我國普惠金融的發展現狀、問題及對策研究

沈賢君

【摘 要】 隨著經濟全球化的速度越來越快，我國的普惠金融也得到了相應的發展，政府對此的投資力度也增加了不少，傳統金融服務的覆蓋范圍也逐步變大。很多新型的金融產品不斷出現在人們的眼前，這在一定上解決了我國一些小型企業在融資上的問題。但是在這過程中，我國的普惠金融體系還存在很多問題，潛在的金融風險較多，金融信用體系還有待進一步的完善。本文通過對我國普惠金融的現狀進行分析，同時對內在的問題進行全方位的剖析，并據此提出相應的解決方法。

【關鍵詞】 普惠金融 發展現狀 問題 實施對策

所謂的“普惠金融”，這個新的概念主要是由聯合國提出的，指的是在可負擔的成本范圍內，對社會上有金融需求的人提供相對應的幫助。在目前，我國金融惠普的對象主要是來自一些偏遠的山區，這些地方的經濟相對落后，企業的規模也較小，急需得到的幫助。注重普惠金融的發展，是我國進行社會主義現代化的必然要求，也是實現人們進入小康生活的基本道路，它的實施，在一定程度上能夠推動越來越多的人進行改革創新，促進供給側改革進程。

一、我國普惠金融的特征

普惠金融，說到底也是屬于一種金融行業。但這種金融服務卻和其他的金融服務有很大的不同，它所倡導的，主要是為了讓更多的人能夠采用公平的采用合適的價格來獲取相對應的金融服務。

傳統金融的服務雖然說是面向于社會上的所有人員，但是很多大型的企業和富豪在這方面還是會比其他人具備一定的優勢。而惠普金融主要就是要消除這種差距，讓更多小型企業和貧困人員能夠平等的享有金融服務。它所存在的主要目標還是在于要在自身可承擔的范圍內對貧困現象進行消除，但是這并不一種慈善活動，因為普惠金融所采用的還是有償的服務，但為了使更多的人能享受其服務，所以它的價格還是保持在一定合理的范圍內，在此基礎上實現企業的獲利的最終目的，以此來保持企業發展的積極性。

二、我國普惠金融當前的發展情況

1、政府對普惠金融的支持力度不斷加大。在2013年底，我國的中共十八屆三中全會首次將發展普惠金融提到了新的工作層面。相關的管理者提出要不斷豐富金融上的創新，更新金融產品，這在《關于全面深化改革若干問題的決議》報告中就體現出來。到了2015年，我國的政府部門又發布了推進普惠金融發展的新戰略，這也相當于是對普惠金融進行新一輪的定義。國家的政府部門對普惠金融的支持力度不斷加大，這在很大的程度上為我國普惠金融的發展創造了良好的發展環境。

2、服務范圍越來越廣。金融普惠的范圍與以往相比，有了很大的變化，主要表現在兩個方面：第一，隨著網點的不斷增加，其所服務的范圍也隨著變大。在不同的區域，一些小型的銀行和保險機構都隨著金融普惠的發展，不斷進行拓展，這能在很大的程度上為更多的人提供相應的金融服務。另外，互聯網技術的發展，也會和相關的金融產品進行相互的結合，提高產品的使用頻率，不斷其進行創新，使得金融產品所能服務的范圍越來越廣，給客戶提供更為優越的服務。

3、新興金融產品發展勢頭兇猛。隨著信息時代的來臨，互聯網在金融行業的應用也越來越廣泛，一些新型的金融企業也相繼出現在人們的視野中，就比如當前知名度較大的支付寶、微信支付、京東金融和平安普惠等金融公司，金融產品的名目也不斷增加。隨著這些新型產品的出現，對于傳統金融服務來說，這些產品都能在一定程度上彌補以往的不足，有效的提升了我國金融服務的管理水平，并推動了我國的金融服務創新，促進普惠金融的的可持續發展。

4、解決了小型企業融資難的問題。作為解決我國經濟就業問題的中堅力量，小型企業由于規模不大，所以市場一旦發生變化，其反應會快的多，具有也具有一定的創新優勢。然而，小微企業也正式由于規模小，其經營管理理念落后也相對落后，企業的財務數據也并不對外公開，在獲取金融服務上存在很大的阻礙。為了使我國小型企業在金融方面的問題得到解決，近年來很多金融機構都對于小型企業的的扶持力度也在不斷加大，同時，中央銀行也依據各個企業的不同發展狀況，對不同的企業實施有差別的政策，在一定程度上解決了企業融資難的部分問題，從而將小型企業的融資鏈全方位的激活。

5、越來越依靠互聯網的發展?；ヂ摼W技術更新速度日新月異，與傳統的金融行業也處于不斷的融合中，所以也出現了很多金融機構利用網絡信息來對推動經濟的發展，這也就是我們常說的互聯網和思維相互結合的實際運用之一。通過這種方式，能夠在最大的程度上激發經濟的活力。同時，由于這種新型的模式在雖然在成本上的花費較低，但取得的效果卻并不低，因此，信息技術也在金融行業中得到的了有效的應用，這也使得我國的金融行業越來越依靠互聯網的發展。而對于普惠金融的企業來說，要想實現企業的不斷發展，首先就是要降低企業的成本，而互聯網技術的創新也正好為此提供了有利的保障，給普惠金融的發展奠定優良的基礎，并在此基礎上推出了“數字普惠金融”，將金融的服務效率又提升了一個檔次，也能使更多的人享受到金融服務所帶來的便利。

三、我國普惠金融目前所存在的問題

普惠金融自從進入我國以來，帶動了很多新金融機構的個發展，在一定程度上擴大了我國的金融服務區域，解決了很多小型企業和低收入群體在融資上的難題。但是，在這發展的過程中，還是存在很多問題急需要解決：我國的普惠金融體系還須完善;我國普惠金融所存在的風險較多;普惠金融的發展缺乏平衡性;信用體系有待完善。

1、我國的普惠金融體系還須完善。所謂的普惠金融體系，說到底，其實是一套為社會人員提供金融服務的思路和方法。在實際的運行過程中，一套完整的普惠金融體系，所需要具備的應該有相應的金融基礎設備，完善的法律法規，還要有一大批目標客戶。雖然在當前時期，我國在關于普惠金融的發展規劃上明確提出了要建立健全我國普惠金融的發展機制，但是在法律上，這方面的還是比較欠缺。當前，普惠金融的發展首先需要有金融的基礎設備來作為保障，除此之外，還要有監管的設施。但是在實際的發展過程中，這些基礎設施還是相對匱乏，有些基礎設施還處于老化狀態，對普惠金融的發展起到了一定的阻礙作用。

2、我國普惠金融所存在的風險較多。近幾年來，由于我國的很多金融機構在不良貸款上的比例一直居高不下，這種趨勢也逐漸從傳統的金融逐漸傳遞到普惠金融中。再加上近幾年來國內外經濟形勢不斷變化，普惠金融所存在的風險也不斷顯現出來。不良的網貸商家已經達到了近3000家，很多不法分子還借助普惠金融的口號來從事非法的集資。這其中所存在的主要問題還是在于普惠金融的的企業自身在運營成本的控制上不夠給力，同時市場對于普惠金融的創新改革所帶來的風險也無法進行準確的控制，其安全風險也就逐步顯現出來。

3、普惠金融的發展缺乏平衡性。我國普惠金融其最先預定的服務對象主要是集中在一些相對貧困的地區和一些低收入的群體。但是在實際的過程中，不少地區的經濟發展并不平衡，而那些經濟發展較快的地區其所受到的普惠金融服務也明顯更多，相反，那些地處偏遠的地區在普惠金融方面的發展就明顯沒有發達地區那么迅猛。就好像在江蘇省的普惠金融發展程度一樣，當前普惠金融發展最快的是蘇州市，其普惠系數高達0.96，遠遠高于全省的平均水平;另外，普惠系數較低的是宿遷市，僅僅為0.13和全省平均水平相比明顯過低。其次，我國在普惠金融的覆蓋率上還存在著局限性，在農村和小型企業的覆蓋上還是遠遠不足。

4、信用體系有待完善。要實現我國普惠金融的可持續發展，首先要使信息公開透明化，只有完善信用體系，才能在一定程度上降低金融服務的成本，讓高信用度的人獲得更好的服務。然而，在當前時期，我國在信用體系上的建設還不夠完善，對于失信人員的懲罰力度還不夠，信用違約成本的低下也在很大程度上提升了金融的風險性。

四、促進我國金融普惠發展的措施

1、提升風險的抵御能力。當前，我國普惠金融企業的風險呈現出覆蓋面廣、風險高的特點，所以急需要加強金融風險性的抵御能力。首先我需要完善金融制度和信用制度，為普惠金融企業的發展創造良好的環境，對控制產品風險的過程中不斷總結經驗，提高抵御風險的能力。同時，隨著互聯網技術和金融業的融合，普惠金融企業應提升預警風險的能力，并對信息進行及時的追蹤。從而實現普惠金融企業的風險管理。促進普惠金融的發展。

2、降低不同地區之間的發展差距。首先在宏觀上，我國的政府要重視農村貧困地區和少數民族地區的經濟發展情況，使經濟政策在引導普惠金融企業持續發展中發揮積極作用，從而在一定程度上促進我國不同區域的經濟發展。其次，隨著互聯網技術與金融領域的融合性不斷增強，普惠性金融企業根據貧困地區的實際情況，推出更具備針對性的金融產品，縮小不同地區的發展差距。

【參考文獻】

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