高校校園貸調(diào)查及對(duì)策分析

羅穎　龔宇　許婷　錢(qián)婷婷　安港　杜江悅　吳曉光

[摘 要]近年來(lái)，非法校園貸橫行猖獗，為許多學(xué)生和家庭帶去了難以挽回的打擊，而政府也出臺(tái)了一些關(guān)于校園貸的管理制度，雖然灰色校園貸被一定程度遏制，但還是存在學(xué)生無(wú)力還貸自殺、大學(xué)生貸款被騙等惡性事件。我們以550名大學(xué)生為例進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查大學(xué)生對(duì)于校園貸的態(tài)度和使用情況，分析大學(xué)生使用校園貸的原因，并根據(jù)結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)析，針對(duì)高校提出相應(yīng)的建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；校園貸；調(diào)查；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.052

1 校園貸的背景和現(xiàn)狀

由于校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款具有門(mén)檻低、款項(xiàng)到賬迅速等特點(diǎn)，對(duì)于高校學(xué)生而言是非常便捷的獲取資金途徑，因此，越來(lái)越多的學(xué)生選擇手續(xù)簡(jiǎn)單、易操作的校園貸款。盡管國(guó)家有關(guān)政府部門(mén)三令五申勒令對(duì)校園貸進(jìn)行管制，可是網(wǎng)絡(luò)上仍有大部分平臺(tái)利用政策的缺失和漏洞，“換湯不換藥”地向大學(xué)生提供非法高利息貸款服務(wù)，灰色校園網(wǎng)貸依舊瘋狂生長(zhǎng)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生，因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)認(rèn)識(shí)不足，更易簽訂高風(fēng)險(xiǎn)合同，對(duì)自身和家人造成損失和危害。一部分非法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)年利率驚人，經(jīng)查閱相關(guān)數(shù)據(jù)資料得知，校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的年利率多在10%～25%，更有甚者一些貸款平臺(tái)會(huì)打法律擦邊球，通過(guò)各種非法途徑如收取日息或管理服務(wù)費(fèi)用等方式增加它們的利潤(rùn)，而這些做法都違反了國(guó)家法律制定的民間借貸利率不能超過(guò)36%的條例。還有部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采取高利貸的計(jì)算方式，前期先結(jié)算貸款學(xué)生的本息，后期在之后的借款中又重復(fù)計(jì)算利息，實(shí)際為“利滾利”的貸款模式，[1]而這些非法校園貸的貸款運(yùn)營(yíng)方式學(xué)生大多不了解，當(dāng)其最初的貸款金額由幾千元“利滾利”至幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元時(shí)，他們已經(jīng)掉入這個(gè)無(wú)形的大坑，想再去了解為時(shí)已晚。

近年來(lái)由校園非法借貸引出的貸款問(wèn)題層出不窮，如“女大學(xué)生裸貸”“學(xué)生還不起高額利息跳水溺亡”等新聞，都在為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)敲響警鐘，當(dāng)今大學(xué)生受到校園貸的影響，除了大學(xué)生自身的防范意識(shí)薄弱以及虛榮心作祟之外，另外一個(gè)原因就是非法校園貸各類組織或平臺(tái)利用大學(xué)生想要超前消費(fèi)的意識(shí)，利用政府和國(guó)家對(duì)校園貸方面政策的漏洞和缺失，鉆了法律的空子，假兼職、創(chuàng)業(yè)、分期購(gòu)物之名，行“校園貸”之實(shí)，讓大學(xué)生以貸填欲、以貸社交、以貸還貸，終致女大學(xué)生裸貸，大學(xué)生無(wú)力還貸自殺的惡性事件，對(duì)家庭造成難以挽回的沉重打擊，給社會(huì)帶來(lái)難以預(yù)料的惡劣影響。

2 本研究調(diào)查對(duì)象及方式

如今的大學(xué)生們接受著高等教育，站在時(shí)尚的前沿，他們都有著獨(dú)立的思維方式，對(duì)于校園貸也有著自己的態(tài)度與理解。因此為了進(jìn)一步了解大學(xué)生對(duì)于校園貸的使用情況，本研究以大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，采取紙質(zhì)問(wèn)卷與網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷相結(jié)合的方式對(duì)普通高等院校的550名在校生進(jìn)行了調(diào)查。

3 調(diào)查結(jié)果

3.1 價(jià)值觀的錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有超過(guò)85%的大學(xué)生能夠意識(shí)到校園的風(fēng)險(xiǎn)，并且有58.03%的學(xué)生能夠及時(shí)并正確規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)貿(mào)然借用校園貸款，但仍有26.97%雖然意識(shí)到校園貸存在著不可避的風(fēng)險(xiǎn)，但是還是會(huì)使用，存在著15%的大學(xué)生認(rèn)為校園貸并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在對(duì)這些會(huì)使用校園貸的學(xué)生調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，他們每月的生活費(fèi)來(lái)自于家庭的供給，他們大多認(rèn)為自己的生活費(fèi)不夠，除開(kāi)每月的必需開(kāi)銷，剩余的錢(qián)不能滿足他們的消費(fèi)欲望（如購(gòu)買(mǎi)衣物、游戲、電子產(chǎn)品等開(kāi)銷）和消費(fèi)額，在僥幸心理作祟下，他們會(huì)去使用校園貸。

3.2 銀行借貸復(fù)雜，校園貸程序簡(jiǎn)單便捷

在調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，有53.37%的同學(xué)會(huì)使用申請(qǐng)門(mén)檻高，手續(xù)復(fù)雜但利息低有保障的銀行，27.29%的學(xué)生傾向于隨時(shí)隨地貸款，且要求不高但有限額的正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款，剩余的19.34%則會(huì)鋌而走險(xiǎn)地使用貸款金額大的高利貸或者私人借貸。在選擇校園貸或者網(wǎng)絡(luò)借貸的人中，81.1%的大學(xué)生選擇非法校園貸款的原因是銀行的貸款門(mén)檻高、手續(xù)麻煩、額度小以及自身對(duì)于銀行貸款的了解度不夠。相比較而言，18.9%的學(xué)生認(rèn)為校園貸相關(guān)的平臺(tái)所具有的借貸簡(jiǎn)便且能迅速到賬的特點(diǎn)更吸引他們。

3.3 兼職崗位少、兼職信息缺乏

在調(diào)查“當(dāng)你缺錢(qián)的時(shí)候，選擇獲得錢(qián)的途徑”問(wèn)題時(shí)，28%的大學(xué)生選擇向父母求助，35%的學(xué)生則會(huì)先借朋友的來(lái)暫時(shí)應(yīng)付，7%的大學(xué)生會(huì)去向校園借貸平臺(tái)借款，30%的同學(xué)會(huì)通過(guò)自食其力打工兼職的方式來(lái)彌補(bǔ)空缺。在走訪調(diào)查沒(méi)有選擇兼職方式還款的同學(xué)時(shí)（占70%），我們發(fā)現(xiàn)除去11.4%的同學(xué)表示他們沒(méi)有打工兼職的想法外，剩余的58.6%雖然會(huì)有兼職的想法，但因?yàn)樾Ｍ饧媛毚嬖谥S機(jī)性、區(qū)域性過(guò)強(qiáng)（如必須去某一地點(diǎn)，如發(fā)傳單）、工資沒(méi)有保障、存在社會(huì)危險(xiǎn)等特點(diǎn)，他們更傾向于有著較高安全保障的校內(nèi)兼職，可是校內(nèi)兼職崗位和能提供的兼職信息都很少，并不能滿足他們的需求，所以打工兼職不會(huì)成為他們的首選。

4 建議

4.1 高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育

對(duì)于26.97%的意識(shí)到了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)但仍使用的大學(xué)生，他們要么有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，要么在頻繁的同學(xué)聚餐、朋友聚會(huì)等人際交往方面支出不少。因此這類大學(xué)生一是需要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，合理地規(guī)劃消費(fèi)，做到理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，[2]不愛(ài)慕虛榮，不攀比，追求正確的人生觀價(jià)值觀。二是要適當(dāng)減少不必要的人際交往，減少不必要的支出，過(guò)多的人際交往也會(huì)為生活頻添煩擾，成為生活負(fù)擔(dān)。

對(duì)于15%仍沒(méi)有意識(shí)到校園貸風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生，則需要加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。高校應(yīng)當(dāng)把理財(cái)教育、消費(fèi)觀教育風(fēng)險(xiǎn)教育加入學(xué)校的素質(zhì)培養(yǎng)教育中，在知識(shí)快速更新?lián)Q代的今天，作為新時(shí)代的大學(xué)生不僅僅需要學(xué)好自己的專業(yè)知識(shí)，基本的理財(cái)和消費(fèi)觀也是必不可少的。①學(xué)校可以把理財(cái)消費(fèi)教育列為學(xué)生的必修課，基本的金融知識(shí)和消費(fèi)觀念是每個(gè)人生活的基本技能，每名大學(xué)生都應(yīng)該有著正確的消費(fèi)觀、人生觀和價(jià)值觀。正確的消費(fèi)觀教育不應(yīng)將貸款排除在外，適度的貸款和償還相結(jié)合才是良好的消費(fèi)。學(xué)校在引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀時(shí)不應(yīng)因噎廢食，只要求學(xué)生減少開(kāi)支，而是應(yīng)該為學(xué)生規(guī)范地教授金融知識(shí)和貸款常識(shí)，高校可將消費(fèi)水平、負(fù)債水平、儲(chǔ)蓄水平鍛煉加入大學(xué)生理財(cái)教育中。②可以通過(guò)舉辦校園貸知識(shí)競(jìng)賽，舉行辯論賽，征集“打擊非法校園貸”論文，召開(kāi)相關(guān)講座等方式積極開(kāi)展有關(guān)活動(dòng)，[3]提高大學(xué)生對(duì)于校園貸部分知識(shí)的了解度。學(xué)校可以將非法校園貸的弊端作為入學(xué)教育的一部分，在大學(xué)生還沒(méi)有接觸到非法校園貸之前，切掉其源頭，對(duì)其有早期的心理防范，減少校園慘案的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于大學(xué)生而言不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活中，更體現(xiàn)在他們的日常生活中，所以強(qiáng)化同學(xué)們的投資理念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是高校不可忽視的。高校開(kāi)展專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)課堂，進(jìn)行超前教育，專業(yè)教師通過(guò)理論與模擬課程培養(yǎng)學(xué)生感受風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。高校在假期也應(yīng)積極鼓勵(lì)大學(xué)生外出兼職，獨(dú)自處理問(wèn)題、感受風(fēng)險(xiǎn)，從而在實(shí)踐中培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.2 高校可引入貸款進(jìn)校園、設(shè)立校內(nèi)貸款部門(mén)

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生還是很想要從銀行這樣的正規(guī)渠道貸款，但是卻因銀行手續(xù)復(fù)雜、門(mén)檻高等特點(diǎn)望而卻步。那么高校在學(xué)生貸款中是不是也應(yīng)該起到正確引導(dǎo)與規(guī)范的作用呢？如果高校做學(xué)生們的“貸款中介”不僅能避免學(xué)生陷入灰色校園貸，同時(shí)也能引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和理財(cái)理念，使新一代的大學(xué)生能更好地適應(yīng)新消費(fèi)時(shí)代。那么需要高校做的不是禁止學(xué)生貸款，而是以科學(xué)有效的方式引導(dǎo)學(xué)生正確地貸款。

①學(xué)校要與銀行合作在學(xué)校開(kāi)辦小額校園貸款服務(wù)，例如在2017年6月中國(guó)石油大學(xué)的學(xué)生小周就從青島農(nóng)商銀行貸款中心貸到了5000元，成為了在銀行進(jìn)行校園貸款的第一人；青島銀行在山東省商業(yè)銀行中領(lǐng)風(fēng)氣之先，率先推出了專門(mén)針對(duì)于大學(xué)生的校園貸產(chǎn)品“學(xué)e貸”，[4]“學(xué)e貸”是銀行根據(jù)不同的資信狀況給予大學(xué)生不同的授信額度（5000～20000元），同年9月，中國(guó)工商銀行在青島也推出了大學(xué)生個(gè)人信用消費(fèi)貸款項(xiàng)目“大學(xué)生融e借”。高校可以該地的銀行校園貸模式作為模板，在合法且正規(guī)的前提下，簡(jiǎn)化學(xué)生貸款中的步驟，使得程序相對(duì)簡(jiǎn)單化，讓學(xué)生傾向于使用正規(guī)的貸款途徑，減少使用非法借貸的機(jī)會(huì)，避免落入校園貸的圈套，也使得“銀行”補(bǔ)位能走得更遠(yuǎn)。

②高校可以設(shè)立自己的貸款單位，專門(mén)針對(duì)于本校學(xué)生開(kāi)放，貸款數(shù)額不大且有一定期限（也可收取適當(dāng)利息），并僅限于有著特定情況（貧困但不屬于國(guó)家要求，用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)等）的大學(xué)生辦理。從科學(xué)的角度合理規(guī)范的學(xué)生借貸條例，例如某學(xué)生需要報(bào)培訓(xùn)班或者購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)資料，如符合規(guī)定，那么就可以帶證明提出貸款申請(qǐng)，學(xué)校在審批貸款時(shí)也可以根據(jù)學(xué)生綜合測(cè)評(píng)和購(gòu)買(mǎi)物品種類或者實(shí)際情況調(diào)整貸款額度，避免因不能滿足正常需要掉入非法校園貸的大坑。

4.3 高校應(yīng)提供更多的兼職崗位和兼職信息

兼職在大學(xué)生活中已不是新鮮事，也是大學(xué)生們補(bǔ)貼生活費(fèi)，滿足自己的消費(fèi)欲望的主要方式，大學(xué)生通過(guò)兼職可以更早地適應(yīng)社會(huì)，接觸更多的人，鍛煉與人相處、與人合作的能力，為以后的求職打下基礎(chǔ)。無(wú)論是從鍛煉大學(xué)生的意志、補(bǔ)貼生活費(fèi)方面還是減少向校園貸平臺(tái)借款的角度，兼職不失為一個(gè)好的解決辦法。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，校內(nèi)應(yīng)提供更多的兼職崗位，如已有的食堂兼職、圖書(shū)館兼職，還可以增加校內(nèi)送外賣、校內(nèi)送快遞、器具看守員等兼職崗位，優(yōu)先聘請(qǐng)校內(nèi)學(xué)生。校內(nèi)設(shè)立校外兼職信息社團(tuán)，社團(tuán)積極獲取校外真實(shí)可靠的兼職信息并及時(shí)發(fā)布在社團(tuán)內(nèi)，加入社團(tuán)的成員可以根據(jù)社團(tuán)內(nèi)發(fā)布的信息根據(jù)自己的要求選擇兼職，盡量滿足不同學(xué)生的不同需求。

5 結(jié) 論

校園貸問(wèn)題仍存在于校園中，并未停止，醫(yī)學(xué)生使用校園貸的主要原因是對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)不足，有著超前消費(fèi)的思想和銀行貸款程序比較復(fù)雜，校園貸其實(shí)并不可怕也并非洪水猛獸，只要我們的高校能針對(duì)學(xué)生做好相應(yīng)的消費(fèi)觀與理財(cái)觀的教育，學(xué)生能擺正消費(fèi)觀、正確貸款，那么灰色校園貸事件就不會(huì)發(fā)生！

參考文獻(xiàn)：

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[4]傅軍.銀行重返校園貸，能否成為贏家？[N].青島日?qǐng)?bào)，2017-09-26.