金融精準扶貧路徑探究

李文凱 何莉 陳慧 胡燕 陳紫瑤

摘 要 金融精準扶貧是扶貧開發戰略體系的重要組成部分，研究、探索金融精準扶貧模式，對我國廣大貧困地區加速擺脫貧困具有重大意義。本文以貧困地區興國縣為核心，圍繞該地區金融精準扶貧的路徑，介紹其扶貧現狀及問題，并給出政策性建議。

關鍵詞 精準扶貧；興國縣；金融路徑

十八大以來，黨和國家高度重視貧困地區金融扶貧工作，把扶貧開發納入“四個全面”戰略布局，持續改進和創新金融精準扶貧方式和方法，對于貧困人口的脫貧、貧困地區經濟的發展起到了積極的推動作用。目前金融扶貧必須加大農村金融創新步伐，找準扶貧和脫貧工作中的“窮根痛點”，拓寬融資渠道，創新運用信貸政策工具，引導金融資源向貧困地區傾斜，激發貧困地區內生經濟發展動力。

一、興國縣地理位置、經濟發展狀況及貧困情況

興國縣位于贛州市北部，是贛南蘇區的38個縣市區之一。地貌以低山、丘陵為主。2016年，興國縣城鄉居民人均可支配收入分別為25330元、9015元，城鄉收入存在幾乎2倍的差距，貧富分化較為明顯。該年度地區生產總值136.9億元，第三產業增加值42億元，其增加值占GDP的比重約為30.67%。貧困發生率下降至6.3%，與此同時城鎮化率上升至48.9%。繼興國縣精準扶貧政策貫徹落實以來，經濟發展有較為可觀的進程。興國縣全縣總人口83.63萬人，而貧困對象達到70155人，其中因病致貧人數占38.26%，因殘致貧人數占7.33%。全縣貧困村130個，占全縣行政村總數的42.8%。貧困人口遍布全縣廣大鄉村，存量大、對象多、貧困程度深且基礎薄弱，實現全縣脫貧的任務十分艱巨。

二、興國縣精準扶貧項目落實中金融服務現狀興國縣將精準扶貧列為政府工作“六大攻堅戰”之一，結合“統籌整合涉農資金”工作契機，圍繞脫貧八項指標安排脫貧攻堅項目3654個，項目涵蓋貧困村基礎設施項目和易地搬遷、產業扶貧直補、產業扶貧貸款貼息等扶貧項目。為解決扶貧項目推進中的資金問題，興國縣采取了以下舉措：

（1）建立風險緩釋基金。風險緩釋基金對試點銀行因發放精準扶貧貸款而產生的本息損失進行等額代償，政府以風險緩釋金為限承擔有限責任補償，直至風險緩釋基金扣完為止。

（2）開展小額信貸保證保險試點。在全縣試點開展“產業扶貧信貸通”小額信貸保證保險，由人保財險贛州分公司等保險機構作為承接保險機構，縣政府協同各貸款銀行共同提供風險保障，按一定比例分攤貸款本金損失。

（3）構建“4+1”健康扶貧保障體系。在實行“新農合補償、新農合大病保險、農村貧困人口醫療商業補充保險、民政醫療救助”的基礎上，每年從新農合基金中劃出專項資金，經“四道保障線”應報盡報后，再實施“年終二次補償”。

三、精準扶貧背景下金融扶貧存在的問題

自“精準扶貧”思想落地到2016年末，興國縣仍有98個貧困村，貧困人口45703人。經研究分析興國縣在金融精準扶貧路徑中存在以下幾個方面的問題：

（1）金融資金管理難度大，資金撥付效率低。由于興國縣貧困人口分布“點多面廣”，對金融機構來說，網點的選擇很難涵蓋所有的貧困人口。這無疑給當地金融機構對資源的管理帶來很大的困難，相關金融機構難以及時做出應對問題的措施，從而導致資源配置的滯后。

（2）金融扶貧法制化建設滯后。首先，興國縣農村政策性農業保險制度缺失。我國《保險法》和《農業法》均未對農業保險做出詳細規定，地方性法規更是很少涉及。因此，商業保險機構對開展農業保險的意愿并不強烈，因為一旦農作物遭受不可抗力風險，保險公司將要面臨巨額賠償。興國縣政府沒有建立制度將農業保險與金融扶貧結合起來，對保險公司也沒有實質上的優惠措施或者政策性補貼。現有的金融扶貧項目中借款人也不會向保險公司投保，一旦遭遇風險，有可能導致借入資金血本無歸。其次，便是土地流轉問題。農業經營者從農民手中流轉而來的土地只有使用權，而沒有益物權。也就是說，農業經營者從金融機構借入款項進行農業生產，一旦農業經營主體失信違約，不歸還貸款，金融機構沒有權利處置土地，容易造成金融機構的不良貸款。

（3）金融扶貧體系不完善，保障不充分。在興國縣扶貧工作中，金融扶貧只是在政府主導下開展銀行發放扶貧貸款這種單一方式的扶貧，并且扶貧貸款被大量挪用，導致一些處于社會底層的貧困攻堅戶被忽略的情況。沒有一個完善高效的金融扶貧體系作為重要支撐，銀行自身的發展得不到保障，造成大量不良貸款，同時貧困人群也始終無法獲得有效的金融服務。

四、精準扶貧背景下金融扶貧問題的成因

（1）傳統的金融機構在農村金融扶貧問題上較為保守。出于規避風險、穩健經營的原則，金融機構往往不會選擇在經濟欠發達的地區開設營業網點，服務產品的提供比較單一，遠遠不能滿足貧困地區的多元化需求。

（2）農村金融扶貧法制不健全，難以保護各方利益。一方面，正是由于沒有相關法律的約束，出現借款的貧困戶逃避銀行債務，導致銀行利潤受損，銀行出于自身利益最大化的考慮，對扶貧信貸資金的投入有所下降，同時進一步增加貧困群體申請信貸的門檻。而且，貧困戶的法律意識低下，信用機制不健全，導致貧困戶還款意識不高，很容易出現問題，使銀行信貸變成不良貸款。另一方面，農村政策性農業保險制度缺失。從我國現行《保險法》和《農業法》來看，兩者均未對農業保險做出詳細具體的規定，對于地方性法規而言更是很少涉及。因此，商業保險機構對開展農業保險的意愿并不強烈，政府對保險公司也沒有實質上的優惠措施或者政策性補貼。

（3）金融扶貧中，地方政府、金融機構和貧困群體存在多方博弈。盡管在金融扶貧過程中政府給予補貼，但金融機構在執行金融扶貧政策的時候，由于金融扶貧體系的不健全，加之監管措施力度不夠必然導致“尋租”的存在，以致信貸扶貧資金向非貧困群體偏離，難以實現精準扶貧。金融機構和貧困群體之間存在信息不對稱，對金融機構來說增加了壞賬風險，為了規避這部分金融風險，銀行往往不愿意貸款給貧困群體。

五、興國縣金融扶貧的政策建議

（1）政府要充分運用財政扶貧資金的杠桿作用開展扶貧招商引資

通過貸款貼息、對新辦產業化扶貧企業不僅在正常收益前不收任何費用，還要幫助企業協調解決人力、財力的困難等優惠辦法吸引省內外大型龍頭企業到貧困地區發展產業，吸引成功人士回鄉創業；引導實力較強、前景較好的龍頭企業按照現代企業制度的要求促進龍頭企業進行股份制改造，引導其向上市公司方向發展，以便通過發行股票等方式在資本市場直接融資。

（2）引導和鼓勵商業性金融機構創新金融產品和服務支持扶貧事業針對貧困地區區域發展和扶貧產業、龍頭企業的不同需求，引導和鼓勵商業性金融機構創新金融產品和服務，增加貧困地區有特色、有潛力的扶貧產業的信貸投放力度；政府要加大企業與金融機構之間的溝通協作，適度發展地方中小銀行的主渠道作用，適當簡化貸款程序，降低放貸擔保抵押等條件；嘗試以林權抵押、基地抵押等新型信貸抵押模式為龍頭企業貸款提供信用擔保中介服務，保障農業產業化龍頭企業的貸款需求。

（3）實現金融扶貧法制化

在興國縣貧困地區，無論是地方政府還是金融機構，都不能忽視自身行為的合法性。對金融機構而言，在發放扶貧貸款時必須以金融領域法律法規為先導，但也不能違背貸款管理法律制度。同時，為了減少貧困群體因災返貧現象以及分散金融機構向農業產業投放信貸資金的風險，政府需要盡快完善農業保險制度，以發揮農業保險對于金融扶貧的制度保障作用。

（4）引入保險機制增強貧困區人員抵制返貧能力

目前的保險已深入人心，我們也可以將保險機制引入金融扶貧中，主要幫助申請貸款的貧困戶增強應對不能按期償貸的風險。由興國縣財政部門聯系相關的保險機構量身定制適合該縣該標的的保險項目。興國縣政府可通過保費補貼的形式為貸款貧戶購買相應的風險保險，建立金融扶貧貸款風險損失賠償基金應對突發性、不可預知或不可抵御的自然災害與市場風險，加強對扶貧金融風險的系統防范。

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此為第12屆校級學生科研課題，項目編號：xskt17270