互聯網金融核心競爭力的經濟學分析

王玲玲

[摘 要]互聯網金融是指把以往的金融單位和互聯網公司相融合，借助互聯網科技、信息技術促進資本的融通、支付與投資的一種新興金融項目模式。基于此，文章深入分析了互聯網金融關鍵競爭力的經濟學，因此有著顯著的現實作用。以期通過文章的詳細分析，能夠為相關從業人員帶來一定的參考依據。

[關鍵詞]互聯網；金融；核心競爭力；經濟學

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.04.061

1 互聯網金融的基本特征

（1）覆蓋范圍大。互聯網的運用優勢之一是可以克服時空的限制，完成了多種信息資料與金融資源的溝通、共享。用戶可以隨時隨地地在網絡上查閱自己所需要的金融資源，而且結合金融市場數據的改變，做出科學決策。現階段，互聯網金融的用戶依舊針對小微公司，伴隨互聯網金融涵蓋面的進一步擴展，還可以實現地區內市場要素與各種資源的最佳化分配，為加速區域間實體經濟的結合起到了重要作用。

（2）業務處理效率高。以往的金融業務處理主要依靠人工來實現，用戶通常需要耗費很多的時間排隊等待，業務處理效率很低。但在互聯網金融條件下，很多簡單的業務均能夠依靠電腦來完成，大幅度提升了業務處理效率，給用戶帶來了更為全面的服務體驗。

（3）存在較大的風險性。網絡金融是一種新興的金融管理與服務模式，當前還處在初級階段，相關的監管制度與行業規定尚待進一步完善，行業本身也遇到了許多的法律風險與商業危機。其中，比較突出的包含兩種：第一種是信用風險，當前，互聯網金融還沒有引入人民銀行的征信平臺，加之互聯網金融自身的違約追查困難，也極易引發網絡金融詐騙情況。[1]第二種是網絡風險，網絡是完成開放的平臺，本身的安全性問題始終無法得到完全處理，如果遭到網絡黑客的入侵，用戶的資料安全、資金穩定均會受到影響。

2 互聯網金融關鍵經濟利益分析

（1）網絡金融主營項目競爭力。網絡金融主營項目包含第三方支付、籌資、P2P貸款、大數據金融等，這幾項業務的分值均在6分之上，突出了這幾個項目對以往金融項目有明顯的競爭優點。[2]第三方支付早期定位為電子商務的基礎工具，但因為其資本沉淀作用與資金流信息分析存儲作用，使之發展成為網絡金融的關鍵業務，第三方支付借助的互聯網技術把金融業務下沉至分散的小額賬戶中，延伸到低凈值用戶中，在增加本身效益的基礎上促進國內普惠金融的發展。

（2）互聯網金融公司的戰略、結構競爭水平。伴隨網絡金融業的日益發展，新興網絡金融公司與以往金融單位出現了激烈的競爭狀況，盡管互聯網金融為本國數以億計的長尾用戶群體及小微公司克服了融資難、融資高等金融問題；隨時隨地的方便、跨區域、低轉賬資金的支付模式也惠及了上萬個網民，可是互聯網金融公司若想在以往金融主導的環境下獲得生存與發展，就一定要制定出高質量的發展戰略與創建確切的產權結構，引入與培養高質量的管理人員及技術人員，邁向戰略技術更新的最前端，及時觀察研究競爭主體的行為動態，做好預防措施。[3]從網絡金融公司的戰略、結構及競爭這四個二級指標觀察，其分值均超過6分，這表示互聯網金融公司的戰略發展目標是清楚的、公司產權框架是科學有效的、同類公司之間的競爭性是理性的、管理者的管理態度是科學的，但是和以往金融企業比較其競爭力依舊很低。

3 網絡金融的發展形式

（1）第三方支付。其是在銀行監控下保證交易主體利益的單獨機構，屬于買賣雙方的交易過程的資本“中間平臺”。該模式憑借其簡單的交易操作程序、很低的商家與銀行之間資本利用費用與交易記錄詳細易查被客戶所認同；網絡金融第三方支付近些年發展迅速，主要有支付寶、微信支付，這樣大大地轉變了群眾的消費支付方式。[4]此外，銀行是第三方支付的橋梁，還反映出對第三方支付系統越來越高的依賴，未來銀行和第三方支付之間的關聯會更為緊密。

（2）眾籌。眾籌屬于當前網絡金融中一種比較常見的模式，其主要是經過大眾集資，利用互聯網預購等方式，向網友征集業務資金。[5]眾籌關鍵借助網絡迅速實現數據傳遞的功能，把個人的業務在互聯網中加以展示，同時利用網絡推廣等方法，在短時間內盡量多地獲得網民的關注與支撐，由此達到獲得資金援助的目的。近幾年，隨著網絡金融的進步，眾籌系統也越來越多。

（3）P2P網貸。貸款者把資金放置在第三方網絡平臺中，接著利用這一平臺的性能吸引更多的借貸者。網絡平臺按照事先明確的出借要求，對借貸者的信用、身份等資料加以確認，進而選擇出滿足標準的借貸者。[6]當前，P2P網貸重點分成兩種模式，第一類是線上模式，就是全部的借貸款業務都在網絡平臺上操作，主要的認證途徑以視頻認證、傳遞身份認證等；第二類是線上和線下統一的模式，借貸者在線上上交申請后，由最近的代理商來一對一檢查借貸者的基本資料。

4 經濟學角度增強互聯網金融關鍵競爭力的方法

（1）資源分配上進一步更新。智能分配借貸雙方要求。在傳統的金融方式下，因為借貸雙方之間缺少有效的數據溝通橋梁，所以，要求借助于科學的中介機構來完成。此外，因為借貸者的數據審查、審批等業務都由人工來實現，所以處理效率很慢，資源的使用率很低。但在互聯網金融背景下，能夠利用計算機技術來完成數據的智能檢索，提升了業務辦理效率。

（2）交易模式的革新。交易資金是影響到網絡金融重要競爭力的關鍵性要素，和以往的金融模式比較，互聯網金融因為克服了時空的桎梏，所以大幅度減少了交易資金。在交易模式上，隨著網絡金融行業的日益發展，以往的現金交易也開始逐步被電子支付所取代。然后不斷優化交易與支付程度，制定科學的風險控制機制，提高普通用戶的安全感與信任度是增強互聯網關鍵競爭力的有效途徑。

（3）產品形式更為多樣化。互聯網產業的長尾理論主要指互聯網借助其平臺把無數的零散資本經過網絡平臺統一起來，開展理財投資。這有點像以往基金行業把各種細小資金集中起來展開綜合投資，其不同點是平臺不同。互聯網金融要充分借助其巨大的潛藏用戶資源、開發多樣化的產品迎合普通用戶的不同需要，進一步更新的網絡金融產品才是擴展網絡金融增量范圍的主導動力。此外，因為互聯網系統沒有區域制約，價值操作簡便、成本很低、促使“碎片化理財”變成可能。所以，唯有借助本身優勢，進一步創新、產品多樣化發展才是增強網絡金融核心競爭力的積極渠道。

（4）強化大數據控制。網絡的進步，令大數據時代徹底到來。當前人人均在網絡采購、沖浪、網上借貸、小額理財，網絡已成為群眾生活中必不可少的重要部分。大數據能夠通過沉淀客戶的信息庫，進而加大對客戶投資理財的風險評價；許多中小單位貸款也是經過對信息模型的探究，進而明確適宜的金融更新產品。經過強化對大數據的控制，促使數據透明化、公開化，對出現的大數據展開整合使用，使資源獲得最優化使用。

5 結 論

簡而言之，國內互聯網金融具備較為明顯的競爭優勢，可是也存在很多的問題，在今后的發展中能加大經濟學分析力度，采用針對性策略來改進，以推進國內互聯網金融行業的長遠發展。

參考文獻：

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[5]王曼怡.中國特大城市金融功能區競爭力研究——基于波特鉆石理論的分析[J].經濟與管理研究，2011（12）：69-73.

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