互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

鄧曉娜

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的迅速發(fā)展，第三方支付等模式擁有了龐大的客戶群體，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大沖擊。本文針對帶來的影響，提出了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的苦干策略建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展。以網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為金融新業(yè)態(tài)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了重大沖擊，尤其與傳統(tǒng)銀行業(yè)展開了激烈的競爭，這將改變著銀行業(yè)的固有經(jīng)營模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及參與主體

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，是依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)與云計算為核心，實現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式的公司。

從參與主體看，國內(nèi)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，大致可分為以下三大類：一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為渠道開展業(yè)務(wù)；二是掌握有一定數(shù)據(jù)和客戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域拓展；三是第三方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺介入金融業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

從2012年開始，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室通過對業(yè)內(nèi)相應(yīng)商業(yè)現(xiàn)象、商業(yè)模式進行了深度剖析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可包括以下模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

（一）第三方支付

目前國內(nèi)最大的支付平臺莫過于支付寶和財付通了，另外還有老牌的銀聯(lián)商務(wù)有限公司等等。我國第三方支付目前擁有龐大的客戶群體和廣闊的市場需求，成為了現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分。隨著第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域的不斷深化，線上和線下市場正在通過移動信息技術(shù)日益融合。

（二）P2P網(wǎng)貸

即網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺。借貸過程中，借貸雙方的資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，這是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。借貸雙方在網(wǎng)貸平臺撮合成交，資金借入者到期還本付息，資金借出者獲取利息收益，網(wǎng)絡(luò)借貸公司則收取中介服務(wù)費，他們各自還需承擔(dān)風(fēng)險。

（三）眾籌

眾籌，顧名思義就是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓個人、小企業(yè)、藝術(shù)家對公眾展示其的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，利用眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助。

除了以上三種模式外，比較活躍的還有大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。其運營模式可以分為以阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服為代表的平臺模式和以蘇寧、京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行由于自身資金實力雄厚、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛、認(rèn)知和誠信度高等特點，還是具備一定的優(yōu)勢。但也面臨著以下挑戰(zhàn)。

（一）對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

首先，對存款業(yè)務(wù)的影響。例如，余額寶的推出將對銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成強大的沖擊。隨著支付寶和余額寶使用人群的增多，特別是不少年輕人將其當(dāng)作一種可靠的投資方式。這將給銀行的活期存款帶來直接沖擊，嚴(yán)重影響到傳統(tǒng)銀行的攬存量。

其次，對銀行其他業(yè)務(wù)的影響。余額寶除了給銀行存款帶來的不小競爭，也對銀行銷售的理財產(chǎn)品和短期貨幣基金等帶來一定的影響。因為余額寶比貨幣基金的投資更靈活，比同類理財產(chǎn)品會獲得較高的投資收益，并且購買余額寶的門檻超低，這些都為它帶來了不少用戶。

（二）對傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭格局的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行業(yè)的競爭格局將發(fā)生根本改變。銀行業(yè)將從同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化競爭，從產(chǎn)品服務(wù)的競爭轉(zhuǎn)向商業(yè)模式的競爭，從資源實力的競爭轉(zhuǎn)向綜合能力的競爭，從行業(yè)內(nèi)部競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競爭，競爭到最后，將走向合作，形成各取所需、互贏共享的新格局。

四、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略？

（一）更新觀念，加強創(chuàng)新

銀行要在數(shù)據(jù)的采集與應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程的設(shè)置中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，在數(shù)據(jù)分析師隊伍的建設(shè)方面下功夫，必須與時俱進，順勢而為。如銀行應(yīng)創(chuàng)新并加快提升電子銀行業(yè)務(wù)，因為客戶（尤其是年輕客戶群體）較多的時間精力被移動設(shè)備占據(jù)，因此銀行應(yīng)了解客戶習(xí)性，加強其APP客戶端建設(shè)，不僅為客戶提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)，同時提供其他客戶感謝興趣的咨詢信息，達到維護老客戶、開拓新客戶的目標(biāo)。

（二）改變經(jīng)營管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將推動了商業(yè)銀行智能化變革，目前不少銀行進行體驗式“智慧網(wǎng)點”等服務(wù)渠道創(chuàng)新。典型的就是傳統(tǒng)銀行發(fā)展其直銷銀行。這一經(jīng)營模式下，銀行不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，客戶主要通過電腦、手機等渠道接觸銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這樣一來，銀行節(jié)省了大量的網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，則會回報給客戶，讓其享受到更低成本的服務(wù)。直銷銀行的核心價值即為降低運營成本，回饋客戶。如民生銀行直銷銀行、興業(yè)銀行直銷銀行、橙子銀行等等。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)

銀行的發(fā)展主要是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，金融創(chuàng)新也更多是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國銀行業(yè)目前的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求還有一定的差距，因此銀行有必要加強產(chǎn)品建設(shè)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，從而滿足互聯(lián)網(wǎng)金融需求。主要做法有：一是將現(xiàn)有產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化。即在網(wǎng)上拓展現(xiàn)在產(chǎn)品，線上和線下都進行產(chǎn)品銷售，并且要對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化，在線上為用戶提供更好的體驗，增強客戶滿意度與忠誠度。二是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行相應(yīng)的調(diào)整。在對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行調(diào)研的基礎(chǔ)下，判斷其發(fā)展趨勢，加快開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的新產(chǎn)品，淘汰那些不符合的產(chǎn)品。

（四）做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套保障

一是作好安全防護工作。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是雙刃劍，給銀行帶來發(fā)展的同時也伴隨著較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行要強化客戶賬戶信息保護，做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程中的信息安全防護工作，提升信息系統(tǒng)的安全防御能力，形成完善的、持久有效的風(fēng)控體系。二是強化隊伍建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，銀行需要精通金融、計算機、營銷、管理等的復(fù)合性人才。因此，銀行要加大對員工的培訓(xùn)投入，制定完善的員工管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式創(chuàng)新儲備充足的人力資源。三是加大科技投入與應(yīng)用。銀行要在資金、技術(shù)等方面支持大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)流程和管理過程中的應(yīng)用，并在硬件和場所上盡快建成智能銀行。

參考文獻

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