銀行反洗錢工作難點及對策

易喜瓊

【摘 要】銀行是經營貨幣的金融組織，一直是反洗錢的主陣地。所以，銀行可以有效進行反洗錢工作就顯得特別重要。本文根據銀行反洗錢過程的難點，從完善反洗錢監控平臺、加強隊伍建設、建立全流程多角度的反洗錢經營系統，以及組建專業的反洗錢團隊等方面提出了科學的對策。

【關鍵詞】銀行金融組織；反洗錢；難點；策略

伴隨全球經濟一體化與金融自由化進度的日益推進，洗錢現象越來越猖獗，其不但影響到經濟、金融秩序，還對社會的穩定發展造成了巨大影響，已經成為目前世界廣泛關注的重點，一定要引起人們的高度關注。

一、銀行反洗錢過程的難點分析

1.對于“信息海”的壓力，可以交易數據的有效性急需提升

當前，盡管各大銀行都按照監管需要創建了反洗錢監控平臺，實施了信息智能監控、收集、選擇等功能，但最關鍵的信息辨別、分析工作依舊需要靠人工處理。在規劃銀行的反洗錢監控平臺時，為防止模型運轉過程漏篩信息引起系統性問題，通常仍比較保守與謹慎，仔細對比監管組織可疑交易規定選擇出的信息量依舊很大。而且，反洗錢數據員在茫茫的“信息海”中，難以迅速、科學的判別出有用的信息，容易產生“應付思想”，滿足于“完成處理”，進而導致反洗錢工作依舊不能適應目前“風險為本”的檢測需要。

2.反洗錢體制和業務規定在落實上未結合

在國家反洗錢體系創建以前，對不同用戶身份的辨別要求已有很多制度標準，并獲得了銀行與社會大眾的認同。反洗錢機制盡管明確了“了解你的用戶”原則，但未具體“量化”融入到業務處理流程方面，銀行用戶辨別工作步驟依舊根據現存的賬戶管理需要處理。因為賬戶管理機制建立以前并不是針對反洗錢建立的，與反洗錢及時存在較大差別，反洗錢機制和柜面業務體制的雙向融合不夠，常常令銀行操作出現“兩難”局面。如銀行對用戶持續辨別的一個關鍵手段即賬戶年檢，但近些年，人行各地賬戶管控組織對用戶賬戶年檢需要的資料出現的簡化現象，商事機制變革撤銷營業執照年檢后，使得賬戶年檢工作更加弱化。銀行若只根據業務需要了解用戶，將可能無法滿足反洗錢監控需要；反之，銀行若提出對有關業務標準更高的要求。那么，一方面因為缺少權威性，大眾配合度低；另一方面銀行之間的尺度掌握不同，難以長時間、穩定開展。

3.銀行中組織管理水平較低

一方面，很多銀行在反洗錢中缺乏充足的經費投入，不能創建一個健全的內控管理體系，報送環節多且冗余，效率較低，報送者大都是兼職員，缺少一定的專業性，報送信息往往會存在差錯。并且這些差錯難以找出來，就算可以找到，也要耗費諸多人力及時間；另一方面，在反洗錢過程，無法避免的會對業務的開展造成一定阻礙，銀行在權衡利弊時，通常會重視業務的開展，而忽略了反洗錢工作的進行。管理人員未認識到，若反洗錢工作未做好，將會在銀行中留下巨大的安全隱患。

4.反洗錢技術陳舊

當前，銀行反洗錢信息提取與辨別方式落后，缺少完整的技術基礎為前提，基礎性力量較差。因為各種因素的制約，在反洗錢過程的用戶資料記錄、研究統計、信息傳遞等大都由人工處理，令反洗錢的真實性及效率大幅度下降。

5.反洗錢沒有滲入業務全流程，出現了“反洗錢孤島”

銀行的反洗錢過程存在著明顯的孤島現象。“了解用戶”、“等級劃分”、“可疑報告研究”等通常歸屬不同部門和層級，自成一體，各個環節比較獨立，如同一個個孤島，缺少有效的聯系、聯動制度，對已有辨別成果的整體使用不足。比如，對用戶的了解與持續了解通常停留于經辦者對身份證件的表面審查上，用戶部門本質性審核不夠；而柜面、電子銀行組織等通常會更重視本身的業務，線上線下的結合很少。再者，相關部門及機構在接受司法部門對用戶的調查等事件中，沒有將之引入反洗錢之中，在用戶風險評斷、可疑交易辨別等各個環節得到數據共享，反洗錢資源的使用率較低。

6.缺乏專業性人才團隊

當前，銀行反洗錢數據員團隊大都由柜面人員擔任，銀行柜面肩負著絕大多數反洗錢任務。但因為銀行柜面人員專業營銷、交易處置等任務繁重，難以有足夠的精力去做好反洗錢任務。而且，盡管按照監管需要，銀行每年開展反洗錢培訓工作，但因為培訓沒有教材、師資匱乏、缺少案例，基本上以講解法規和概念為主，對怎樣深化銀行反洗錢任務的實際指導意義很小。

二、銀行做好反洗錢工作的策略

1.優化反洗錢監控平臺

仔細研究反洗錢成功事例，優化反洗錢監控平臺，實施系統自動化管理。銀行應緊密配合監管組織，認真研究反洗錢情報與事例，并總結出發展規律，進一步調整與完善反洗錢監控平臺；加速互聯網建設，實現電子化信息收集的完整性、標準性、準確性；促進系統平臺模塊化結合，通過數據管理，令系統資源完全朝高風險工作傾斜，提升監控模型作用，減少無效人工辨別信息量，增加反洗錢的科學性。

2.加快業務調整的相應速度，及時補充反洗錢機制缺位

在現有的《反洗錢法》與相關管理機制下，根據商事機制變革和業務發展情況，對于銀行遇到的問題，監管部門要及時發布細化、標準化的工作手冊，確定在于用戶創建業務關聯、持續辨別、交易記錄存儲等方面，確定動作與流程是什么、如何做。監管單位權威性的提高，有利于全社會認同反洗錢活動，可以讓銀行更順利的履行職責。

3.建立全流程、多角度的反洗錢運行體系

首先，制定各銀行反洗錢聯席機制，積極推動各大銀行反洗錢實例、科學經驗及運作數據的共享、交流；其次，銀行內部應建立完整的反洗錢組織體系。一方面，反洗錢管理部門應編制反洗錢項目總控表，并基于銀行反洗錢的具體場景，編制規范化的管理流程，確定各部門的責任及義務，制定與加強業務間的聯動與部門間的聯系，在不同“孤島”間創建出紐帶；另一方面，反洗錢管理部門應在行內創建數據共享系統，用來及時出示人行政策調整，讓各部門反洗錢業務都可以僅僅根據監管要求處理。各部門也能通過平臺立即更新反洗錢數據，降低其他部門再次獲取相關數據的成本。而且，銀行要加強對反洗錢新要求的指導。在新產品和新業務出現之前，反洗錢帶頭部門要提早介入，審查新產品、新業務控制流程是否準確突出了反洗錢工作的需要，防止出現新的“孤島”。

4.依法科學運營，理性相關職責

銀行要依法落實反洗錢工作的相關職責，規范市場環境，避免在市場運營中產生違法亂紀現象。銀行要認識到，反洗錢活動可否順利進行，將直接影響著銀行業務是否可以可持續發展。

銀行反洗錢過程，對用戶的具體背景、運營規模、運營特征以及資信情況等有個全面了解，有助于后續工作的順利開展。首先，在交易階段，認真審核開戶者的身份資料，保證身份的真實性與合法性。其次，加強現金控制，嚴禁以違規途徑為任何個體、集體提供經費。對設立銀行賬戶的對象資料進行仔細審查。最后，嚴格檢測票據的真實性，避免不法者有機可乘。

5.優化反洗錢激勵約束制度

銀行要將反洗錢工作和銀行內部控制機制相結合。由反洗錢管理部門引領，銀行各部門努力配合，貫徹落實相關職責，對反洗錢活動進行指導、檢測、監督等流程。對認真貫徹執行銀行內部控制機制與反洗錢工作的員工給予物質與精神方面的激勵。對違背銀行管理機制，反洗錢活動績效不合格的員工給予市場懲處。

6.加強專業性反洗錢團隊組建

首先，促進反洗錢活動前后臺隔離，實現反洗錢信息處理專業化。通過實踐經驗來判斷反洗錢過程與業務流程融合不密切，以及所需反洗錢數據員的實際情況，與反洗錢數據員專業素質相關系數大的工作，由柜面脫離出來，通過后臺專業者來處理。如數據的補錄與可疑交易數據的辨別、報送等。反洗錢活動前后臺隔離，不僅可以降低銀行柜面反洗錢作業量，解放人員，讓柜面集中力量在業務處理上，提升柜面反洗錢的效率與資源使用率；而且，在后臺組建一支專業化的團隊，專門進行反洗錢信息的研究，全面關注反洗錢數據，可以加快推動反洗錢專業人士的成長。其次，制定日常培訓與選拔制度，通過制定與實行從淺到深的系統培訓方案、輔助競賽等途徑，培養與選拔出具備反洗錢專業化人才。最后，制定健全的考評獎懲制度，對在反洗錢中表現良好的人員給予一定的獎賞，激勵各反洗錢人員的工作積極性，提升反洗錢能力。

三、結束語

綜上所述，目前銀行反洗錢過程還存在一系列的問題，銀行唯有認識到這個現況，并進行深入研究，采用科學有效的措施，進一步優化反洗錢工作的開展，方可實現銀行的長遠發展。

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