論信用社“小組聯保”法律制度的完善

張宇飛

甘肅政法學院，甘肅 蘭州 730070

信用社小組聯保貸款是貸款需求主體在自愿的基礎上形成一個聯保小組，共同向銀行申請貸款，同時小組成員之間是一種風險共擔的關聯模式。信用社聯保貸款作為一種新型的貸款模式，與其他貸款方式特別之處在于它的擔保形式。

1976年，孟加拉國吉大港大學教授尤納斯以聯保模式向42位貧困的婦女發(fā)放了相當于27美元的貸款，用于購買紡織品的原材料。獲得貸款后，她們用自己的辛勤努力擺脫了貧困。格萊珉銀行通過不斷的發(fā)展，以這種模式為軸心的鄉(xiāng)村銀行得以誕生，它就是在國際上赫赫有名的孟加拉格萊珉銀行。從此以后，以格萊珉銀行的聯保貸款模式為模板被世界大部分國家所移植，得到廣泛的使用。

孟加拉格萊珉國銀行的運作模式主要包括如下幾個方面：(1)放貸前，銀行的放貸會議中心將進行討論，每個人都發(fā)表自己的獨立意見，然后進行表決。好比我國法院的合議庭一樣，案件的最終判決要少數服從多數，但是每個人的意見都要寫到檔案中。每個成員之間是一種互相監(jiān)督、共同發(fā)展的關系。從理論上看，由于聯保小組內部成員之間熟悉，彼此承擔連帶擔保責任，聯保小組成員之間也有動力、有條件對彼此是否安全投資和努力經營進行互相監(jiān)督，從而有效提高了小額貸款的監(jiān)督效率，降低了道德風險。因為獲取貸款后，資金的運作是需要規(guī)范的，這就需要一個團體來共同規(guī)范其運作，使款項能夠得到陽光運行。(2)借款的主要對象是農村的貧民或者婦女。因為這個銀行的宗旨是為了貧民擺脫貧困，使他們在資金的幫助下獲取成功，實現人生價值。(3)嚴格進行培訓。在得到銀行的貸款前，銀行的信貸員會對農戶聯保戶進行培訓，因為銀行通常比較規(guī)范，各項措施制定的比較科學化。在培訓的過程中，使小組成員了解銀行的政策，使小組成員學到銀行許多貸款運作的要求。

在制度運作的過程中，由于格萊珉銀行成立之初孟加拉國國家對銀行法的制定還處在初級階段，這樣就使得農戶聯保是一個試探性的成長，國家對銀行的立法不完善，很多問題不能夠通過法律途徑進行解決。尤納斯曾經這樣總結，我最大的成功不是創(chuàng)立了格萊珉銀行，而是通過在成立銀行過程中國家接受了我的建議，逐漸創(chuàng)制了有利于小型銀行發(fā)展的各項法律法規(guī)。尤納斯說的極其重要，他的成功也驗證了法律制度對農戶聯保制度的促進作用。

筆者認為，以上國家通過不同銀行的改革，都使得自己國家農村的農戶得到了金融服務，使當地農民從貧困走向了致富的道路，使大部分農民拜托了貧困。在信貸領域，他們根據自己國家的國情制定了符合本國的農戶聯保制度，盡管側重點不一樣，但是在很多方面都有相通之處。通過以上兩個經典國家農戶聯保制度的分析，一些領域和我國國情非常相通。故此，得出如下幾點啟示以供借鑒。

一、政府起到了主導作用。以上國家通過政策的不斷變化，使銀行由小到大、再到強，都是政府在推動。在孟加拉國的格萊珉銀行雖然成立之初是私人進行管理的，其管理理念使得銀行得到快速的發(fā)展，但是當銀行發(fā)展到足夠大的規(guī)模時，它的發(fā)展就需要有國家法律與政策進行引導和規(guī)范。在1983年尤納斯意識到了這一點，此后格萊珉銀行果斷進行轉型，主要推出的產品是為了迎合貧困的農民，幫助國家農民進行致富。雖然他的這一理念與銀行追逐利益為目的的宗旨相違背，但是尤納斯的理念被當時政府所支持。就因為如此，格萊珉銀行才有了現在的成就，同時尤納斯本人也被稱為“貧民的英雄”。

二、健全的立法至關重要，尤其是在清收方面進行規(guī)范。我國現在諸多矛盾突顯在金融借貸方面，而債權債務成為一條主線。例如，現在有許多小貸公司不合規(guī)放貸，放貸利息過于離譜，雖然能夠為創(chuàng)業(yè)者緩解短時間資金需求，但是由于貸后利息過于昂貴，使得在清收過程中出現了“大媽催貸”、“暴力清貸”等違法現象，如何清收、具體應如何在實踐中運行我國現行法律中卻沒有規(guī)定，致使這些現象屢屢出現，不僅凸顯出我國法律的空白點，而且是對違法者的一種縱容，是影響社會穩(wěn)定發(fā)展的消極因素。

雖然我國在小組聯保一系列法律方面的立法還在趨向成熟，但是過于遲緩，致使許多違法行為不能扼殺在萌芽階段，法律不僅可以使聯保貸款在規(guī)定范圍內正常運轉，而且其也是引導“債權債務”利用法律解決問題的一味“良劑”。

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