新時期銀行卡產業的跨越式發展研究

摘 要：隨著我國新時期的銀行卡產業規模在不斷的擴大，其所關系的主體日趨豐富，運用渠道日益創新，服務產品不斷革新。歷經千錘百煉，我國銀行卡業務已實現跨越式發展，進入反思與創新的關鍵時期。在發展的過程中，一些深層次的矛盾日趨明顯，市場環境逐漸變得復雜，依舊還是有風險隱患。在新形勢下的銀行卡產業下，銀行卡業務擴大內需、推動消費，憑借新技術、新產品提升拓展銀行卡應用領域的新高度，跟隨市場經濟發展的腳步，實現產業共贏，促進銀行卡市場卓越發展。

關鍵詞：新時期；銀行卡產業；跨越式；發展

“銀行卡”這一詞誕生于20世紀50年代，當時便興起于全國各地，其推動了人們的生活節奏，帶來了金融理財的觀念，促進了經濟的發展。我國銀行卡產業學習的是國際經濟理念，經歷三十多年的千錘百煉，穩步踐行，扎實的走出了中國特色銀行卡產業跨越式的發展道路。

一、銀行卡產業的發展階段概述

中國銀行是于1979年開始在廣東代理信用卡提現業務，始發于香港東亞銀行。自此打開了我國的銀行卡市場，在1985年的3月，我國第一張銀行卡始發在珠海相關地區，使得我國的銀行卡新型產業創新性的邁出了第一個矯健的步伐。自2002年的3月份，中國銀聯的正式成立標志著我國銀行卡產業已經穩步進入了集約化與規?；陌l展階段。直到中國銀聯成立之后，各方的聯合產業通過市場化方式極力推行銀行卡受理市場建設方針，迅速地實現了銀行卡跨行、跨地區以及跨境三方可供使用，實現了國家擬定的聯網通用的愿望。我國銀行卡產業達到的開放和轉型階段是從2011年開始到現在。在2010年，當時中國人民銀行發布過《非金融機構支付服務管理辦法》標志著我國銀行卡市場已經進入開放和轉型的新時期。在2014年年底，我國銀行卡產業涉及的支付牌照的非金融機構商家從事的是銀行卡收單業務，主要是以互聯網支付為代表，這也使得支付市場的需求日益加大。到了2014年的年末，金融IC卡已經逐漸代替了磁條卡的需求，2015年年初我國銀行卡產業進入“芯時代”。

二、新時期銀行卡產業創新策略研究

新時期銀行卡產業主要體現于銀行卡的NFC支付類產品和線上交易發展而來的二維碼支付產品，兩者是目前我國國內主流的移動支付產品類型，NFC支付類產品在商業銀行深耕多年，而二維碼支付產品則是由第三方支付機構推出的，此支付產品在線下市場迅速發展。第三方支付機構在早期主要是擔任買賣雙方所提供的信用擔保的責任，通過設立中間過渡賬戶給收付款人付款，使得轉賬匯款達成可控性停頓，促成雙方買賣，達成意見一致，確保資金靈活流轉。

第三方支付機構標志著電子商務行業發展的壯大，該創新點體現于是由直連的方式接入到國內絕大多數的商業銀行，能實現跨行身份認證鑒權和扣款，方便積累大量個體客戶資源，因此，第三方支付機構在線上市場份額日益占據主要地位。第三方支付機構的支付方式主要是通過掃二維碼支付，是屬于線上向線下市場拓展的切入點，能實現線下收款場景的覆蓋。其創新優勢主要體現在：第一，使用地區廣泛，如小賣部，餐飲店，超市，商場，百貨，水果攤等傳統收款微小商戶群體。第二，成本低，門檻低。對于個體客戶端商戶而言，有個智能手機就能有效支持此付款方式，使用操作簡單，交易成功幾率高。而商戶則可以通過打印二維碼的方式貼在店鋪內，無需任何硬件等其他投入方式。

NFC支付類產品是將銀行發卡數據下發寫入手機中的SE安全載體中，主要是以手機替代卡片，實現交易環節，通過沿用現有的POS等消費模式和現有清算網絡及規律，但本質還是需要以銀行卡為基礎。根據SE所在位置不同，大體可分為基于SIM卡、SD卡和全終端模式。在2016年2月，ApplePay在國內推行，市場反映完全超出預期的效果，再次引發了市場對于NFC支付的熱度，發卡量及交易量遠遠超出前期產品，同時國產華為以及三星等手機可穿戴設備的廠商看此趨勢也是抓進基于陸續跟進，開發推行出全終端模式的移動支付產品，那么，在2月到9月之間，陸續上線發布了HuaweiPay、MiPay、SamsungPay等移動支付產品，與此同時，商業銀行也不甘落后，發布了具有自主模式的HCE產品，帶動其他的手機廠商、硬件產商以及運營商的創新開發，實現產業共贏。

三、推動新時期銀行卡產業卓越發展

作為21世紀支付行業，應遵循用戶的需求同時也應當做創新的起始點，趨勢技術和實時走勢務必要了解充分，聯合金融IC卡遷移以及銀行卡移動支付發展，共同將NFC Field Communication，近距離（Near無線通訊技術） 支付打造成為移動支付的主流模式。在21世紀支付行業，需要的是加大相關支付工具的創立，以及終端客戶端和渠道方面的創新，發掘其創新特點，最主要的是能體現出智能終端的融推動助力。在交通、教育、金融理財、健康醫療以及娛樂社區活動當中得到廣泛的應用。

新時期銀行卡產業的發展也改善了部分地區農村鄉鎮的銀行卡支付環境，使得普惠金融進一步的發展。同時也效仿了發達國家和地區的移動支付功能，在農村鄉鎮地區有經驗的推廣，推動我國新農村和城鎮發展，爭取使得跟上城市銀行卡產業的步伐，推動農村和城鎮的經濟，同時要在保證農村市場對安全以及便捷的支付方式的需求。之后需要宣傳帶動，通過政府網絡在商務、團委等網站上大力宣傳“支付進萬村工程”具體政策、業務流程以及推進情況等，充分發揮廣播、報紙、電視臺等多種媒體的宣傳、鼓動作用，充分運用好企業邊宣傳、邊運作的實際功能，有關海報、操作手冊、項目協議書等宣傳資料，承辦企業務求做到早準備、早宣傳、早落實。特別是可借鑒國際經驗，大力推動移動支付方式在大鄉鎮地區的應用。

積極以鄧小平理論和“三個代表”為重要指導思想，積極參與習近平主席提出的“一帶一路”戰略，深入貫徹落實科學發展觀念，讓支付結算工作作為切入點，在新時期新技術新理念的推動下，銀行卡產業進入到了跨越式的發展，對金融各個行業的發展產生了非常大的突破。從而推進了農村支付服務環境建設，也可持續促進城鄉一體化發展。

新時期銀行卡產業主要是運用信息共享平臺以及安全支付等聯盟主導形式，來灌輸導入消費者灌輸合理健康理念，也維護了消費者的隱私權。積極配合政府工作，和司法部門對相關公司的違規違法行益的支付行為通過監督舉報的形式來曝光所有的違法行為以及抵制力度的聯合性。銀行卡產業所屬的各個公司對于開展市場競爭時應當保持清醒理念，在保持盈利合理并且在專業分工的基礎上，時刻遵守著商業倫理底線以及法律法規。保持著道德的高尚，積極遵從其他各個參與方權益的合法性，從而提高整體銀行卡產業的持續化發展，共同創新建立新時期合法的健康支付系統環境。新時期的第三方支付產業也即將專注致力于開創出全球最具有影響力的開放式平臺型的綜合性服務商所應用于創新支付平臺，合理創新開放，健康開放、健康合作、集體共贏的產業理念，激勵各個地區銀行卡產業的同步創新精神，使得集體推動我國銀行卡的產業的卓越發展，并營造可持續發展的支付生態系統，實現各方實力和諧共贏！

四、結束語

在新時期新技術新理念的推動下，銀行卡產業進入到了跨越式的發展，對金融各個行業的發展產生了非常大的突破。由于銀行卡產業的跨越式發展的到來，也引發了新的問題和新挑戰，對于更深層次的矛盾，更復雜的市場環境，更突發的安全隱患，憑借新技術、新產品與時俱進，實現產業共贏。

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作者簡介：徐建波（1985.10- ），男，上海市人，碩士，研究方向：銀行卡及移動支付endprint