網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)防范的研究

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以不可見的速度沖擊傳統(tǒng)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)借貸也成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的“附加鎖”涉及到各個(gè)層面。其中，名為“校園貸”的校園借貸平臺(tái)也迅速瞄準(zhǔn)了大學(xué)生市場(chǎng)。校園貸雖然給大學(xué)生資金流轉(zhuǎn)需求帶來(lái)了諸多便利，但是部分借貸平臺(tái)的虛假宣傳、接待市場(chǎng)的魚龍混雜以及借貸背后的隱形條約卻也是一道看不見的枷鎖，為借貸大學(xué)生埋下了隱患。

【關(guān)鍵詞】校園貸的發(fā)展；存在弊端；解決對(duì)策

一、校園貸的發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會(huì)叫停了大學(xué)生信用卡，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大學(xué)生市場(chǎng)呈現(xiàn)日益壯大的趨勢(shì)，大學(xué)生旺盛的經(jīng)濟(jì)需求以及不合理的過(guò)度消費(fèi)觀念，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)也逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)的主力軍之一，成為信貸關(guān)系的潛在客戶。而部分大學(xué)生對(duì)資金需求量大，生活費(fèi)難以支撐其超前消費(fèi)，而銀行貸款門檻往往過(guò)高，常常會(huì)選擇其他借貸方式緩解燃眉之急。校園借貸平臺(tái)正是瞄準(zhǔn)這部分潛在客戶的商機(jī)，其以“門檻低、速度快”為宣傳手段大量在大學(xué)校園推行。

通常，學(xué)生貸款會(huì)分成三種：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，可供學(xué)生分期購(gòu)買商品，滿足購(gòu)物需求；二是類似阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù)；三是用于資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等的借貸平臺(tái)。

二、校園貸的問(wèn)題

1.校園貸平臺(tái)魚龍混雜，存在騙貸

走進(jìn)校園，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)路邊的欄桿上、寢室的樓道里，甚至廁所的門上都會(huì)看到各式各樣關(guān)于借貸平臺(tái)的廣告，打的旗號(hào)也花樣百出。許多借貸機(jī)構(gòu)只需要借貸人一張身份證，一張學(xué)生證，甚至不需要本人簽字就可以貸款到數(shù)萬(wàn)元。此類借貸平臺(tái)審批手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單，隱藏了諸多風(fēng)險(xiǎn)。一些人往往會(huì)鉆入其中的漏洞，比如盜用他人的身份信息，使用多人信息貸款，給被盜者帶來(lái)難以挽回的惡劣影響。

2.虛假宣傳，隱形利率高

校園貸的消費(fèi)主體都是在校大學(xué)生，而多數(shù)大學(xué)生都沒有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，“零首付、無(wú)利息、無(wú)抵押”等誘惑性條件正是吸引貸款大學(xué)生的主要原因。但一些服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等都沒有實(shí)際告知借貸學(xué)生，往往這些加在一起甚至超過(guò)了利率本身。如鄭州某高校大一學(xué)生采用分期付款的方式以300元的價(jià)格購(gòu)入價(jià)值3000元的手機(jī)，2699元以貸款形式償還，但發(fā)現(xiàn)以后一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費(fèi)用竟然超過(guò)本金的50%以上，使其深受其害。

3.逾期未還惡劣的催款

大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，到期無(wú)法償還貸款也時(shí)有發(fā)生，但是，一些借貸平臺(tái)對(duì)于逾期未償還貸款的同學(xué)通常采用許多及其暴力的方式催迫其償還。如引發(fā)社會(huì)爭(zhēng)議的“裸貸”事件曝光借貸人信息，又比如以威脅、恐嚇?lè)绞酱叽龠€款、甚至對(duì)貸款學(xué)生家長(zhǎng)朋友進(jìn)行電話騷擾，給貸款學(xué)生身心造成難以抹去的影響。

惡性的校園貸事件給借貸學(xué)生帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和生活壓力。無(wú)休止的放貸后學(xué)生無(wú)力償還貸款，常常是家長(zhǎng)為其償還，利滾利的高額費(fèi)用也給一般家庭帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。若沒有家長(zhǎng)的妥善處理，也常常有借貸學(xué)生不堪借貸平臺(tái)的催債方式選擇自殺，或是走上犯罪的道路，無(wú)疑也是給社會(huì)帶來(lái)了惡劣影響。

三、解決方式

1.相關(guān)部門的行政監(jiān)督

盡管在2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式發(fā)布，規(guī)定了校園貸也適用于該《暫行辦法》，但是校園貸并不止限于借貸平臺(tái)與信貸服務(wù)，還有分期購(gòu)物平臺(tái)的開展，就分期平臺(tái)來(lái)說(shuō)，《暫行辦法》還有許多未涉及到的地方，存在許多漏洞。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善，做到保護(hù)合法校園貸平臺(tái)，鏟除非法校園貸平臺(tái)。法治社會(huì)必須得做到有法可依，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管也是對(duì)惡性借貸事件的保障 。

加強(qiáng)對(duì)非法借貸平臺(tái)的懲罰力度也是防止惡性借貸事件發(fā)生的有效方法之一。金融監(jiān)管部門校園借貸平臺(tái)的監(jiān)管仍不完善，因此，開展聯(lián)合執(zhí)法，對(duì)非法校園借貸平臺(tái)的監(jiān)督有利于從源頭上阻止非法校園貸平臺(tái)的發(fā)展，凈化校園金融氛圍。

2.借貸平臺(tái)自身的提升與優(yōu)化

（1）校園貸本身存在的一個(gè)很大漏洞就是信息安全問(wèn)題，僅憑一張學(xué)生證便能貸款的做法確實(shí)可笑，給不法分子一個(gè)很大的漏洞可鉆，也給對(duì)被盜學(xué)生帶來(lái)不可磨滅的影響，所以在借貸人身份的審批上要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)非法盜用學(xué)生信息貸款的事件防微杜漸。（2）是在借貸前對(duì)借貸學(xué)生身份借貸能力的全面估算，大學(xué)生的消費(fèi)觀念日以超前，但其購(gòu)買力卻時(shí)常滯后，常常會(huì)發(fā)生沖動(dòng)消費(fèi)后無(wú)力償還貸款的事件。因此，對(duì)大學(xué)生借貸能力全面估算后，采用限額貸款的機(jī)制既可以防止大學(xué)生陷入惡性債務(wù)的圈套又可以規(guī)避自身借貸平臺(tái)壞賬率過(guò)高的問(wèn)題。（3）在借貸合同的簽訂時(shí)，詳細(xì)的告知借貸學(xué)生各項(xiàng)細(xì)則，做到雙方相互坦誠(chéng)，不存在“隱性條約”，也是自身能長(zhǎng)久發(fā)展下去的前提。

3.高校的講座分析

校園貸在高校處于魚龍混雜的局面，各式各樣博眼球的廣告也是滿天飛，針對(duì)這一點(diǎn)，校園應(yīng)阻斷非法廣告的宣傳，做到凈化校園。適時(shí)開展對(duì)校園貸的合理分析專題講座，對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及與宣傳，培養(yǎng)學(xué)生合理的理財(cái)觀念。高校學(xué)習(xí)是培養(yǎng)學(xué)生的主要途徑，因此，高校在開始課程時(shí)，應(yīng)該把培養(yǎng)學(xué)生合理消費(fèi)觀念融入日常學(xué)習(xí)，積極引導(dǎo)。校園貸在校園中流行的主要原因也是由于大學(xué)生資金不足且沒有過(guò)多途徑獲取。因此，高校在對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、生活的資助問(wèn)題上應(yīng)該有更加廣泛的拓展空間。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸作為一種新興借貸模式給大學(xué)生帶來(lái)了極大便利，前沿的經(jīng)營(yíng)模式也是計(jì)算機(jī)經(jīng)濟(jì)時(shí)代帶來(lái)的革新，其本身具有積極地意義。但是，就大學(xué)生在對(duì)其利用上，要以合理的眼光看待，量力而行。相信在各方機(jī)構(gòu)的帶領(lǐng)監(jiān)管下，校園貸會(huì)迎來(lái)全新的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1] 《青少年維權(quán)在線收集的各地“校園貸”個(gè)案》， 載《中國(guó)青年年報(bào)》2016年4月20日，第7版.

[2] 銀監(jiān)會(huì)令[2016]1 號(hào)，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，2016 年 8 月 24 日.

作者簡(jiǎn)介：

王本潔（1997—），女，浙江湖州人，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院法政分院學(xué)生，專業(yè)：法學(xué)。endprint