C銀行現金管理存在問題與對策研究

李莉

隨著世界經濟的一體化及信息技術的發展，我國銀行現金管理業務得到了快速發展。所以，針對未來發展環境及發展趨勢，國內銀行均應該積極舉措，不斷提升產品創新力度，努力擴展產品生存空間，以全面及優質的服務來提升目前現金管理水平，來提升國內企業競爭優勢及國家經濟實力。

現金管理 流動性管理 客戶服務

C銀行的現金管理業務堅持以“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大民眾”為主導，在銀行結算賬戶的基礎上，組合多種產品，在賬戶管理、收付款管理、投資管理、理財管理等方面為客戶進行綜合分析，并結合風險等方面提供有機組合服務，幫助客戶實現綜合化的高效資金管理。

C銀行現金管理業務發展優劣分析

（1）現金管理業務競爭優勢分析

從現金管理平臺系統規劃到建設，以及投產后客戶反響來看，C銀行的現金管理建設與同地區的其他銀行相比有著一定的優勢：

1.后發優勢。城商行的人才儲備與研發能力明顯弱于國有、股份制等銀行，C銀行現金管理建設處于國內現金管理業務相對成熟時間開展，系統建設涉及的業務需求、市場產品等相對成熟。

2.一級法人優勢。現金管理業務可以提供諸如賬戶歸集等標準產品，但是對于集團公司的特色業務需求、財務管理等特定的需求，相對于不具備研發能力或者研發能力較弱的其他國有銀行、股份制分行來說，快速響應客戶需求是他們的短板。C銀行現金管理業務充分發揮了一級法人行的優勢，對于客戶提出的個性化改造方案，能夠快速響應，很好地滿足了客戶的需要。

3.地方客戶群優勢。C銀行的“服務市政，服務市企，服務市民”的定位，使得部分省屬企事業單位將C銀行作為主要結算行。這些單位在財務管理等方面有著特定的要求，這對現金管理平臺豐富新產品功能，提供完整的行業解決方案有著一定的示范作用。

現金管理業務開展劣勢分析

（1）缺乏整體觀念，現金管理業務的組織結構未建立

現代現金管理產品，更注重的是服務的整體性，尤其是大型集團公司，由于集團企業的分布區域廣，更需要做好跨區域的協調配合工作。而目前C銀行各分行甚至于同一地區的各家支行過分投注于自身盈利，沒有將目光放的更長遠些，雖然在當下能獲取些許利益，但終究沒有大局的觀念。在一定程度上看，也是一種資源的浪費。

（2）個性化現金管理產品缺乏，現金管理服務水平低

目前C銀行還必須面對繁冗的低端工作，比如柜臺服務等，依舊停留在勞動密集型產品上，主要業務依舊體現在代收付、資金歸集以及匯劃等方面上，無法滿足客戶日益增長的需求，缺乏咨詢服務類，投資理財以及對于資金的管理方面的業務，無法提供特色產品和高質量產品，無法順應局勢的發展，滿足客戶的需求。

（3）銀行現金管理人員操作風險意識淡薄

目前上線的現金管理系統一般都為C銀行的重點優質客戶服務，信用良好，資金量大。銀行現金管理人員在日常維護過程中，憑借系統優勢，放低對其業務審核和風險防御的能力。由于不規范的交易處理流程和風險意識的淡薄，往往會造成客戶利益受損，降低客戶對銀行的信任度。

C銀行現金管理業務發展策略建議

（1）樹立“大開戶行”思想

樹立“大開戶行”思想，現金管理業務的組織框架和管理模式，建立現金管理專業團隊。所謂“大開戶行”，主要是銀行立足于提供服務，當客戶在銀行的任何一家分支機構開戶以后，那么整個銀行就向該客戶提供全國所有網點服務，并保證其在各分支機構獲得同樣優質、便捷、統一的服務。另外，針對重點客戶，還為其提供現金管理方面的服務，確保重點客戶對服務滿意。作為一種具有綜合性質的金融服務，現金管理涉及的服務主體較多，和銀行的相關產品部門以及后臺支持部門都有關聯。目前C銀行的內部組織結構，既有按客戶分類的，又有按產品分類的，部門分工有交叉和重疊的情況。在這種組織架構下推廣現金管理這一綜合性很強的金融服務產品，勢必影響業務的高效發展。因此，要對現金管理產品，明確專門的管理部門，這樣就可以有效避免管理上的重復和交叉，也便于落實管理職責。

（2）擴展服務領域，提高管理水平，發展現金管理產品

1.進一步改善收付款服務。對銀行來講，收付款是一項最為基本的服務，但是在認識上我們往往存在誤區，對于收款的時效性關注較多，在提供收付款附加信息方面，卻有所忽視。在未來的現金管理服務中，我們要進一步提高收付款的效率，特別是要為大型客戶提供高質量的批量收付款服務，同時提高系統運行的穩定性，確保資金收付的準確性。在提供資金收付服務的基礎上，將與資金相關的信息資源進行加工并進一步整合，從企業的需求出發，在信息處理、儲存和傳輸等方面，為企業提供信息增值服務，這樣，收付款服務的內涵就得到了進一步的拓展和深化。

2.大力推動電子商務。目前電子商務發展迅速，電子商務的商業模式也日益成熟，交易量快速增長。作為電子商務的重要一環就是電子支付，無論是B2B模式下的交易商還是B2C模式下的客戶，都需要通過電子渠道實現支付，并獲得相關交易信息。電子商務作為現金管理的一個運用領域，離不開現金管理產品和服務的支持，相關的交易參與方也是現金管理重要的服務對象。

3.實現產品多樣化和全面整合銀行服務。國內現有的現金管理服務僅僅局限于狹義的現金管理服務。隨著金融產品的標準化和業務處理的流程化，應逐漸擴大產品的運用范圍，積極地將現金管理服務的范圍向貿易融資、財務顧問、短期投資和匯率、利率風險管理等方向拓展，整合更多的銀行產品，從而實現更多的交叉銷售，提高服務水平，以獲得更多的中間業務收入。

（3）注重文化建設，完善內部機制，強化業務風險意識

在日常銀行要按照合規的要求，對員工加強業務方面的培訓，使他們具備較高的業務技能，較強的風險意識，能在實際的現金管理業務中，對可能存在的風險形成預見，提高應對風險要點的掌控能力。同時，銀行在加強合規文化建設時，對于不合規范的現金管理產品必須嚴肅拒絕，嚴格遵守金融法律法規，防止違規風險的出現。因此，實施現金管理時，應集中突出對操作環節風險的管理，不僅需要對其內部風險實施控制，還需要積極利用現代網絡技術，針對相關風險建立相應的預警體系，實現對風險產生過程的全程監測、評估，使內部控制系統得到健全和完善，從而為銀行創造良好的合規環境。