關于農村金融發展的看法和建議

孟江

摘 要：全面建設小康社會必須解決“三農”問題，而如何完善農村金融改革和建設農村金融體系，對于解決農戶貸款難和貸款貴都具有重要的理論和現實意義。在介紹美國和日本農村金融體系的基礎上，分析了我國當前農村金融市場存在的問題，并提出了完善農村金融保障體系建設、推進農村金融生態環境建設、完善農村金融布局和發展農村多元金融體系的政策建議。

關鍵詞：農村金融；改革；農業貸款

中圖分類號：F83 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.047

1 引言

近年來，國家高度重視農村金融服務工作，在各方面共同努力下，農村資金大量外流的趨勢初步得到扭轉，農村金融環境明顯改善，農村金融體系更加完善，農村金融服務水平明顯提高，金融對農村經濟的支持力度明顯加大。然而，由于我國整體農村金融市場落后，仍然面臨著諸多的矛盾。

以農業貸款為例，當前存在諸多的問題。首先，制度和現實的不匹配制約者農貸的發展，小額農貸原先是以貧困農戶為貸款對象，貸款數額在幾百元到幾千元不等。然而，隨著農業的發展，貸款金融由幾千元上升到數萬元不等，貸款的項目也有單一的農業轉向運輸、農業加工和工商業經營等各個方面，農貸呈現出多元化和多樣性的發展趨勢。其次，農貸管理機制不健全，農貸的對象居住分散，導致農業信貸人員的工作量都偏大，存在信貸人員偏少和管理手段落后的問題。同時，貸款農戶的社會誠信意識普遍淡薄，而農戶又大多屬于弱勢群體，決定了農貸的信貸風險更大。

事實上，世界上很多國家都有專門的銀行從事農業貸款，依靠完善的金融體系，不僅能夠有效的為農戶提供貸款，還能夠有效的降低信貸風險。比如荷蘭合作銀行、印度國家銀行和印度卡納拉銀行，這三家銀行開展的農業貸款大致可以分為兩種模式：一種是側重于大型農業貸款服務的荷蘭合作銀行，另一種是側重于中小農戶貸款服務的印度卡納拉銀行和印度國家銀行。國外銀行良性發展的關鍵是目標市場明確，擁有專業的研究團隊，能夠積累經驗，儲備人才，促進客戶開發，并有助于農業信貸風險的控制。不僅如此，國外銀行對于農業貸款都有專業的信譽評級系統，能夠對貸款人的經濟狀況，貸款的使用進行評估。鑒于此，本文將在分析美國和日本農村金融體系的基礎上，指出我國農村金融市場存在的問題，并提出相應的建議。

2 國外農村金融體系建設經驗

2.1 系統協同的美國農村金融體系

作為世界上唯一的超級大國，美國建立了完善的農村金融體系，主要依靠分工合作和相互協同的原則，組成了以農民，農村管理局、信貸公司和企業管理局為主的農村金融體系，具有以下幾個顯著特點。

首先，美國農村金融的資金來源渠道多，除了通常具有的商業銀行、信貸合作社和私人借貸以外，往往還包括眾多的保險公司和政府農貸機構。在農村金融體系中起到主導作用的是政策性金融機構、合作金融、商業銀行和農業保險。美國的商業銀行遍布全國城鄉，可以向農戶提供大多數的金融服務，主要業務是發放貸款，尤其是針對農業的中短期貸款。政策性的金融機構主要有聯邦政府出資，受到政府機構的嚴格管制，向農戶提供商業銀行無法提供的農業貸款。美國農村合作金融系統通常利用自下而上的層層控股的方式構建，比如聯邦土地銀行、聯邦中間銀行和土地合作銀行都要求借貸人購入一定的公司股份，利用這種方式把借款人（農場主）和借貸人（合作金融公司）的利益聯合在一起。農業保險也為農村金融發展起到了一定的積極作用，表面上看農民參與保險是完全自愿的行為，實際上在1994年《農業保險修正案》實施以后，強制農民參與保險已經成為既定事實。

其次，性質方式多樣化，在分工中互補，在競爭中生存。比如，建立農民家庭局，它不把盈利作為首要目的，因為貧困農民往往無法從商業銀行和合作社申請到貸款，它的宗旨是服務貧困農民，以使得他們能夠獲得資金，解決生產中資金短缺的問題，隨著制度的完善，農民家庭逐漸成為美國聯邦政府實施農業政策的主要渠道。此外，農村電氣化管理局是政府機關單位，它的核心任務是為有需求的農場主提供貸款和提高農村電算化。商品信貸公司的主要目的是幫助農民應對自然災害，如果農民因自然災害而損失嚴重，它可以通過信貸扶持和價格支持等方式給農民進行補貼，它的做法和農業保險類似。

最后，美國有完善的法律體系，從而使農村金融運作有法可依。農村金融的良性運行離不開法律的支持，為此，美國聯邦政府頒布了一系列與農村金融相關的法律，比如《聯邦農業貸款法案》和《農業信用法案》等，使得農村金融運作的過程能夠依靠市場機制，有效的避免了政府行政干預等不規范的行為，取得了良好的效果。

2.2 政府和農協合作共贏的日本合作金融體系

日本農村金融體系中私人金融機構占據了主導地位，但構建的各個金融機構之間分工非常明確，日本政府對金融機構的監管也異常嚴格，遇到較大的農村金融政策變動時往往需要在內閣會議中討論。同時，日本又是一個典型的人多地少的國家，存在自然條件差和農民經營分散等較多問題，為了能夠促進農業經濟發展和農民增收，日本政府采取了一系列積極措施，努力構建完善的農村金融體系，已經取得了不錯的成果，其中，最為典型的是日本合作金融。

日本吸收了歐洲農村合作金融的精華，在結合本國國情的基礎上，按照羅虛代爾原則構建了農業合作協調組織，即日本合作金融。它的建立完全依靠自愿的原則，由農民自愿加入和登記成立，主要包括農林中央金庫、信農聯和農協三部分。值得注意的是，上述三部分雖然是不同層次的機構，但三者之間并不存在行政隸屬關系，原則上是自主經營、自負盈虧和獨立核算。農民出資可以加入最基層的農協，農協又可以按照一定的出資比例加入信用農業協同組織聯合會（信農協），而最上層的農林中央金庫是由信農社出資入股成立的。雖然不存在利益的直接隸屬關系，但下級的農協遇到資金困難時，上級的信農協和中央金庫可以給予支持。信農協的服務對象主要是農協，包括吸收農協的剩余資金、結算和調劑等。最高級別的農林中央金庫可以在全國范圍內進行融資，結算和調劑，與此同時，也可以為下級機構提供咨詢服務。農林中央金庫、信農聯和農協組成的系統對于促進日本農村經濟發展和農民增收起到了積極的作用。

3 我國農村金融面臨的問題

3.1 金融產品和服務單一

隨著農村經濟的快速發展，對于農村金融提出了更高的要求，但當前農村金融市場服務方式單一、產品單一和服務效率低下，已經遠遠不能滿足農村經濟社會發展和農戶多元化的金融需求，因此，必須創新發展農村金融市場。首先，應當拓寬農村信貸市場的服務范圍，不能僅僅滿足于傳統型的農業貸款業務，而是要更多的滿足農產品加工、運輸和非農工商業經營，以及農民子女教育等各個方面。其次，創新發展農村金融產品，目前農業貸款的期限往往以中短期為主，可以滿足傳統型農業的種植模式，但無法滿足周期較長的規模農業和特色農業的發展需求。

3.2 涉農貸款違約率較高

改革開放以來，我國農村金融發展迅速，農村金融服務的范圍不斷擴大，服務三農的能力不斷增強，為農村經濟發展和農民增收貢獻良多。然而，農村金融機構覆蓋面偏少，農貸制度不完善等問題依然存在，農村征信體系發展滯后，農貸管理制度不完善，農村信貸風險控制機制不健全，涉農貸款違約比例較高。譬如，馬九杰（2004）利用山東、山西和陜西的調研獲取141戶樣本數據，統計結果表明，農戶信貸違約比例為28.57%；韓旺紅等（2012）利用廣西6家村鎮銀行數據，獲取290個農戶樣本，發現農戶信貸違約的比例高達46.55%；賴永文等（2012）利用2011年福建省農業銀行和信用社的相關數據，發現農戶信貸違約比例為17.27%；丁志國等（2014）利用2012年吉林省信用社的調研數據，獲取3096個農戶樣本，同樣違約比率高達41.44%；張燕云等（2013）和楊紅麗（2016）分別利用陜西和新疆的農戶調查數據，發現信貸違約的比例分別為38.73%和32%。

3.3 信貸發放制度不完善，農戶獲得貸款的比例不高

雖然監管部門放寬了農村金融服務機構的限制，但整體力度仍然偏弱，無法彌補農業貸款的成本，大型商業銀行仍然很少涉足農村金融市場，導致農村金融市場的供給方不足。調查數據顯示，農戶家庭和城鎮家庭信貸需求比例分別為17.2%和19.6%，無較大差異，但全國平均信貸可得性比例為40.5%，而農村地區僅為27.6%。

4 政策建議

4.1 完善農村金融保障體系建設

在保證縣域農村信用社獨立穩定法人地位總體穩定的情況下，進一步增強農信社的資本實力和質量，以提高其抵御風險和支農的能力，發揮其服務“三農”主力軍的作用。同時，要大力發展農業保險制度，引入大量保險公司或商業銀行發展農村金融市場，支持農戶自主發展互助合作保險組織，政府機構也應該建立合理的激勵機制支持農貸業務，利用財政加強農村保險補貼制度。也可以建立財政風險補償基金，對自然風險和市場風險等原因形成的農村中小企業貸款、農業貸款損失給予一定的補償。

4.2 推進農村金融生態環境建設

缺乏完整的信用檔案是農村金融市場難以發展的根本原因，因此，應當深入發展農村金融生態環境建設，完善涉農金融機構的農戶信用檔案的電子化建設，通過建立信用農戶、信用村和信用縣，使信用建設能夠成為一個系統體系。隨著互聯網的發展，在利用農戶抵押和擔保等傳統方式的基礎上，可以引入互聯網芝麻信用等新型互聯網方式對農戶的信用進行評級，與此同時，加大對惡意逃廢銀行債務的打擊力度，營造良好的農村金融生態環境。

4.3 完善農村金融布局，發展農村多元金融體系

農村金融發展過程中不能忽視非正規金融的作用，要堅持正規金融和非正規金融協調發展，從而有效的服務三農。一方面，要堅持正規金融建設為主導，通過正規金融渠道提供信貸資金支持農業現代化的發展。另一方面，發揮非正規金融的協調作用，以彌補正規金融渠道信息和擔保方面的不足，但非正規金融的發展必須進行監督和風險監測，以促進農村金融服務環境的良性發展。

參考文獻

[1]馬九杰. 農村金融風險管理與信貸約束問題研究[M]. 北京：中國經濟出版社，2004.

[2]韓旺紅， 張丞. 西部地區村鎮銀行農戶信貸風險實證分析——基于廣西村鎮銀行信貸數據[J]. 武漢金融， 2012，（8）：46-48.

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[4]丁志國， 覃朝暉， 蘇治. 農戶正規金融機構信貸違約形成機理分析[J]. 農業經濟問題， 2014，35（8）：88-94.

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