P2P金融網(wǎng)貸的管控和規(guī)范

秦龍若

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P金融網(wǎng)貸現(xiàn)象越來越常見，這種低門檻、高回報的貸款方式廣受人們歡迎，取得了井噴式的發(fā)展，但同時其也暴露出諸多問題，如質(zhì)量參差不齊、壞賬率過高等，亟須合理引導(dǎo)。基于此，本文對當(dāng)前P2P金融網(wǎng)貸存在的問題進(jìn)行分析，然后提出幾點針對性建議，以期促進(jìn)P2P金融網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 P2P金融網(wǎng)貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范管理

P2P金融網(wǎng)貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺，投資人根據(jù)籌資人的需求發(fā)放的個人對個人的小額貸款業(yè)務(wù)，是排除了中間商的民間借貸行為。這一模式的出現(xiàn)極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，也使得社會上的閑散資金得到了有效利用。但高回報也意味著高風(fēng)險，P2P金融網(wǎng)貸平臺非法吸收存款等問題日益突出，損害了廣大投資人的權(quán)益，也影響了我國金融市場的健康運轉(zhuǎn)。

一、當(dāng)前P2P金融網(wǎng)貸存在的問題

（一）缺乏行業(yè)規(guī)范

目前，P2P金融網(wǎng)貸平臺大小不一、管理模式也非常多元化，風(fēng)險敞口很大，各種網(wǎng)貸平臺因缺乏行業(yè)規(guī)范而野蠻生長，亂象叢生，很容易引起各種風(fēng)險。其中，校園是P2P金融網(wǎng)貸泛濫的重災(zāi)區(qū)，大學(xué)生網(wǎng)貸甚至裸貸已經(jīng)引起了多起風(fēng)波，不但擾亂了正常的金融秩序、校園秩序，也嚴(yán)重影響了大學(xué)生的成長。

（二）監(jiān)管主體不明

當(dāng)前，我國針對P2P金融網(wǎng)貸平臺的管理機(jī)構(gòu)包括人民銀行、工業(yè)和信息化部、工商總局等部門，但這些部門和相關(guān)文件規(guī)定并沒有被整合成統(tǒng)一的監(jiān)管體系。這導(dǎo)致監(jiān)管存在以下問題：一是P2P金融網(wǎng)貸平臺監(jiān)管主體不明確，還沒有建立權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制；二是監(jiān)管文件缺乏靈活性，沒有緊跟P2P金融網(wǎng)貸平臺的發(fā)展速度。例如，《關(guān)于網(wǎng)貸平臺中介管理的暫行辦法》規(guī)定“自然人在單個平臺上的借款上限為20萬，企業(yè)為100萬，且借款平臺不得超過5個”，這就與現(xiàn)在的個人、企業(yè)融資需求不太適應(yīng)。

（三）征信體系缺失

我國當(dāng)前的征信體系建設(shè)還比較落后，借貸人、企業(yè)以及P2P金融網(wǎng)貸平臺的違約責(zé)任都很低，這就很容易助長違約方的氣焰。同時，P2P金融網(wǎng)貸也沒有與傳統(tǒng)金融板塊進(jìn)行有效對接，難以利用商業(yè)銀行的力量來進(jìn)行信用評估，不利于P2P金融網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

二、P2P金融網(wǎng)貸的管控和規(guī)范策略

（一）健全行業(yè)規(guī)范

當(dāng)前，我國已經(jīng)有了多部相關(guān)指導(dǎo)政策，如2015年頒布的《暫行辦法》《指導(dǎo)意見》等。像《暫行辦法》規(guī)定P2P金融網(wǎng)貸的資金必須通過銀行存管的方式，進(jìn)而大大加強了對平臺風(fēng)險的控制，還指出P2P金融網(wǎng)貸平臺要向地方金融辦備案、向工信部申請ICP經(jīng)營許可，這進(jìn)一步優(yōu)化了P2P金融網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入規(guī)范。在將來，建議監(jiān)管部門細(xì)化對P2P金融網(wǎng)貸主營模式相關(guān)監(jiān)管，杜絕個人、機(jī)構(gòu)借創(chuàng)新之名行違法之實。

（二）完善監(jiān)管體系

我國P2P金融網(wǎng)貸平臺發(fā)展較晚，還沒有形成完善的監(jiān)管鏈條。對此，有必要構(gòu)建多層次監(jiān)管鏈條，形成自律監(jiān)管、行政監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系。當(dāng)前，人民銀行、工業(yè)和信息化部、工商總局等十余個部門都是P2P金融網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管方，但多方監(jiān)管往往造成無人監(jiān)管、選擇性監(jiān)管等困境，反而加大了監(jiān)管難度。對此，有必要成立中國網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)會，進(jìn)一步加強對P2P金融網(wǎng)貸平臺的內(nèi)部監(jiān)管。再通過政府監(jiān)管與行業(yè)自律監(jiān)管的互相配合，形成多層次監(jiān)管體系，實現(xiàn)對P2P金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的管控。

（三）搭建征信體系

P2P金融網(wǎng)貸平臺對征信系統(tǒng)的依賴性很強。完善征信體系可以減少P2P金融網(wǎng)貸行為中的信息不對稱現(xiàn)象，實現(xiàn)P2P金融網(wǎng)貸平臺的有序發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)加強P2P金融網(wǎng)貸平臺與央行的合作，將其納入央行金融征信系統(tǒng)，由央行向平臺提供借款人的信用情況，平臺向央行反饋借款人還款情況。這樣一方面可以降低P2P金融網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險，另一方面可以完善央行個人信用數(shù)據(jù)。其次應(yīng)該建立P2P金融網(wǎng)貸行業(yè)征信系統(tǒng)，所有相關(guān)平臺共同參與完善。再次，P2P金融網(wǎng)貸平臺也可以選擇第三方征信平臺，通過數(shù)據(jù)交換、購買數(shù)據(jù)等方式獲取征信信息，最終使金融交易更加可靠。

（四）P2P金融網(wǎng)貸平臺上市

資本市場融資是P2P金融網(wǎng)貸平臺做大做強的重要選擇。一方面，P2P金融網(wǎng)貸平臺上市可以加快行業(yè)洗牌，催生抗風(fēng)險能力更強的大型平臺，實現(xiàn)行業(yè)快速發(fā)展；另一方面，P2P金融網(wǎng)貸平臺上市可以擺脫非法集資的輿論，強化社會大眾對P2P金融網(wǎng)貸平臺的發(fā)展信心。另外，P2P金融網(wǎng)貸平臺上市可以吸引大量企業(yè)參與到這一行業(yè)中，推動行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化，降低行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險，推動行業(yè)良性發(fā)展。

三、結(jié)語

P2P金融網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)展下的產(chǎn)物，對于中小企業(yè)融資籌資、居民投資理財?shù)染鸬搅擞行ё饔茫彩瞧栈萁鹑诘闹匾l(fā)展方向。針對其存在的風(fēng)險，有必要加強分析，理性規(guī)制，用樂觀但又審慎的態(tài)度看待和管理P2P金融網(wǎng)貸，讓P2P金融網(wǎng)貸在未來發(fā)展得更好。

（作者單位為太原理工大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 王偉，紀(jì)金言，鄧偉平. P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險與平臺特征——來自中國54家平臺的經(jīng)驗證據(jù)[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2017（3）.

[2] 周耿，范從來，王宇偉.論P2P網(wǎng)貸市場的逆向選擇及其治理 [J].當(dāng)代財經(jīng)，2018（7）.

[3] 葉良芳. P2P網(wǎng)貸平臺刑法規(guī)制的實證分析——以104份刑事裁判文書為樣本[J].遼寧大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2018（1）.

[4] 江東瀚.基于大數(shù)據(jù)P2P網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)鏈下金融風(fēng)險傳導(dǎo)機(jī)理與防范機(jī)制研究[J].黑河學(xué)院學(xué)報，2018（6）.