校園貸亂象的分析及風險控制的研究

崔艷妮

【摘 要】當代大學生投資理念和消費理念超前，校園貸很好的為大學生解決了這些方面的金融問題。校園貸屬于新興市場，各方監管還不到位，在為大學生提供了方便的同時，隱藏的風險也給大學生帶來了諸多困擾。本文首先分析了校園貸產生的原因及發展現狀，校園貸發展的必然性以及目前市場的不成熟性都給大學生學習、生活甚至是未來的工作帶來了極大的危害。在對校園貸給大學生帶來的危害進行了梳理之后，分別從大學生自身、社會監管和學校教育三個角度分析了產生不良校園貸的原因。最后從政府、學校和學生個人的角度提出了校園貸風險控制的對策建議。

【關鍵詞】大學生；風險控制；校園貸

【中圖分類號】G459 【文獻標識碼】A

【文章編號】2095-3089（2018）33-0001-01

一、校園貸的產生原因及現狀

90后，00后的大學生具有高漲的創業熱情，超前的消費理念，并且對新生事物有著強烈的好奇心和較強的接受能力。校園貸以其可以分期付款和便捷的貸款方式，迎合了當前大學生的消費欲望和心理需求。

2016年國家信用管理中心聯合宜信至誠信用評估有限公司對252所高校的約5萬名大學生進行了調查，其中50.84%的學生表示每月生活費沒有剩余，23%的學生會明顯感到經濟上的緊張，僅有15%的學生沒有出現過資金短缺或者緊張的狀況。當前大學生對金錢的使用沒有作過明確的規劃，也沒有對每月資金的盈余情況做記錄，容易陷入沖動消費的陷阱，這些都為校園貸的生存和發展提供了可能性。

目前由正規銀行發行的大學生信用卡已逐步淡出了消費的市場，原因是大學生校園信用卡壞賬率太高。在這種情況下，校園貸應運而生并迅速興起，主要的形式是互聯網消費金融公司、P2P網貸平臺等一些金融平臺。其中發展規模較大的主要是滿足學生消費需求的愛學貸、借貸平臺借貸寶、阿里等機構提供的信貸服務，還有與私人進行的貸款服務[1]。

網絡貸款在一定程度上滿足了大學生的資金和消費的需求，各方面對這個新興市場的調節和監管都存在一定的滯后性。這就導致了校園貸的一些不良的發展趨勢。各種諸如“千元借款滾至26萬”、“裸照逼債”等負面新聞頻頻出現在公眾的視野之中。

2017年6月28日，銀監會聯合教育部、人社部發布消息，暫停一切網貸機構開展大學生網貸活動，并且提出退出的時間表。相繼有59家貸款平臺退出了大學生網貸的市場，但有些像“給你花”、“愛又米”等平臺依然對大學生進行高利息的消費貸款服務。還有一些中介組織在一大部分校園網貸平臺關閉或者轉型之后，用一些隱蔽性極高的手段進行校園高利息貸款，導致一些惡性事件滋生不斷。再有就是一些小額貸款公司利用“互聯網+”通過微信、QQ等方式放貸款，如同存在于暗處的不法組織，危險性極高。[2]

總體而言，校園貸有其產生和發展的必然性，但是由于在現實情況下與其為“大學生服務”的初心相違背，偏離了良性發展的主線，各部門對其市場的管理也相對比較混亂。

二、校園貸的危害

校園貸雖然在相對較短的周期內對大學生提供資金方面的幫助，但是由于惡性事件不斷，負面新聞頻出，大家漸漸感到校園貸真正給大學生所帶來的傷害要大于幫助。

1.影響大學生的金錢觀。

大學生從高度依賴家庭的高中生步入相對獨立的大學，在經濟方面雖然有也同樣依賴家庭，但在一定程度上也有一些自主權。這就要求大學生本身能夠有一些自我管理的能力，特別是對金錢的管理能力。然而由于大部分的學生經驗并不豐富，對自己的資金沒有一個合理的規劃和分配的計劃，便會出現資金短缺的情況。在這種情況下，校園貸以其“低門檻、程序少、放款快”的特點為大學生提供了便捷的取款途徑，繼而又大大刺激了學生的消費需求，長此下去，大學生的金錢觀便會失衡。

2.影響大學生的身心健康。

校園貸在其本質上就是一種變相的高利貸，其利息是按天來計算的，甚至有的年化利率達到了70%。[3]對于沒有穩定收入的大學生來說，經常出現的狀況就是無力償還貸款并且高額的利息在利滾利后越積越多。大學生可能一開始并不了解或者并不清楚這種高額貸款所帶來的后果，在無法償還本息的情況下，可能會受到放貸人的威脅、恐嚇甚至人身傷害等，這些都會給大學生帶來極大的精神上和身體上的壓力，同時還會影響到學校正常管理。最終大學生可能在巨大的經濟和精神壓力下出現一些自殺或者精神失常等不良情況。

3.個人信息被不法利用。

貸款大學生的個人信息及其家長、朋友的信息可能會通過各種方式被校園貸平臺所獲取，這樣就會導致一些不法分子利用這些需要保密的個人信息來進行詐騙或者貸款等的違法犯罪活動，造成大學生本人及其父母、朋友等在經濟或者信用方面收到損害，同時，這種行為也嚴重的擾亂了金融秩序和社會治安。

4.喪失誠信記錄。

大學生由于沒有固定的收入，對于能否按時還款有非常大的不確定性，在無法按時還款的情況下，大學生的征信報告中便會有不良的記錄，不良的征信記錄會對其在今后的生活和工作造成非常不良的影響。

三、校園貸“亂象”產生的原因

1.大學生自控力弱。

在當前的社會經濟環境以及國家實施的生源地助學貸款的政策扶持下，大學生在保證正常生活的情況下完成學業是不會有太大經濟壓力的。但是，還是會有大學生進行校園貸，一個根本性的因素就是大學生無法抵御外來的誘惑，自控力較差。有調查研究表明：40%的大學生在消費超出基本支付水平時會采用“金融手段”，18.6%選擇分期付款，13%選擇互聯網金融。[4]毋庸置疑，校園貸存在著誤導學生的宣傳方式，但是最直接的因素還是學生本身自控力弱，對自己的經濟沒有一個合理的規劃，導致不良校園貸有了可趁之機。

2.大學生金融知識不足。

多數網絡貸款平臺都會有諸如“無抵押、免利息、到賬快”等的宣傳廣告，但是對一些收費標準，利息計算等條款并未如實宣傳或者存在陷阱。但是，當前大學生特別是大學新生不僅沒有社會經驗還沒有專業金融知識和相關法律知識，沒有能力辨別貸款平臺與機構的正規性和合法性，特別容易掉入校園貸的金融陷阱之中。

3.銀行正規金融服務未覆蓋。

大學生由于其年齡和生活閱歷并未形成正確、成熟的消費觀念，存在盲目消費、沖動消費的現象，導致其巨大的消費水平與薄弱的還款能力的不平衡，往往不能如期償還信用卡。在這種情況下，很多銀行選擇退出大學生信用卡的市場，或者選擇提高信用卡的辦理條件，而這也為不良校園的滋生提供了土壤。

4.政府監管不到位。

政府應該是校園貸的監管主體，應確保金融機構的合法經營。[6]目前，校園貸的發展速度遠遠比政府的監管措施的發展要快，與之相對應的監管機制并沒有及時完善。由于沒有嚴格的風險防范體系，僅僅通過身份證就可快速貸款的校園貸無形中增加了大學生貸款的法律風險。對于這種“互聯網+”的貸款模式監管經驗缺乏，相應的監管部門和法律法規都未健全。針對貸款的機構和平臺也缺乏統一的質量管理體系。

5.學校管理的不重視。

高校不僅對大學生進行知識的傳授，而且還對學生的日常管理負有責任。但在實際的管理過程中，大部分高校關注的重點在教學過程以及學生的安全問題上。在大學生的日常管理可能存在一定程度的疏忽，未對大學生進行系統的、長期的消費觀與金融知識的普及。

四、校園貸風險防控的建議

1.加大政府的監管力度。

防范校園貸的風險首先要加強政府對校園貸的監管力度。進一步加強各部門之間的配合，形成監管體系，共同打擊違法校園貸。同時銀監會、工商部門等要加大對實體借貸機構的監管力度；通信，網監部門要加強對網絡平臺上的一些網貸機構的監管；金融監管機構要嚴格監控貸款流程、貸款利息等環節，嚴防高利貸的出現；征信部門要加快完善個人征信體系，保護大學生的誠信記錄。

2.加強學校的引導和教育。

政府部門知識從外部源頭上來制約校園貸的產生以及不良的發展。但問題的根本還得從學生的思想上來入手，因此高校對于學生的引導和教育工作也是抵制非法校園貸的重要一環。

（1）思想引導。

高校要培養大學生樹立正確的消費觀念，培養學生勤儉樸素的生活習慣，對于大學生當中流行的沖動消費、過度消費以及從眾、攀比等消費心理及時發現并積極引導，教育學生形成理性、科學的消費觀念。

（2）財商培養。

高校可開設一些金融與法律相關知識的課程，對大學生進行金融和法律知識的普及以及如何防范金融風險，提高辨別不良校園貸風險的能力。也可與一些金融機構、銀行、網監部門等聯合舉辦金融知識和法律知識的普及講座，注意保護自己的個人信息，妥善處理帶有個人信息的資料、票據、快遞單等，提高大學生的財商。

（3）誠信教育。

誠信教育現在已成為大學教育中的一個重要組成部分。立德樹人首先要注重學生的品德培養。應該積極引導大學生成為一個有契約精神和責任感的人。教育學生在大學期間要珍惜自己的個人征信記錄，邁出誠信的第一步。

3.提高大學生自身素養。

當代大學生肩負著實現中華民族偉大復興中國夢的重任，要有科學合理的消費觀和金錢觀，要養成勤儉節約、量力而行的生活習慣，不從眾，不攀比。其次，要提高自己的風險防范意識和能力，增加金融知識與法律知識，提高鑒別能力，同時要珍愛個人誠信記錄，保護個人信息，最后在日常學習和生活中，遇到問題可以先找家長、老師、同學來幫助解決，不要盲目行事，避免掉入非法校園貸的陷阱之中。

總體而言，當前校園貸市場的混亂現象，需要政府、學校和學生個人的共同配合，在市場準入體體、監管體系等逐步完善后，希望校園貸能夠進入一個良性的發展軌道，真正發揮其“為學生服務”的功能。

參考文獻

[1]任一帆，馬旭峰，王欣叢.大學生校園貸存在的問題及干預[J].高校輔導員學刊，2017，（02）：75-78.

[2]張吉利.論我國“校園消費信貸”發展中存在的問題[J].財政經融，2016（26）：203.

[3]韓希宇.期限短金額低校園貸卻把實際年化利率做到了70%.搜狐網.http：//mt.sohu.com/20160607/n453332940.shtml.