我國農村金融發展問題分析與對策研究

鐘蕓

摘 要：自改革開放以來，我國始終堅持以經濟建設為中心這一基本政策，貫徹著重城市輕農村、重工業輕農業的發展戰略。隨著我國經濟的飛速發展，農村經濟已嚴重落后于城市經濟，成為制約我國經濟進一步發展的首要因素。而農村金融作為農村經濟的動力源泉也存在發展不足的問題。基于此，結合理論與實踐，分析得出我國農村金融發展存在農業信貸不足、農村基層金融機構匱乏、農村金融體系不完備、政府干預過多四個問題，并結合國外創新經驗和我國實際，與此對應地提出科學合理解決信貸不足問題、加大農村基層金融機構建立及其合作、建立多元化農村金融服務體系、進行政府準確定位四個對策建議，以促進農村金融進一步完善和可持續發展。

關鍵詞：農村金融；問題分析；對策研究

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.053

0 引言

金融的核心是價值的跨期交換。農村金融是金融的重要組成部分之一，因而具有與金融相一致的目標，即跨期交換價值以尋求最大化的未來收益。農村金融是相對于城市金融而言的，是指在農村地區進行的一系列金融活動，包括農村資金的籌集、使用以及農村金融體系的發展和完善。由此可知，農村金融的發展與地域特征有著密切的關系。

我國是一個農業大國，受傳統文化和習慣影響，大多數農村居民選擇將現金存放于家中或者借給親朋好友，導致農民閑散資金沒有集中到金融平臺上。而農業經濟的快速發展，依賴于原有的技術進行升級或者種植轉型，這需要建立農村金融服務體系來提供可持續資金。由此可見，把農村金融落實到農村，能在很大程度上提高農民閑散資金的使用效率，加快農業技術的更新，最大限度上提升新型農業的普及率，從根本上促進農業經濟的發展。因此，發展農村金融對農村經濟發展至關重要。但現階段我國農村金融發展存在諸多問題，阻礙了農業經濟的增長。本文就我國農村金融發展現階段存在的問題做出了如下分析。

1 問題研究

1.1 農業信貸不足

我國農業信貸不足主要體現在以下三個方面：第一，農民對金融服務機構缺乏信任。此外，由于大多數農村居民收入偏低，難以承擔不能按時還款導致的大量利息負擔，使其向金融機構貸款的意愿不強；第二，農村金融機構對縣、鄉、村支行的監督和管理力度不足，經常發生貸款給商業企業和發放高利貸的現象，因而減少了可供農業貸款的資金；第三，政府部門參與了涉及縣、鄉、村的大部分農業項目。然而近年來隨著市場經濟的不斷深入，一些企業也參與公共設施的建設，由于企業借貸建設公共設施的款項實際上是不良貸款，導致金融機構和政府部門的信用風險不斷增加。

1.2 農村基層金融機構匱乏

雖然在政府的推動下，要求金融服務體系全面覆蓋每一個農村，但是我國農村分布比較廣泛，很難實現全面覆蓋。由于地理環境的限制，很多偏遠農村的金融體系主要是大型的商業銀行（如建設銀行、工商銀行等）和農村信用社，而這些大型商業銀行主要面向商業企業，涉及農村金融的份額有限，根本滿足不了農業經濟增長的需求。另外，一些更偏遠的地區只有農村信用社或者根本沒有任何金融服務體系，很大程度上限制了這些地區的農業經濟發展。

1.3 農村金融體系不完備

農村金融的貸款普遍低于存款，但是并不表示農村金融信貸就能滿足我國農業經濟發展的具體需求。在貸款過程中，存在信用評價、財產實物抵押等問題，導致信貸不能通過農村金融服務機構實現。正規金融機構匱乏與農民金融業務需求之間的矛盾促進了非正規農村金融機構的產生。雖然非正規農村金融機構在一定程度上彌補了正規金融機構的缺陷且滿足了農民信貸的需求，但是我國非正規農村金融機構出現較晚，管理體系和一系列相關制度還不夠完善，在信貸過程中仍然依賴親情關系，不利于農業經濟的持續增長。

1.4 行政干預過多

麥金農和肖認為金融抑制會造成金融與經濟之間發展不足的惡性循環，由于發展中國家對經濟活動過多的行政干預，使得其易于出現金融抑制現象，嚴重阻礙金融業的發展，進一步抑制經濟發展。在我國，由于農村基礎設施建設不完備，大多數農村地區的金融機構僅有大型商業銀行及農村信用社。大型商業銀行是國家控股企業，由國家直接管控；農村信用社目前是國務院和銀監會雙重領導的部門，由此可知，我國農村地區的金融機構帶有強烈的政治因素，過多地受到行政干預，抑制了農業經濟的發展。

2 國外農村金融體系的創新

2.1 美國

美國合作農業信貸系統由農業信貸管理署（FCA）獨立監管，農業信貸商會和國會農業委員會立法監督雙重監督。該信貸系統覆蓋全國，沒有存款業務，只進行放款，由基金、保險和按揭公司提供信貸資金。政府足夠的資金和政策支持和成熟的相關法律體系保障該系統的運行和發展。

2.2 法國

法國農村金融體系主要由政府控制，金融機構業務與國家政策緊密相連，政府對于所有符合國家發展政策的項目都會給予支持和補助。除此之外，金融機構之間交往頻繁，信息傳遞便捷，業務經營靈活，使得其農村合作金融十分發達。

2.3 泰國

泰國政府十分重視農村金融，農業信貸基金較為充裕。其中最具特色的是實物貸款， 合作銀行作為泰國大型銀行之一，與一百多家供應商合作，由廠商提供優質農業生產資料和農具，并通過實物貸款的方式將廠商提供的農業生產資料和農具發放給農民，既保障了農業生產資料的供應，也提高了農民閑散資金的利用率。

3 結合國外創新經驗及我國實際進行對策分析

3.1 結合我國實際科學合理解決信貸不足問題

解決農業信貸不足問題可以從以下三個方面入手：第一，對農戶普及農村金融理念。我國大多數農村居民的文化程度較低，對農村金融服務體系知之甚少。所以有必要在農村開展大范圍的金融教育，讓每個農民能夠充分理解和準確認識到農村金融的重要性、具體價值及意義，引導農民積極主動尋求農村金融機構的幫助。第二，進一步優化農村金融監管機制。借鑒美國雙重金融監管體制并結合我國實際，可建立由國務院和銀監會共同監管農村金融服務機構的監督體系，同時金融機構內部應注重提高農村金融機構內部工作人員的自律能力，杜絕不良借貸問題的發生。除此之外，建立激勵性監管機制，通過利益補貼的方式來監管由于信息不對稱而發生的道德風險，促使農村金融機構走集約型增長道路。第三，加強政策性資金的注入。我國農村經濟發展滯后，導致我國農民收入普遍偏低。農村居民缺乏儲蓄資金使得農村金融機構面臨資金供給不足的問題。因此，需要向農村地區注入政策性資金，同時引入非營利的專業金融機構參與資金分配。特別地，農業的融資成本必須低于其他產業的成本，即融資利率要求比其他產業低。

3.2 加大農村基層金融機構的建立及其合作

就我國農村金融機構的現狀而言，縣級的金融機構比較完善，但鄉級和村級的農村金融機構仍然極度缺乏。對于偏遠農村來說，鄉級政府要加強基礎設施建設和地區特色產業構建，積極進行招商引資，吸引大、中、小型商業銀行在基層地區設立服務點，不斷豐富農村地區金融組織。同時，基于法國合作金融的成功經驗，我國也應加強不同類型金融組織之間的合作，促進信息的及時暢通，在法律上保證其地位獨立，使農村金融業務經營靈活，進而促進農業經濟能夠持續穩定的發展。

3.3 建立多元化的農村金融服務體系

要保證我國農業經濟實現持續穩定的發展，就必須在農村金融欠發達地區逐步完善金融服務體系。多元化農村金融服務體系，指的是除了完善正規的金融機構，還需要積極引導非正規的金融機構科學合理的發展，即以正規金融機構為主，非正規金融機構為輔的農村金融服務體系。政府應借鑒非正規金融機構的經營模式及貸款方式，不斷完善正規金融機構的服務體制，同時，也應嘗試在一些有條件的鄉鎮進行試點，將非正規金融機構納入到正規的監管范圍內，使其發揮活躍基層農村金融體系的作用，促進地區經濟的發展。

3.4 進行政府準確定位

不完全競爭市場理論認為穩定有效率的金融市場仍需必要、合理的政府干預。結合我國農村金融實際，過多的行政干預制約了其進一步發展。在農村金融體系中，政府充當的角色應是宏觀環境的提供者和市場規則的制定者。針對宏觀環境提供者這一角色，政府應在全社會大力提倡信用觀念，建立完備的信用考核體系，對金融機構的往來信用狀況進行全面公開并科學地劃分信用等級，為農村居民選擇金融機構時提供參考依據。政府也應基于農村居民借貸款歷史記錄建立相應的信用等級，對于信用等級高的農民給予一定的獎勵，如享受優惠利息等政策。通過提高金融機構和農村居民兩者的信用狀況來促進農村金融服務體系的完善，進一步促進農村經濟的可持續發展。針對市場規則的制定者這一角色，政府應建立關于農村金融市場有序運行的法律法規，為農村金融信用活動營造法制環境。政府的執法力度對良好信用秩序的建立至關重要，因而對于破壞農村金融市場秩序的金融機構和農村居民都應根據相關法律條款給予對應的懲罰措施，公平對待每一個金融機構和農村居民，建造有法必依、執法必嚴的市場環境。

4 結束語

綜上所述，隨著我國社會經濟的持續發展，城鄉差距不斷加大，農業經濟對我國社會經濟進一步發展起著至關重要的作用。基于此，各地農村要抓住十九大報告中提出的實施鄉村振興戰略的發展機遇，基層政府部門要重視農業信貸不足、農村基層金融機構匱乏、農村金融體系不完備、行政干預過多等問題，在加大基層農村金融服務體系建立的同時，借鑒國外創新經驗并結合我國實際，積極向農民普及金融知識，加強基層金融機構的交流與合作，在不斷完善正規金融機構的同時鼓勵并引導非正規金融機構的制度創新，促進正規金融機構和非正規金融機構協調發展，共同維護多元化的基層農村金融體系。相信在中央政府政策制定、基層政府政策執行、農民積極合作的共同努力下，我國農村金融定會發揮其活躍農村經濟的作用，使得我國農村經濟欣欣向榮，促進農業經濟的發展。

參考文獻

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