關于互聯網金融發展的探究

鄭盧洋

摘 要：隨著我國時代與科技的不斷進步，其互聯網發展也是非常的迅速，在互聯網發展的同時，互聯網金融也逐漸興起，其互聯網金融的興起也對金融領域產生了廣泛的影響，所以在金融行業對互聯網金融與發展，也是主要的研究課題，本文就對我國互聯網金融對傳統金融產生的影響，以及對未來互聯網金融所發展的方向，給予意見和建議。

關鍵詞：互聯網金融；發展方向；發展機遇；金融模式

一、緒論

互聯網金融形勢已經到來，那么在金融行業第三方支付、理財、網貸等，也掀起了一股潮流，各大銀行金融機構也投身互聯網改革行業，利用互聯網的便利條件，既能讓客戶更加方便，也讓自身業務飛快增長，這無疑對金融行業發展有著重要意義。金融行業能夠借助互聯網提高客戶的認知能力，也能夠以電商平臺建立用戶數據庫，這樣就可以通過數據有效發展新客戶，和保留老客戶，從原來被動的接受用戶選擇，變成現在主動的去滿足客戶。

通過互聯網金融模式，也能更加有效的，解決投資者和籌建者信息不匹配等相關問題，籌建者可以利用信息平臺發布資金需求，投資者也同樣可以通過平臺對籌建者進行全面了解，這樣就可以進行合理分析是否能夠對其投資。互聯網金融的發展，無疑為金融領域帶來了新的變革和新的金融模式。

二、我國目前互聯網金融的形式

我國目前互聯網金融的形式主要分為四種，在線支付、移動銀行、電子市場和P2P貸款等。

1.在線支付模式

第三方在線支付，在我國被定義為機構或者是個人模式，這種第三方支付主要是以網絡通信發送指令，間接的將非銀行資金轉移到銀行的行為。在互聯網新興的時代，當第一個第三方在線支付施行以來，我國就涌現出了很多第三方支付平臺，其中比較強大的有阿里巴巴、騰訊等，第三方支付更是隨著網購的發展，從而發揮越來越大的作用，根據某些銀行數據表明，阿里巴巴和騰訊等第三方支付，將中國的第三方支付市場幾乎占據了一半，從這些方面我們就可以看出，網絡發展離不開互聯網金融，互聯網金融也加快了網絡的發展。

2.手機移動銀行

手機移動銀行其實是以移動設備為基礎，在其移動設備上建立銀行的模式。近年來，我國的第三方支付迅速發展，這就使得了手機移動銀行有了更強的動力，因為手機銀行比第三方支付更有安全和方便，所以手機銀行也在不斷的發展中。

在發達國家，移動設備只是人們生活當中的一個插件，而在我們發展中國家中，移動設備有可能就是我們唯一的銀行模式，對于我們發展中的國家來說，在銀行要寄錢時，就會產生很高的服務費，對根本就不富裕的人來說，這將會是一種很大的負擔。

尤其是在我國，銀行幾乎都是以壟斷形式，銀行根本不太關注自己的客戶在哪里寄錢，因為在同一地區所收的費用都會相差不多，移動銀行的興起就解決了這一問題，這使得客戶可以更便利的將自身資金進行轉移，所以說移動銀行會促進網絡財務發展。

3.P2P貸款形式

P2P貸款模式主要依托于互聯網，以互聯網的形式跳過中間商，從而給客戶提供一個便利平臺。在我國互聯網金融行業，這無疑是一個非常受歡迎的平臺體系。借錢的人可以通過系統，在規定的條件下能夠借到一些貸款，而有閑錢的人，也可以通過這個平臺，將自己的錢借予他人，既能為自己增加一份收入，也可以很方便的管理，這種平臺無疑非常便捷。

其P2P貸款形式主要分為三種，第一種是線下交易形式，由P2P平臺提供交易信息，并與客戶采取面對面進行交易。第二種是對保證金具有保障形式，這種形式主要是發生違約風險時，其平臺會先為出資人墊付本金。第三種是對保證金沒有承諾的平臺，當發生違約風險時，其平臺不予墊付本金。

4.電子市場形式

在我國電子市場被基本定義為為買家或賣家提供交易平臺的系統。中國人口巨大，這無疑為電子市場提供了非常大的支持，使我國電子市場行業飛速發展。在我國電子商務市場中，其阿里巴巴集團就控制了將近91%的市場份額，更有將近1/5的人在線上購買商品。在另一方面上講，我國政府也對電子商務給予非常大的幫助，也制定了一些相關的政策。互聯網電子市場與傳統市場相比，電子市場將會節省更多的經濟，比如不需要支付高昂的店鋪和人力費用，也不會受到區域的影響，這無疑會節省更多的資金。

三、我國互聯網金融發展的前景

互聯網金融是興起的一種金融模式，其發展前景也是比較開闊的，隨著我國互聯網在各行各業越來越普及，互聯網金融服務業發展的前景也將會越來越廣闊。

金融服務業分為兩個方面，一方面主要是通過融通資金為基本功能，在融通資金方面，也通過兩種方式實現，其一是以銀行的方式，其二是股票債券的方式，這兩種方式在資源配備上，都有著不可替代的作用，但是也有其缺點，要依賴于線下交易，在其交易和實體機構運轉時，也會產生一定的成本。另一方面是以滿足支付或資金流通等需求，這種模式下，其互聯網金融要比傳統模式能夠減少很多的運營成本，所以說互聯網金融要比傳統金融更有優勢。

1.互聯網金融技術的規范與標準化

我國目前絕大部分金融業務，都是依托于互聯網來完成的，互聯網金融在普及社會的同時，在其技術層次上也將會對客戶隱私安全帶來暴露性問題，其整個互聯網金融行業也缺乏安全防患，和安全技術統一的標準。

金融系統平臺發展與開發太過于倉促，所以在技術上應當規范和標準化，要制定一系列安全標準統一的網絡金融。

2.缺乏技術性人才

當今社會的人才依然是寶貴的勞動力，只要互聯網金融能夠發展，就會需要越來越多的技術型人員，在金融業務中，也需要有金融與互聯網同時具備的人才，所以我們要建設一個適合在行業中有相對水平的人才或團隊，除此之外也要將科研力度加大投資，如此才能跟上金融市場迅猛發展的節奏。

3.互聯網金融競爭激烈

在我國互聯網金融的帶動下，越來越多的網上業務被開發出來，其中比較成熟的有網上融資與網上支付等，各大互聯網金融行業面對如此龐大的客戶群，都在不斷的研發新的金融產品，以此來確保在整個市場中能有一席之地。所以人們的消費習慣也發生了巨大的改變，在互聯網金融客戶的日益壯大下，也產生了更多的金融平臺，呈現多足鼎立的局面。

四、面對挑戰的互聯網金融

“互聯網+”的戰略推進，引領了改革和普及金融，這無疑是我國互聯網金融巨大的發展機遇，所以我們相信互聯網金融有美好的前景，但是其挑戰也會有很多，這就需要我們進行思考與改進。

1.互聯網金融監管體制體系要完善

針對于互聯網消費金融的監管，其缺乏比較具體的操作性，這樣就會導致金融機構監管過度，就會使金融公司受制于傳統思路，從而缺乏創新。建管體制的不完善，使之行業出現不公平，不規范等行為，這樣就不利于消費者權益保護，所以希望互聯網金融監管體制體系要盡快完善。

2.需要摸索有效的商業模式

我國互聯網消費金融沒有明確的規定，其也不是就簡單的將傳統金融與互聯網相連，而是在獲取商戶補貼方面，消費金融要有強大的運營能力和足夠的用戶，這樣就會有一定的談判地位。其次就是，除了將產品自然的滲透到各種消費場景中，還要為用戶盡可能的提供極致的體驗，所以互聯網商業模式是這個行業共有的挑戰目標。

3.欺詐風險防范成為問題

互聯網金融的迅速發展，其中對風險管理技術也要比以往更加堅固，其在手段上，和以往的商業銀行做法將徹底的顛覆，這就要必須做到全面的風險管理，在全面風險管理中，最大的難題無疑是欺詐風險，主要以信用卡詐騙為首，在市面上也存在專業針對互聯網金融進行詐騙行為，比如通過盜用、套現或者冒充他人賬戶等形式來騙取貸款。所以為了避免上當受騙的發生，就要提高平臺數據和欺詐系統的防范水平。

五、總結

當今是一個科技發展與進步的時代，隨著我國科技的進步，越來越多的人都會融入到網絡發展的潮流中，而當今的網絡金融的發展也必將是未來的發展趨勢。在網絡技術不斷進步下，互聯網金融領域必將會產生越來越深的影響，對于怎樣在這一趨勢中尋求發展，是當今金融領域所研究的主要問題，所以當前金融領域只有從戰略角度去認識這一趨勢，并時刻保持高度的關注與應戰準備，只有這樣，才能與時俱進跟上時代的步伐與潮流。

參考文獻：

[1]龔曉林，等.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013（05）.

[2]周宇，等.互聯網金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴，2013（09）.

[3]吳曉求，等.互聯網金融的邏輯[J].中國金融，2014（03）.

[4]謝平，等.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（03）.

[5]丁杰，等.互聯網金融與普惠金融的理論及現實悖論[J].財經科學，2015（06）.