中國P2P行業(yè)個人信貸風險分析

金譽禎

[摘要]近年來，我國P2P行業(yè)發(fā)展迅速。我國P2P行業(yè)的發(fā)展，與個人信貸需求迅速增長有著直接的聯(lián)系。在P2P行業(yè)發(fā)展的過程中，個人信貸風險對P2P行業(yè)的發(fā)展有著重要的影響。本文將研究中國P2P行業(yè)發(fā)展過程中存在的個人信貸風險，并針對這些風險提出一定的意見和建議。

[關鍵詞]P2P 個人信貸 風險

近年來，我國的互聯(lián)網金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，其中P2P行業(yè)的發(fā)展和壯大對整個互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展起著重要的推動作用。P2P是Peer to Peer的簡稱，是指個人對個人貸款，通過P2P平臺等信息中介機構，將個人的資金進行匯集，并且發(fā)放給需要小額資金的其他個人，實現資金的融通和流動。P2P行業(yè)在我國發(fā)展不過短短數十年時間，但是在發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度方面，遠遠超過了其他傳統(tǒng)金融行業(yè)。根據相關數據顯示，在2016年底，我國P2P行業(yè)借貸累計交易金額達到3.5萬億元，同比2015年，增長幅度達到100%。目前，我國的P2P行業(yè)在發(fā)展過程中，由于發(fā)展的時間相對較短，特別是在個人信貸風險與信貸風險的控制方面，還需要P2P行業(yè)內的企業(yè)大力進行風險研究與控制。

一、P2P行業(yè)個人信貸現狀

我國的P2P行業(yè)目前在發(fā)展過程中，個人信貸業(yè)務是其最重要的業(yè)務之一。目前，我國P2P行業(yè)個人信貸業(yè)務具有以下一些特征：

（一）個人信貸金額較小

由于我國的P2P行業(yè)在興起時，便是以個人對個人貸款為主要的業(yè)務內容，而個人貸款由于受到借款人和貸款人雙方的資金實力、信用等因素，金額一般不是特別大。而近年來我國對P2P行業(yè)的監(jiān)管政策中，也對單筆項目的最高金額規(guī)定了上限，這就使得P2P個人信貸業(yè)務中，信貸的金額相對較小。此外，加上我國近年來對于個人網絡借貸的資金上限要求，使得P2P行業(yè)中個人借貸的單筆金額相對較小。

（二）P2P個人信貸以個人信用為主要擔保

在P2P行業(yè)中，由于涉及的主要是個人與個人的業(yè)務，在辦理業(yè)務的過程中，個人信用是主要的資信擔保來源。對P2P的借款人而言，在申請借款時通常需要通過人民銀行征信系統(tǒng)對其的信用狀況進行審核，個人信用狀況是借款的最主要的評價標準。在實際P2P的借貸業(yè)務中，也存在一些其他類型的擔保，例如房產擔保、車輛擔保等，對借款人的收入能力和還款能力提出了一定的要求。但是目前，小額的P2P個人借貸業(yè)務，仍然是以個人信用作為最主要的擔保來源，借款人可以不提供資產的擔保，就獲取一定額度的貸款。

（三）P2P個人信貸主要用途是資金周轉

在目前我國的P2P個人信貸業(yè)務中，以資金周轉為目的的借貸占據絕大多數。由于P2P借貸中，只要借款人的資金用途是正當、合理、合法的，在網站列明，并根據相關的風險水平給出制定的利息，貸款人只要認可相關的風險水平和利息水平，就可以進行投資。

（四）P2P個人信貸周期相對較短，借款時間比較靈活

我國P2P行業(yè)中的個人信貸方面，由于個人借款金額較少，加上借款的用途多為周轉性用途，使得P2P個人信貸周期相對較短，一般不超過5年。在實際借款中，很多P2P中的個人信貸周期可以由借款雙方進行商議，可以按日計息、按月計息、按年計息等，借款時間和靈活性比較大。

二、P2P個人信貸存在的風險

在我國P2P行業(yè)發(fā)展的過程中，個人信貸風險一直伴隨著行業(yè)的發(fā)展和成長。近年來，P2P行業(yè)發(fā)生的借款違約事件等更是屢見不鮮，對P2P行業(yè)的健康發(fā)展起到了一定的阻礙作用。目前，我國P2P行業(yè)的個人信貸業(yè)務在發(fā)展過程中，存在以下幾方面的問題。

（一）個人信貸違約情況時有發(fā)生

由于很多的P2P公司的個人信貸業(yè)務，主要是以個人信用作為擔保，在借款人信用記錄較差，或者存在一定還款問題的時候，違約風險較高。在目前我國P2P行業(yè)實際運營的過程中，根據相關的數據統(tǒng)計，無擔保信用貸款的違約率高于其他有擔保的貸款，這就使得一些投資者在進行借貸項目的考察時，對個人借款者的信用有著較高的要求，同時更加偏好有資產擔保或者抵押的個人貸款項目。

（__--）P2P公司的質量參差不齊，對個人信貸風險把控程度不

目前，我國P2P行業(yè)發(fā)展十分迅速，大量的P2P公司成立，力圖在激烈的市場競爭中分得一塊蛋糕。但是，一些P2P公司成立的時間較短，在運營模式和風險控制等方面還存在一定的問題。作為信息中介機構，P2P公司對借款人的資質進行把控和審核，并反饋給出借人。如果P2P公司在個人信貸業(yè)務方面，風控流程不完善，風險把控程度不高，將會嚴重影響出借人的資金安全，并且對公司的整體運營情況造成不利影響。

（三）P2P個人信貸監(jiān)管法律法規(guī)不完善

P2P作為我國新興的互聯(lián)網金融行業(yè)，其發(fā)展過程中，存在自身的特殊性，這就使P2P行業(yè)在實際運營過程中，出現了許多新的問題和新的風險，需要監(jiān)管機構進行監(jiān)控和保障。目前，我國相關的法律法規(guī)對互聯(lián)網金融行業(yè)，特別是P2P行業(yè)中的個人信貸業(yè)務等方面，存在一定的監(jiān)管空白區(qū)域，使得P2P行業(yè)中存在一些亂象，不利于借貸雙方權益的保證，也阻礙了整個P2P行業(yè)的健康發(fā)展。在2016年，我國政府部門頒布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，對相關的P2P等行業(yè)進行了詳細的規(guī)定，從而使得P2P的發(fā)展有了一定的法律依據。但是，從整體來看，我國P2P行業(yè)的個人信貸具體的監(jiān)管法律法規(guī)仍然不完善，需要政府等相關監(jiān)管部門進一步的進行研究，保障我國P2P行業(yè)的穩(wěn)定運行。

三、P2P行業(yè)個人信貸風險解決策略

P2P作為目前我國重要的金融行業(yè)和部門，對國民經濟的健康發(fā)展起著重要的推動作用。針對目前我國P2P行業(yè)個人信貸業(yè)務存在的一些風險，提出相關的解決意見和建議，能夠推動我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的健康向上，并且推動我國金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。目前，我國P2P行業(yè)在個人信貸風險的控制策略，可以從以下方面實施：

（一）監(jiān)管機構加強對P2P行業(yè)的監(jiān)管

P2P行業(yè)的健康發(fā)展離不開相關的監(jiān)管，從監(jiān)管機構的角度來說，加強對P2P行業(yè)的加強，完善相關的法律法規(guī)，并且做到與時俱進，不斷創(chuàng)新，從而推動P2P行業(yè)的健康發(fā)展。目前，我國已經出臺了部分監(jiān)管法規(guī)，例如《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等，極大的規(guī)范了我國的P2P行業(yè)發(fā)展。

（二）建設P2P行業(yè)協(xié)會等組織，設置行業(yè)規(guī)范

在P2P行業(yè)的發(fā)展過程中，可以通過設立相關的行業(yè)協(xié)會、組織等方式，對P2P行業(yè)的發(fā)展起到一定的指導和約束作用。尤其是P2P行業(yè)中的個人信貸業(yè)務，目前我國的P2P公司都是遵照自己的風險控制流程和方式，對相關的業(yè)務風險進行把控。未來可以成立統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會組織，對一些個人信貸風險控制方面的具體流程進行制定，同時對一些相關的風險等設立一定的分類標準，使得P2P個人信貸業(yè)務的發(fā)展能夠朝著規(guī)范化、流程化、標準化的方向發(fā)展。

（三）P2P公司對個人信貸業(yè)務進行全面的風險控制措施

P2P公司可以從貸前調查、貸中監(jiān)控、貸后回訪等方面，對個人信貸風險進行全面的把控。在P2P行業(yè)中的個人信貸業(yè)務方面，由于存在信息的不對稱性，使得資金的出借人對借款人的資信狀況等存在一定的不完全了解，這就需要作為信息中介機構的P2P公司完善其中介職能，對借款人的相關詳細情況進行調研和評估，并將借款人的風險狀況如實告知出借人。對P2P公司而言，對個人信貸業(yè)務的風險進行把控，完善信貸風險控制流程，一方面能夠保證出借人的合法權益和資金安全，另一方面，對P2P公司自身而言，也有著重要的意義。

（四）P2P企業(yè)完善個人信貸違約追償流程

由于個人信貸的違約風險是客觀存在的，如果做好應急預案，在違約事件發(fā)生后，能有充足的應急預案進行處理，可以將損失降低到最小。目前，在我國P2P行業(yè)的實際運營過程中，在個人信貸業(yè)務出現違約之后，由于相關催收流程的不完善，使得出借人的資金收回有著相當大的難度，這也在一定程度上阻礙了我國P2P行業(yè)的長遠發(fā)展。對P2P企業(yè)而言，可以通過建立和健全相關的信貸違約追償流程，給出借人提供一定的違約保障等，從而增強出借人對P2P行業(yè)的信息，推動P2P行業(yè)規(guī)模的擴大和行業(yè)內企業(yè)的發(fā)展。

綜上，目前我國P2P行業(yè)發(fā)展速度較快，創(chuàng)新能力較強，但是P2P行業(yè)中的個人信貸業(yè)務方面，還存在著一定的運營風險。對我國的P2P企業(yè)而言，個人信貸業(yè)務是其重要的利潤來源之一，但個人信貸業(yè)務規(guī)模越大，企業(yè)將面臨越來越多的挑戰(zhàn)和威脅。只有對我國P2P行業(yè)中的個人信貸業(yè)務的風險進行系統(tǒng)化的研究，針對存在的問題，制定相關的解決策略，才能最大限度的降低風險發(fā)展所造成的惡劣影響，推動我國P2P行業(yè)的健康發(fā)展。