互聯網金融面臨的機遇和挑戰

王倩

摘要：互聯網金融對于傳統金融的改變很多，傳統金融的發展一定程度上和互聯網積極的融合，文章主要分析傳統金融存在問題，傳統金融如何應對互聯網金融的挑戰，提出傳統銀行和互聯網金融深度融合的對策和建議。

關鍵詞：傳統金融；互聯網金融；機遇

互聯網金融比傳統金融模式更加便利，二維碼支付遠遠超過銀行卡支付，互聯網金融的資源配置更加便利，我國的互聯網金融已經改變了人們生活的方方面面，微信支付、支付寶為代表的互聯網金融企業已經逐步成為現金支付、刷卡支付的新興支付模式，街頭巷尾基本上已經邁進“無現金時代”，互聯網金融支付已經成為國外網友評出的中國新四大發明之一。因此，互聯網金融的穩定發展，更加有利于傳統金融的發展，只有讓傳統金融和互聯網金融深度融合，一定可以指定有效對策促進傳統金融業的發展。

一、互聯網金融的簡介

互聯網金融主要是使用互聯網技術和傳統金融功能的結合，依靠云計算和大數據在互聯網平臺上開展各種功能的金融服務業態，包括互聯網平臺的金融結算體系、金融市場體系、金融服務體系、金融產品體系、金融組織模式等，具有門檻低、碎片化、巨規模和信息化等等特點。

目前，互聯網金融主要包括騰訊公司基于微信支付體系，阿里巴巴公司螞蟻金服基于支付寶體系，此外還有京東金融，蘇寧易購、國美在線、網易和百度等互聯網公司的互聯網金融業務。經過一段時間的發展，騰訊公司成立深圳前海微眾銀行，阿里巴巴公司成立杭州網商銀行，使得互聯網金融企業開始成立正式銀行。

二、互聯網銀行對于傳統銀行的沖擊

互聯網金融主要借用了互聯網技術、移動通訊技術實現資金迅速流通，互聯網銀行還改變了傳統銀行儲蓄和借貸的新模式，去中介化、信息對稱、普惠化等。主要體現在傳統銀行吸儲能力受到沖擊， 信用卡業務和信貸受到沖擊和傳統銀行盈利模式受到沖擊。

（一）傳統銀行吸儲能力受到沖擊

支付寶和微信代表的互聯網金融第三方支付體系，利用類似于余額寶和理財通等較高利率的靈活實時存取的措施，讓銀行吸儲變得十分困難，傳統銀行業活期儲蓄逐月下降，隨著國家掛牌利率的下降，即使各個傳統銀行上浮定期利率，開展大額存單等措施，傳統銀行吸收儲蓄的能力受到互聯網金融的沖擊是巨大的。

（二）信用卡業務和信貸受到沖擊

傳統銀行的基本業務之一信用卡業務，小額信貸業務受到互聯網金融的沖擊。傳統銀行業受到制度限制和中介成本限制，信用卡和小額信貸的交易成本較高，手續費較高，逾期責任較大，民間金融不透明，借貸難，互聯網金融企業，以支付寶為例，依靠芝麻信用評估體系開展了借唄、花唄等措施，以較低門檻，開展類似的信用卡和小額信貸業務，以較低日利率，利息按天計算，一天起借，隨時借還，讓消費者享受借貸的便利。

（三）傳統銀行盈利模式受到沖擊

傳統銀行人力資源成本較高，受到網點房租和營業成本的限制，傳統銀行一直對于各項業務進行合理的收費，互聯網銀行利用信息化手段，幾乎很低的成本運營，實施免費的金融服務，用戶在享受互聯網金融便利，就自然抵制傳統銀行的收費體系，傳統銀行不得不降低，甚至對于用戶提供免費服務，傳統銀行高運營成本，低盈利模式逐漸不可持續。

三、傳統銀行的互聯網金融創新對策

傳統銀行迅速調整，開始深度融合互聯網，各大商業銀行逐步開展了網上銀行、手機銀行、微信銀行等全終端銀行體系。傳統銀行融合互聯網業務，傳統銀行融合電信業務和傳統銀行開展綜合服務等等。

（一）傳統銀行融合互聯網業務

中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行等國有商業銀行均開展了互聯網金融服務，開展網上銀行轉賬費率打折，手機終端網上銀行實施轉賬費率全免等措施，開展了基于手機APP的手機銀行，全渠道開展轉賬、理財、生活繳費、二維碼支付、商城等服務，基本上和互聯網金融提供接近或者一致的服務。

（二）傳統銀行融合電信業務

中國工商銀行聯合中國聯通開展手機卡業務，占領移動電信業務渠道，從消費者電信渠道占領支付市場，聯合中國聯通公司，借助國有企業的雄厚背景，免費流量吸引消費者使用中國工商銀行金融服務。互聯網金融之所以能夠取得快速的擴張，得益于適應人民的生活方式的改變，因此，占領人們生活方式改變的前沿就可以讓人們重回傳統銀行的市場。

（三）傳統銀行開展綜合服務

傳統銀行還利用營業網點，開展個性化、親情化服務，用心服務，贏得消費者重新回歸傳統銀行。互聯網銀行最大優勢在于利用網絡手段，便捷解決金融問題，而最大的劣勢在于不能夠面對面服務，傳統銀行的優勢在于實體化，因此，傳統銀行要想取勝要把自己辦成綜合化社區金融服務中心，用人性化的金融服務占領社區，成為社區居民金融服務、生活繳費、理財保險、金融咨詢的窗口，讓社區沒事就到銀行轉轉，留得住人，存得住錢，讓傳統銀行成為社區金融服務的集大成者和新窗口。

四、結語

從2017年8月1號開始，傳統銀行開始減慢異地提現手續費等一系列措施，說明傳統銀行正在謀求改變，這種改變很快就會取得效果，加上之前傳統銀行手機銀行轉賬的全免費等一系列措施，都預示著傳統銀行將獲得新生，這種新生勢必會讓傳統銀行鳳凰涅槃，獲得新生。互聯網金融對于傳統金融的改變很多，傳統金融的發展一定程度上和互聯網積極的融合，因此，只有這樣才能更加有效的配置資源，小微企業和實體企業利用新的融資模式進行發展，傳統金融企業更加遠離實體企業，被實體企業拋棄，因此應該盡快轉型，讓資金流向到更加有利于國民企業的領域，只有有效的資源配置和完善服務為客戶提供有效的資金配置服務，進一步實現了傳統金融企業的轉型。

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（作者單位：山東省臨沂一中）endprint