銀行個人理財業務淺析

陳龍基 張益卓

【摘要】銀行的個人理財業務不僅能夠滿足居民對于理財投資的需求，同樣能夠發展中間業務，拓展自身的客戶渠道，從多種渠道獲得豐厚利潤，個人理財業務具有收益穩定，利潤回報高，風險小，增值保值等特點深受廣大消費者的信賴，但是隨著金融業務的發展，銀行之間的業務競爭也更加激烈。通過閱讀相關文獻，對個人理財業務相關概念理論進行界定，本文銀行理財業務的現狀進行探究，針對性的發現銀行理財業務存在的問題，并且相對應的提出自己的解決辦法。

【關鍵詞】銀行 個人理財 新常態

一、銀行個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品的需求

銀行所涉及的理財產品有：人民幣理財產品、外匯買賣、個人貸款、銀行卡、基金、銀證、國債、股票等，由于個人資產情況的差異以及自身情況的不同，對于不同的人群對于銀行個人理財產品的需求會存在一定的不同。人們在選擇個人理財產品時大部分人會選擇較為傳統保守的個人存款業務，對于國債的占有率較低主要是發行期數少，并且收益期較長所導致的，對于股票、保險、基金等常見理財產品，人們所常見的理財產品有一定的了解，這部分選擇理財工具的人群較為穩定，對于銀證所選擇的人群較少，由于銀證剛剛投入市場，了解人群較少，對于收益以及風險了解不多，因此，選擇人群少。

（二）個人理財業務渠道需求

銀行個人理財業務渠道需求是指銀行在發布個人理財產品的過程中，通過其他載體進行信息傳播，了解業務渠道，更好的實現信息傳播的通暢性，實現雙向選擇，保證信息共享，讓客戶更好的了解到理財資訊。客戶所了解到銀行個人理財業務的渠道主要來源于銀行柜臺、銀行客服、互聯網等，銀行柜臺咨詢比重最大。在了解理財產品的過程中，客戶更加注重實體的、面對面的咨詢交流，更加相信柜臺工作人員所提供的咨詢服務。在對比柜臺業務與銀行線上理財服務時，大部分客戶表示，柜臺操作流程復雜，需要確認表格太多，但是對比銀行個人理財線上功能是，柜臺服務具有真實性，同時理財產品更加全面，渠道更多，介紹也更加詳細通俗易懂，線上的歷次服務功能對于客戶的選擇較為局限，沒有與柜臺相對應的理財功能。

二、存在的問題

（一）對個人理財業務風險重視程度不高

銀行在個人理財業務管理的過程中，采用的是粗放式的管理模式，以客戶存款作為人群的分類，沒有深入的了解人群特點，缺乏結合產品特點，研究市場需求關系、客戶關系等。由于理財產品開發過程中采取封閉式的模式，以銀行利益為中心，在市場開拓的過程中，缺少風險控制措施，缺乏營銷談判技巧，銀行與客戶在溝通交流的過程中，缺乏通暢性，同時信息傳遞的不對稱，容易導致逆向選擇或者道德風險發生。由于銀行工作人員都有儲蓄業務指標，在工作的要求下，為了完成任務，工作人員往往忽視了理財產品的風險，客戶自身缺乏對與金融理財產品知識的了解，憑借對于銀行的信任，工作人員盲目的想客戶推銷理財產品，刻意強調理財產品的高收益性，沒有充分的向客戶解讀投資風險，并不會真正的結合客戶自身的資金結構，對其投資理財產品的風險進行分析，從而分析出客戶的承受能力。銀行在推出一個季度和半年的投資理財產品時，工作人員會注重的強調收益時間短并且所獲得的收益要高于其他的投資，并且風險低，不會介紹理財業務的市場特殊性以及相關的市場波動，市場利率風險等。

（二）個人理財復合型人才缺失嚴重，金融創新力度不夠

銀行個人理財業務性人才缺失嚴重，忽視了銀行人才的培養，個人理財產品單一，個人業務服務模式簡單，理財服務專業化程度低，在專業人才培養的過程中，忽視了專業化人才的培養，沒有積極加強外界的交流合作，注重內部優秀人才的選拔，忽視了專業技能與職業資格證的認證。銀行大部分人員對于個人理財業務經濟停留在簡單的介紹，不能為客戶提供具有性意見的方案，只能提供簡單的建議，將存貸款進行簡單組合，提供初級的咨詢服務，在個人業務方面較為局限停留在銀行業務的本身，忽略了房地產、債券、股票、基金等多種投資產品的組合與延伸。在開發線上業務的過程中，只是將傳統業務進行網絡化，網上銀行銀行投資理財產品依舊缺乏，缺乏自身的創新模式，缺乏系統性的介紹，將個人投資理財業務分為：個人理財服務、結算、設計、咨詢四大類，并沒有將證券、股票、基金、保險等綜合性理財內容包括在內，這種設計導致個人理財產品的綜合性較差，現階段銀行的金融工具與投資品種任然有限，在金融創新方面力度依舊沒有加大投入，導致在為客戶提供投資優化過程中所提供的理財產品依舊有限。

三、對策及建議

（一）培育個人理財市場環境，宣傳理財知識

培育個人理財市場不僅僅是向顧客提供優質的理財產品，而且了解顧客的實際情況，為顧客制定符合自身消費情況的風險分擔方案，最大限度的保證客戶的資金能夠實現增值與保值的目的，強化網點工作人員的培訓，加強業務處理能力，通過為客戶提供體驗式的服務，讓客戶親自去體驗銀行各方面的服務，能夠讓投資者看到預期甚至超預期的投資回報，更好的說服投資者，培養客戶的投資理財習慣。不斷優化投資理財產品結構，樹立投資產品的新形象，進而服務銀行投資理財產品的形象，不斷提升個人理財產品形象，以穩定的收益從而培育出屬于銀行自身的個人理財市場環境。加強各個基層網點對于投資理財產品的宣傳，加強基層人員對投資理財的產品知識學習，有針對性的向投資者進行營銷，同時利用ATM機的形式進行業務介紹，讓更多的人群了解投資理財產品與個人理財相關知識，讓消費者看到銀行穩定的投資收益，從而慢慢培養群眾對于投資理財產品的興趣，營造良好的個人投資理財環境。

（二）定期對員工進行理財知識的培訓，注重創新性人才的培養

注重個人理財業務人才的培養，當前個人理財業務具有較高的科技含量、高智力等特點，對于銀行個人理財從業人員提出了較高的要求，因此，為了適應業務發展需求，銀行應該積極加強與外界其他結構的交流合作，將員工的業務素質發展轉變為資格證認證制，要求員工參加理財業務相關的資格考試，從而取得AFP、CFP等資格證。培養創新型人才，采取院校與銀行合作的形式，在高等院校中進行人才合作的培養模式，了解銀行經營的特點以及外界市場的變化，迅速的反應，設計出具有銀行特色和優勢風險收益平衡型理財產品的高素質人才，打造一支具有創新性思維的人才團隊，為銀行的產品創新和后續管理提供強大的支持。

四、總結

隨著我國加入世貿組織，國內市場的到進一步開放，外商銀行紛紛進入中國市場不斷地搶占市場氛圍，為國內客戶提供優質的個人理財業務，個人理財業務的競爭日益激烈，如何在激烈的市場競爭中把握住優質的客戶資源，為客戶提供豐富的個人理財業務，創造新的盈利收益模式，提供個性化的理財產品都成為建設銀行所關注的重點。

參考文獻

[1]吳敏玨.商業銀行個人理財業務的供需研究[J].經濟研究導刊，2012（16）：57—58.

[2]梁敏芳.我國商業銀行個人理財業務發展策略研究[J].金融經濟，2014（3）：37-38.