我國城鄉居民大病保險制度存在的問題及策略

盧蕩

摘 要：衡量一個國家的綜合國力的大小，醫療保障體系也是極其重要的一個衡量標準。改革開放后三十余年，中國的醫療保障取得了很大的發展，從城鎮到農村，從試點到全方位覆蓋，從保障基本到關注大病，中國醫療保障逐步發展。本文中，筆者將對我國城鄉居民大病保險制度發展過程中存在的問題進行深入探討并提出相應策略。

關鍵詞：大病醫療保險；問題；發展策略

城鄉居民大病醫療保險制度是在我國基本醫保的基礎上對于高額醫療費用進行報銷的一種制度，可以說屬于二次報銷，它在一定程度上彌補了新農合以及城鎮居民醫療保險保障水平較低的不足，對于構建我國多層次醫療保障體系有著重要作用。另一方面，城鄉居民大病醫療保險制度減輕了人民群眾的大病醫療費用，減輕了家庭負擔，為群眾解決了因病致貧問題。同時，城鄉居民大病醫療保險制度進一步健全了我國多層次醫療保障體系，還促進了政府與市場的有機結合，提高了效率。然而筆者認為，目前我國城鄉居民大病醫療保險制度在實行過程中仍然存在一些問題并且亟待解決。

我國城鄉居民大病醫療保險制度存在的問題

資金籌集方式單一，資金來源缺乏可持續性

目前來看，城鄉居民大病保險制度推出后，絕大部分籌集大病保障基金都是從新農合基金、城鎮居民醫療保險基金中劃出一定的比例或者額度。在有的地區，基金會有結余，政府會充分利用結余來設立成大病基金促使居民購買商業保險；而對于結余不足或者沒有結余的地區，政府會在年度提高籌資時統籌解決。然而，筆者認為醫保基金出現大量結余，本身就是因為可持續性較差。而且近年來，我國的醫療報銷項目持續擴張，老齡化程度越來越嚴重，所以現在有結余的醫保基金在將來未必能夠持續，而且對于支付大病醫療保險更是不太現實。最后對于有些結余嚴重不足的地區或者沒有結余的地區，如何籌集大病保障基金是一個值得考慮的問題。

統籌層次較低，異地就醫存在困難

目前來看，我國基本醫療保險制度統籌層次主要還是縣級統籌，只有一部分地區實現了從縣級統籌向市級統籌的過渡，而城鄉居民大病醫療保險制度按照《指導意見》來看，暫且定為市級統籌層次，并且就目前情況而言，比較好的醫療條件都集中在省城以及市區，而城鄉居民大病醫療保險的參保、群眾的大病醫療費用都很高，給參保群眾帶來極大的負擔，統籌層次偏低。與此同時，對于在外地打工的參保人員，在打工期間患上大病時，由于經濟條件很低，不能做到及時在當地就醫，從而會耽誤病情。所以筆者認為，異地就醫困難是城鄉居民大病醫療保險制度的一個大問題。

保險公司以盈利為主，降低了賠償質量

城鄉居民大病醫療保險屬于社會保險范疇，而社會保險的性質要求不以盈利為目的，所以《指導意見》也要求保險公司堅持“收支平衡、保本微利”的原則，但是商業保險公司一向是以營利為目的的，因為保險公司需要自行承擔員工的薪酬、管理的成本等各種費用。就實踐經驗來看，有些地區政府與保險公司聯合起來的效果是——保險公司的盈利率很低，這大大降低了保險公司的參與動力。而且在商業保險中，哪些屬于大病、哪種病的醫療服務可以報銷以及報銷的比例都有明確規定，保險公司不會讓自己虧損，所以導致保險公司在實際操作中很有可能出現對患者家庭賠償質量及服務低下的情況。

我國城鄉居民大病醫療保險問題應對策略

建立多渠道、可持續的籌資模式

為了促進我國城鄉居民大病醫療保險制度的可持續性發展，要建立多渠道、可持續的籌資方式。首先可以通過政府加大財政投入來支撐大病保險，可以建立專項財政補貼。其次，可以按照貧富地區的劃分確定個人繳費的增加程度，通過增加個人繳費來擴大大病保險基金的總量。最后，可以充分發揮社會組織的作用，可以通過向紅十字會等社會組織募捐來增加城鄉居民的大病保險基金，并且可以適當接受愛心企業的捐款等。

努力實現省級統籌，提高統籌層次

城鄉居民大病醫療保險如果實現省級統籌，會大大提高公平性，增強互助共濟功能。可以先在某些地區進行試點工作，推廣使用統一標準的社會保障卡、居民健康卡等，從而實現就醫購藥一卡通，提高城鄉居民大病醫療保險的統籌層次。

強化商業保險公司責任感

政府應出臺相關法律法規，在保證商業保險公司盈利的前提下，提高商業保險公司的積極性與責任感，盡量避免商業保險公司為了利潤而在城鄉居民大病醫療保險的服務質量上出現問題。

結語

綜上所述，我國城鄉居民大病醫療保險制度的實施減輕了城鄉居民的大病負擔，對實現社會公平、促進和諧社會的建設有著重大的意義。然而在制度實行過程中，仍然存在統籌層次低下、籌集資金困難等問題，針對此，筆者認為可以通過建立多渠道籌資方式，發揮多個社會主體的作用；不斷提高統籌層次，實行異地結算服務；強化商業保險公司社會責任感等多項策略，以此來促進我國城鄉居民大病醫療保險制度實現全覆蓋以及多層次的發展。

（作者單位：遼寧省交通高等專科學校）

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