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堵塞現金貸業務的異化渠道之美國監管經驗

2018-01-19 21:55:59郭宏宇
銀行家 2018年1期
關鍵詞:現金消費者

郭宏宇

我國的現金貸業務在近年高速發展,也呈現出種種亂象。但是,這些亂象并非源于現金貸業務本身,而是現金貸業務的異化。作為一種小額短期貸款,現金貸可以滿足貸款人的短期緊急資金需求,并給放貸機構以較高的利率回報,放貸機構則在經營中遵循傳統的效益性、安全性和流動性原則。但是,當互聯網技術、風投資金與現金貸業務相結合之后,現金貸業務便發生異化。通過規避監管權限、錯配風險承擔能力和將業務環節重構,放貸機構將現金貸異化為長期債務的起始點、傳統高利貸的新載體或風投項目上市的階梯,借款人則成為現金貸業務異化的犧牲品。與我國相比,美國的現金貸業務起步較早,也經歷過我國現金貸發展過程中所發生的種種問題,并在監管實踐中形成較完善的法規體系,以堵塞現金貸業務的異化渠道。

現金貸業務異化的動因

現金貸具有多種形式,最受關注的是超短期貸款,在美國的對應產品為發薪日貸款(Payday Loans)。隨著互聯網技術的廣泛應用,超短期的現金貸得以快速發展,而風投資金的大規模進入更使之獲得強有力的資本助推。但是,互聯網技術 和風投資金也帶來新的盈利模式,并給現金貸帶來不同于傳統信貸產品的特征。

互聯網技術使得放貸機構呈現“去中心化”。互聯網技術縮短了放貸機構與借款人的距離,使得放貸機構更容易獲得借款人的信息,貸款與償還程序也更加便利。……

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