淺談微信銀行的風險與防范

向建州

摘 要：隨著微信平臺的快速發展，各大商業銀行爭相推出微信銀行業務，以期作為互聯網金融中移動金融領域新的業務突破口。然而，有關數據顯示，盡管微信銀行業務發展迅速，但風險隱患不可忽視，應引起業內人士和用戶的高度警惕。

關鍵詞：微信銀行；風險；防范

一、微信銀行發展狀況

1.微信銀行發展迅速，服務范圍不斷拓展一是微信銀行數量迅速增加。以某市為例，該市 20 家銀行業機構中，有 18 家銀行已經開通微信銀行服務，占比為 90%。在已開通的微信銀行中，75% 具備基本功能，25% 只是搭建平臺，未提供實質性功能。二是技術手段不斷進步。微信銀行功能已從簡單的客服答疑轉變為真正意義上的銀行“營業廳”，其中的交易支付功能是微信銀行的重要技術突破。例如，某市招商銀行于 2013 年 3 月末正式推出信用卡微信客服，7 月 2 日宣布升級為微信銀行，并推出首家“微信支行”，且其功能已從單一的信用卡查詢拓展為集借記卡、信用卡業務為一體的具備轉賬匯款、手機充值、預約辦理等一系列服務功能的全客群綜合服務平臺。三是服務范圍不斷拓展，涵蓋業務查詢、咨詢服務、轉賬支付等。如廣發銀行的微信銀行可以查詢信用卡額度、交易詳情、賬單明細等，招商銀行微信銀行可以進行轉賬匯款、購買理財產品甚至申請貸款，浦發銀行客戶只要在微信平臺上簽約成為微信銀行客戶，也可以在其微信銀行平臺上直接購買理財產品。

2.各銀行發展程度不同，股份制商業銀行熱情更高以某市為例，該市 20 家銀行業機構中，5 家大型商業銀行已經開通微信銀行；8 家股份制商業銀行全部開通微信銀行，其中 75%的微信銀行已開始提供服務，4 家微信銀行具有支付功能；1 家地方性商業銀行開通微信銀行，但僅具有客服功能，開通率為 50%；4 家外資銀行開通微信銀行，開通率為100%，但僅有花旗銀行的微信銀行具有客服功能，其余 3 家均只是搭建了平臺。由此可見，地方性商業銀行及外資銀行在微信銀行的發展上不如股份制商業銀行積極，從微信銀行所能提供的服務來看，股份制商業銀行的熱情度也更加高漲。

3.服務方式更便捷，手續費更低廉

目前，大部分微信銀行能夠提供多種信息查詢功能，如開戶行、黃金報價、近期優惠活動、理財產品等問題。節約時間成本、突破時間和空間限制查詢信息或辦理業務是微信平臺的一大優勢。此外，雖然大部分微信銀行以提供信息查詢、及時消費通知等基礎服務為主，但也有銀行開通了轉賬、代繳費、理財產品投資等業務，而且可享受手續費減免優惠。以某市招商銀行為例，如果“一卡通”用戶已經辦理了“手機銀行簽約”業務，那么 2015 年 12 月 31 日前轉賬將可免除手續費，每日最高額度 20萬元。

4.或成營利增長點

由于微信平臺與銀行系統的對接存在風控問題，所以各銀行對于開通微信移動支付功能都比較謹慎，但微信銀行在促進營利方面顯然具有先天優勢。如果將微信銀行建設成為金融服務的門戶，且結合大數據技術對用戶大量的個性化信息等進行分析處理并加以運用，可促進銀行的廣告營銷、電商平臺甚至金融借貸等業務的發展。

二、存在的風險不容忽視

1.微信銀行公眾賬號主體不唯一在微信“查找公眾號”欄目中搜索某家銀行，會出現幾十個關聯公眾號，部分賬號名稱甚至完全一致。以某市為例，該市開通微信銀行服務的 18 家銀行中，有 15 家銀行機構的微信銀行公眾賬號主體均大于 1 個，最多的達到 56 個。18 家銀行機構共搜索出 356 個公眾賬號主體。在過多相同賬號的微信銀行中，部分為該銀行分支機構的微信銀行，部分為假冒微信銀行，給客戶造成混亂印象，以致辨識困難。

2.微信銀行客戶存在信息泄

漏風險一是無需查詢密碼導致信息泄密。部分微信銀行在綁定銀行卡后，客戶無需輸入交易代碼和查詢密碼，即可查詢本人賬戶余額，存在信息安全隱患。二是手機丟失導致信息泄密。當客戶根據手機頁面提示進入微信銀行之后，如果選勾了“記住信息”，那么個人在微信上的身份信息會一直存在。如果手機丟失，信用卡賬單的摘要、積分等信息會直接泄露。三是微信賬號的丟失導致信息泄密。如果客戶不及時清空信息，客戶與銀行的交換信息將一直存在于微信聊天記錄中。由于微信與用戶銀行賬戶進行了綁定，一旦微信賬號被盜，客戶的銀行信息也將泄露。

3.微信銀行存在支付安全隱患

一是開通微信支付程序簡單，僅需要姓名、卡號、身份證號和手機號即可開通，不需要其他方式驗證客戶真實性，易造成資金安全隱患。二是微信銀行只通過微信支付密碼進行支付，一旦客戶密碼被盜，客戶的資金安全缺乏其他保障手段。三是微信平臺并不是一個加密的平臺，易導致犯罪嫌疑人在此平臺上利用竊取的銀行卡號及密碼進行各種銀行業務操作。四是手機病毒會偽裝成一些常用的手機軟件入侵用戶手機，病毒在手機系統后臺即可監控用戶的手機鍵盤，通過模擬按鍵來模擬用戶操作以達到惡意消費或轉賬的目的。

三、對于微信銀行的幾點建議

一是建議商業銀行規范微信網絡平臺管理。監管部門應參照網上銀行的管理方法對微信銀行進行統一管理，對微信網絡平臺進行唯一性授權認證，信用卡等分支機構則可以設在總行微信平臺下的相應欄目下，以避免出現主體不唯一，識別困難的現象。

二是嚴格做好客戶身份認證。建議參照網上銀行、手機銀行的開通方式，由客戶到柜臺實名認證開通微信銀行并設置支付密碼，通過設置雙重密碼、圖形驗證碼等全方位安全措施，嚴格做好客戶身份認證，防范資金支付風險。

三是建議創新安全支付管理方法。加強網絡安全的防護，在系統安全和數據通信層面采取相應措施，通過網絡安全協議、電子簽名建立反釣魚機制等方式來解決電子支付的安全問題。

（作者單位：四川大學錦江學院）