關(guān)于深化銀行業(yè)市場亂象整治工作的思考

□ 朱廣德

一、深化整治市場亂象工作成效明顯

（一）資金脫虛向?qū)崳?jīng)營亂象得到初步遏制。通過深入研究亂象整治工作的核心要義，結(jié)合銀行業(yè)資本管理、業(yè)務(wù)運作實際，將影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)整治作為重點攻堅任務(wù)，嚴(yán)查資金多層嵌套、亂搭通道、亂加杠桿等行為，江蘇銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擠出水分，非標(biāo)業(yè)務(wù)明顯萎縮，資產(chǎn)配置回歸信貸。截至2018年6月末，全省銀行業(yè)非信貸類資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占36.4%，同比下降3.8個百分點，創(chuàng)2012年以來新低；各項貸款比年初增長7.7%，高出資產(chǎn)增速3.78個百分點；同業(yè)業(yè)務(wù)、其他投資（以SPV通道投資為主）、非現(xiàn)金管理項下委托貸款余額同比分別下降26.5%、10.8%和 12.6%，轄內(nèi)法人銀行金融同業(yè)專屬理財產(chǎn)品余額同比下降59.6%。

（二）業(yè)務(wù)回歸本源，服務(wù)實體質(zhì)效不斷改善。堅持把整治市場亂象作為貫徹金融支持實體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵抓手，特別是與小微企業(yè)、制造業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確把握問題根源與矛盾實質(zhì)，切實做到同研究、同部署、同落實，著力抓好窗口指導(dǎo)、考核推動和正向激勵，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，對接政府獎補(bǔ)政策，推進(jìn)結(jié)構(gòu)性去杠桿，擠出低效信貸資源，有效助推產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。江蘇銀行業(yè)小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長，2018年6月末余額達(dá)3.21萬億元，約占全國總量10%，占全省貸款余額28.7%，普惠型小微企業(yè)貸款平均利率處于全國較低水平；制造業(yè)貸款持續(xù)回暖，2018年6月末全省制造業(yè)貸款余額1.81萬億元，連續(xù)6個月環(huán)比增加。

（三）責(zé)任持續(xù)壓實，合規(guī)經(jīng)營意識逐步增強(qiáng)。亂象整治的主體責(zé)任在銀行，整治成效的關(guān)鍵在于激發(fā)銀行內(nèi)生動力。堅持突出銀行的主體地位，通過督導(dǎo)、檢查、通報、交流等方式，推動銀行深刻領(lǐng)會深化整治亂象工作的重大意義和豐富內(nèi)涵，增強(qiáng)銀行的責(zé)任心和主動性。江蘇銀行業(yè)及時貫徹亂象整治部署，主動落實政策要求，積極改進(jìn)自查手段和方法，嚴(yán)肅查處違規(guī)違紀(jì)問題，努力增強(qiáng)自查實效。如轄內(nèi)股份制銀行通過實行管理責(zé)任“連坐”、交叉自查“換眼”、模型分析“借腦”等方式，深入查找漏洞短板，積極推進(jìn)問題整改，2017年專項治理發(fā)現(xiàn)問題整改率提升至97.73%，深化整治亂象階段性自查發(fā)現(xiàn)各類問題3053個、7148戶、10324筆，涉及金額2878.93億元。

（四）監(jiān)管主動作為，震懾約束效應(yīng)顯著提升。深化整治亂象工作與前期專項治理系列行動既是一脈相承，又是深化拓展。隨著整治亂象工作進(jìn)入“深水區(qū)”，為鞏固和深化整治成效，我們堅持打“主動仗”“攻堅仗”，聚焦銀行長期形成的頑疾、涉及員工利益輸送等違規(guī)現(xiàn)象主動出擊、較真碰硬，緊盯整改問責(zé)實效。同時，堅持“一把尺子量長短”，對在單家機(jī)構(gòu)督查中發(fā)現(xiàn)的典型違規(guī)問題迅速擴(kuò)大排查范圍，不斷提升督查覆蓋面和針對性，有力促進(jìn)了整治市場亂象向縱深推進(jìn)。注重用好用實整治督查結(jié)果，在監(jiān)管評價、出具綜合評定意見時對亂象整治不力的銀行機(jī)構(gòu)“一票否決”，形成強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管的強(qiáng)勁態(tài)勢，為建立健全常態(tài)化整治工作機(jī)制夯實基礎(chǔ)。

二、防范化解金融風(fēng)險依然任重道遠(yuǎn)

總體看，深化整治亂象工作取得了初步成效。但從日常監(jiān)管和亂象整治中掌握的情況看，一些影響銀行業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展的問題亟需引起高度重視。

（一）亂象產(chǎn)生的機(jī)制性問題尚未徹底解決。一是監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制不健全。商業(yè)銀行經(jīng)營呈現(xiàn)集團(tuán)化、綜合化趨勢，跨區(qū)域、跨條線交叉性金融創(chuàng)新層出不窮，凸顯現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制聯(lián)動性、聯(lián)合性弱的不足，為商業(yè)銀行博弈監(jiān)管提供了便利，也為市場亂象滋生蔓延提供了土壤。如許多銀行與券商資管公司合作，利用票據(jù)資管業(yè)務(wù)騰挪信貸規(guī)模，規(guī)避資本約束。二是專營體制改革不徹底。同業(yè)治理改革已推進(jìn)數(shù)年，基本實現(xiàn)了總行專營，但實際上同業(yè)業(yè)務(wù)通常跨市場、跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)，有的銀行由總行自上而下開發(fā)產(chǎn)品、多部門多分行串聯(lián)辦理，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反映在總行且游離表外，導(dǎo)致穿透識別風(fēng)險、持續(xù)有效監(jiān)控難度較大。三是績效考核導(dǎo)向未改變。有的銀行只算經(jīng)濟(jì)賬、眼前賬，不算政治賬、長遠(yuǎn)賬，績效考核失當(dāng)帶來經(jīng)營行為扭曲，導(dǎo)致“好經(jīng)念歪”。如有的銀行與社會不法分子、票據(jù)中介合作，簽發(fā)大量貿(mào)易背景虛假的票據(jù)，鉆“營改增”政策空子，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)互開增值稅發(fā)票抵扣稅款，且簽發(fā)的票據(jù)利用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)短時間內(nèi)流轉(zhuǎn)多個地區(qū)，加大了監(jiān)管查處難度。

（二）系統(tǒng)性金融風(fēng)險隱患尚未根本消除。一是平臺和房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險不容忽視。平臺和房地產(chǎn)企業(yè)融資方式由明轉(zhuǎn)暗，銀行出于自身利益考慮通過各類非標(biāo)業(yè)務(wù)繼續(xù)“輸血”，不僅影響了宏觀調(diào)控成效，也加大了風(fēng)險化解和處置難度。隨著政府性債務(wù)清理和房地產(chǎn)市場調(diào)控不斷升級，類信貸融資渠道受限，相關(guān)融資主體資金鏈日趨緊張，違約風(fēng)險上升，成為妨礙經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的“定時炸彈”。二是資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大。貸款分類不實、制造業(yè)和小微企業(yè)貸款不良率偏高、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良貸款等問題一直存在，部分銀行通過重組、平移、借新還舊等方式，粉飾不良貸款指標(biāo)，有的甚至通過虛假賣斷故意隱匿不良貸款，雖暫時延緩問題暴露，但為后續(xù)風(fēng)險化解埋下隱憂。三是失信懲戒機(jī)制不健全。部分地區(qū)信用環(huán)境持續(xù)惡化，企業(yè)主“跑路”“失聯(lián)”等逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁銀行，擾亂了金融市場秩序。

（三）整治工作推進(jìn)失衡性問題較為突出。一是“冷熱不均”現(xiàn)象普遍。很多銀行對分支機(jī)構(gòu)和基層員工動員督導(dǎo)不夠有力，上面轟轟烈烈、下面波瀾不驚，上面重視、下面應(yīng)付，上級行清楚、下級行模糊，監(jiān)管壓力傳導(dǎo)層層衰減。有的銀行將亂象整治定位為牽頭部門的工作，其他部門不管不問或者推諉扯皮，未形成深化整治亂象的聯(lián)動合力。二是查找問題“選擇性失明”。有的銀行只關(guān)注業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范性，忽視內(nèi)部管理有效性，一些高管人員利用身份、資源和信息優(yōu)勢謀取私利，形成削弱亂象整治實效的“蟻穴”。如轄內(nèi)某銀行高管在本行辦理大額消費貸款，以購買字畫、玉器等名義，套取信貸資金轉(zhuǎn)入房市、股市等限制性領(lǐng)域，部分員工群起效尤，造成較壞的負(fù)面示范效應(yīng)。三是反映問題避重就輕。有的銀行存在“家丑不外揚”的錯誤思想，自查僅反映一些操作性、差錯性問題，掩蓋本質(zhì)性、風(fēng)險性問題，誤導(dǎo)監(jiān)管工作靶向，影響整治工作科學(xué)系統(tǒng)推進(jìn)。如某銀行南京分行自查報告基本未反映問題，但總行“上查下”檢查揭示其存在多個方面問題，且部分問題性質(zhì)較為嚴(yán)重。

（四）銀行自查自糾能動性仍然不足。一是工作開展被動應(yīng)付。部分銀行思想認(rèn)識存在偏差，將深化整治亂象視為臨時性、任務(wù)式、運動式工作，未能借此契機(jī)促進(jìn)管理水平提升。如某銀行管理制度存有短板，未明確二級分行營業(yè)部總經(jīng)理查庫要求，其鹽城分行營業(yè)部總經(jīng)理自2016年開業(yè)至2017年底監(jiān)管檢查期間，從未進(jìn)行查庫，存在嚴(yán)重的失職缺位行為，深化整治亂象自查也未發(fā)現(xiàn)該問題。二是屢查屢犯問題仍較突出。有的銀行對違規(guī)問題危害性認(rèn)識不夠，問責(zé)處罰寬、松、軟，沒有形成有效震懾，導(dǎo)致部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)對長期整改不到位的問題習(xí)以為常，甚至主動暴露一些屢查屢犯問題以應(yīng)付自查。如轄內(nèi)某銀行2017年系列專項治理自查中發(fā)現(xiàn)27.22億元票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景不真實，涉及南京同城12家經(jīng)營機(jī)構(gòu)和6家二級分行，但深化整治亂象自查中再次發(fā)現(xiàn)94.7億元票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景虛假，涉及南京同城14家經(jīng)營機(jī)構(gòu)和8家二級分行。三是自查工作流于形式。有的銀行亂象整治仍停留在喊口號、走過場、糊監(jiān)管的層面，查擺問題不深不透。如某銀行南京分行營業(yè)部個人消費貸款自查未發(fā)現(xiàn)問題，監(jiān)管督查隨機(jī)抽取一筆復(fù)查，發(fā)現(xiàn)貸款資金在本行內(nèi)即轉(zhuǎn)入證券賬戶。

三、進(jìn)一步做好亂象整治工作的幾點思考

銀行業(yè)市場亂象錯綜復(fù)雜，有些問題甚至有著“牽一發(fā)而動全身”的復(fù)雜性。因此，整治工作應(yīng)當(dāng)堅持戰(zhàn)略思維、辯證思維、創(chuàng)新思維和底線思維，加強(qiáng)統(tǒng)籌謀劃，注重整體推進(jìn)，避免“按下葫蘆浮起瓢”。結(jié)合系列專項整治工作開展情況，我們對下一階段深化整治市場亂象工作進(jìn)行了一些思考研究。

（一）堅持治防結(jié)合，把握好治標(biāo)和治本的統(tǒng)一。要準(zhǔn)確把握整治亂象工作的戰(zhàn)略考量，既要認(rèn)清雷霆出擊整肅秩序的緊迫性，又要看到依法治亂正本清源的必要性，切實做到標(biāo)本兼治。深入推進(jìn)亂象整治，首先要猛藥去疴，瞄準(zhǔn)重點問題、重點機(jī)構(gòu)、重點領(lǐng)域和重點人員實施嚴(yán)打快處，重典治亂，力爭在最短時間內(nèi)剎住市場上的歪風(fēng)邪氣。同時又要著眼長遠(yuǎn)，反思監(jiān)管思路、監(jiān)管體制、監(jiān)管方式等不足，尤其要在補(bǔ)齊監(jiān)管短板、完善監(jiān)管協(xié)調(diào)和聯(lián)動查處機(jī)制、提高重點領(lǐng)域制度出臺的前瞻性和立法層級上下功夫，著力在解決深層次矛盾問題和構(gòu)建規(guī)范化制度化長效機(jī)制上見實效，防止問題反彈回潮、亂象變異再生。

（二）堅持疏堵結(jié)合，把握好金融創(chuàng)新與合規(guī)經(jīng)營的統(tǒng)一。金融創(chuàng)新是引領(lǐng)銀行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的動力源泉，是激發(fā)金融市場活力的有效途徑。整治市場亂象不是一刀切，而是要實事求是、去偽存真。要堅決摒棄、嚴(yán)肅查處偏離實體經(jīng)濟(jì)需要，亂搭通道、亂加鏈條、惡意規(guī)避監(jiān)管、造成資金循環(huán)空轉(zhuǎn)的“偽創(chuàng)新”，劃出政策規(guī)矩的紅線和底線。同時，要堅持從黨和國家金融戰(zhàn)略大局出發(fā)，大力支持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的真創(chuàng)新，鼓勵引導(dǎo)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，優(yōu)化授信管理機(jī)制，用好先進(jìn)技術(shù)手段，拓寬綜合金融服務(wù)，尤其是將普惠金融做出品牌、做出特色，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（三）堅持表里結(jié)合，把握好整治經(jīng)營亂象和管理亂象的統(tǒng)一。經(jīng)營亂象的根源在于管理亂象，治理亂象的關(guān)鍵在于治理隊伍。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，每個市場亂象的背后都能找到管理環(huán)節(jié)的漏洞隱患，只有抽絲剝繭、找準(zhǔn)病根，推動銀行不斷改進(jìn)管控手段、排除管理盲區(qū)，才能真正實現(xiàn)經(jīng)營亂象的有效治理。比如在規(guī)范員工行為管理方面，既要注重通過員工行為排查、輪崗和強(qiáng)制休假、賬戶監(jiān)測分析等方式開展普查，更要下功夫管住關(guān)鍵少數(shù)，防止管理層特別是高管人員形成特權(quán)思維和“免檢”慣例，甚至出現(xiàn)“燈下黑”的現(xiàn)象。要注重通過健全監(jiān)督制約機(jī)制，推動高管人員以身作則、以上率下，形成高管帶頭合規(guī)、全員自覺合規(guī)的良好氛圍。

（四）堅持內(nèi)外結(jié)合，把握好外部震懾和內(nèi)生動力的統(tǒng)一。內(nèi)因是基礎(chǔ)，是決定事物發(fā)展的關(guān)鍵因素。在整治市場亂象過程中，監(jiān)管引導(dǎo)是外部條件，必須通過銀行的內(nèi)生機(jī)制才能有效發(fā)揮作用，內(nèi)生動力、自糾能力才是銀行長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。監(jiān)管部門角色應(yīng)該是銀行內(nèi)控管理成效的“質(zhì)檢員”，而不是案件處置、風(fēng)險化解、投訴處理的“救火員”。當(dāng)前，既要確保亂象整治階段性任務(wù)順利完成，通過多維打擊、嚴(yán)查重辦讓規(guī)矩帶電，讓紀(jì)律生威，形成有效震懾，使銀行不敢違規(guī)；更要綜合施策激發(fā)銀行內(nèi)生動力，使銀行不愿違規(guī)、不想違規(guī)，建立發(fā)現(xiàn)問題、整改問題、預(yù)防問題的良性整治機(jī)制，實現(xiàn)從“要我做”向“我要做”的根本轉(zhuǎn)變。

（五）堅持上下結(jié)合，把握好末端發(fā)力和頂層設(shè)計的統(tǒng)一。基層分支機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)的末梢神經(jīng)，是亂象整治的主戰(zhàn)場。但是，亂象產(chǎn)生在基層，主要責(zé)任多在總行。根治銀行業(yè)市場亂象，既要自下而上，摸清基層機(jī)構(gòu)實際情況，揭示違規(guī)問題和風(fēng)險苗頭，做到立查、立處、立改，確保整治要求在基層機(jī)構(gòu)落地生根；更要自上而下，通過完善頂層設(shè)計樹立正確導(dǎo)向，促進(jìn)根源整治。當(dāng)前，關(guān)鍵在于推動總行堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，明確戰(zhàn)略定位，合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，科學(xué)用好績效考核“指揮棒”，避免下達(dá)任務(wù)指標(biāo)層層加碼、盲目冒進(jìn)；按照“實質(zhì)重于形式”的原則，切實深入推進(jìn)同業(yè)和理財治理改革，杜絕信貸規(guī)模、監(jiān)管資本和行業(yè)調(diào)控政策套利；梳理研究監(jiān)管部門提示的分支機(jī)構(gòu)問題和風(fēng)險，不斷健全內(nèi)控管理機(jī)制，改進(jìn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，發(fā)揮三道防線作用，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（六）堅持點面結(jié)合，把握好整治金融亂象和凈化金融生態(tài)的統(tǒng)一。金融亂象盤根錯節(jié)，打好防范化解金融風(fēng)險的攻堅戰(zhàn)，既要求監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)齊心協(xié)力，努力化解重點行業(yè)、重點領(lǐng)域授信風(fēng)險，切實做到守土有責(zé)；同時，也需要社會相關(guān)各方齊心協(xié)作、聯(lián)動發(fā)力，共同呵護(hù)積極健康的金融生態(tài)。地方政府要樹立正確的政績觀和風(fēng)險觀，嚴(yán)肅執(zhí)行財政新規(guī)，合理確定債務(wù)規(guī)模，積極主動化解存量債務(wù)風(fēng)險，嚴(yán)控新增隱性債務(wù)；加快完善市場化房地產(chǎn)調(diào)控機(jī)制，加大對房地產(chǎn)市場秩序的規(guī)范整頓力度，實現(xiàn)對房地產(chǎn)市場風(fēng)險的精準(zhǔn)拆彈；積極推進(jìn)市場出清，清除產(chǎn)能過剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”等實體經(jīng)濟(jì)中的“淤泥”，確保將金融活水引向深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線；進(jìn)一步健全社會信用體系，完善信用信息共享平臺，加大失信懲戒力度，營造良好的金融秩序。