民間借貸風險性分析及解決辦法

閆新鵬 高祺珺

[摘 要]一個事物的衍生都具有雙重性，民間借貸也不例外，民間借貸一方面滿足了多層次的市場資金需求，在我國國民經濟大力發展，金融體制改革中，起到了推動的作用。另一方面又由于它缺乏制度支撐以及法律監管等諸多的不完善因素，給金融穩定和市場經濟的平穩運行帶來潛在的風險。

[關鍵詞]民間借貸;風險;解決

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

1 我國民間借貸存在和發展的原因

1.1 中小企業貸款的費用利率高

對于我國民間借貸的由來和成因，有的將其歸納為我國政府長期以來實行的金融抑制政策，但也有相當一些人認為民間借貸的行程，與經濟社會大背景緊密相聯，大多數銀行青睞于大企業，對中小企業的融資要求甚少，有的認為從制度經濟學角度分析由于我國利率水平較低，證券市場又欠規范，適合微觀經濟主體的投資品種并不多，而資金擁有者渴望有著較高收益率的其他投資方式，為此我國民間借貸的興起是經濟主體對制度非均衡條件下存在的潛在的利潤進行追逐的結果。有的則認為我國當前的銀行體系不合理，四大行處于高度壟斷地位，他們分配了信貸資金的百分之八十，其中的百分之七十五到八十又留給了國有大型企業，中小企業明顯處于弱勢地位，據統計，銀行對大企業貸款的費用利率在0.3%到0.5%。對中小企業貸款的費用利率高達2.62%，是大企業的五倍左右，這種嚴重不公平必然導致中小企業向銀行貸款難，從而走向民間借貸。

1.2 民間借貸交易成本低

在市場經濟當中，交易成本對于一個企業來說非常的重要，什么是交易成本呢？交易成本是指達成金融交易所耗費的各種資源，對于中小企業而言，企業運作當中，投融資的交易成本越低，那么企業獲得的好處就越高，換句話說，就是金融制度的效率越高。反過來說，如果融資的交易成本過高，就說明金融制度的交易效率太低，我國當前的狀況，相對一些大型企業來說，中小企業很難通過一些正規的金融渠道獲得大量的資金，主要原因是正規的金融渠道成本太高，換一句話來說正規的金融渠道給中小企業帶來的效率非常的低，我國的中小企業需要尋求更多的融資方式，如上所說，民間借貸就是中小企業獲得投資的一個最好的方式。

對于一個企業而言，信息成本非常的重要，民間借貸能夠有效地降低信息成本，所謂的民間借貸一般都是朋友之間、親人之間、相對比較熟悉的客戶之間都是建立在彼此信任的基礎而產生的，這樣借貸雙方都是在非常了解的情況下才能產生交易，這種情況就能夠降低雙方的道德以及一些法律風險。借貸手續會非常的復雜，這就使得簽約的雙方簽約成本會比較高，在民間借貸過程當中，融資雙方不需要通過一些煩瑣的所謂公關費用，一些其他所需要支付的費用，并不需要一定的預算成本還有更加復雜的審批過程，只需要借代雙方簽訂一定的借貸合同，上面會有一些借貸的數額，還有借貸的期限以及利率的定制，手續非常的簡單，這樣就能夠降低很多的簽約成本。

1.3 民間借貸提供了充足的資金

我國三十多年的改革開放，民營企業經濟獲得了很快的發展，快速發展的民營經濟就創造了很多的資本空間，可以獲得更多的回報，因為我國的金融銀行體系，并不完全開放，所以往往很多的民間大量資本，只能投入到民間借貸。還有一些不正規的金融領域，我國一些比較有實力的民營企業，會將自己的資本投入到民間，然后再用自己所擁有的企業工廠或者一些不動產向銀行申請貸款，

當前老百姓資金的存儲能力越來越強，各級城鄉居民的資金存儲非常富裕，但是投資渠道卻非常的少，由于現在銀行存款的利率比較低，而且還要付出與此同時一定的所得稅，所以說存儲資金的利息不斷地下降。與此同時，我國還有一些相對偏遠的地區，例如農村很多居民他們的投資渠道更加簡單，而且這些居民也沒有能夠投資股票的一些權益，而且在我國家一些縣級的政府本身國債發行量就比較少，在農村根本就不發行，那么一些農民如果手里的資金比較多，以高利貸的形式將資金放貸出去來獲得更多的利息收益，在一些高額利息的驅使下，同時他們也缺少一些投資的意識或者一些法律的知識、信息不對稱等一些制約條件下，那么會產生一些非常不利的民間借貸行為。

2 民間借貸的風險性

衍生出非法借貸資本的現象，增添了社會不穩定因素，民間借貸的高額利率，導致企業背負沉重負擔，很容易誘發資金鏈斷裂，危及到當地經濟發展，民間借貸還具有較大的自發性和分散性，脫離政府的監管體系容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的工具。

2.1 民間借貸極易產生法律糾紛

目前還缺乏必要的法律法規監管狀況下，特別容易誘發借貸雙方的法律糾紛。對于中小企業而言，借貸的高利率和隨意性所帶來的風險也是中小企業和個體商戶難以承受的。這邊在民間借貸成功的時候，也同樣為很多中小企業埋下了隱患，民間借貸的危機一旦產生，放貸人為了追討貸款在目前法律框架內合法途徑難以奏效的情況下，極有可能采取極端的方式，甚至出現黑惡性質的犯罪情況，如果撕票，則對人民群眾的生命財產安全造成很大的危害，這些年來因民間借貸產生的民事刑事案件越來越多，影響越來越壞。民間借貸一旦交易成功，同時也給企業帶來了高風險，企業承受著高利率的貸款，在提高成本的狀態下經營，一旦入不敷出，企業難以維系甚至倒閉。放貸人為了追討貸款和利率必定產生法律糾紛，如果走法律正規途徑，產生了法律訴訟途徑效果不佳的情況下，放貸人很有可能采取非法手段追討債務，產生違法犯罪，影響社會穩定。

2.2 民間借貸沖擊銀行

銀行之外的龐大資金干擾了國家宏觀政策，沖擊了國家的貨幣政策以及產業政策的效果，有的甚至嚴重威脅到當地的金融秩序，影響當地經濟的發展，它不僅吸走了大量原本的民間閑散資金，甚至讓銀行的信貸資金也掉入了民間高利貸的怪圈兒，出現了民間借貸和銀行信貸之間相互滲透、相互交融的現象。其實主要表現是，銀行貸款到期后，企業用民間借貸籌集資金歸還銀行貸款。這樣在短期內又申請新的貸款歸還，民間借貸資金，有的企業或中介，甚至直接拿著銀行的貸款資金用于民間借貸，這加大了銀行資金的風險，進而影響正規金融機構的安全，不利于當地的經濟健康發展。

3 規范有序我國民間借貸業務

3.1 完善相關法律法規讓民間借貸有法可依

民間融資本身就是金融市場的一部分，它為那些從傳統正規渠道融資不暢的廣大中小企業和農戶提供資金支持，但由于金融抑制等因素的存在，要改變政府對金融的壟斷，從法律上賦予民間借貸合法的身份是進行金融制度創新的結果。為了引導民間借貸陽光化、規范化，民間金融政策需作重大調整，允許民間借貸取得合法的地位，進行陽光化經營，加快金融改革和金融創新。2013年7月舉行的第二屆全國金融辦主任圓桌會議，指出鑒于小貸公司至今沒有法律法規所賦予的規范，在各方的推動下，有望被納入到國家金融發展戰略或獲得政策上的突破，這是很有積極意義，它肯定了民間借貸存在的客觀事實及其在繁榮經濟上的積極意義，現在只要有相關法律法規加以引導與規范，就一定能更好地為經濟發展服務。

3.2 建立有效的監管平臺和體系加強對民間借貸的可控性

建立民間借貸監管體系，要化解由民間借貸的隱蔽與盲目帶來的不可控性，主要是讓民間借貸從地下走到地上，除了給它們合法的地位外，還應該建立備案制度把它納入管理體系中來，法律上嚴厲打擊非法集資高利貸行為，保護合法的民間借貸，輿論上利用電視廣播報刊網絡等媒體大力宣傳教育，監管上可以由中國人民銀行牽頭建立一個相對完善的指標監控體系，跟蹤監測民間借貸的利率規模走向，逐步陽光化、規范化建立民間借貸備案制度的牽頭單位可以是工商管理行政部門，也可以是人民銀行，這是一個比較漫長的過程，可以先在各地市建立民間借貸監測登記機構，根據地域分布進行輕重緩急的安排，可以從經濟發達的沿海省份進行試點，然后逐步推廣到中部省份或西部，特別是針對民間借貸風險高發地區定期檢測及時排除民間借貸當中的社會風險，減少因民間借貸而產生的各種糾紛、民事刑事案件，使一些金錢至上的社會價值得到糾正。成立民間金融服務中心引導民間借貸服務于實體經濟，為規范民間借貸市場營造良好的投資環境，拓寬投資渠道，引導民間資金合法有序地進入實體經濟，支持國家制定的各種產業政策，有效緩解中小企業多融資難，民間資本多投資難的兩多兩難困境，可以采取政策引導企業化運作的方式。

3.3 大力促進利率市場化遏制高息投機行為

進一步推進利率市場化改革措施，包括放開貸款利率，取消票據貼現利率管制，對農信社放開貸款利率上限，同時維持個人住房貸款利率浮動區間不變，這對民間借貸的利率監管有指導意義。利息是貨幣資金融通的價格，既然屬于價格就應當市場化，但鑒于我國民間借貸還沒有陽光化、正規化的現實初期，近期走向有所限制的市場軌道，可以通過立法的方式確定限制民間借貸的最高利率，民間借貸的利率定價以官方利率作為基準，在考慮地域行業企業盈利水平以及借款的用途時間長短等諸多因素下，設置合理的利率上限來遏制高利貸和非法集資等不良行為的發生，確定一個合理的利率范圍對借貸雙方是一個雙贏的局面，可以減輕中小企業的融資負擔，可以扭轉一些企業重投機輕經營的行為，可以維護當地金融的公平秩序，可以促進當地經濟不再空心化，能夠有序發展，可以減少高利貸和其他違法案件，有利于社會安定。

[參考文獻]

[1] 陳瑛.我國民間金融的利率效應探討[J].現代經濟探討，2007（09）.

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