互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析

甄琪

【摘要】隨著我國經濟的不斷發展以及互聯網的不斷普及，互聯網消費已經逐漸進入人們的生活，并且在經濟轉型的大背景下，我國出臺了一系列的政策來刺激消費，所以互聯網消費成為消費的最新趨勢。在國民經濟不斷增長的同時我國民眾對于生活消費的要求也越來越高，互聯網消費方式更能夠符合當代人們的需求，并且互聯網消費方便、快捷并且擁有較高的私密性，從而成為了人們理想中的消費模式。互聯網消費金融呈現移動化，數據化和風控智能化等特征。本文就互聯網金融背景下消費金融發展的新趨勢作出如下分析。

【關鍵詞】互聯網金融 消費金融 消費特點 金融發展 發展新趨勢

近幾年來，我國所出臺的一系列經濟政策刺激了市場經濟消費金融的發展，并且在市場經濟的穩定增長中起到了一定積極作用。一方面，由于我國政府正在大力的發展市場消費金融，從而促使市場消費金融迅速崛起。另一方面由于商業銀行當中存在的成本的問題，難以擁有較大的服務范圍，這就導致廣大的民眾群體得不到想要的服務，從而刺激了第三方消費金融的發展。，無法對廣大民眾產生較深的影響力。在這種情況下互聯網金融消費方式應勢而出，由于我國國民經濟的上漲以及互聯網的不斷普及，全國人民進入信息化的社會當中，互聯網金融消費以方便，快捷以及較高的私密性等優點滿足了廣大的民眾群體對于消費金融的要求。這也是互聯網金融消費方式飛速發展的根本原因之一。

一、金融消費的概念以及互聯網背景下金融消費的特點

（一）金融消費的內涵

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。目前消費金融并沒有形成完備的理論體系，在一定意義上來說消費金融是指商業和個體從事一定的消費活動，從另一方面來說消費金融是指商業群體或者個體為滿足商業消費和服務消費所創立的一種消費金融。這種金融涉及到的人員范圍較廣，對人或者商業群體的資產有一定的消費要求。例如它涉及到個體的家庭成員、朋友以及個體的相關社會關系，然而在這種關系之下消費金融對于這些人員收入以及資產配置，具有一定的相關要求。只有在這些人員能夠滿足這些消費要求時才能夠獲得自己所需要的物質需求和相關服務需求。在不同的部門中，對于消費金融的界定也存在不一的看法與理論。例如某些國家的銀行對于消費金融的界定是指從事相關的或者一定數額的貸款消費屬于消費金融，然后還有一些金融公司認為消費金融屬于家庭消費。

（二）互聯網背景下金融消費的特點

多類機構參與形成差異化分層競爭局面。在我國出臺的相關經濟政策的推動之下，我國的消費金融呈現出兇猛的發展態勢，各型各類的金融機構爭先恐后的進入我國金融市場并且積極布局，初步的形成與消費金融相關的一些商業機構，比如各型各類的商業銀行，消費金融公司，電商平臺，各型各類的貸款平臺以及分期購物平臺，除了銀行和消費金融公司等類傳統的金融公司之外。電商，網貸，分期購物平臺等許多購物平臺紛紛推出了相應的消費金融產品，例如螞蟻花貝，京東白條，分期樂等一系列的消費金融產品。這些消費金融產品以app的形式逐漸的在大眾中普及，這些消費金融產品的普及，使得大眾能夠擁有更好的業務體驗，并且可以通過自身的需求自主的選擇不同類型的消費金融產品。這些一系列的消費金融產品以獨特的客戶體驗以及服務效率贏得了廣大群眾的認可。同時也豐富了消費金融市場迎合了更多人的消費需求。但是總體上來講這類消費金融產品質量良莠不齊，會出現許多消費詐騙的現象，所以說消費者要衡量好風險選擇最適合自己的消費金融產品。

消費金融平穩較快增長，市場潛力巨大。數據顯示，近年來我國市場消費金融一直呈現穩步增長的狀態。尤其是一些短期貸款和小額貸款呈現出更高的增長性，我國的政策支持和國民消費能力的逐漸提升是我國市場經濟消費金融持續發展的動力。也是我國市場經濟消費金融的支撐力量。我國對于市場經濟消費金融出臺了一些相關的政策為我國市場經濟消費金融發展提供了充足的空間。你封面我國國民經濟的逐漸提升，使得我國國民擁有了一定的消費能力，這種消費能力，促使了我國經濟市場消費金融的快速發展。

差異化功能定位形成多層級的消費金融服務市場。隨著第三方服務平臺的不斷普及，越來越多的人選擇線上購物，這種線上購物的服務方式可以讓人足不出戶的選擇自己想要的產品，還可以根據從其他任務那里得到的評價來判斷商品的質量優劣從選擇自己真正需要的商品。正是因為如此傳統的消費形式也在逐漸的向線上的消費方式發展。線上的消費方式可以講許多的零售商和中國的客戶資源相互結合起來形成一個消費整體，這類消費金融機構形成線上線下互動的業務模式。為客戶提供更多的消費體驗以及更為完善的服務體系。形成有別于銀行和傳統消費金融公司的差異化服務模式和功能性地位。當前的消費金融業務主要分為兩類。一類是依托零售商布局消費分期市場。通過與零售商建立合作關系在真實的市場中擁有實體的店面。這里消費金融方式在市場中占有一定的比例。很多人依賴這種方式進行日常的消費。另一類是依靠線上網絡平臺建立虛擬的店面，人們通過網上購物平臺選擇自己所需要的商品種類，再通過根據自己以往的購物經驗以及他人的評價來判斷商品的優劣。這種購物方式隨著互聯網越來越深入的發展成為消費的主要方式，這種消費方式方便快捷，人們可以通過網上平臺，選擇不同地區的不同商品。最后以快遞的方式從全國各地將商品送達自己的手中。這種方便快捷的消費模式逐漸的占領大部分的消費金融市場。還有一類視頻過自建渠道經營現金貸款，這種現金貸款一般都是短期貸款或者是小額貸款，這種貸款大多數面向的是學生。還有另一種是向優質低風險客戶發放額度相對較大的一般消費用途貸款，但是這種貸款用途較難把握消費金融機構需要綜合考慮借款人的基礎財富以及信用情況從而展開業務形成較高風險。

二、互聯網金融背景下消費金融發展狀況

（一）電商進入消費市場

一般來講，電商進入消費金融市場主要依靠第三方支付方式，例如阿里巴巴的支付寶，騰訊的財付通以及微信支付等等。首先，第三方支付一般可以分為移動支付、收單、互聯網支付、預付卡四大類別，互聯網金融支付也已經向基金、保險、證券方向發展。其次，互聯網理財也是市場消費金融的一部分，是市場消費金融業務組成成分，其主要產品是理財類的APP。在2006年開始理財類APP在我國的發展開始越來越迅速，一大部分沒有被傳統消費金融服務行業照顧到的人選擇在理財類的APP上來規劃自己的個人財產，由于傳統金融消費服務業務范圍較為狹隘，時間和地點收到時間和空間上的限制不能夠很好的為廣大人民群體提供優質的服務，而理財APP通過互聯網的形式進入到大眾的視野，這種軟件不收到時間和空間地點的限制只要你有一臺電腦或者一部手機就能夠理財，并且還能夠根據自己的需求選擇更適合自己的理財方案。另外短期借貸和小額借貸的發展也十分迅猛，

（二）傳統消費逐漸向網絡消費發展

傳統的消費金融相關機構主要包括消費金融公司以及商業銀行，隨著互聯網金融的不斷發展，對傳統的消費金融機構產生了一定影響。隨著互聯網時代的到來，人們的購物方式在逐漸發生改變，隨著網絡的發展在如今的網上出現很多的網店，而隨著這些網絡售貨店的出現，人們出現了一種新的股方式叫做網購這種網購不僅僅能夠使人們的生活變得更加方便快捷，也能滿足人們對于購物商品的需求性，隨著互聯網的逐漸發展傳統的供方式，正在吸氧的，網購以及網絡消費等方式正在發生改變，人們的生活節奏變得更加快速便捷人們所向往的供方是因此而發生改變，傳統購物方式不僅不能夠得到想要的商品，而且費時費力，但隨著網購的出現人們發現網購更加便捷以及更加多樣化多元化，喃們對于新時代的消費方式有了一定的改觀，隨著互聯網發展，傳統消費方式向網絡消費方式的轉變是一種必然的趨勢也是時代的要求，同時也滿足當代人的生活需求。因此直接網絡消費是時代發展的產物，也是人類社會的進步過程中所必然出現的一種購物趨勢的。

三、互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢

（一）消費市場競爭格局改變

隨著我國互聯網的迅速發展，消費者也在進行改變，而與此同時，人們的購物方式也在進行著改變，而隨著我國金融市場不斷擴大消費市場也在進行了改變。隨著互聯網的發展出現了類似于網店這樣的購物方式，同時隨著時代的發展，人們迎接來了一種新的購方式叫做網購，隨著消費方式的不斷改變。消費市場的競爭格局也發生了改變，不單單是塊現實生活中實體店之間的競爭，地面之間的競爭，不單單是通過宣傳來引發競爭力的增強，更多的是如何運用好互聯網。來吧，來進行網絡宣傳以及網絡銷售，消費市場的競爭力不斷在增強，隨著消費市場的擴大，以及消費者人群的不斷增多消費市場之間的格局處置發生了嚴重的變革。人們對待消費的觀念也在時刻發生著改變，這就是當今我國消費市場的變革以及消費市場競爭力不斷增強的現象。

（二）消費金融市場規模不斷擴大

隨著我國社會以及政治的不斷發展，國家對金融市場的發展。給予了更多的幫助以及便利，同時，我國在給予綠色通道的過程中時也制定了相關嚴謹的監督措施以及相關保護政策。隨著時代的發展金融市場也在不斷地進行改革與變動，以前一般人們生活所購買的物品皆是在實體店進行購買，隨著互聯網的發展，人們現在可以更多的選擇網上購買，而在網購以及網店等一系列廠務的催發之下，互聯網中的金融市場也正是建立，隨著互聯網發展的崛起金融市場得到了進一步的擴大，金融市場不單單是在人們日常生活中所需要的，所涉及到所能觸碰到的。實體店中所存在的市場，同時也包含了人們日常生活中所購買消費的一切資源，我哥金融市場在互聯網發展以及時代的迅速發展下正在不斷擴大，并且，我國的經濟體系以及金融市場得到的更完善以及更具潛力的發展。

四、總結

在當今我國隨著人們生活質量不斷提升，互聯網金融的發展也在迅速擴大，與此同時也給金融市場帶來了更多的機會與挑戰，與此同時，我國政府也在大力的支持的金融市場發展，甚至是互聯網金融發展國家給予最大的優惠政策。金融市場政策的制定，能夠促進金融市場良性循環發展，同時也能保證良性循環發展的同時滿足消費者的需求，這些都是我國金融市場在以后乃至未來發展前景中最好的保證措施。注重金融市場的發展不單單只是注重我國經濟市場發展，也要時刻注意著我國消費市場的變革以及變動，經濟變動通常都能帶動消費變動而消費變動也能導致金融市場產生很大的一次變動。

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