互聯網相互保保險相關問題的初步分析

年笑雨

【摘 要】近年來，我國人身商業保險市場發展迅速，規模越來越大，產品和服務質量穩步提高，政府對人身商業保險行業的政策支持力度不斷加大，公眾抵御風險意識加強，保險行業成為現代中國經濟中的亮點。在此背景下，一些非保險企業借助自身已有市場和資源優勢，依托互聯網平臺，推出互聯網保險產品和服務，引起公眾、業界和保險監管部門的極大關注，支付寶聯合信美推出的“相互?！眲t是期中有代表性的一個。本文對相互保保險方面的有關問題進行分析，并與專業保險機構產品和服務進行比對，希望對保險行業的健康發展帶來積極借鑒作用。

【關鍵詞】互聯網保險；相互保；商業保險；人身保險；風險

近十幾年來，我國人口結構發生了根本變化，同上世紀90年代前后很長一段時間相比，人口紅利消失，老齡化趨勢嚴重，而且變化程度越來越深，整體上看，現行的社會保險機制壓力驟然增大，各地社保賬戶空轉現象突出。因此，從2014年10起，國家加大對人身商業保險市場的政策規劃和管理實施力度，規范人身商業保險公司業務行為，鼓勵服務創新和產品創新，支持社會資源的全方位挖掘利用，提高全全社會自我保險意識和能力。此外，隨著互聯網技術的快速發展和廣泛應用，信息化手段的便捷性和高效性優勢十分明顯，一些非保險企業憑借多年來在市場中形成的客戶資源優勢，把新的利益增長點定位在保險市場，打出誘人的產品服務承諾，引發公眾普遍關注，引起監管部門和保險行業的注意。2018年10月份支付寶平中聯合信美平臺推出的“相互?！碑a品則是典型案例之一，據粗略統計，平臺開通不到半個月，注冊人數將近1500萬。下面，對期中涉及的公眾意識引導問題、保險專業問題以及行業規范管理問題等進行分析，并提出相應解決建議。

一、相互保產品服務的主要業務模式

（一）0收費準入

相互保平臺以互聯網為依托，打破地域限制，將所有網絡投保人在虛擬網絡環境中集中在一起，開展相互保障服務。投保者進入平臺，無需像購買傳統保險產品那樣，事先按保險合同約定向保險公司繳納定額保費，只需在平臺上注冊自己的身份信息，即成為正式會員，享受相互保障服務。這就是所謂的“0收費準入”邏輯。這種做法，顛覆了傳統人身保險的業務運作模式，給客戶一種純公益性、自助性服務的感覺。

（二）健康告知要求

相互保對被保險人的健康告知內容主要有以下幾個方面：一是未向任何人身商業保險公司提出過2萬以上的理賠申請。未曾因健康原因向人身商業保險公司拒保、增加保費或責任外承保；二是被保險人沒有在醫院連續住院15天的記錄，連續吃藥記錄不能超過30天。三是被保險人不能有患有重大疾病的記錄，特別是，對于年滿14周歲以上的女性，還要單獨做婦科檢查，對于2周歲以下被保險人，要考慮體重因素和孩子的出生孕周等情況。四是如果被保險人不是注冊者本人，要承諾所述情況與被保險人真實情況一致；五是年齡不超過60周歲。

（三）保險金賠付

相互保對被保險人承諾的最高保險金額是30萬，每半個月平臺公布一次需要理賠的案件情況，如果確認給予賠付，則采取事后分攤機制，將賠付款項分攤到每個參與成員身上，外加10%的管理費。賠付方案確定后，平臺組織者在內部建立評審機制，并在網上進行結果公示。

（四）保險金額和理賠機制

相互保對被保險人承諾保險金額是30萬元。

相互保平臺實行事后理賠機制，參與者發生疾病保險事件后，向平臺報案，平臺進行公開的對外公示，決定該理賠申請是否獲得通過。但尚未明確公示期限的具體規則，也沒有明確公示結果的公正、公平性的依據所在。

（五）產品結構

相互保平臺沒有具體的產品結構序列，不像一般人身商業保險公司那樣，將人身保險產品明確劃分為人壽保險、健康保險和意外險三個基本類型，近而健康險細分為醫療保險、疾病保險、護理保險和失能保險四個子類。從目前已經公布的情況看，其主要還是定位在疾病保險領域，但在這個方向上，也沒有更為明確的產品分類，也沒有考慮輕癥、重癥的保障，不分綜合險和專屬險，沒有繳費梯度和保障梯度結構的不同層次體系。

（六）精算基礎問題

相互保產品整體上不具備一個完整保險產品的基本結構和研發過程，不考慮生命表等統計數據分析情況，也不其他各種傳統產品精算設計因素，僅是對賠付限額、范圍和分攤機制等流程性環節有一定的介紹。

（七）產品備案問題

相互保產品沒有實體的獨立產品單元和物理結構，沒有嚴格完整的精算設計模型。更重要的是，支付寶平臺與美信平臺不是傳統意義上的商業保險公司，因此，其銷售產品無法像其他人身商業保險公司產品那樣在上市前到保險行業監管部門進行備案審批。這也從深層次意味著，服務過程中出現各類糾紛問題，不會像正常商業保險公司產品那樣嚴格受保險法律法規的保護。

二、相互保產品服務的存在的主要問題

整體上看，相互保平臺及產品服務存在以下幾個方面的突出問題，進而對整體人身商業保險市場帶來了不必要的沖擊甚至是誤導。

一是經營主體的合法性問題。支付寶平臺和美信平臺是商業上的兩個互聯網運營平臺，并不是規范的、實體化的人身商業保險運營公司，或者說尚不屬于嚴格意義上的保險企業，按照《保險法》和政府主管部門的行業管理規范，沒有經營人身保險業務的資質。人身保險業務不同于一般的經濟業務行為，它具有一定的國家職能實現性質，敏感度高、業務性強、涉及面廣，必須在嚴格有效管理框架下運行，才能切實發押保險的社會穩定器作用，保障廣大保險客戶的短期和長期利益，促進社會和諧向上。因此，非保險經營機構不但要適應市場需求，更重要的是要接受政府主管部門的監管管理，才能獲取人身保險業務經營資質。

二是經營主體專業化組成結構問題。人身商業保險公司的經營業務專業性很強，復雜度很高，從某種程度上看，也具有負債經營的特點，而且這種負債周期，比銀行存款業務的還要長，不確定性程度還要高。因為人身保險事故的發生具有很大的不確定性，一張保單的合同有效期十幾年、幾十年甚至到被保險人終身，保險公司要充分考慮到當前和未來幾十年的外部環境變化情況和保險行業自身發展情況，運營難度之大可想而知。此外，人身保險業務的服務保障對象是人，而不是貨幣或商品，因此，敏感程度、重要程度之高不是一般經濟活類經營動所能比擬的，必須慎之又慎。鑒于上述特點，人身商業保險公司在內部組織機構組成方面，有不可或缺的成份，顯然，相互保在這方面是沒有做足準備的，誤以為像網上購物那樣過程簡單，訂單交易式的業務過程，其實二者之間有本質的差別。

三是嚴重誤導保險消費者的問題。保險作為一種社會機制出現和發展，是人類文明進步的重要標志，是人類共同應對內部外部風險，構建人類命運共同體的本質特征之一， 所謂“人人為我，我為人人”，道出了保險的核心真諦所在。既然是應對風險，只有友情、友愛的單一要素是不夠的，還必須具備基本的物質資源要素，其來源是保險社會活動的受益者。并且，由于風險事件的發生客觀上具有突出的不確定性，因此，應對風險的物質因素形成和積累也必然要有一定的超前性，才能在風險事件發生時，調動物質資源，及時補救事件當事人，使其渡過難關。如果沒有物質資源作保證，在風險事件面前，人類將只能面對和接受，無法實施規避和救助。因此，保險體系的構建，需要保險活動參與人事前有付出、有投入，才能在事中得到救助回報。換一個角度講，人身商業保險不是慈善行為，是一種有價值交換、價值轉換的市場行為。而相互保給公眾一種不需投入、不需組織、不需有效管理就能獲取社會公共資源支持的感覺，是一種意識形態方面的嚴重誤導。

除了上述問題，相互保在職責定位、業務規范、人員構成、組織活動監督、資金使用安全保證、經營主體長期可持續存在等方面，都缺少明確的邊界約束，自身的靜態和動態風險都是個尚未解決的問題，更談不上為社會提供穩定有效的社會保障服務。

三、互聯網保險產品服務問題的主要解決建議

（一）政府管理方面

政府主管部門要加大對人身商業保險市場的監督管理力度，充分考慮我國地域分布廣、區域發展不平衡、無充足社會保障人口多的實際情況，制定有力于促進人身保險行業長期穩定發展，激發人身保險企業市場積極的政策規范，最大限度地發揮市場在資源配置中的決定性作用，充分發揮人身保險在國家發展和社會進步中的“穩定器”作用，也為人身保險行業自身成長營造有力的外部經濟和社會基礎環境。

（二）企業行為方面

人身商業保險企業要利用好國家支持性政策，在整體設計、產品定價、收益分配、市場運作等各方面精心規劃，統籌管理，長遠定位。要堅持企業經濟利潤追求與社會公益性作用發揮相結合的從業理念，承擔起助力國家發展，促進社會和諧的行業責任，避免單純追求市場利潤、弱化客戶服務保障質量的市場行為的出現。同時，不斷加大產品服務創新力度，提升企業內涵層次，以打造核心競爭力為企業長久健康發展的根本依托。要樹立服務國內市場、著眼國際市場的發展理念，充分借鑒國外人身保險業務發達國家成功經驗，在條件成熟時，走出去，引進來，全面融入全球人身保險市場。

（三）民眾意識方面

作為人身商業保險市場的消費和需求主體，公眾要充分認識生活風險防范的必要性和迫切性，把風險管理的主動權牢牢把握在自己手里。要清楚認識成本投入與收益獲取的必然關系，去除投機觀念，理解市場化保障的利益平衡關系。同時，要不斷學習豐富關于風險和人身商業保險基本知識的學習，提高保險服務產品選擇能力和應用能力，結合家庭風險防范需求和綜合狀況，投入適量資金，選擇正確產品，構建風險防線。

通過以上三方面措施，我國人身商業保險市場將進入規范發展軌道，不良或非法企業將失去生存環境，正當企業和公眾將實現各自行為目標，人身保險行業整體動態良性循環。

四、結束語

大力發展人身商業保險是國家發展戰略中的重要組成部分，是保障社會和諧穩定和公眾健康生活的重要手段，也是當前及今后一個時期從根本上應對我國人口老齡化引發的社會保障壓力的重要解決渠道，政府、企業和公眾三方必須在思想觀念、政策支持和業務實施層面建立完善持久的市場運作環境，要充分認識到該行業的敏感性、復雜性和長期性，特別是要充分考慮到我國商業人身保險市場還處于初級階段的基本國情，重點防范不法企業借人身保險之名，謀公眾長久保障投入之利，著力建成管理科學、市場規范、服務高效、保障有力的人身商業保險業務體系。

【參考文獻】

[1] 江生忠.保險中介前沿問題研究[M].天津：南開大學出版社，2013.