互聯網金融對商業銀行的影響研究

樸銘實

[摘 要] 近些年來，互聯網金融在我國的發展蒸蒸日上，商業銀行也隨之不斷地進行革新。互聯網金融的出現，不僅有助于商業銀行認清當前的發展形勢，但是從目前來看，互聯網金融雖然給商業銀行帶來了新的機遇，也同樣需要面臨嚴峻的挑戰。要想確保商業銀行在激烈的市場競爭中繼續保持住競爭優勢，必須詳細研究互聯網金融對商業銀行的影響。文章從我國互聯網金融發展現狀入手，闡述了互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊，并提出商業銀行的改進策略，以圖探索促進商業銀行發展的可行之路。

[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；影響；研究

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 23. 052

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）23- 0123- 02

0 前 言

隨著我國信息技術的快速發展，互聯網金融逐漸興起。而互聯網金融對商業銀行產生了深遠的影響，并促使商業銀行不斷的改革與創新，從而使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業融資渠道。但對于商業銀行而言，其影響既有沖擊的一面，也有促進的一面。由于互聯網金融在我國起步較晚，所以，在其發展的過程中難免會遇到各種各樣的問題。基于這種情況下，詳細研究互聯網金融對商業銀行的影響是很有必要的。

1 我國互聯網金融發展現狀

互聯網技術與傳統金融的有效融合，極大程度地推動了金融市場的可持續發展，互聯網金融逐漸呈現快速發展的趨勢。對于互聯網金融的業務模式而言，其主要體現在以下四種：第一，網絡支付。它主要是指消費者借助網絡，并采用計算機技術來實現貨幣支付。從目前來看，網絡支付作為第三方支付手段，它受到了人們的廣泛認可，人們可以通過網上支付進行網上轉賬、網上繳費、網上購物以及網上還款等業務。除此之外，第三方支付手段也會隨著支付渠道的拓寬而不斷革新，這不僅打破了商業銀行傳統支付業務的弊端，從而做到雙方共贏；第二，網絡融資。它主要是指建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的借貸活動，其融資模式有很多，例如，銀行網絡借貸、眾籌融資以及網絡小貸公司等。與傳統借貸方式相比較而言，網絡融資具有高效率、低成本的特點，所以，網絡融資有利于為商業銀行開展業務創新奠定堅實的基礎；第三，網絡理財。它主要是指通過互聯網實施理財，例如，人人貸、余額寶等。對于網絡理財而言，它在一定程度上沖破了商業銀行傳統理財業務的束縛，同時用戶可以隨時隨地進行理財，而且具有操作簡單方便、信息收集全面具體、投資范圍廣泛以及投資收益較高等特點。從目前來看，在網絡理財市場中，發展較快的是第三方支付平臺，但由于商業銀行的網絡理財平臺在安全保障機制方面做得比較到位，所以，導致第三方支付平臺網絡理財的發展始終困難重重；第四，移動金融。從目前來看，我國移動金融的發展非常快速，移動金融已經成為人們日常生活不可分割的一部分。第三方支付企業、各大銀行以及通訊運營商都可以對移動金融進行開發。由于現階段我國還沒有制定任何與互聯網金融相關的政策，所以，這不利于互聯網金融業務的長期有效開展。

2 互聯網金融對商業銀行傳統發展模式的影響

在傳統金融體系中，商業銀行作為主導占有金融中介的壟斷地位，貸款成本高、利率高、手續復雜等原因都無法滿足小微企業和個人貸款的需求。但在信息技術迅猛發展的推動下，互聯網技術不僅將信息變得逐步透明化，使借款者可以通過搜索引擎找到貸款者的相關信息，還將交易成本變得更加低廉。互聯網金融業務的發展，在一定程度上與原有銀行業務形成互補的局面，彌補了原有銀行業務未涉及的領域。由此可見，互聯網金融給商業銀行的發展帶來了新的機遇，商業銀行若能充分利用互聯網中的信息優勢，就可以全面掌握客戶信息，并不斷對其進行優化調整。

3 互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊

3.1 互聯網金融沖擊著商業銀行的經營模式

從目前來看，第三方支付企業隨著互聯網金融的迅猛發展而不斷崛起，且呈現出蒸蒸日上的局勢。由于第三方支付企業快捷支付方式已經不再需要依靠商業銀行，與此同時，互聯網金融的網絡信貸平臺還具有操作簡單方便的特點，所以，它受到了人們的大力追捧，這在一定程度上動搖著商業銀行的客戶基礎，使其客戶資源大量流失。

3.2 互聯網金融沖擊著商業銀行的服務模式

對于互聯網金融的服務理念而言，它主要借助互聯網平臺，并結合不同的客戶體驗，為他們提供各種各樣新穎的服務；而對于商業銀行的服務理念而言，它主要是在物理網點的前提下，針對客戶的不同需求，為他們提供相應的服務。互聯網金融對于客戶的所有操作，不受時間和空間的局限，它只需要借助計算機等網絡設備就可以實現，所以，這在一定程度上動搖著商業銀行的原有地位，不利于商業銀行繼續在激烈的市場競爭中立足。

3.3 互聯網金融沖擊著商業銀行的收入來源

當前階段，商業銀行的主要收入來源大致可分為以下幾種：一是投資帶來的利息收益；二是貸款帶來的利息收益；三是其他利息收益。在互聯網金融業務高速發展的推動下，商業銀行的信貸客戶正在大量的流失，這在一定程度上減少了商業銀行的收入來源。除此之外，第三方支付企業獲得了政府的大力支持，這也極大程度的減少了商業銀行的收入來源。

3.4 互聯網金融沖擊著商業銀行的資產業務

隨著互聯網金融業務的高速發展，商業銀行的資產業務受到了一定沖擊，例如，互聯網金融中的網絡信貸平臺。從目前來看，由于中小企業是互聯網金融業務的主要融資對象，所以，商業銀行的零售業務受到了嚴重影響。網絡信貸平臺作為一種供應鏈金融模式，它主要是面向全體商戶的，該模式雖然幫助中小企業解決了實際問題，但卻不利于商業銀行資產業務的長期有效發展。

4 商業銀行的改進策略

4.1 調整經營戰略

首先，商業銀行應當對現有的戰略規劃進行完善，并從商業銀行的實際出發，對戰略規劃進行重新制定；其次，商業銀行應當不斷優化當前的戰略定位，積極拓展新的服務途徑，并根據客戶需求加強服務功能；最后，商業銀行應當實施戰略聯盟，在充分掌握自身具體發展狀況的基礎上，不斷吸取聯盟方的長處來彌補自身的短處。

4.2 拓寬業務渠道

首先，商業銀行應當搶先據有能夠決定未來局面的時機，建立屬于自己的電子商務平臺，并以客戶為中心、以市場為導向，提高服務水平和服務意識，進而提升客戶對商業銀行服務的滿意度，這有利于吸引更多客戶到本行辦理業務員，以壯大客戶資源。與此同時，商業銀行應當不斷提升自身競爭力，避免受到第三方支付企業的脅迫，以致保證商業銀行能夠在激烈的市場競爭中繼續保持住競爭優勢；其次，商業銀行應當積極與相關企業展開合作，同時在合作中有效融合銀行業務與客戶消費，從而做到雙方共贏；由于人們在生活中，越來越喜歡使用手機支付進行消費，所以，商業銀行應當緊跟潮流，充分利用移動支付的有利因素，不斷拓展手機銀行業務，這在一定程度上能夠吸引更多的客戶，從而提高商業銀行的經濟效益；最后，商業銀行還應當對傳統的經營模式進行改革和創新，致力于拓展多樣化的資產管理業務，以推動商業銀行的可持續發展。

4.3 強化信貸與資金的合作

首先，商業銀行應當借助互聯網平臺，共享借貸雙方資金需求信息，使自身的信貸模式得到長足發展；其次，商業銀行應當借助互聯網平臺，收集各種各樣與資金有關的信息，并根據客戶的實際需求，制定相關的信貸制度；最后，商業銀行應當不斷學習各種先進技術，強化與互聯網金融企業的合作，這對促進自身的可持續發展來說是有很好的促進作用的。

4.4 加強風險控制

首先，商業銀行應當加強內部管理，不斷提升風險意識，認真做好每一項工作；其次，商業應當加強操作管理，在業務操作過程中，操作人員需要嚴格按照標準進行操作，以免操作人員出現操作偏差，從而造成不必要的風險；再次，商業銀行應當加強渠道管理，例如，網絡電子銀行，以免出現泄漏客戶基本信息的風險；最后，商業銀行還應當加強法律監管力度，并嚴格依照相關監管部門制定的法律法規進行。除此之外，商業銀行還應當明確第一責任人，一旦出現違規情況，就及時進行處理，這在一定程度上能夠防控商業銀行的諸多風險。

4.5 加強人才培養

培養復合型人才，針對目前的信息技術需求，商業銀行需要增加技術人才的培養。并通過建立技術研發部門，構建一個以第三方支付為樣板的技術研究中心，不斷為產品創新與服務創新提供動力。同時，需要透過自身的人力資源管理部門，增加技術操作方面的培訓，并在培訓過程中，通過企業文化傳導強化團隊凝聚力，做好發展中的人才資源儲備。

5 結 語

總而言之，要想確保商業銀行的可持續發展，必須詳細研究互聯網金融對商業銀行的影響。商業銀行必須充分認識到自身發展的不足，并詳細了解互聯網金融對傳統發展模式的影響，尤其需要有效掌握互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊。互聯網金融對商業銀行改革的推動力是十分強勁的，所以必須制定出相應的改進策略，從而打造和諧穩定的經濟環境。只有這樣，才能確保商業銀行能夠在激烈的市場競爭中繼續保持住競爭優勢，以便為我國經濟發展做出巨大的貢獻。

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