互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

張樂成 劉慧 孔成杰 張曉萌 彭佳偉

摘 要：改革開放的層層深入推動了小微企業的快速發展，現階段，小微企業已經成為我國市場經濟體制下的發展主力。然而小微企業由于自身形態的局限性，融資艱難，所以如何將互聯網金融與小微企業融資結合到一起，推動小微企業融資模式的改革創新是我們當前重點研究的問題。本文主要分析了互聯網金融背景下，小微企業融資中存在的問題并針對問題提出了對應的解決方法。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資模式；創新方法

在信息時代下，互聯網技術作為尖端科技，不斷開拓其應用領域，人類對金融方向的需求明顯增加，互聯網金融應運而生。小微企業規模較小、資金鏈簡單，銀行部門對其融資審核要求過嚴，阻礙了小微企業的發展。而互聯網金融范圍大、途徑廣、效率高的特點可以幫助小微企業提高融資力度。因此，將互聯網金融結合到小微企業融資中是解決小微企業融資困難的有效手段。

1 小微企業融資的傳統模式

小微企業融資是企業根據自身經營狀況、未來發展需求而籌備資金購買金融產品的行為。融資是保證企業維持日常經營、構建未來發展規劃的必要金融活動。但小微企業多是由中小型民營企業、個體商戶構成，由于沒有國家的強大支撐，小微企業資金鏈容易斷裂，融資金額、程度都不高。與此同時，小微企業的融資渠道狹窄，主要依靠銀行等金融機構。但由于小微企業的抵押資產不夠充足、財務報表也不夠完善，很難通過金融機構的審驗[1]。而且金融機構的工作效率不高，不能滿足小微企業短期內快速融資的需求。由此可見，傳統融資模式會阻礙小微企業的進一步發展，必須加快創新，研究更適合小微企業發展的融資模式。

2 互聯網金融背景對小微企業融資的主要影響

隨著互聯網在全球范圍內的普及，依靠計算機網絡技術進行數據運算分析的互聯網金融模式是金融行業最前端的金融結構。互聯網金融背景給小微企業提供了更多的發展可能，互聯網金融背景對小微企業的影響主要包括以下三個方面。

2.1 降低小微企業融資成本

傳統模式下，小微企業在融資過程中需要向金融機構不斷提交賬戶交易記錄，財務報表等數據龐雜的信息，每次的信息統計都需要動用大量的人力資源以及資金支持。與此同時，金融機構對小微企業融資貸款利率高，小微企業融資后很難支付高額利息，導致企業面臨倒閉的危機。互聯網金融可以通過計算機自動化統計分析企業的財務信息，連接網絡后還可以實時更新，免除了大量的人力消耗，降低了融資成本。互聯網金融的融資渠道不僅僅局限于銀行，降低了小微企業的貸款利率，保證了企業償還債務的能力。

2.2 避免融資的區域性限制

融資要求金融機構與小微企業信息對接，金融機構需要實地考察企業生產經營狀況，長時間監督企業的資金流水以及發展趨勢，對雙方而言都是時間、資源的浪費。互聯網金融是通過網絡在線交易，雙方信息公開透明，可以隨時查看交流信息[2]。打破了傳統的區域限制，金融機構和小微企業可以進行跨地區、跨國的融資交易。不但節省了大量時間，還增進了金融機構和小微企業之間的友好關系。

2.3 提高金融服務工作效率

小微企業對融資需求是急迫緊急的，由于融資缺口比較大，需要立即通過融資解決企業生產經營中遇到的問題。在對小微企業融資發展報告中，我們可以看到每年有近三分之一由于融不到資導致資金鏈斷開而倒閉的小微企業。金融服務工作效率是小微企業融資快慢的直接體現，傳統金融機構處理業務多，工作效率低，很難滿足小微企業急切的融資需求。互聯網金融簡化了融資環節，主要依靠計算機技術處理業務，減輕了工作人員的業務負擔，大大提高了金融服務工作效率。

3 互聯網金融背景下小微企業融資模式的問題

3.1 融資模式過于單一

互聯網金融背景下，小微企業應該有更多的融資可能，但是經營者在固化思想下仍愿意選擇傳統融資模式，單一的融資模式會阻礙其長期發展。小微企業在發展起步的初級階段時內部資金不夠充裕，融資模式一是通過銀行等金融結構借貸，二是向家人朋友借款籌資。通過金融機構融資的模式雖然資金源充沛，但是融資耗時較長，成功率不高。通過人際感情融資的方式雖然成功率高，但是資金量不足，不能完全滿足小微企業后期經營發展的大額資金缺口。這兩種融資模式可靠性不高，模式也過于單一[3]。

3.2 信息安全存在風險

保障互聯網信息安全一直是計算機技術研究發展中的一個難題，由于互聯網的虛擬性，沒有實體的防護設備，防火墻很容易被攻擊。再加上利益的推動，黑客大肆盜取、篡改用戶信息的現象屢屢出現。互聯網金融涉及的用戶信息多是包括了企業的經濟狀況、債務狀況以及成本收益收益的，這些信息都是關系到企業未來發展的核心機密，與小微企業的命運息息相關。一旦信息安全得不到保證，就會出現企業賬務信息被盜取、利用甚至修改的情況，小微企業將會受到重創甚至面臨債務危機。信息安全風險問題是小微企業通過互聯網金融進行融資的一大阻礙，必須要時刻警惕安全風險的出現。

3.3 監管力度不夠嚴格

互聯網金融作為新出現的融資模式，管理制度尚未完善，國家的法律法規約束不夠明確，政府部門和社會機構對其監管存在疏漏之處。由于我國對金融方向監管的法律中沒有對互聯網金融進行詳細說明的，一些不法分子趁機鉆漏洞。比如網絡上沒有許可證的非法集資平臺，它們往往以高收益回報、低風險利潤作為宣傳，引誘小微企業在平臺上融資交易，背后卻是高利貸、抵押貸等風險系數非常高的融資項目。這都是由于當前階段監管力度不嚴格，懲罰制度不明確造成的，對小微企業的發展非常不利，必須及時調整。

4 推動小微企業在互聯網模式下融資的方法

4.1 創新科學融資模式

互聯網金融針對小微企業的自身條件和發展狀況延伸出了很多種新型融資模式。互聯網金融可以利用大數據高效率的統計小微企業的財務數據信息，并通過云計算對數據做處理分析，大大縮短了對小微企業的審核評估時間。與此同時，小微企業的融資渠道從傳統的銀行等金融機構拓展出了p2p網絡貸款平臺、眾籌平臺以及大數據金融平臺等，這種創新的融資模式可以豐富小微企業的資金來源。但是相比于發達國家的金融行業，我國目前的融資模式還是比較狹窄的。我們應該加快研究步伐，在推動互聯網技術更新進步的同時，創新小微企業的融資模式。

4.2 完善風險防范體系

安全問題始終是小微企業融資的一個主要風險因素，由于企業實力不夠雄厚，競爭力不足，小微企業的風險防御體系不夠完善，一旦互聯網信息安全出現問題，小微企業就無法快速準確的應對解決。首先，小微企業經營者要樹立互聯網思想認識，了解網絡的雙面作用，意識到信息安全的重要性。其次，企業內部要完善風險防范體系，建立安全管理制度，預設互聯網金融背景下企業融資中可能出現的各種問題，針對性的確定應對策略，以避免風險出現時的手足無措。最后，技術人員要積極研發新技術，設計安全性更高的互聯網融資方法。不斷升級防火墻，阻擋黑客及不法分子的攻擊，從而保證小微企業數據信息的安全。

4.3 建立法律法規約束

法律是對小微企業在互聯網金融背景下融資安全的關鍵，法律的懲罰制度可以對不法行為作直接約束。首先，國家要根據現階段互聯網發展狀況完善法律法規，對小微企業融資模式以及融資渠道做出標準化的說明，嚴厲懲治利用互聯網非法集資盈利的融資行為。其次，指派專門的社會機構對第三方網絡金融平臺做實時監督，審核平臺的資金結構、賬務記錄以及貸款信息等，以防止虛假交易現象的出現，從而更好的對小微企業的融資做監管。

5 小結

互聯網金融時代對小微企業融資而言，既是融資模式的創新，也是融資風險的增高。抓住這個機會，小微企業就可以實現速度更快、數量更大的融資，從而推動自身的經濟發展。但是，如果不能及時調整在互聯網金融背景下融資出現的問題，反而會對自身發展造成阻礙。因此，小微企業要及時整改，利用互聯網金融技術實現企業融資，推動市場經濟的健康發展。

參考文獻：

[1]張偉杰.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].納稅，2018（03）.

[2]溫福興.探討互聯網金融與小微企業融資模式創新[J].時代金融，2018（08）.

[3]邱麗萍.互聯網金融與小微企業融資問題研究[J].當代經濟，2017（10）.