“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”大環(huán)境下產(chǎn)品創(chuàng)新及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理探討

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大背景下，每一個(gè)行業(yè)都經(jīng)歷著深刻的變革，保險(xiǎn)行業(yè)身在其中，不可避免地持續(xù)發(fā)生著變化。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)基因，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新熱鬧非凡，在形形色色的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，不少產(chǎn)品曇花一現(xiàn)，也有一些光芒耀眼，“退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)”（退運(yùn)險(xiǎn)）就是產(chǎn)品創(chuàng)新的佼佼者。我們簡(jiǎn)要分析“退運(yùn)險(xiǎn)”產(chǎn)品的成功要素，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，探究更多真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性；同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”下的產(chǎn)品創(chuàng)新也隨之帶來(lái)了特定的風(fēng)險(xiǎn)，我們嘗試識(shí)別、分析這些風(fēng)險(xiǎn)并給出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、產(chǎn)品創(chuàng)新刻不容緩

2014年，騰訊入股滴滴打車(chē)，投資20億，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”連通打車(chē)需求和私家車(chē)供給，為客戶(hù)提供免費(fèi)打車(chē)優(yōu)惠，同時(shí)補(bǔ)貼車(chē)主，規(guī)模迅速壯大，直至被收購(gòu)時(shí)市值達(dá)到360～600億，這是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的開(kāi)啟，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)+不僅能帶來(lái)更廣的客戶(hù)群體，還能實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值大幅提升。

2015年3月5日十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示：截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88憶，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.9%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.2憶，占比提升90.1%，無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)提升，網(wǎng)民WIFI使用率達(dá)到91.8%。

中商產(chǎn)業(yè)研究院《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入為2233.96憶元，同比增長(zhǎng)160.1%。

可見(jiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”勢(shì)不可擋。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新熱鬧非凡，不少產(chǎn)品曇花一現(xiàn)，也有一些光芒耀眼，阿里與眾安合作推出的退運(yùn)險(xiǎn)就是佼佼者。眾安保險(xiǎn)2014年成功銷(xiāo)售“退運(yùn)險(xiǎn)”10.5億件，保費(fèi)收入約6.1億元；2015年銷(xiāo)售量增加22億件，保費(fèi)收入約11.50億元。這款產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理、定價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域同樣產(chǎn)生了深刻影響。

國(guó)壽財(cái)推出“買(mǎi)菜險(xiǎn)”，通過(guò)味庫(kù)APP使生鮮半成品、凈菜入駐“網(wǎng)上菜市場(chǎng)”，同時(shí)推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

人保推出了“熊孩子險(xiǎn)”“金融賬戶(hù)安全保險(xiǎn)”“碎屏險(xiǎn)”等。

還有公司推出“寵物意外懷孕險(xiǎn)”“蜜月懷孕險(xiǎn)”，賺足眼球。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品創(chuàng)新大潮下涌現(xiàn)出若干弄潮兒，進(jìn)入市場(chǎng)后，遭遇大不相同，有些火爆，有些空有口碑、市場(chǎng)乏力，有些直接觸碰監(jiān)管紅線(xiàn)，被責(zé)令停售，追究責(zé)任。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）把脈市場(chǎng)不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品不能正中靶心

保險(xiǎn)公司要為客戶(hù)量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先，需要進(jìn)行客戶(hù)挖掘。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，客戶(hù)流量即財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)習(xí)慣挖掘客戶(hù)資源，深入需求分析、流程優(yōu)化、即時(shí)服務(wù)等。“退運(yùn)險(xiǎn)”擁有先天性的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，淘寶平臺(tái)為“退運(yùn)險(xiǎn)”積累了大量潛在客戶(hù)，每天頻繁的在線(xiàn)交易提供了巨大業(yè)務(wù)空間。 “退運(yùn)險(xiǎn)”嵌入到用戶(hù)網(wǎng)購(gòu)過(guò)程，客戶(hù)輕易接觸到產(chǎn)品，投保成功機(jī)會(huì)大大增加。所以，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品要充分考慮海量網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)特點(diǎn)，打破時(shí)間、空間限制，細(xì)分客戶(hù)、零距離溝通，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)資源的核心優(yōu)勢(shì)。

（二）缺乏數(shù)據(jù)，猛交學(xué)費(fèi)

“大數(shù)法則”是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)符合保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)基本特征。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，大數(shù)據(jù)的影響直接且深遠(yuǎn)，不應(yīng)僅僅停留在定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部管理方面，而是應(yīng)該將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)化到新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及客戶(hù)體驗(yàn)上來(lái)。通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘，讓小眾產(chǎn)品成為特定細(xì)分市場(chǎng)的主流，使客戶(hù)感受更多購(gòu)買(mǎi)、核保、理賠、服務(wù)、價(jià)格等環(huán)節(jié)的便利。像人保推出的碎屏險(xiǎn)，自推出到現(xiàn)在已經(jīng)交了上百萬(wàn)的學(xué)費(fèi)，從對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的缺失到慢慢積累數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確定價(jià)，一路過(guò)來(lái)，步履維艱這對(duì)于大公司來(lái)說(shuō)，有足夠的人力、財(cái)力來(lái)應(yīng)對(duì)，對(duì)于小公司那可能就撐不住了，承擔(dān)不了開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品不賺錢(qián)的損失。

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的熱門(mén)話(huà)題。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶(hù)的年齡、健康、家庭、位置、花銷(xiāo)等信息都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得，通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)畫(huà)像，有效針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求。同時(shí)，企業(yè)也可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，開(kāi)發(fā)全新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)提供了發(fā)展動(dòng)力，也增添了無(wú)限想象。

（三）小額保險(xiǎn)叫好不叫座

迄今，各家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新中屢有成效，推出了一系列迎合市場(chǎng)新需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，單從設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)分析，這些新型產(chǎn)品應(yīng)該是很有市場(chǎng)潛力的，例如“熊孩子保險(xiǎn)”，它對(duì)兒童意外傷害、第三者責(zé)任進(jìn)行承保。這種保險(xiǎn)是非常有針對(duì)性的，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上首款承保未成年人第三者責(zé)任的保險(xiǎn)。

不同的“熊孩子”險(xiǎn)種對(duì)保險(xiǎn)范圍都有所側(cè)重。例如大眾保險(xiǎn)所推出的“熊孩子”險(xiǎn)，它是將“寶貝保障”“過(guò)失賠償”“意外醫(yī)療”捆綁在一起，而且對(duì)小朋友進(jìn)行戶(hù)外激烈運(yùn)動(dòng)，如登山、徒步旅行、滑雪、潛水、騎馬、自行車(chē)都進(jìn)行承保。最為特別的是，險(xiǎn)種條款里明確了對(duì)“因被保險(xiǎn)人行為或其飼養(yǎng)寵物造成他人的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失”進(jìn)行賠償。

但實(shí)際上，這些新型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售并不順利，保險(xiǎn)公司將任務(wù)下達(dá)下來(lái)之后，業(yè)務(wù)經(jīng)理只能是自己掏錢(qián)為自己的或者是親人的小孩子購(gòu)買(mǎi)，畢竟為這些小額保險(xiǎn)支出過(guò)多的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)不可取，而通過(guò)微信宣傳等方式也收效甚微。

（四）單打獨(dú)斗，缺乏跨界融合

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有“平等、開(kāi)放、協(xié)調(diào)、分享”精神，在這種精神的指引下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)天然具備了資源整合的優(yōu)勢(shì)，打破了行業(yè)間信息壁壘，資源分享成為慣例，多方合作的時(shí)空障礙得以突破。

其實(shí)，成功的“退運(yùn)險(xiǎn)”產(chǎn)品做了大量的資源整合工作，淘寶平臺(tái)、物流配送、服務(wù)咨詢(xún)等環(huán)節(jié)得到有效協(xié)同，不同資源相互配合，化零為整，實(shí)現(xiàn)了投保過(guò)程中客戶(hù)的良好體驗(yàn)。從網(wǎng)上購(gòu)物一開(kāi)始，客戶(hù)在投保選擇、保費(fèi)支付，出現(xiàn)問(wèn)題后的咨詢(xún)，以及退貨后的理賠支付等方面，感受到不是單一的保險(xiǎn)，而是完整的網(wǎng)購(gòu)過(guò)程，整合可謂天衣無(wú)縫，順暢自如。

保險(xiǎn)是無(wú)形產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，客戶(hù)體驗(yàn)往往難以實(shí)現(xiàn)，這給保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售帶來(lái)極大困難。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往依賴(lài)第三方服務(wù)提高客戶(hù)感知。我們看到，市場(chǎng)上眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常與醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、理財(cái)、旅游、救援、汽車(chē)修理等服務(wù)資源結(jié)合。但是，我們也看到，由于服務(wù)資源多種多樣，合作方式千差萬(wàn)別，整合的效果以及客戶(hù)感受始終差強(qiáng)人意。如今，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)資源整合提供了施展平臺(tái)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新更能發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)“大養(yǎng)老”“大健康”發(fā)展方向明確，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)資源整合要求也將越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整合效用將會(huì)更加突出。

四、產(chǎn)品創(chuàng)新之路風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)推廣

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)分析客戶(hù)需求，比如為老年人提供智慧養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品，為當(dāng)下盛行的手游——陰陽(yáng)師、王者榮耀，設(shè)計(jì)賬號(hào)保障、裝備保障，迎合市場(chǎng)需求，才能開(kāi)發(fā)出市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，才能在產(chǎn)品創(chuàng)新中立于不敗之地。

（二）開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道

傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展要求，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)該努力開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道，比如充分利用電網(wǎng)銷(xiāo)渠道，克服時(shí)間、空間的限制，全天24小時(shí)為客戶(hù)解疑答惑，辦理業(yè)務(wù)；又可以利用朋友圈、微博宣傳，編寫(xiě)深入人心的段子，吸引客戶(hù)注意；利用功能強(qiáng)大、內(nèi)容有吸引力的保險(xiǎn)APP為消費(fèi)者提供便捷的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)通道；利用社區(qū)服務(wù)等措施開(kāi)拓家財(cái)險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)、公共責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；還可以在銀行、小區(qū)設(shè)置便民查詢(xún)繳費(fèi)點(diǎn)（類(lèi)似于公交卡充值機(jī)器終端），只有充分挖掘各種渠道的潛力，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)占據(jù)一些之地。

（三）私人訂制

不單純?yōu)榭蛻?hù)提供標(biāo)準(zhǔn)保單，還應(yīng)該像經(jīng)紀(jì)公司一樣，為客戶(hù)量體裁衣、提供私人訂制保險(xiǎn)產(chǎn)品，使客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)到的產(chǎn)品完全切合自身的需求，培養(yǎng)忠實(shí)客戶(hù)。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”大勢(shì)不可阻擋，保險(xiǎn)行業(yè)必須利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)控，必將在新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中交出一份兼顧業(yè)務(wù)規(guī)模和效益的優(yōu)秀答卷。

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作者簡(jiǎn)介：王君（1982.01—），女，漢族，山東人，研究生，講師，研究方向：保險(xiǎn)、教育。