淺析我國商業銀行網絡金融風險與防范對策

袁岳

【摘要】網絡金融改變了傳統的經營觀念和模式，在給人們提供快捷便利的同時，也存在著潛在的風險。通過對網絡金融業務風險、金融技術風險、操作風險、法律風險、信用風險等方面風險進行了簡單的研究和分析。報告了我國商業銀行網絡金融存在著計算機管理體系不夠完善；計算機網絡技術支持落后；社會信用體系建立不夠健全；網絡銀行內部控制制度缺陷等可能存在的風險因素現狀。提出我國商業銀行網絡金融應建立提高互聯網系統防范水平，培養計算機應用人才和研發計算機信息技術，構建嚴謹的互聯網系統防御機制，加強銀行內部風險管理能力，注重業務和技術性高復合型人才的培養，根據網絡銀行的發展需要制定合適的風險管理制度，以應對各種不同風險采取不同的防范對策。

【關鍵詞】網絡金融 風險防范 對策

一、引言

一九九五年，隨著全世界首家電子銀行——安全第一網絡銀行的成立，時代的舞臺便有了網絡銀行的身影。由于互聯網遍布全球，網絡銀行利用信息傳遞方便等優勢為客戶創造快捷、方便的銀行的服務。網絡銀行的出現，對于實體銀行業的經營觀念和模式都有不小的沖擊力。一方面，網絡銀行的發展前景是光明的，因為它可以提供給客服傳統銀行所不能提供的服務模式，但是另一方面，網絡銀行又由于其技術的復雜性、交易的虛擬性等特點，使其不僅具有很多傳統銀行所需要面臨的危機，而且要承擔比傳統銀行加倍繁雜的危機，這也增添了網絡銀行監督的困難程度。

二、我國商業銀行當前面對的網絡金融風險

（一）網絡金融業務風險

網絡金融業務風險主要是網絡支付和結算風險。與傳統銀行相比，虛擬銀行的業務服務，網上銀行可以在任何地方使用互聯網技術，隨時向客戶提供銀行服務。客戶如果有意愿去銀行辦理銀行業務，并不需要親自去商業銀行的網點辦理業務，只需要通過自己的電腦，登陸商業銀行的官方網站，便可以輕松的辦理各種銀行業務。但是，如果商業銀行網上銀行的一個子系統的網絡系統發生故障的話，可能會造成我國商業銀行大部分地區網絡金融的支付和結算發生故障，從而發生不可估量的損失。

（二）網絡金融技術風險

主要有計算機病毒威脅的風險。根據相關數據統計，全世界每天會呈現上百種的電腦機器病毒，電腦機器病毒利用互聯網系統進行傳輸和破壞，并且計算機病毒的破壞力極大，會使計算機中的信息破壞，更嚴重的會使整個商業銀行的網絡銀行系統癱瘓。以中國銀行為例，在傳統銀行中，中國銀行的互聯網體系被電腦程序所破壞，只會造成網絡系統這一個子系統遭到破壞，造成局部損失，但是在網絡銀行的經營的條件下，會導致整個系統的遭到破壞，中國銀行的日常經營都會停滯。

（三）其他風險

1.法律風險，是指由于商業銀行的網絡銀行正處于發展的初級階段，相關的法律管理還不完善，目前的銀行法律還只是停留在傳統銀行業，對于網絡銀行的法律管理還不完備，使得一些不法犯罪分子利用網絡銀行的法律漏洞進行金融犯罪，從而使銀行和客戶遭受損失。

2.信用風險，主要影響著銀行與客戶建立交易關系和服務通道，以及繼續服務現有客戶的能力，我國商業銀行網絡銀行的信用風險有以下幾點：

第一，我國商業銀行網絡銀行提供的銀行業務如果不能是客戶得到滿足，達不到客戶的要求并在社會上得到不好的評價從而造成了網絡銀行的信譽風險。如果網絡銀行產生了信譽風險，一方面會使現有的客戶流失，另一方面也會使吸引新客戶的能力下降。

第二，我國商業銀行過分宣傳了電子銀行的功能，用戶無法獲得相應的服務，用戶希望辦理的業務無法得到實現，達不到用戶的預期，就會產生信任危機，進一步損害銀行與用戶的交易關系，銀行承受不必要的資金流失。

二、我國商業銀行網絡金融風險產生的原因

（一）計算機網絡技術支持落后

我國商業網上銀行的大多數計算機硬件及軟件系統都是從國外引進，獨立研發能力較弱，而研發能力弱帶來的結果就是在面對用戶不同和不斷變化的需求不能做到及時的創造新產品，并且也很難提供穩定可靠的后臺技術支持。這使得網絡技術系統在處理復雜的信息如：網上交易，用戶信息的真實和完整方面難以很好的監控。同時，使用太多外部提供的計算機網絡技術，由于技術是由外部提供，因此會存在一定的安全風險。

（二）社會信用體系不夠健全

以網絡平臺為基礎的金融活動受社會信用體系影響很大。由于我國的網絡金融正處于發展階段，網絡金融交易活動沒有和實體經濟有很好的聯系，面對成千上萬的企業和個人用戶，單純從互聯網上評估他們的信用等級很困難。現有的社會信用體系不能全面的支持經濟活動。這使得我國商業銀行網上銀行的網絡金融活動有潛在風險。

（三）網上銀行內部控制制度存在缺陷

我國商業銀行的網上銀行主要是以電腦和網絡為平臺開展網絡金融的種種業務。因此，不同的業務的管理就歸各類業務的管理部門來管理，每個部門的負責人只對自己的業務負責，缺少完善的內部控制制度，各個部門之間缺少統籌和協調。

三、對策建議

隨著我國商業銀行網絡銀行的不斷發展，我國商業銀行面臨的網絡金融風險也日益嚴峻起來，我國商業銀行對于網絡銀行風險的管理、控制和防范需采取有效的措施，即采取提高互聯網系統防范水平、加強銀行內部風險管理能力及針對各種不同風險采取不同的防范策略等方式提高網絡銀行風險防范能力，防范于未然。

（一）提高互聯網系統防范水平

目前中國的金融機構的電子技術水平還處在基礎時期，相對于先進國家來說，還是十分落后的，發展相對落后，數據署名技術、加密管理技術以及特殊密鑰管理技術還不能滿足網絡銀行的需要，這就制約了我國商業銀行網絡銀行發展的安穩性和連續性。因此，我國商業銀行應該重點培養計算機應用技術人才，從而研發先進的計算機信息技術，例如網絡漏洞檢測與修復技術、“防火墻”技術、網絡安全加密型技術等。這樣可以提高互聯網系統防范的水平，加強對關鍵信息安全的防范與保護。

（二）加強銀行內部風險管理能力

我國商業銀行對于其網上銀行的銀行業務管理應該制定合適的風險管理制度，對于網上銀行的風險承受程度要有明確的規定，確定其上下限，明確超過界限的處理措施。由于風險與收益是反函數的關系，所以銀行應將風險控制在最低的情況下獲得最大的收益，制定合理的風險管理制度不僅可以將風險控制到最低，而且可以使銀行獲得最大的收益。當然，風險管理制度也不能是一成不變的，要根據網絡銀行的發展需要而適時改變。

（三）針對各種不同風險采取不同的防范策略

1.法律風險管理。我國商業銀行需要確保其網銀在網絡上的信息披露與在別的途徑上提供的披露信息相同，以此保證使信息能不間斷的、精準、真實的傳遞給網銀的用戶。從而減少因為信息不對稱而造成的用戶進行道德選擇而造成的風險。同時，我國商業銀行應該周期性的監督檢查自身的電子銀行網點，確保網點合規經營。詢問管理人員，審核工作人員，確保他們的工作合法合規，及時發現問題，減少內部人員的違法可能。還要處理好與客戶之間發生的經濟糾紛，以客戶為中心，依法處理問題。

2.信用風險管理。如果我國商業銀行網銀系統運行出現問題，就有可能使我國商業銀行整體損失信用。我們可以通過制定有效的市場計劃引導用戶，讓用戶真正理解銀行網絡金融服務的內容以及參加這些業務所可能遭遇的風險，使客戶遇到風險發生時能夠理解哪些風險是不易避免的，從而減少銀行的失信可能。同時，銀行要做好信息披露工作，讓客戶能接受真實可靠的信息供參考。

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