互聯網金融風險防范的措施分析

衣新格

【摘 要】最近幾年，我國互聯網得到了快速發展，互聯網金融已經出現，不但有效充實了金融服務市場，而且因為互聯網本身具有開放性與虛擬性的特點，互聯網金融面臨著諸多風險，而要想有效控制互聯網金融風險則存在著諸多困難。本文首先指出了互聯網金融風險的主要特點，接著提出了解決性策略，希望有利于推動互聯網金融的健康發展。

【關鍵詞】互聯網金融；風險防范；對策；政府監管；措施

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是傳統金融與互聯網技術結合在一起的產物，可以為人們提供更加便利的金融服務。傳統金融與互聯網金融存在一定的差異，不但指的是開展業務借助的媒介不同，而且互聯網金融參與者有著更為開放的思維，與傳統金融相比，互聯網金融可以公開運行、其業務范圍更加寬廣、可以更好的與金融中介合作、其運行成本更低、更易于操作。隨著我國互聯網金融的快速發展，當前已經進入全民應用時代，我國互聯網金融當前已經涌現出傳統金融網絡化、第三方支付、P2P網貸、大數據金融等多種運行模式。

二、互聯網金融存在的風險

我國互聯網金融發展還處于起步階段，國家在管理互聯網金融方面還不具備豐富的經驗，因此互聯網金融在運行過程中必然會產生諸多風險，各種風險貫穿于金融活動的全過程，互聯網金融也不例外，本身具有金融的性質與特點。隨著我國互聯網金融的迅速崛起，我國要正確對待互聯網金融運行過程中出現的風險，對這些風險進行研究并提出解決性策略具有非常重要的現實意義。

（一）技術有待提高

互聯網金融的運行必須應用計算機，利用引進各種電腦程序與應用軟件才能保證各種業務的順利開展。因此互聯網金融面臨的技術風險包括計算機系統的安全性。計算機系統內部是產生技術風險的關鍵部位，在互聯網金融運行過程中，一旦計算機系統癱瘓、磁盤損壞等現象出現，則會使互聯網金融陷入各種風險當中。技術風險還包括計算機運行環境，如網絡黑客的入侵、出現信息傳輸問題、大量病毒的侵入等。泄露客戶信息、制作虛假客戶信息等都屬于技術風險，違法人員利用冒充客戶的做法可以獲得非法利益。最近幾年，互聯網金融技術風險不斷出現，其主要決定于計算機技術的合理應用。由于存在不可確定的技術風險，因此金融主體隨時會遭受意想不到的損失，應該引起有關部門的大力關注。

（二）法律不完善

互聯網金融還面臨著一定的法律風險，主要是由于我國關于互聯網金融還不具備完善的法律法規而造成的。我國在金融監管過程中，當前還主要集中于傳統金融業務方面，如制訂了完善的銀行法、證券法、保險法等，但還沒有出現針對互聯網金融的法律條文，導致互聯網金融運行中的市場準入、身份認證、金融合同等無法可依，導致互聯網金融交易過程中存在諸多風險，無形當中阻礙了互聯網金融的穩定運行。

（三）信用等級不高

在傳統金融運行中存在著一定的信用風險，指的是債務人到期后不能償還貸款的現象，互聯網金融運行過程中也存在著大量信用風險。由于互聯網金融具有虛擬性的特點，其服務部門設置、金融業務都具有上述特點。因此互聯網金融可以設置虛擬營業網點，為客戶提供虛擬化服務，如網上銀行、手機銀行等。客戶各種業務往來，如傳遞信息、支付結算等都可以借助網絡進行，而不用親自到真實的銀行部門辦理，導致操作者的身份不能準確認定，有可能出現虛假交易信息，導致出現信用風險。我國當前大部分金融交易者不認可互聯網金融，主要就是由于存在著大量的信用風險。

（四）流動風險

互聯網金融還存在著一定的流動性風險，互聯網金融用戶隨時都可能出現提現需求，但在提現過程中則存在著大量風險，其主要原因是其期限轉換功能存在問題而造成的。互聯網金融運行中還會出現資金長短期的矛盾，一旦出現長短期資金錯配現象則會影響客戶的提現時間，導致互聯網金融出現流動性風險。如互聯網金融當中存在著大量的理財產品，而購買這些理財產品后要等待較長的時間才能提現，如果頻繁流動的負債到期不能提現，則會進一步加劇流動風險。

三、應對互聯網金融風險的措施

（一）研發互聯網先進技術

為了解決互聯網金融運行中的技術風險，可以采取各種措施提高互聯網技術，使用高性能的互聯網金融運行系統。同時為了創建安全的互聯網金融運行環境，要保證互聯網金融交易系統隨時升級，可以有效應對黑客的入侵。為客戶信息設置密碼，有效保障客戶信息安全，防止出現信息泄露現象。

（二）建立完善的互聯網金融法律

完善的法律法規在保證互聯網金融安全運行中發揮著重要作用，國家應該針對《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》設計操作性更強的法律條款，建立完善的互聯網金融管理制度、業務交易制度等。鼓勵互聯網金融行業針對自身特點建立相關規定，互聯網金融協會要積極履行自身職責，保證互聯網金融的順利發展。

（三）建立全民信用體系

互聯網金融運行具有虛擬性的特點，建立完善的信用體系才能保證互聯網金融的健康發展。但我國還不具備與此相對應的信用體系，如不斷出現互聯網金融企業無端消失的新聞，使人們更加置疑互聯網金融。為了使互聯網金融企業做到誠實守信，要針對互聯網金融企業建立相關檔案，明確其信用等級，及時展示在消費者面前。鼓勵互聯網金融企業及時公開業務信息，保證消費者及時獲得全面的交易數據，有利于做出投資決策。可以借助第三方信用體系評價互聯網金融企業的信用等級，做不到誠實守信的互聯網金融企業要退出市場，以引起互聯網金融企業的大力重視。我國還需建立完善的個人信用評估系統，創造全民講誠信、守承諾的良好環境，從而促進互聯網金融的健康發展。

（四）提高投資者風險意識

我國互聯網金融發展還處于起步階段，其風險還沒有充分顯現。互聯網企業要告知投資者可能產生的風險。第一，大力宣傳互聯網金融知識，互聯網金融知識較為深奧難懂，大多互聯網金融投資者不能順利掌握，因此宣傳互聯網金融知識具有非常重要的作用，可以利用漫畫、宣傳片等各種形象直觀的方法將其上傳各種媒體當中，幫助投資者掌握基本的互聯網金融知識。第二，要認識到互聯網金融存在一定的風險，可以使投資者正確面對互聯網金融運行過程中產生的風險。第三，可以應用組合、分散等多種投資手段。利用多元化投資策略可以降低投資風險，互聯網金融本身具有豐富多樣的投資方式，投資者可以依據自己的理解選擇最為適宜的投資策略，也可以有效降低互聯網金融投資風險。

總之，最近幾年，互聯網金融迅速崛起，其不但為人們的生產生活帶來了諸多便利，而且也涌現出大量風險，正確認識互聯網金融運行中存在的風險，采取合理措施予以應對，可以保證互聯網金融的健康運行。

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