我國城鄉(xiāng)居民大病保險制度存在的問題及策略

盧蕩

摘 要：衡量一個國家的綜合國力的大小，醫(yī)療保障體系也是極其重要的一個衡量標準。改革開放后三十余年，中國的醫(yī)療保障取得了很大的發(fā)展，從城鎮(zhèn)到農(nóng)村，從試點到全方位覆蓋，從保障基本到關注大病，中國醫(yī)療保障逐步發(fā)展。本文中，筆者將對我國城鄉(xiāng)居民大病保險制度發(fā)展過程中存在的問題進行深入探討并提出相應策略。

關鍵詞：大病醫(yī)療保險；問題；發(fā)展策略

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度是在我國基本醫(yī)保的基礎上對于高額醫(yī)療費用進行報銷的一種制度，可以說屬于二次報銷，它在一定程度上彌補了新農(nóng)合以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險保障水平較低的不足，對于構建我國多層次醫(yī)療保障體系有著重要作用。另一方面，城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度減輕了人民群眾的大病醫(yī)療費用，減輕了家庭負擔，為群眾解決了因病致貧問題。同時，城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度進一步健全了我國多層次醫(yī)療保障體系，還促進了政府與市場的有機結合，提高了效率。然而筆者認為，目前我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度在實行過程中仍然存在一些問題并且亟待解決。

我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度存在的問題

資金籌集方式單一，資金來源缺乏可持續(xù)性

目前來看，城鄉(xiāng)居民大病保險制度推出后，絕大部分籌集大病保障基金都是從新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金中劃出一定的比例或者額度。在有的地區(qū)，基金會有結余，政府會充分利用結余來設立成大病基金促使居民購買商業(yè)保險；而對于結余不足或者沒有結余的地區(qū)，政府會在年度提高籌資時統(tǒng)籌解決。然而，筆者認為醫(yī)保基金出現(xiàn)大量結余，本身就是因為可持續(xù)性較差。而且近年來，我國的醫(yī)療報銷項目持續(xù)擴張，老齡化程度越來越嚴重，所以現(xiàn)在有結余的醫(yī)保基金在將來未必能夠持續(xù)，而且對于支付大病醫(yī)療保險更是不太現(xiàn)實。最后對于有些結余嚴重不足的地區(qū)或者沒有結余的地區(qū)，如何籌集大病保障基金是一個值得考慮的問題。

統(tǒng)籌層次較低，異地就醫(yī)存在困難

目前來看，我國基本醫(yī)療保險制度統(tǒng)籌層次主要還是縣級統(tǒng)籌，只有一部分地區(qū)實現(xiàn)了從縣級統(tǒng)籌向市級統(tǒng)籌的過渡，而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度按照《指導意見》來看，暫且定為市級統(tǒng)籌層次，并且就目前情況而言，比較好的醫(yī)療條件都集中在省城以及市區(qū)，而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的參保、群眾的大病醫(yī)療費用都很高，給參保群眾帶來極大的負擔，統(tǒng)籌層次偏低。與此同時，對于在外地打工的參保人員，在打工期間患上大病時，由于經(jīng)濟條件很低，不能做到及時在當?shù)鼐歪t(yī)，從而會耽誤病情。所以筆者認為，異地就醫(yī)困難是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度的一個大問題。

保險公司以盈利為主，降低了賠償質(zhì)量

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險屬于社會保險范疇，而社會保險的性質(zhì)要求不以盈利為目的，所以《指導意見》也要求保險公司堅持“收支平衡、保本微利”的原則，但是商業(yè)保險公司一向是以營利為目的的，因為保險公司需要自行承擔員工的薪酬、管理的成本等各種費用。就實踐經(jīng)驗來看，有些地區(qū)政府與保險公司聯(lián)合起來的效果是——保險公司的盈利率很低，這大大降低了保險公司的參與動力。而且在商業(yè)保險中，哪些屬于大病、哪種病的醫(yī)療服務可以報銷以及報銷的比例都有明確規(guī)定，保險公司不會讓自己虧損，所以導致保險公司在實際操作中很有可能出現(xiàn)對患者家庭賠償質(zhì)量及服務低下的情況。

我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險問題應對策略

建立多渠道、可持續(xù)的籌資模式

為了促進我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度的可持續(xù)性發(fā)展，要建立多渠道、可持續(xù)的籌資方式。首先可以通過政府加大財政投入來支撐大病保險，可以建立專項財政補貼。其次，可以按照貧富地區(qū)的劃分確定個人繳費的增加程度，通過增加個人繳費來擴大大病保險基金的總量。最后，可以充分發(fā)揮社會組織的作用，可以通過向紅十字會等社會組織募捐來增加城鄉(xiāng)居民的大病保險基金，并且可以適當接受愛心企業(yè)的捐款等。

努力實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，提高統(tǒng)籌層次

城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險如果實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，會大大提高公平性，增強互助共濟功能。可以先在某些地區(qū)進行試點工作，推廣使用統(tǒng)一標準的社會保障卡、居民健康卡等，從而實現(xiàn)就醫(yī)購藥一卡通，提高城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的統(tǒng)籌層次。

強化商業(yè)保險公司責任感

政府應出臺相關法律法規(guī)，在保證商業(yè)保險公司盈利的前提下，提高商業(yè)保險公司的積極性與責任感，盡量避免商業(yè)保險公司為了利潤而在城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的服務質(zhì)量上出現(xiàn)問題。

結語

綜上所述，我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度的實施減輕了城鄉(xiāng)居民的大病負擔，對實現(xiàn)社會公平、促進和諧社會的建設有著重大的意義。然而在制度實行過程中，仍然存在統(tǒng)籌層次低下、籌集資金困難等問題，針對此，筆者認為可以通過建立多渠道籌資方式，發(fā)揮多個社會主體的作用；不斷提高統(tǒng)籌層次，實行異地結算服務；強化商業(yè)保險公司社會責任感等多項策略，以此來促進我國城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險制度實現(xiàn)全覆蓋以及多層次的發(fā)展。

（作者單位：遼寧省交通高等專科學校）

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