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堵塞現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的異化渠道之美國監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

2018-01-19 21:55:59郭宏宇
銀行家 2018年1期
關(guān)鍵詞:現(xiàn)金消費(fèi)者

郭宏宇

我國的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在近年高速發(fā)展,也呈現(xiàn)出種種亂象。但是,這些亂象并非源于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身,而是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的異化。作為一種小額短期貸款,現(xiàn)金貸可以滿足貸款人的短期緊急資金需求,并給放貸機(jī)構(gòu)以較高的利率回報(bào),放貸機(jī)構(gòu)則在經(jīng)營(yíng)中遵循傳統(tǒng)的效益性、安全性和流動(dòng)性原則。但是,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、風(fēng)投資金與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)相結(jié)合之后,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)便發(fā)生異化。通過規(guī)避監(jiān)管權(quán)限、錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和將業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)重構(gòu),放貸機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金貸異化為長(zhǎng)期債務(wù)的起始點(diǎn)、傳統(tǒng)高利貸的新載體或風(fēng)投項(xiàng)目上市的階梯,借款人則成為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)異化的犧牲品。與我國相比,美國的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)起步較早,也經(jīng)歷過我國現(xiàn)金貸發(fā)展過程中所發(fā)生的種種問題,并在監(jiān)管實(shí)踐中形成較完善的法規(guī)體系,以堵塞現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的異化渠道。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)異化的動(dòng)因

現(xiàn)金貸具有多種形式,最受關(guān)注的是超短期貸款,在美國的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品為發(fā)薪日貸款(Payday Loans)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,超短期的現(xiàn)金貸得以快速發(fā)展,而風(fēng)投資金的大規(guī)模進(jìn)入更使之獲得強(qiáng)有力的資本助推。但是,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 和風(fēng)投資金也帶來新的盈利模式,并給現(xiàn)金貸帶來不同于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的特征。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得放貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“去中心化”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)縮短了放貸機(jī)構(gòu)與借款人的距離,使得放貸機(jī)構(gòu)更容易獲得借款人的信息,貸款與償還程序也更加便利。……

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