居民消費與消費金融研究

陳珂婕

【摘要】目前我國經濟快速發展，但發展中存在很多問題，經濟發展仍是主要依靠投資和出口拉動，消費對經濟的拉動還有很大空間。本文通過研究居民消費和其現狀與影響，目前消費金融存在的問題和未來發展方向，發現消費金融有著廣闊的發展前景，其發展將有利于經濟的轉型升級和現代化建設，但是政府需要發揮好宏觀調控的作用，維護好消費金融的環境健康，打擊違法行為，營造良好消費環境，從而促進消費金融的發展和居民消費的擴大。

【關鍵詞】消費金融；個人信用；金融產品

一、背景介紹

當今世界競爭日益激烈，國際市場上狀況變化不斷，只有穩定擴大內需，實現內需拉動型經濟增長，才能更好地維護國家經濟的穩定和平穩發展。中國社會科學院也對2017年國內經濟和世界經濟發展進行了分析，并建議在經濟下行壓力下加大積極財政政策的實施力度。而供給側改革和擴大內需是積極財政政策的兩個重要實現途徑。

消費，投資和凈出口是拉動經濟增長的三駕馬車，過去投資和出口對經濟發展產生了非常大的拉動作用，但是由于特殊的國情，消費對經濟發展的拉動作用并沒有凸現出來，目前我國居民消費對經濟的拉動作用還不到一半，但是美國等發達國家國內居民消費對經濟的拉動作用已經達到了70%以上，部分發達國家消費對經濟的拉動作用已經達到90%以上。我國國內居民消費還有很大的潛力，因此要積極采取措施擴大居民消費。

經濟要想實現良性可持續發展，決不能僅僅依靠消耗資源和環境，更需要尋找可以實現經濟良性循環的經濟發展方式和路徑。過去我國企業大多是勞動密集型和重化工業，不僅對環境產生了很大的破壞，而且隨著世界分工格局的變化，我國勞動力低廉的優勢逐漸衰退，這條路逐漸行不通。而如果通過擴大內需拉動經濟增長，不僅可以實現產業結構轉型升級，增加就業率而且可以滿足人們日益增長的物質文化需求，促進經濟的良性循環，提高人民的幸福感和滿意感。

二、消費金融的含義以及與居民消費的影響

消費金融顧名思義是金融與經濟相結合的產物，它不僅是金融領域研究的內容，也是經濟領域研究的重要內容，主要是指金融機構為了滿足消費者的需求而提供的金融創新產品，它包括短期和長期兩個方面，主要是指消費信貸，除此之外，它還包括支付方式和風性管理工具。改革開放后，隨著我國經濟的發展，1999年政府出臺政策允許商業銀行開展個人信貸業務。此后我國消費信貸業務逐漸發展成熟，到現在，消費信貸的種類日益多樣化，涵蓋了人們生活的方方面面，不僅包括耐用消費品貸款，汽車貸款，住房貸款，還包括個人助學貸款和旅游貸款，涵蓋范圍逐漸深入和擴大。

消費金融的出現改變了人們的消費方式，使得人們可以預支資金滿足當下需求，平滑居民整個生命周期的均衡消費，解決了居民跨期消費的問題，增加現期消費，提高整個社會的消費水平，發揮對經濟的拉動作用。兆程（2016）根據近幾年消費信貸和居民消費支出數據進行統計分析，并將結果進行格蘭杰因果檢驗，最終發現我國消費金融的發展有利于增加居民消費水平，提升居民消費質量，改變傳統的消費模式，并可以逐步提高居民的消費素質和消費水平。因此提升消費金融的質量，滿足人們日益多樣化的消費需求是未來必須做好的事情。

三、居民消費和消費金融的現狀

（一）居民消費現狀

隨著我國經濟的不斷深化發展和政府政策的改革創新，國內居民收入與過去相比得到非常大的提升，與之相對應的居民消費的需求也在不斷增加。但是由于我國傳統文化和其他因素的影響，居民仍然更注重儲蓄，消費潛力并沒有釋放出來。而消費需求不足，持續低迷一直是政府重點關心的問題，2018年的政府工作報告中就提出擴大內需的政策要求，同時要保證提高質量，防止以擴大內需為名大搞形象工程和面子工程。

居民消費總量分布不平衡。東部地區居民消費遠遠高于中部地區和西部地區，這主要也是由于地區收入分配不均，東部地區經濟發展水平高于中部和西部，東部的消費信貸發展也優于其他地區，商業銀行規模和覆蓋范圍也比其他地區高。另外，東部地區房價遠遠高于其他地區，大規模的房貸也是東部地區消費金融規模大的主要原因。同時，中等收入群體是消費的主力軍，他們對住房、教育和金融產品的投資極大的促進了經濟的發展和社會的進步。

（二）居民消費金融現狀

消費金融隨著現代經濟的發展和互聯網的進步獲得了較大的發展，許多居民主動選擇信貸來滿足自己當期消費需求，90后等青年人對于消費信貸的接受度比較高，而且使用的頻率比較高，但是大部分人還是對消費信貸存有疑慮，消費信貸還有很大的發展空間。目前消費金融的發展主要有如下問題：

1.居民收入仍然選擇將收入大部分儲蓄起來

雖然近幾年我國經濟實現了非常快速的發展，居民收入翻番，但是大多數人仍然選擇將資金放在銀行儲蓄起來以備不時之需，勤儉節約的中華民族傳統美德熏陶下，人們不愿意過度消費。而這種現象背后有著更深層次的原因，首先，我國養老仍然是以人民自己養老為主，政府社會保障為輔，人們需要為自己的養老準備充足的資金，其次，我國孩子培養和教育需要大批資金，許多人提前儲備資金以作為下一代的成長資金。

2.缺乏規范的個人征信管理

我國的個人征信管理還處于初級階段，并不能適應現代消費金融的發展。現代消費金融發展需要個人提供完善的信用評估，以便降低金融風性，提高金融信貸的穩定性，降低壞賬率。然而我國缺乏信用方面的法律，社會整體對信用的認識不足，個人信用管理存在許多亟待完善的地方，只有個人征信管理建設完備，消費金融才可以獲得長遠發展。

3.消費金融產品單一，不能滿足多樣化需求

目前居民消費信貸主要集中在汽車和房產方面，對于其他方面的信貸需求較少，市場上消費金融產品也相對單一。目前雖然有花唄、借唄、京東白條等網絡消費信貸，但是對其監管不嚴，而且網上購物平臺的消費貸款受眾群體小，所受的限制大，只能是特定的網上購物平臺去購物，難以滿足居民其他方面對于消費信貸的需求。

4.消費金融分布不平衡

一方面，消費金融地區分布不平衡，主要集中在經濟發達地區，青年人在其中占較大份額。在經濟發達地區，大部分青年人難以負擔全額買房買車成本，因此他們會選擇消費貸款，以滿足跨期消費的需要。另一方面，消費金融供給者分布不平衡，目前我國的消費信貸提供者主要是商業銀行，非銀行金融機構很少提供消費信貸，雖然這有利于保證金融市場安全，防止出現資金風性，但是不利于釋放經濟發展活力，不利于吸引民間資本用于消費信貸投資，增加資金利用效率。

四、解決問題的措施和前景分析

雖然目前我國消費金融的發展存在許多問題，有許多需要改進的地方，但是消費金融的發展已經成為社會發展不可阻擋的趨勢和潮流，積極采取措施完善消費金融市場，滿足居民多樣化需求是當前需要做的事情。

（一）健全社會保障體系，完善養老體系建設

完善社會保障體系，增加居民的未來預期收入，讓居民老有所養，老有所依。這樣居民會降低對老年的焦慮，解決居民的后顧之優，增加當期享受型消費，增加居民跨期消費，拉動經濟的增長。另外要增加居民收入，擴大中等收入群體的規模，激發他們的消費潛力，發揮消費對經濟的推動作用。

（二）加強消費金融領域的創新，增加新的支付方式。

消費對供給有促進作用，反過來供給也會對消費產生刺激作用。加強消費金融領域的創新，創造和完善新型便捷支付方式，比如手機銀行支付，電話支付，支付寶為代表的網上支付等各種便捷的支付方式。這些新型支付方式的出現增加了支付的便捷性和安全性，受到居民的歡迎，也促進了消費規模的擴大，從天貓雙11的消費記錄可以看出跡象。但是政府要注意加強對他們的監管，保證其安全性，降低信息泄露的可能性。同時鼓勵創新，激勵人才投入到這方面中去，不斷完善消費金融市場。

（三）健全消費金融領域的法律法規

雖然我國消費金融方面近幾年一直在不斷進步發展，但是還存在很多的問題，其中用戶個人信息泄露便是一個非常突出的問題。我國對于消費金融方面的法律法規還處于相對空白階段，主要是以行政命令和處罰為主，處罰并沒有起到理想的效果。消費金融要想實現良好發展，必須健全這方面的法律，營造良好的消費金融環境，同時注意簡政放權，放款金融機構提供消費信貸的準人標準，增強消費金融市場活力。

（四）規范個人征信管理

建立完善的個人信用評價和獎懲機制，將征信管理納人政府議題，加強宣傳教育，深化居民對征信的認識，樹立誠信意識。同時注重個人信息的披露，嚴格限制信用非常差的群體的金融行為，降低信用風性度。增加商業銀行識別風性的意識和能力，營造健康的居民消費金融環境，刺激居民的消費需求，從而拉動整個社會經濟的良好運行。

根據馬斯洛的需求層次理論，居民的消費需求呈現出不斷升級的趨勢，消費金融市場也存在很大的發展前景，有巨大的發展潛力，其對經濟的帶動作用也愈發突出。因此政府在發揮宏觀調控促進經濟增長的同時，也要注意消費金融市場的發展，升級居民消費水平，滿足更高層次的居民消費需求，促進消費金融市場平穩有序健康發展。

參考文獻：

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