我國電子支付手段發展現狀與未來發展趨勢研究

紀昀瑛

摘 要 隨著金融科技的發展與創新，傳統金融服務正受到改造、革新乃至顛覆。電子支付作為金融科技重點研究與開發的領域，相關技術因此而不斷成熟，電子支付手段也正不斷翻新以及經歷著變革。先進的新電子支付手段降低了用戶的支付成本，并帶來了使用的便捷性。本文闡述了我國電子支付手段目前的發展現狀，并在此基礎上，對我國電子支付手段未來發展的趨勢進行了探討與預測。

關鍵詞 金融科技；電子支付手段；發展現狀；趨勢

一、引言

隨著移動互聯、人工智能、大數據等前沿科技的發展以及物聯網應用層次的突破，具有便捷性、低成本的新電子支付手段正逐漸滲透到人們生活中，并潛移默化地改變了人們的支付習慣。與此同時，新的電子支付手段的產生與發展同樣地改變了其原來電子支付手段的定義與內涵。一般而言，電子支付手段是基于網絡進行的，在電子支付過程中所使用的，其目的是實現貨幣支付或資金流轉。但現如今，隨著NPC（Near Field Communication）這一近距離無線通信技術的發展與普及，NPC支付在操作上無需手機聯網的性質已經打破了傳統意義上的電子支付與電子支付手段的概念與內涵。由此可見，新的電子支付手段突破了傳統思維的定義界限，以無限可能、無限拓展空間的態勢發展著。那么在這種發展態勢下，新電子支付手段發展的如何以及未來如何發展，對這些問題的研究與探討能夠幫助學界重新定義電子支付與電子支付手段的概念，并能夠更加深入地了解新電子支付手段。

二、我國電子支付手段發展現狀

（一）電子支付發展迅速，手段創新

根據《中國支付清算行業運行報告（2017）》（以下簡稱《報告》）所披露的內容來看，2016年我國銀行卡業務量增速放緩，但仍在支付業務中占較大比重；票據業務量降幅加大，但電子商業票據這一新興電子支付手段業務發展增速明顯，票據電子化已成趨勢。此外，《報告》還指出，在全球經濟增長溫和復蘇的情況下，支付行業保持著快速增長的態勢，其中我國是支付增長中的代表性國家。

從總體電子支付手段發展來看，目前，銀行業金融機構與非銀行支付機構均在電子支付手段上加快了創新的步伐，并加快了新興電子支付手段的推廣普及。從電子支付手段主體機構結構來看，銀行業金融機構主要在產業端與業務端上推出低成本、更安全、更融合性的新支付手段，如數字貨幣式的區塊鏈上支付、數字票據等；非銀行支付機構主要在零售端上推出讓客戶體驗感更強烈地、更便捷、抓住用戶痛點的新支付手段，如基于生物特征、基于可穿戴設備等。

（二）主要支付手段發展分析

目前，我國用戶群體基數比較大的主要支付手段是銀聯支付、NFC手機支付與第三方支付，這是較為籠統的主要支付手段分類，但支付手段的創新與新支付手段的產生一般離不開這三大類。從下表1可以看出，主要支付手段的發展都有明確的目標客戶以及相應的核心競爭力，支付手段的發展與創新都是基于一定的客戶群體角度而言的。雖然表中簡要展示了銀聯支付、NFC支付、第三方支付的主體例子的相應發展狀況，但只是依據個體獨立角度來看的。就是說表中沒有展露出具有縱向層次劃分的支付手段發展，即針對不同類型的業務或者不同標準的客戶群體層次進行需求上支付手段創新發展。現實中，已經有這三大類支付手段的主體開始戰略聯合進行支付業務融合下的支付業務手段創新或者進行對方支付業務領域的支付手段功能滲透。比如中國建設銀行在2015年11月推出集融合NFC、二維碼等技術為一體的“龍支付”支付手段，銀聯、移動運營商、銀行等各方正加緊投入與合作NFC建設等。

三、電子支付手段發展趨勢

（一）電子支付手段發展趨向多元化、多層次

目前，我國電子支付手段的發展趨勢是朝著資源整合與深度利用、更為便捷、低成本的角度發展，不同發展主體有著不同的發展趨勢。就銀行業金融機構來說，其電子支付手段發展是多方向并進的，在跨境支付上，銀行業金融機構正沿著以其為主導的區塊鏈跨境人民幣支付手段方式研究發展，目前已有所進展；在票據業務上，銀行業金融機構在營造不同客戶群體適用的電子票據支付手段，如電子商業匯票支付；在合同業務領域上，銀行業金融機構電子支付手段會朝著合同的智能化支付手段（這雖然與區塊鏈技術支付手段有所相似，但是有更充足的集中性與單一性）發展。就非銀行支付機構來說，諸如第三方支付平臺等正在進行基于特殊場景、從零售端邁入業務端、產業端的相關支付手段發展。

（二）電子支付手段發展趨向安全性與融合性

目前雖然電子支付手段安全性程度比較高，但如信貸支付手段等在過程中仍有潛在風險存在。隨著金融業監管的加強，以及信息技術的發展，電子支付手段未來趨勢會向著過程更安全、支付更安全發展。因此，未來電子支付手段會是以法律或是監管法規為導向的，以用戶需求為核心的發展。此外，主體銀行業金融機構與非銀行支付機構在電子支付手段上會逐步融合，即相互彼此技術支持與合作，突破業務壁壘，開展合作型電子支付手段發展。

（三）電子支付手段發展覆蓋面趨向全面，技術趨向應用

以NFC移動支付手段功能為例，NFC會在通信技術、非接觸傳輸技術等技術的支持下，逐步實現特定場所或是整體區域下的非接觸式立體交互服務，即能夠在乘坐公交地鐵、停車收費、互動娛樂、智能汽車等領域，實現近距離非接觸式的輕松支付或是服務。又比如一些支付機構已經在研究如何從特定場景邁向細分場景乃至全景的支付手段。由此可見，支付手段未來的發展趨勢將是會覆蓋面更加廣闊，且諸如人工智能、大數據等技術將會在支付手段上得以具體應用。

參考文獻：

[1]劉罡，楊堅爭.我國電子支付領域發展現狀及未來發展趨勢研究[J]網上金融，2017（02）：34-36.

[2]桑博亭.互聯網金融背景下銀行支付手段發展分析[D]北京：對外經濟貿易大學，2015.