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堵塞現(xiàn)金貸業(yè)務的異化渠道之美國監(jiān)管經(jīng)驗

2018-01-19 21:55:59郭宏宇
銀行家 2018年1期
關鍵詞:現(xiàn)金消費者

郭宏宇

我國的現(xiàn)金貸業(yè)務在近年高速發(fā)展,也呈現(xiàn)出種種亂象。但是,這些亂象并非源于現(xiàn)金貸業(yè)務本身,而是現(xiàn)金貸業(yè)務的異化。作為一種小額短期貸款,現(xiàn)金貸可以滿足貸款人的短期緊急資金需求,并給放貸機構以較高的利率回報,放貸機構則在經(jīng)營中遵循傳統(tǒng)的效益性、安全性和流動性原則。但是,當互聯(lián)網(wǎng)技術、風投資金與現(xiàn)金貸業(yè)務相結合之后,現(xiàn)金貸業(yè)務便發(fā)生異化。通過規(guī)避監(jiān)管權限、錯配風險承擔能力和將業(yè)務環(huán)節(jié)重構,放貸機構將現(xiàn)金貸異化為長期債務的起始點、傳統(tǒng)高利貸的新載體或風投項目上市的階梯,借款人則成為現(xiàn)金貸業(yè)務異化的犧牲品。與我國相比,美國的現(xiàn)金貸業(yè)務起步較早,也經(jīng)歷過我國現(xiàn)金貸發(fā)展過程中所發(fā)生的種種問題,并在監(jiān)管實踐中形成較完善的法規(guī)體系,以堵塞現(xiàn)金貸業(yè)務的異化渠道。

現(xiàn)金貸業(yè)務異化的動因

現(xiàn)金貸具有多種形式,最受關注的是超短期貸款,在美國的對應產(chǎn)品為發(fā)薪日貸款(Payday Loans)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用,超短期的現(xiàn)金貸得以快速發(fā)展,而風投資金的大規(guī)模進入更使之獲得強有力的資本助推。但是,互聯(lián)網(wǎng)技術 和風投資金也帶來新的盈利模式,并給現(xiàn)金貸帶來不同于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的特征。

互聯(lián)網(wǎng)技術使得放貸機構呈現(xiàn)“去中心化”?;ヂ?lián)網(wǎng)技術縮短了放貸機構與借款人的距離,使得放貸機構更容易獲得借款人的信息,貸款與償還程序也更加便利?!?br>

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