力轉化成銀行的一項輕資產。

（三）嚴格把控信貸準入，為微貸提供相關優惠政策，加強不良貸款處置

首先，農村商業銀行要完善信貸制度和流程，扎實做好貸款“三查”工作。對于風險相對較小的微貸，要減少貸款手續，降低貸款利息，進一步成立微貸中心統籌管理。其次，要強化目標管理，從總行到支行都要對不良貸款清收有本賬，對清收目標進行分解落實。農村商業銀行應強化不良貸款處置，加強上下聯動，綜合運用責任清收、以資抵債等方式，提高不良貸款清收成效。同時，農商銀行還要強化考核問責，對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，增強制度執行威懾力。

（四）加強對銀行工作人員的培訓，宣傳農商行的業務優勢，進一步提升與客戶的合作緊密度

現擁有國際業務的企業所需的國際業務種類我行已逐步開展，包括出口押匯信用證、保涵等，僅僅是因為客戶還不太了解，以為農商行沒有相關業務品種。信息不對稱性要求總行加強培訓，宣傳農商行在國際業務方面的優勢，制定好營銷方案，梳理目標客戶，從而能夠滿足企業的需求，適度授信與風險防控。此外，對現合作緊密度較高的客戶，要做好與客戶的溝通。對于貸款議價能力較強的客戶，著重從銀票簽發、強化保障措施以及票據直貼營銷上切入；對于議價能力相對較弱，但忠誠度較高的客戶，著重做好開立基本帳戶動員和代發工資的開辦。

業務轉型是一項長期而艱巨的任務，農村商業銀行要在控制不良貸款率的基礎上，以科技為支撐，以產品創新為依托，以提升金融服務能力、增強核心競爭力為目的，扎扎實實地推進業務轉型工作。

參考文獻

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基金項目：江蘇省研究生創新項目，人文社科項目，項目編號：SJZZ16_0258，研究課題：江都農村商業銀行商務轉型成效、經驗與啟示。

作者簡介：唐婷（1994-），女，漢族，江蘇常州人，揚州大學商學院碩士研究生，研究方向：農村金融；鄭翔（1987-），男，漢族，江蘇江都人，揚州大學商學院碩士研究生，研究方向：工商管理，就職于江蘇江都農村商業銀行。endprint