P2P網絡貸款風險及防范對策分析

胡騰升

[摘要]所謂P2P網絡貸款即是指通過網絡平臺來滿足借貸雙方的供求，并由網絡平臺對此流程實施監控管理，對借款方進行資產考察和評估，收取一定的中介費用。但由于行業發展太快，相關的法律和行業規范還沒有嚴格執行，所以對于P2P平臺的風險問題也逐漸被人們所重視。因此本人將就這個問題研究探討，試詳細闡述出P2P平臺所面臨的諸多風險，并提出相應的P2P網絡貸款風險防范對策及建議。

[關鍵詞]P2P 網絡貸款 風險分析 防范對策

1P2P網絡貸款相關概念

1.1P2P簡介

P2P是指Peer to Peer，其字面含義是指個人對個人，在互聯網用語中意指對等網絡。與傳統網絡模式相比，P2P具有性價比極高，擴展性強等等優點，隨著計算機發展迅速成為了最炙手可熱的網絡技術。

1.2P2P網絡借貸

所謂P2P網絡借貸，是除了熟人之間互相拆借，非法集資外的第三種民間借貸的形式。P2P網絡借貸作為一種新興的互聯網金融方式，更加方便快捷，擴大了社會融資的范圍，成為正規金融的一種有益補充。但P2P網絡借貸由于發展時間短，監管體系還不完善，也存在著政府不能實施有效監管的問題，增加了網絡借貸的風險。

2P2P網絡貸款現狀及風險

2.1信用風險

信用風險是指借款人不履行合約、不按期歸還本金的風險，這類風險與債務人的信譽，經營狀況有關。任何貸款都會有信用風險，只是大小不同，而在P2P網絡貸款中，由于門檻低流量大，大量信息無法確定真實性，貸款的審查只能通過自建或是第三方平臺的信息共享，或借款人自身提供的一系列財產證明來實現。由于網絡借貸所產生的信息不對稱，加劇了逆向選擇和道德風險問題。

2.2平臺風險

網絡平臺作為P2P網絡借貸中最為重要的一環，聯系起了借款人與貸款者，在此過程中的風險也會凸顯出來。主要是平臺的運營不善導致的風險，許多P2P網貸平臺會許諾當貸款者無法按時償還貸款時，會先由平臺先行歸還給借款人貸款。這樣雖然保障了借款人的權益，但是卻對平臺的流動資金要求很高，如果平臺資金鏈一旦斷裂或者流動資金不足，則有可能導致嚴重的信任危機，平臺也會因此經營不善甚至破產倒閉。

2.3政策風險

P2P網絡借貸發展歷史短暫，在發展過程中會出現政府或者有關部門逐漸制定法律法規，規定發展方向的情況，此所謂政策風險。政策風險是面向整個P2P網絡借貸的行業風險。P2P方面法律法規具不完善，而很多平臺也在鉆法律的漏子，走向非法集資或者非法吸收公眾存款的道路。

3P2P網絡貸款風險防范對策及建議

3.1政府監管

P2P網絡貸款平臺要正常運營，P2P網絡貸款行業要健康繁榮的發展的必要條件是政府和相關部門的有力監管和完善的法律法規的約束。第一，執法需先立法。針對某些行業現狀，立法部門應該首先制定相應的監管法規，包括貸款雙方的資信審核，抵押品擔保品的范圍等等方面。第二，對于違背法律的行為做出處罰規定，嚴格執行法律法規，特別是對于平臺因為資金鏈斷裂從而席卷客戶資金潛逃的行為應該重重處罰。第三，設定創立P2P網絡平臺的入門條件。P2P平臺眾多且散亂，歸根是由于P2P起始發展的門檻低，可任意進入這個市場。

3.2行業自律

P2P行業除了需要政治的監管之外，還需要行業內協會或聯盟的規則制定，來約束和規范各種行業內的不正當競爭、欺瞞消費者等現象。行業內協會或聯盟有一系列職能，例如在政府的協助下建立一整套征信體系，執行監管條例等等。在協會的引導和幫助下，可以逐漸引導和規范現有的P2P平臺，使公眾對整個P2P的信任度增強，提高雙方信譽。

3.3平臺自身風險控制

3.3.1平臺資金管理

由于一些平臺為了吸引客戶而向客戶承諾的保障制度，即在借款人無法及時償還貸款時由平臺先行墊付，并且極有可能讓平臺來負擔最后的壞賬損失。這種制度對平臺資金管理的要求很高，即需要有流動性極高的資金以及持續的現金流量。

3.3.2平臺審核機制和交易流程

作為一個網絡借貸平臺，最主要的任務就是完成雙方借貸，在借貸過程中，極為重要的一步便是貸款前期的審核階段。此階段需要由平臺依據有關信息來分別對借款人和貸款者進行資產、身份、抵押品、擔保人等等方便的各種審核，并且做出合理的預測和評估，以便雙方對于網絡借貸加強信任。

3.4借款人與投資者的風險意識

3.4.1借款人的風險意識

借款人需要對自身的資產狀況、財務周轉等等情況做出一個全方位的評估，確定自己適合的借貸方式、借貸利率、還款期限、抵押物品和擔保人選等等，然后再尋找合適的平臺進行借款。

3.4.2投資者的風險意識

對于投資者應該增強的風險意識，主要有以下幾點：第一，投資者自身需要有分散風險的意識，不能盲目地將大筆的資金全部投入于一個平臺或者一個借款人手里。第二，投資者應該多多關注P2P行業內信息，關注政府公布的文件，將自己的資金投資于信譽度高的平臺上。第三，注意貸款合約中的條款核實，不能輕易相信沒有證實的信息來源，多多與借款人溝通，咨詢律師和專業人士。

4結論

互聯網的迅速發展帶動了許多產業的發展，P2P網絡借貸便是其中最典型的一種。但因為P2P網絡貸款的一系列特點，譬如風險較大、難以追責等，再加上政府和相關部門的監督不夠，導致了P2P行業的一系列問題，并且出現了多次平臺攜款潛逃，網絡貸款糾紛的情況發生，令民眾對此人心惶惶，對整個行業都產生了嚴重的負面影響。

綜上所述，P2P行業的長遠健康發展需要方方面面的齊心協力。不僅需要政府和相關部門的立法和執法監管，同時也需要行業協會制定行業規范準則。與此同時，P2P平臺本身應該做的也有很多，例如規劃詳細的借貸流程，建立嚴謹的審核制度等方面。而身處其中的借款人和投資者應該多多了解行業知識，認識到自身的優勢與風險，與平臺共同營造一個良好的P2P行業氛圍，促進P2P行業的健康長遠發展。