我國商業銀行金融創新實踐

劉穎

[提要] 為適應國際金融環境，國外很多商業銀行都開始走金融創新的道路。本文主要研究商業銀行的金融創新實踐及策略，從金融創新的概念角度出發，深入分析商業銀行從制度、市場及產品等角度完成金融創新的具體實踐，并提出優化策略，期望能夠為國內金融行業發展提供借鑒。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；實踐

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年10月17日

一、金融創新概述

所謂的金融創新并沒有確切的定義，美國的《銀行辭典》當中曾給出金融創新的相關解釋，其認為金融創新其實就是對銀行內的金融工具以及金融服務進行創新，并且將其運用到金融活動當中。其認為金融創新要從技術創新、風險轉移創新、信用創新以及股權創新等四個方面來完成，從而讓銀行獲得更高的權益資本。也有學者認為所謂的金融創新其實是針對傳統意義上的金融狀態而言。也就是說，金融創新不僅僅是金融工具的變革，在金融市場方面以及金融的制度方面也都會發生轉變。金融創新主要是金融領域，而金融領域本身就是一個特殊的產業領域，其雖然也和其他領域一樣向社會提供產品，但金融行業主要是以資金為主要的資本，并且利用社會資源來進行業務活動。而在其向社會提供產品過程中，金融行業最大的目的就是謀求利潤最大化。

二、我國商業銀行金融創新現狀

從目前商業銀行的創新狀況來看，其在產品、規模以及收益上都還存在著問題。從產品上來講，當前我國的商業銀行雖然在產品上進行了創新，但品種依然顯示出較為單一的特性。本身商業銀行的業務范圍就受到限制，而在產品的創新方面也僅僅是涉及到個人的住房貸款或者是個人的信用卡業務等。而網上銀行等方面的業務雖然也正處于創新發展階段，但其并沒有趨于穩定，還處于半開發的狀態。從規模上來講，商業銀行現在的金融業務雖然已經向著創新的方向前進，但其業務的發展規模上比較小，尤其是在整體的業務比重當中，占據了非常小的比例，無法達到對商業銀行業務結構調整的目的，也無法形成規模效應。盡管商業銀行也已經意識到了該種情況，并且加大了對新業務的精力投入，但還是無法在短時間內看到發展效果。從收益上來講，我國商業銀行所創新的產品還處于初級發展階段，其為了不斷擴展規模，獲得更多的市場份額，沒有將更多的精力放在市場規范以及制度建立方面，更加沒有注重采取正確的營銷方式。為了吸引客戶的關注，在產品創新最初，銀行方面通常會采取讓利的形式來吸引客戶。但也是該種方式沒有兼顧市場規則，讓市場秩序陷入到混亂的狀態，不僅僅是銀行方面的收益無法保證，也沒有讓新業務處于健康的發展狀態當中。

三、我國商業銀行金融創新實踐與策略

（一）創新金融制度。在金融制度方面的創新主要體現在信用制度、金融的運作制度以及貨幣制度等方面。從信用制度談，當前我國的經濟環境復雜多變，經濟活動中出現很多信用問題，成為人們熱議的話題。而在金融活動當中，需要具有堅實的信用基礎作為依靠，才能夠從容地在金融領域當中發展。如果缺乏信用基礎，那么金融創新將會始終處于危險的境地。為了更好地促進金融創新，在信用制度方面先完成創新，讓其更加適應與金融業務的創新。而在良好的信用體系制約下，完善的金融制度能夠讓金融領域的制度創新變得更加合理化，也避免了金融行業當中出現秩序混亂的情況。

從運作制度的角度，需要從我國國情出發，為金融行業建立完善的市場準入以及推出機制，讓金融環境盡量保持在公平和公正的狀態下。而金融行業在市場當中進行活動時，其能夠考慮到利益關系，并且明確自身的權責和權利，受到行為約束。在運作制度的約束下，其能夠在組織方式以及市場配置等方面都作出改善，促使自身更加適應金融市場的變化。

從貨幣制度的角度來講，商業銀行的金融創新需要在貨幣制度方面先進行創新。我國開展改革開放政策已經很多年，而在這些年來，銀行方面的貨幣制度不斷改革和創新，已經發生了非常大的轉變。如今，要想更快地和世界接軌，貨幣政策在金融創新的情況下，依然需要做出改變。根據國外企業投資的相關情況，在有效利用外資的基礎之上轉變貨幣政策，讓國內的貨幣制度能夠符合國際貨幣制度的轉變。

（二）創新金融市場。既然要進行金融創新，自然要在市場需求的引導下來決定創新的具體內容，促使商業銀行的競爭力提升，其在市場當中占據的份額也越來越高。那么，在金融創新方面自然要注重對于金融市場的創新，并且能夠保持市場創新的規范性。

商業銀行本身屬于服務行業，其需要在創新市場的時候考慮到客戶的需求，雖然以市場為主要導向，但其業務發展需要以客戶為中心，確保自身的業務靈活多變，能夠在處理業務的時候保持隨機應變的狀態。當商業銀行能夠將客戶的需求轉變為產品的開發戰略時，其就能夠創新并開發出更加符合市場需求的產品，而商業銀行本身也將受到更多客戶的認可。既然商業銀行要對金融市場進行創新，那么其在創新自身業務時需要考慮是否能夠貼近市場需求。而在拓展業務范圍的時候，也要考慮到市場需求問題，以便于最大限度增強自身的競爭力。而在進行業務創新的時候，商業銀行必然要面臨來自市場上的風險，而各種市場風險不僅僅會增加商業銀行的運行成本，也會影響到國民經濟的發展，甚至威脅到國家經濟的安全。商業銀行的市場創新需要在法律規范的范圍之內，對風險進行控制，確保自身收益的均衡。商業銀行在市場方面的創新最主要的目的就是要鞏固市場上的地位，讓新產品的開發受到更多客戶的關注。而事實上，商業銀行的產品開發并不是盲目的開發，也不能不及成本，其需要投入大量的人力、物力來有計劃地完成開發。而在新產品的推廣方面，也同樣要制定標準的收費，尤其是在試行階段，不能毫無原則地降低收費標準，避免出現成本與收益不對稱的情況。

（三）創新金融產品。當前金融市場一直處于需求多樣化的狀態下。商業銀行在金融產品的創新是其在金融創新方面的核心工作，也是金融行業發展的重要環節。在進行金融產品的創新過程中，需要確定好其發展的具體方向。首先是負債業務方面的創新。在傳統的負債業務基礎之上創新產品，引入西方國家適用于國內銀行的成熟金融業務。例如，自動轉賬服務。也可以在存款賬戶方面開展多功能業務，在活期存款方面發展存取款一體或者是自動轉賬等方面的附加業務。而該種業務的發展要確保賬戶資金的安全，方便客戶的存儲和融資，成為人們更加理想化的存儲生活。在資產業務方面也要進行創新，增加貸款的品種，在票據貼現方面也要增加業務發展范圍。而在消費貸款方面也要僅僅抓住發展機遇，促進該項業務的增長，拓寬該業務的發展領域。

商業銀行還需要注重對于中間業務的創新。首先，銀行方面需要繼續鞏固自己原有的中間業務，然后在保持原有業務的基礎之上增加中間業務的類型，在信用業務以及承兌匯票方面的業務上拓寬業務領域；其次，在擔保類的業務方面更加放款政策，讓擔保類業務的種類不斷創新。但在該類型業務創新的過程中要注意對于貸款風險的考慮，確保盡量降低貸款風險；最后，在租賃業務等方面要擴展市場份額，讓代理或者是委托業務等方面都能夠與其他的大型企業進行合作。而企業之間的兼并和重組也將成為行業銀行的新合作項目，融資業務將成為商業銀行業務發展的又一方向。在新的業務不斷發展、產品類型不斷增多的情況下，商業銀行能夠不斷提升自身的核心競爭力，成功地為社會各界提供更加優質的金融服務。

四、結論

本次文章的研究從理論到實踐都分析了我國商業銀行在金融創新方面的實踐以及優化策略。事實上，我國的金融創新還存在理論與實踐上的雙重缺陷，在理論上的缺陷讓金融創新陷入到了盲目的擴展市場份額，降低銀行收益的弊端當中。而實踐上的缺陷則讓銀行的業務發展充滿了金融風險，造成了商業銀行金融創新的非均衡現象。如今，商業銀行已經能夠借鑒西方國家先進的經驗，積極從市場到制度再到產品上循序漸進的完成改革創新，實現了對金融結構的調整，優化了金融創新的環境。

主要參考文獻：

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