大學生互聯網金融借貸風險的防范*
——基于對武漢市高校的調查

胡斯亮 聶康偉

武漢工商學院，湖北 武漢 430065

一、大學生互聯網金融借貸的概念和特征

(一)大學生互聯網金融借貸的概念

大學生互聯網金融借貸是指以在校大學生為主要參與群體的一種互聯網金融借貸模式。互聯網金融是指在移動通信技術、互聯網技術的幫助下，實現資金融通、支付等業務的一種融資模式。通過移動互聯網等工具，使得傳統金融服務業具備透明度更強，協作性更好、中間成本更低、參與度更高，使用更便捷等特點。近幾年我國大學生互聯網借貸平臺發展迅速，大學生網絡借貸的平臺模式主要有：平臺擔保交易模式、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式、“P2P平臺下的債權轉讓模式”的宜信模式、以交易參數為基點，結合O2O(Online to Offline，將線下商務與互聯網結合)的綜合交易模式。

根據項目組對武漢市高校大學生進行實地調查走訪，取得有效調查問卷200份，得出以下相關數據：大學生的生活費有94.5%來自于父母提供。通過獎學金獲取部分生活費的占10%，助學金占16%，自己兼職、勤工儉學占13%。比重普遍不高，說明靠自己的能力作用還是有限的。當他們資金不足時27%的大學生會選擇跟同學借，39.5%的人會選擇自己打工賺錢，而14.5%的人愿意選擇網絡貸款。這說明100個人中大約會有15個人選擇網貸。

(二)大學生互聯網金融借貸的特征

大學生互聯網金融借貸屬于民間借貸的一種，民間借貸基于地緣、血緣關系，手續簡便、方式靈活，具有正規金融不可比擬的競爭優勢，但是面向大學生群體的網絡借貸是一種危害較大的民間借貸方式，其主要特征有：

1.借貸對象為在校大學生。目前在校大學生雖然已年滿18周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，但因其生活在校園中，沒有穩定的收入，經濟來源主要依靠父母，生活接觸面較小，很容易掉進不良校園網貸的陷阱。

2.借貸方式主要是通過互聯網進行。校園網貸必須借助互聯網進行，下載到手機上的網貸平臺APP軟件是校園借貸的媒介，雙方能夠僅僅通過互聯網進行溝通，線上金錢往來的方式成功交易。

3.借貸門檻低手續簡單便捷。與傳統的銀行借貸相比，校園網貸的門檻低，沒有抵押，手續簡單。網絡平臺借貸一般為小額無抵押借貸，由于不要擔保，因此網絡借貸中的借款人可以快速、便捷地獲得貸款。

4.單筆貸款額度小。校園網貸雖然是借貸平臺，但大學生的貸款額度都不高，通常是在1萬元以下，主要用于日常消費，相對中小企業的生產型用途而言校園網貸的款額度較低。

二、大學生互聯網金融借貸的危害和風險

(一)武漢市大學生互聯網金融借貸危害

1.身份信息的泄露，帶來人身安全隱患。進行網貸審核的方式不難，大多要求學生提供個人信息，比如身份證號、銀行卡號、電話號碼等，一旦提供，審核即通過，也無需提供任何擔保，抵押。在借款時輕松通過審核，卻帶來人身信息安全的巨大隱患。

2.逾期還款利率高，帶來的財產損失。一旦逾期還款，“名校貸”會收取逾期未還金額的每天0.5%，作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的每天1%。還要少數小貸公司會收取貸款金額的7%至8%作為違約金。這就是典型的“利滾利”，許多大學生碰到這種情況就會“拆東墻，補西墻”，即再向另一家公司貸款，但是這樣只會導致金額越來越大。

3.學業荒廢。學生借到款后，雖然可以滿足一時之需，但是用完之后就會面臨還貸的困境。作為無收入的學生群體，除了從生活費里抽取之外，根本無法在短時間內再收集資金來還款。巨大的還款壓力使得正常學習生活被打亂，荒廢了學業。

4.違法犯罪。許多學生面對巨大還款壓力時，在正常路徑走不通的情況下，甚至會選擇走上違法犯罪的道路，不惜去盜竊、搶劫，來獲取錢財，由一開始很小

的借貸事件演變為嚴重的違法犯罪。

(二)武漢市大學生互聯網金融借貸風險

1.準入門檻低，監管缺失。作為一個新生事物，校園網貸因缺少監管，一直處于“野蠻生長”的態勢。根據我國《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)第2條的規定，P2P平臺是一個金融信息中介公司，它以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、發布、撮合等借貸服務并收取傭金。雖然《暫行辦法》已經規定了純P2P平臺的市場準入制度，實現了金融監管，但該《暫行辦法》是在2016年8月以后出臺，并且規定了最長1年的整改期，在整改期間，部分不合規的網貸平臺依然存在。

2.收費信息不透明。大學生對借貸知識缺乏了解，部分校園網貸平臺更是明賬暗算。據融360發布的《2016年上半年大學生消費分期調查報告》顯示，在其調查篩選的80家網貸平臺中，只有21%的費率較為明確，79%的費率不明，即使有宣稱低利息，背后也是暗藏玄機。

3.名目繁多的其他隱形費用。除了前面分析的兩種情形外，網貸平臺還會巧立名目以各種名義收取其他費用，如信息費、咨詢費、手續費、保證金等，如果沒能按期還款，還要加收違約金、逾期費(即滯納金)等費用。

4.容易產生違約糾紛。網絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛。網絡平臺發布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。而事實上，必須是經國家批準的金融機構方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往因擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。

5.大學生的名譽權和隱私權易受到侵犯。由于大學生沒有穩定的收入，無法按期還貸的情況時有發生。當借貸期限屆滿時除了連續的短信、電話催款外有些網貸平臺常常采取非法逼債的方式，以擴大影響、敗壞其名譽相威脅，逼迫大學生還款，如在網上公布個人信息，照片曝光等。

6.維權困難。無論是網絡貸款平臺還是學生，雙方在借貸后期一旦產生法律問題，采取正常的維權途徑都難以挽回損失，學生無法償還往往被借貸平臺追債，對其人身安全財產安全及社會安全都造成極大損失。借貸平臺高額利息難以收回，極易觸犯法律走上違法犯罪的道路，都是因維權困境造成的。

三、大學生互聯網金融借貸風險的防范

雖然國家出臺了相關的政策，但校園貸現象并沒有得到很好的遏制。校園貸給大學生的生活帶來了嚴重的危害。我們針對這些問題，提出了防范的建議和通過舉辦活動等方式進行了宣傳。

(一)制定網絡借貸平臺相應規范性文件

信息中介機構應按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。出借人借款人和網絡借貸信息中介服務機構應承擔自己的責任。相關部門嚴格按照“依法監管、適度監管、協同監管、創新監管的原則”，落實好出借人借款人和網絡借貸服務機構的責任與義務。建立公開透明的借貸關系，確保各方的利益得到保障和實現。網絡借貸信息中介服務機構在取得營業執照后攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記，地方金融監管部門定期對其進行評估和考核，并及時在網上向社會公布。

(二)規范行業準入標準

對從事網絡貸款業務的企業提高準入門檻以達到相應的行業凈化的目的。通過對從事網絡借貸業務的企業的經營條件、經營范圍和從業人員的資格條件進行嚴格的限制和考核。網絡借貸服務機構應有固定的經營場所，并符合各項安全管理規定。應具備必要的技術設備和手段，確保業務處理的完整性、一致性、目的性、安全性。運行過程中符合相關部門的要求。網絡借貸服務機構必須滿足《公司法》的相關規定，嚴格按照公司的運營方式，不得抽逃出資和損害出借人及借款人的利益。從業人員應具備相應的專業知識和技能，有相關的工作經驗，并且具有良好的職業道德，無犯罪記錄。

(三)高校加強大學生互聯網金融借貸風險宣傳

高校防范大學生互聯網金融借貸風險的一個重要舉措就是要加強對大學生的宣傳。以項目組開展的一系列活動為例，首先，項目組在所在院校舉行了校園貸宣講，制作了相關宣傳視頻、宣傳冊、展板海報，開展了案由為民間借貸的模擬法庭，并與周邊高校進行合作協商，組織一定規模的宣講活動。利用閑暇時間走訪了一些高校，進行了借貸風險防范建議的普及。建立網絡自媒體宣傳，通過活動取得一定的關注量，在平臺內定期更新一些實體案例和相對應的法律解決方案，經調查，凡是參與并接收宣傳的大學生明顯增強了校園貸行為的防范能力。后來項目組建立了學生與老師隨時溝通的良好渠道，開展不定期的法律知識講解課，及時發現問題以及提出有針對性的法律方案以解決問題。在校內成立相關服務點，由學生組織安排相應人員定期值班，為全校師生提供一定的法律幫助。通過上述活動讓更多的學生了解校園貸的風險與防范，從而更好地解決學生在遇到校園貸等法律問題時，能夠得到及時有效的法律幫助。

(四)在學生中提倡儉樸的消費作風

據調查，29%的學生貸款的用途是用于電子產品(如手機、相機、電腦)，12%的學生用于追星，28.5用于購買學習資料，25.5%的學生用于旅游、聚餐等等。可見許多人網貸的用途都是高消費方面居多。幫助學生樹立實用為主、合理開銷的消費觀，要堅持考慮實際、量入為出的原則，培養學生一定的消費技能與消費自我的保護意識。例如在學校里面設立這一方面的心理專項咨詢，引導與幫扶相結合消除學生的心理障礙，定期開展座談會等方式了解學生生活和消費心理，也可以開設相關的課程對學生進行教育。