高校學生貸款的理論基礎

摘 要：學生貸款政策，迎合了高校擴招與收費后貧困生數量急劇增長的需要，是一項在全球范圍內廣為實施、極受歡迎的重要政策。在理論層面，學生貸款因何而產生，學生貸款的收益外溢、價值拓展、主體間關系以及政策歸宿有何表現，這些都是需要回應的重要問題。對此，通過論述高等教育成本分擔理論與高校學生貸款的源起、人力資本理論與學生貸款的收益外溢、社會資本理論與學生貸款育人的價值拓展、利益相關者理論與高校學生貸款的主體間博弈、教育公平理論與高校學生貸款的政策歸宿，可以較為有效地闡釋高校學生貸款的理論基礎，引領學生貸款的政策實踐。

關鍵詞：學生貸款；高等教育成本分擔；人力資本；社會資本；利益相關者；教育公平

全球范圍內高等教育收費政策的普及以及高等教育規模的擴張，推動學生貸款成為各國政府在高等教育財政領域的重要政策選項。迄今為止，全球已有超過70個國家實施了學生貸款項目，且有越來越多的國家正在考慮推行該項政策。學生貸款究竟何以成為全球范圍內關注的熱點政策，需要我們回歸到理論層面，重新思考學生貸款的成因、收益外溢、價值拓展、主體間關系以及政策歸宿等重要問題以找到答案。

一、高等教育成本分擔理論與高校學生貸款的發軔

自20世紀80年代以來，伴隨著高校生均培養成本的持續上漲、全球高等教育規模的急劇擴張以及政府公共經費的激烈競爭，世界各國普遍出現了不同程度的高等教育財政危機。在此背景下，尋求穩定、充足的經費來源成為各國高等教育財政面臨的關鍵問題。1986年，美國著名教育經濟學家布魯斯·約翰斯通（Bruce Johnstone）在其《高等教育的成本分擔：英國、德國、法國、瑞典和美國的學生財政資助》一書中，正式提出了高等教育成本分擔理論，他認為高等教育成本應根據“誰受益，誰付費”的原則，由政府或納稅人負擔全部或絕大部分轉向至少部分由家長和學生負擔，以支付學費的方式補償部分教育成本。然而，隨著全球范圍內高等教育成本分擔的廣泛實施，學費標準隨之不斷上漲，以至超出了低收入家庭的經濟支付能力而致貧困學生的高等教育入學機會面臨嚴峻的挑戰。為因應這一挑戰，包括我國在內的全球70多個國家和地區相繼推出了以資助高校貧困生入學為目標導向的助學貸款政策并不斷在實踐中予以完善。從學生的角度來看，能夠用助學貸款支付學費給了年輕人投資于高等教育的機會。盡管大部分學生希望由父母或最好是納稅人提供所有費用，但是高等教育帶給學生的個人收益顯而易見，包括經濟方面（例如更高的收入）和非經濟方面（例如較高的社會地位，滿意的工作，在職業、配偶、住所有更多的選擇機會），從這點來看，這種投資是非常值得的。事實上，政府、高校和企業所能提供的兼職機會均有限，因而對于那些父母根本無法提供費用或只能提供部分費用的學生來說，是否貸款意味著能否進一步接受高等教育。在其他情況下，貸款并不意味著能否上大學的問題，而是為學生提供了更多選擇，例如可以少兼職工作幾個小時（或者根本就不用工作），或者在校期間過較高水平的生活而非“貧困學生”的一般生活[1]。

二、人力資本理論與高校學生貸款的收益外溢

人力資源是一切資源中最主要的資源，人力資本理論是教育經濟學的理論基石。20世紀60年代，美國著名經濟學家西奧多·舒爾茨（T·W·Schultz）最早對人力資本理論進行了系統闡述。在舒爾茨看來，人力資本是指依附于人身上的具有經濟價值的體力、知識、技能和勞動熟練程度的總和。與物質資本相比，人力資本投資不存在邊際收益遞減的問題，在總體上表現出超越物質資本投資的收益率，從而成為推動社會經濟持續增長的強勁動力。人力資本的生成主要靠教育投資，亦即接受教育是人力資本積累的主要途徑。學生貸款政策有效保障了學生的受教育權利，使得來自低收入階層的學生能夠順利入學并得以完成學業，客觀上使得國家的人力資本總量不斷提升，進而有力推動了科教興國與人才強國戰略的順利實施。然而，在省域范圍內，由于人才流動存在富集效應，優秀人才會傾向于向東部發達省份匯聚，從而導致中西部地區失去人力資本存量。這也意味著，在學生貸款實施過程中，地方政府盡管對學生貸款進行了財政貼息并支付了風險補償金，但獲取資助的學生畢業后卻可能外流到東部發達地區就業，由此中西部省份盡管對學生貸款進行了較大額度的投入，但卻并未帶來區域人力資本質量的提升。如此下去，欠發達地區省份對于學生貸款的投入或將失去熱情，唯有中央政府采取專項轉移支付的方式，幫助中西部省份承擔學生貸款的貼息和風險補償金，以補償欠發達地區人才外流帶來的損失，才能有效保證學生貸款促進區域人力資本提升的功能。

三、社會資本理論與高校學生貸款育人的價值拓展

1980年，法國著名的社會學家皮埃爾·布迪厄（Pierre Bourdieu） 在《社會科學研究》雜志上發表了題為《社會資本隨筆》的短文，正式提出了“社會資本”的概念。他認為，社會資本指的是與群體成員相聯系的實際的或潛在的資源的總和，他們可以為群體的每一個成員提供集體共有資本支持。簡而言之，社會資本是指透過人際（朋友、同事、一般的接觸）間網絡關系的運用，達致個人社會資本與財富之創造。就高校學生資助而言，受助學生通過獲取資助，實質是獲得一定數量的經濟資本。獲取資助之后，大學生短期內所能支配的經濟資本大為增加，無需在求學期間為經濟壓力而分心，更多的時間和精力將用于知識、技能的學習和培訓上，必然使得自身的人力資本總量不斷提升。社會資本的作用更多地體現在資助過程中，譬如借助貧困生的社會關系網，發揮其強大的信息收集和傳遞功能，有助于實現行為主體間的信息共享，彌補資助過程中的信息不對稱。在國家助學貸款中，為獲貸貧困學生提供可靠的信用擔保，貧困生獲取資助后，將有更多的時間和物質基礎投入人際交往中，社會交往范圍的擴大和層次的提高將不斷增加貧困生社會資本積累的數量和質量，同時為貧困生帶來心靈的慰藉和情感上的支持。[2]社會資本所具有的強大的社會保障功能，能夠有效改善貧困生群體的資助和生活狀況。通過擴展貧困生外部關系網絡，建立多方參與、緊密協作的社會支持網絡；創新學生資助工作理念和方法，為貧困生提供心理健康疏導、能力培訓、培育社區組織等各種有助于提升貧困生社會資本的服務，從而提升貧困生社會資本的存量以及促進貧困生現有社會資本功能的發揮。最終，通過社會資本的積累，使得貧困生在經濟受助的同時，能夠感受到心理受助，進而提升自己包括知識、技能和思想道德素質在內的人力資本存量。

四、利益相關者理論與高校學生貸款的主體間博弈

對于利益相關者，弗里曼（Freeman）1984年在其經典著作《戰略管理：利益相關者管理的分析方法》中有明確闡述，認為利益相關者是指那些能夠影響組織目標實現或者被組織目標實現的過程所影響的任何個人和群體。[3]就高校學生貸款事業而言，政府、銀行、高校與學生是主要的參與主體，也是貸款業務的利益相關者，各方在謀求自身利益最大化的過程中必然會存在某種程度的博弈。譬如，高校、政府、銀行和學生這四大利益主體，在學生貸款中存在著明顯的信息不對稱。高校自身缺乏對于學生家庭經濟情況的了解，因而難以準確地認定資助對象；政府無從得知高校中貧困生的數量和所需的資助金額，因而難以準確地向高校提供具體的資助；銀行不了解借貸學生的還款意愿和還款能力，因而放貸動力不足；政府向銀行提供助學貸款風險補償金，然而并不清楚銀行是否積極回收貸款。[4]這就需要對四大行為主體的行為進行界定，明確各方的職責。在國家助學政策中，政府是起主導作用的責任主體，應承擔兩方面的責任。其一，財政責任，為借貸學生提供在讀期間的貸款貼息，并向銀行提供風險補償金；其二，行政責任，政府應為貧困生的貸款提供隱性擔保。當然，助學貸款的提供方、接受方和參與方的協調還需要政府的行政權威來保證。銀行應擔負起金融助學責任，根據協議規定，銀行有責任提供充足的貸款本金與工作人員，按規定辦理展期，有條件辦理延遲還款；科學地計算違約率和拖欠率，貸款到期之后，銀行應積極負責追收貸款，認真負責地處理學生貸款的違約及拖欠問題。高校應擔負起經費提供責任，依據國家助學貸款政策的相關規定，提供一定比例的貸款風險補償金；教育幫助責任，將誠信課程納入倫理道德教育必修課程體系中，貸前做好申請和管理工作，貸后做好還款確認、條款提醒、違約警告工作，并協助銀行的貸款發放和回收。學生應承擔迅速成長責任，獲取資助后更應珍惜寶貴的求學機會，通過學業上的努力彌補之前教育環境不平等所帶來的知識和能力缺陷，以期在將來的求職市場中得以成功；主動還款責任，借貸學生應加強與銀行的聯系，及時將自己的信息變動情況告知銀行，積極主動地歸還到期貸款。

五、教育公平理論與高校學生貸款的政策歸宿

教育公平是現代教育的基本價值，其原因在于教育具有促進社會平等的社會功能，沒有教育的公平，社會公平將失去基本保障。教育公平是社會公平價值在教育領域的延伸和體現，包括教育權利平等和教育機會均等兩方面。教育權利平等指的是教育作為一項基本人權，人人皆有接受教育的權利。教育機會均等，包括三個不同的層面，即起點平等、過程平等和結果平等。由于個體所處的社會階層、經濟地位、成長環境等的差異，高等教育機會均等的核心價值指向在于改變處于社會弱勢群體的教育狀況，使之在經濟、文化、環境等社會現實方面的不平等，都盡可能從高等教育中得到補償。因而，高等教育機會均等應是高等教育發展和政策改革的基本出發點。[5]20世紀80年代以來，為應對政府投入的不足，收取學費成為各國政府彌補高等教育經費短缺的共同選擇，從而導致貧困家庭學生的入學成為難題。從全球視野看，已經實施高等教育收費的國家大都采取了相應的學生資助舉措，其中學生貸款成為大多數國家實施學生資助的主體方式。學生貸款就其本質而言，具有明顯的公益性。學生貸款的實施目的，一方面在于幫助高校中經濟困難的學生支付在讀期間的學費和基本生活費，使其順利完成學業；另一方面從國家層面上是為了支撐高等教育大眾化和普及化的深入推進，保障人才供給，實現人力資源強國的目標。[6]因此，學生貸款的實施不僅有利于經濟困難家庭的學生能夠順利入學，實現高等教育入學機會的公平，而且有利于學生安心于學業，順利將經濟資本轉化為人力資本，增強自身在人力市場上的競爭力，進而通過就業實現社會階層的躍遷。

綜合以上，以“誰受益，誰付費”為基礎的高等教育成本分擔理論明確了高等教育的受益主體和付費主體，為以學生貸款為主體方式的學生資助的實施提供了理論準備；貧困地區的省級政府為學生貸款提供了利息補貼和風險補償金，卻因為人才外流而失去了人力資本存量，因而需要中央政府通過轉移支付方式以彌補其損失；貧困生社會資本的積累，使得貧困生在經濟受助的同時，能夠感受到心理受助，進而提升學生包括知識、技能和思想道德素質在內的人力資本存量，從而促進學生貸款育人的價值拓展；國家助學貸款的運行受到學生、銀行、政府和高校等利益主體的直接影響，利益相關者理論為學生貸款中的主體間博弈提供了合理的理論解釋；追求高等教育公平尤其是高等教育入學機會的公平是學生貸款實施的最終目標，也意味著教育公平是學生貸款實施的政策歸宿。因此，高等教育成本分擔理論、人力資本理論、社會資本理論、利益相關者理論以及教育公平理論的結合共同構成了高校學生貸款的理論之維，進而對于學生貸款政策的具體實踐產生重要的指導作用。

參考文獻：

[1][美]布魯斯·約翰斯通，帕瑪拉·馬庫齊.高等教育財政：國際視野中的成本分擔[M]. 沈紅，李紅桃，孫濤，譯.武漢：華中科技大學出版社，2014：116-117.

[2][4]孫濤，梁長鎖.社會資本視角下的高校貧困生資助探究[J].當代教育科學，2008（7）：19-20.

[3][美]愛德華·弗里曼.戰略管理：利益相關者方法[M].王彥華，梁豪，譯.上海：上海譯文出版社，2006：37-58.

[5]楊東平.影響接受高等教育機會不均的制度性因素探析[J].中國高等教育，2001（6）：28-29.

[6]廖茂忠.國家助學貸款的政府責任[J]. 教育評論，2008（2）：10-13.

（責任編輯 鐘嘉儀）