農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來新格局

董治+范嘉

2017年12月7日至8日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“世界儲協(xié)第一屆農(nóng)村普惠金融研討會”在北京召開，會議的主題為“實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展”。世界儲蓄與零售銀行協(xié)會以及來自全球15個國家的20多家金融機構齊聚北京，共同探討農(nóng)村普惠金融商業(yè)模式的機遇和挑戰(zhàn)，分享專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗。

世界儲協(xié)成立于1994年6月，前身為成立于1924年的國際儲蓄銀行協(xié)會，是一個非官方、非營利性國際金融組織。世界儲協(xié)一直致力于在全球范圍內(nèi)擴大儲蓄銀行活動，保護世界儲戶的利益，加強儲蓄銀行間的聯(lián)系和交流。中國郵政儲蓄銀行自加入世界儲協(xié)以來，一直與世界儲協(xié)及其成員機構保持了良好的合作溝通。此次研討會旨在匯聚世界儲協(xié)成員在農(nóng)村普惠金融領域的技術運用、產(chǎn)品服務、流動性管理及合作模式，共同分析不同商業(yè)模式的優(yōu)缺點，討論如何進一步改善成員的普惠金融項目，例如開發(fā)新的產(chǎn)品和服務、提升客戶體驗、建立智能化的技術方案等。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在致辭中表示，做好普惠金融是社會各界共同的責任與使命，需要金融機構有堅定的社會擔當。作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行自成立以來積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務理念，是我國普惠金融的倡導者和先行者，在過去10年積極探索大型零售銀行做好普惠金融的發(fā)展之路，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)的特色發(fā)展。

在當前發(fā)展普惠金融已成為全球共識的背景下，普惠金融的進一步發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)，新科技、新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展帶來了新的機遇。呂家進對全球普惠金融發(fā)展提出以下四點倡議：

一是進一步完善普惠金融全球治理體系。各國政府和金融機構應更加關注小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等弱勢群體，不斷完善普惠金融頂層設計，開展精準扶貧，逐步消除貧困，推動經(jīng)濟全球化朝著更加開放、包容、普惠、平衡、共贏的方向發(fā)展，減少經(jīng)濟發(fā)展不平衡不充分現(xiàn)象，使各國人民共享世界經(jīng)濟增長紅利。

二是積極踐行普惠金融發(fā)展理念。所有金融機構，都應主動承擔社會責任，積極踐行普惠金融發(fā)展理念，充分發(fā)揮服務實體經(jīng)濟和弱勢群體的主力軍作用，在授信政策、定價管理、資源投入等方面給予差異化傾斜，努力構建多層次、大眾化的普惠金融產(chǎn)品線，著力提升綜合服務能力。

三是大力發(fā)展數(shù)字化普惠金融。各國金融機構應順應數(shù)字化時代的發(fā)展趨勢，將移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術驅動普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新，從根本上破解普惠金融“風險大、成本高、收益低”的世界性難題，推進普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四是加強普惠金融國際交流和合作。進一步發(fā)揮世界儲協(xié)的重要平臺作用，將普惠金融作為協(xié)會當前和未來發(fā)展的重要任務，加強會員機構之間以及與外部機構的交流與合作，集思廣益、推動創(chuàng)新，為建設一個遠離貧困、共同繁榮的世界貢獻更多智慧和方案。

呂家進表示，中國郵政儲蓄銀行在完善農(nóng)村地區(qū)金融服務、實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)方面積累了一些有益經(jīng)驗，愿與國際社會分享，也希望同各國金融機構和國際組織一道，坦誠合作，攜手共進，為世界經(jīng)濟增長和人類社會進步做出新的貢獻。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總監(jiān)德克·斯麥特在致辭中對中國政府在農(nóng)村普惠金融方面的工作給予了高度評價：“中國在農(nóng)村普惠金融方面走在世界前沿，扮演著非常重要的角色。而且在G20國家里，中國也制定了非常好的政策，重視發(fā)展普惠金融。”

我國自2006年正式引入“普惠金融”的概念，此后這一概念在我國得到不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式將“發(fā)展普惠金融”提升為國家戰(zhàn)略；2015年中國銀監(jiān)會設立普惠金融部；2016年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》；歷年來的中央一號文件也都對構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出了具體的要求和目標，這都標志著我國的普惠金融發(fā)展體系已日趨完善。在黨的十九大報告中，習近平總書記進一步提出要“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會”“要動員全黨全國全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧”。在中農(nóng)辦、中國人民銀行、銀監(jiān)會等政府部門的積極推動下，中國金融業(yè)大力發(fā)展“三農(nóng)”金融，不斷提升扶貧金融服務的精準性和有效性，讓每一個需要金融服務的貧困人口都享受到現(xiàn)代化金融服務的目標正逐步實現(xiàn)。

對此，中央農(nóng)村工作領導小組辦公室一局局長趙陽介紹說，為了引導縣域金融機構加大金融貸款的投放力度，中國財政部門出臺了縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構定向費用補貼等一系列的扶持政策，中國人民銀行也落實了定向降準的政策，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對“三農(nóng)”和貧困地區(qū)信貸投放的導向作用。為進一步激發(fā)金融機構支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體的積極性，中央財政聯(lián)合地方出資150億元成立了國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟，各省也成立了相應的機構，引導各地建立健全農(nóng)業(yè)信貸的擔保體系，促進銀企互信。自全國農(nóng)擔體系建立以來，各地深入開展各種擔保業(yè)務，新增擔保額300多億元，擔保項目2萬多個，擔保費率在1%～2%之間，普遍低于市場平均擔保保費水平。這一系列政策的實施，有效降低了中國農(nóng)村金融領域融資的成本，有力支持了中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展。

然而，不可忽視的是，普惠金融仍是一個普遍存在的世界性難題。普惠金融服務存在成本高、收益小、風險大等問題，金融機構從事普惠金融服務面臨諸多挑戰(zhàn)。從我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國長期以來存在金融資源配置不均衡的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務的廣度和深度仍未達到理想水平。針對如何進一步補足我國農(nóng)村金融服務短板，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署和近年來中國人民銀行推進農(nóng)村普惠金融的工作情況指出：一是要大力發(fā)展普惠金融，補足弱勢群體金融服務短板；二是要全力做好金融精準扶貧，補足薄弱地區(qū)金融服務短板；三是要大力發(fā)展綠色金融，補足農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設金融服務短板。紀志宏同時指出，普惠金融的風險管理是一個專業(yè)性更強、難度更大、需要付出更多努力的工作，金融機構在普惠金融方面要更加重視風險管理，著力做好普惠金融的風險管理工作。endprint

理論上，普惠金融發(fā)展路徑有市場主導的內(nèi)生化與政府主導的外生化兩種方式。在實踐中，二者并非涇渭分明，往往相互交融，不同國家通常根據(jù)自身的金融體系特點有所側重。中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒認為，在中國以銀行為主導的金融體系下，當前中國農(nóng)村普惠金融的供給主力軍依然是銀行業(yè)金融機構，同時小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等新型機構也發(fā)揮了有益的補充作用。李均鋒指出，農(nóng)村普惠金融的重點是解決農(nóng)戶的融資問題，難點是兩頭，即貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求問題。

對于銀行業(yè)金融機構應如何更好地推動普惠金融的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶表示，中國郵政儲蓄銀行積極探索商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路，多年來一直堅持“縱深化、精準化、合作化、數(shù)字化”的普惠金融“四化”服務理念，努力將便捷、低廉、均等的金融服務帶給更多百姓。依托近4萬個營業(yè)網(wǎng)點以及5億多個人客戶，并基于分布廣泛、深入農(nóng)村的實體網(wǎng)點、10萬臺自助設備，結合功能齊全、安全便捷的個人網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行等線上交易服務平臺，中國郵政儲蓄銀行構建起了一個線上線下一體化的服務網(wǎng)絡，為農(nóng)村居民提供了方便快捷、形式多樣的金融服務。

在下午舉行的交流研討會上，來自世界各國的與會代表相互分享了普惠金融工作方面的有益經(jīng)驗，并就如何推動普惠金融發(fā)展發(fā)表了真知灼見。會議的議題主要集中于銀行推動普惠金融發(fā)展的商業(yè)模式與以數(shù)字化方式促進普惠金融發(fā)展兩個方面。

柬埔寨郵政銀行的運營負責人貢紹龍認為，推動普惠金融發(fā)展的重點是提高商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的滲透率，金融機構應提高諸如手機銀行等移動終端在普惠金融方面的應用，并與金融科技公司開展合作。韓國郵政儲蓄局局長鄭鎮(zhèn)鏞分享了韓國通過建設非歧視性網(wǎng)點發(fā)展普惠金融的有益經(jīng)驗，對金融機構應如何依靠金融創(chuàng)新和技術升級完善產(chǎn)品線，提供全面的普惠金融服務進行了闡述。美國Abdul Latif Jameel扶貧實驗室的政策研究員薩曼莎·卡特認為，金融產(chǎn)品與服務的供給對于提高金融的普惠性至關重要，并從行為經(jīng)濟學的角度分析了應如何提高貧困地區(qū)居民的儲蓄率以應對貧困。肯尼亞Seven Delta公司普惠金融專家基馬蒂·吉薩丘里表示，很多需要銀行服務的地方無法建立起銀行網(wǎng)點，因為收益難以覆蓋成本，手機銀行在提高普惠金融滲透率上起到非常積極的作用。

中國郵政儲蓄銀行個人金融部總經(jīng)理劉鑫就各國代表普遍關心的郵儲銀行“自營+代理模式”進行了闡述。據(jù)劉鑫介紹，自掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行就確定了“自營+代理”的獨特模式，除了自營網(wǎng)點以外，通過委托數(shù)量眾多、覆蓋城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點作為代理網(wǎng)點開展業(yè)務。代理網(wǎng)點是中國郵政儲蓄銀行服務網(wǎng)絡的重要組成部分。這些網(wǎng)點深度下沉，通常在眾多的農(nóng)村地區(qū)是唯一的全國性金融服務的提供者，在中國郵政儲蓄銀行的普惠金融服務中發(fā)揮了不可替代的作用。

在代理網(wǎng)點管理方面，中國郵政儲蓄銀行按照銀監(jiān)會相關要求，建立了規(guī)范透明的業(yè)務合作機制，始終保持了在客戶服務、產(chǎn)品、人員、營銷宣傳等方面的統(tǒng)一管理，并搭建了統(tǒng)一的計算機平臺和后臺信息系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行不僅建立了與代理營業(yè)機構之間順暢的溝通協(xié)調(diào)機制，同時還統(tǒng)一組織包括從業(yè)資格、內(nèi)控知識、業(yè)務制度流程、系統(tǒng)操作、服務規(guī)范等方面的培訓。在風險管理方面，中國郵政儲蓄銀行將代理網(wǎng)點納入了全面風險管理體系：一是對代理網(wǎng)點進行分級管理；二是銀行和郵政分別建立了對代理網(wǎng)點檢查制度，定期對代理網(wǎng)點開展合規(guī)檢查，明確了相應的責任分擔機制；三是采用了必要的網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)保護技術，保證代理網(wǎng)點系統(tǒng)運行和網(wǎng)絡安全；四是制定了代理網(wǎng)點營業(yè)場所的各項安全管理的規(guī)章制度，強化技術管理，確保代理網(wǎng)點的安防設施的建設達標與代理網(wǎng)點的安全運行。通過這種獨特的“自營+代理模式”，中國郵政儲蓄銀行一方面實現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)性，另一方面積極響應了國家號召，針對國民經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮了重要作用，兼顧了金融的普惠性。

在各國代表普遍關心的如何運用數(shù)字技術驅動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題上，中國郵政儲蓄銀行電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝介紹，多年來，中國郵政儲蓄銀行充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術，在普惠金融等方面做了不少有益探索：一是發(fā)揮集團的優(yōu)勢，打造了一個開放、協(xié)作的平臺銀行。以手機銀行為主渠道，搭建了開放、協(xié)作、共享、共贏的郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。二是積極應用新技術破解“最后一公里”難題。利用移動展業(yè)設備，為農(nóng)民客戶、農(nóng)村客戶提供了廣泛的金融服務，將金融服務送到了田間地頭和千家萬戶。三是推進“互聯(lián)網(wǎng)+”金融戰(zhàn)略，創(chuàng)新服務農(nóng)村新模式。先后推出了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融電商”“互聯(lián)網(wǎng)+消費”“互聯(lián)網(wǎng)+速遞物流”等相關業(yè)務。

最后，世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總監(jiān)德克·斯麥特做了總結性發(fā)言。德克·斯麥特再次對中國郵政儲蓄銀行承辦此次研討會表示了感謝，對與會代表的熱烈討論進行了高度贊揚，并對此次研討會予以了充分肯定。德克·斯麥特認為此次研討會“非常富有成效”，必將促進世界各國進一步密切合作，共同推動普惠金融發(fā)展。endprint