甘肅省農(nóng)業(yè)保險的實踐

范雨龍

【摘要】甘肅省作為一個經(jīng)濟(jì)比較落后，自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，農(nóng)業(yè)保險對于該省份維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的作用。甘肅省從2007年開始與全國同步開展政策性農(nóng)業(yè)保險，通過努力使得開辦險種和承保覆蓋面得以迅速擴(kuò)大。但是在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的同時一些問題也逐漸暴露了出來，隨著社會發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶對于風(fēng)險保障需求。因此本文主要從甘肅省農(nóng)業(yè)保險實踐依舊存在的問題出發(fā)，著重分析造成目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的各種因素，旨在能夠提出利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議以及對策，更好地為我省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 對策

一、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）甘肅省農(nóng)業(yè)保險的政策建設(shè)

甘肅省農(nóng)業(yè)保險自2007年開展以來，經(jīng)過共同努力，為廣大農(nóng)戶提供的技術(shù)服務(wù)還是政策支持到目前為止都取得了很大的進(jìn)步，同時產(chǎn)品種類以及能夠為農(nóng)戶提供的保障水平也實現(xiàn)了較大突破。甘肅省農(nóng)業(yè)保險在具體的實施過程中也能夠結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及各個地方不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做到因地制宜，取得了很好的成績。從2007年開始實施，截至2017年底，十年的時間，農(nóng)業(yè)保險累計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險提供保障達(dá)到541億元，受益的農(nóng)戶達(dá)到134.5萬戶次。政府在工作會議上也強調(diào)要引導(dǎo)省內(nèi)保險業(yè)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新和拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大保險品種和覆蓋面、提高保額標(biāo)準(zhǔn)，支持我省特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)增強抵御市場和自然風(fēng)險能力。

（二）甘肅省農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)及發(fā)展情況

甘肅省農(nóng)業(yè)保險的承保機(jī)構(gòu)是人保財險甘肅分公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司甘肅分公司，多年來，兩個公司嚴(yán)格落實政府各種惠農(nóng)政策，積極開發(fā)產(chǎn)品，大力創(chuàng)設(shè)各種保險業(yè)務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，使得農(nóng)民即使在發(fā)生風(fēng)險的時候也能讓生活有所保障。但是客觀上來講政策性農(nóng)業(yè)保險模式雖然在短期內(nèi)可以通過影響農(nóng)業(yè)保險市場的供求對其產(chǎn)生積極的影響，但是從長遠(yuǎn)來看存在一定的弊端和局限性。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險有其明顯的優(yōu)勢，在農(nóng)戶參保的的時候采取自愿原則，而不是強制性的；而且商業(yè)性保險的保費并不是一成不變的，它可以根據(jù)市場的情況對保費做出調(diào)整，相比于政策性保險比較靈活。

除此之外，農(nóng)業(yè)保險相比于其他的保險有其特殊性，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員不僅要懂農(nóng)業(yè)方面的知識，比如當(dāng)?shù)丨h(huán)境條件下的育種、土地、耕種、環(huán)境保護(hù)、天氣、經(jīng)營技術(shù)等，而且還要懂得保險自身的一些專業(yè)性知識，比如對種植的風(fēng)險估算等，所以人才是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重點，作為一位高水平的農(nóng)業(yè)保險人，不僅要有豐富的金融知識，還需切身了解當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)農(nóng)業(yè)知識。當(dāng)前，人保財險雖然已經(jīng)建立了專門的農(nóng)業(yè)保險負(fù)責(zé)部門，但還是嚴(yán)重缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險人員，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

通過各級政府以及社會各方的共同努力，農(nóng)業(yè)保險不斷的得到推廣，但是各種問題也是不斷的凸顯，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶多層次的風(fēng)險保障需求。在這種情況下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險也不斷的努力創(chuàng)新，自2013年開始對中藥材產(chǎn)值保險和蔬菜價格指數(shù)保險進(jìn)行試點。

（一）中藥材產(chǎn)值保險

定西市隴西縣、渭源顯是兩個中藥材種植大縣，同時也是國家級貧困縣，人保財險定西分公司和中華聯(lián)合保險定西分公司對以上兩個縣試點承保中藥材產(chǎn)值保險，主要為種植中藥材的農(nóng)戶提供因自然災(zāi)害以及價格下跌造成的損失提供雙重保險，而且對于參保的農(nóng)戶可以通過農(nóng)業(yè)保險保單增加信用從而獲得貸款服務(wù)，讓農(nóng)戶能夠用保單來有效應(yīng)對自然災(zāi)害和價格下跌帶來的損失。中藥材產(chǎn)值保險主要承保的就是藥材在生長期間因為自然災(zāi)害以及病蟲害導(dǎo)致產(chǎn)量下降的損失，也承保中藥材收獲以后因價格的下跌產(chǎn)生的損失。但是目前在試點階段，能夠參保的中藥材種類僅有黃芪、當(dāng)歸、黨參三個品種。

（二）蔬菜價格指數(shù)保險

作為菜農(nóng)，經(jīng)常會擔(dān)心因為蔬菜價格的波動對收入產(chǎn)生影響，價格下跌會嚴(yán)重影響菜農(nóng)的種植積極性，從而影響有效供給，從而引起惡性循環(huán)，對于市場的穩(wěn)定性有嚴(yán)重?fù)p害。為了提高菜農(nóng)的生產(chǎn)積極性，甘肅省財政廳和甘肅省農(nóng)牧廳共同支持中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司金昌市分公司承保開展特色保險試點工作，取得了顯著效果，對于第一批試點的蔬菜，金昌市永昌縣選擇了2萬畝娃娃菜和青筍兩種蔬菜品種，具體的操作方法是保險公司根據(jù)過去幾年兩種蔬菜的市場價格確定了一個約定的價格，在成熟期15天的采集期內(nèi)，如果菜農(nóng)在市場上出售兩種蔬菜時價格比和保險公司約定的價格要高，保險公司則不用承擔(dān)賠償責(zé)任，如果售價比約定的價格要低，保險公司就按照差價進(jìn)行賠付。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）財政補貼難以支撐農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面增品

從整體上來講，甘肅省農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面還是過于狹窄，像糧食、油料作物這些農(nóng)民賴以生存以及主要收入來源的農(nóng)產(chǎn)品并沒有實現(xiàn)應(yīng)保盡保。農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)戶提供像糧食、油料作物等大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)等方面的作用并沒有充分發(fā)揮出來，農(nóng)戶對于更大程度以及范圍的保障表現(xiàn)出強烈的需求。盡管近幾年甘肅省財政補貼支持的農(nóng)業(yè)保險險種在不斷的增加，全省每年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模年增長在20%以上，覆蓋面也一直不斷的擴(kuò)大，但是新的問題又出現(xiàn)了，由于農(nóng)業(yè)保險需要龐大的財政補貼，造成出現(xiàn)了市場規(guī)模快速增長與財政預(yù)算不能全力跟進(jìn)的矛盾。就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險而言，很大一部分地區(qū)出現(xiàn)財政資金短缺，無法支撐其發(fā)展的困局，也沒有資金支持去開發(fā)推廣具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險險種以適應(yīng)市場的不斷變化。

（二）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不足，宣傳力度不夠

甘肅省受其地形地貌的影響分為河西和河?xùn)|地區(qū)，兩大地區(qū)各有特色，河?xùn)|地區(qū)主要是山地，平原比較少，受氣候影響，農(nóng)民大多數(shù)是靠天吃飯，而河西地區(qū)以戈壁沙漠為主，自然環(huán)境比較惡劣，能用于種植農(nóng)作物的土地比較少，再加上面積分散產(chǎn)量較低，農(nóng)民收入都比較偏低。各種問題加起來，使得農(nóng)民的收入來源非常單一，沒有穩(wěn)定的收入，對農(nóng)業(yè)保險的購買力嚴(yán)重不足。而且作為農(nóng)民，自己接受教育的程度也比較低，對于農(nóng)業(yè)保險的接受和理解都有影響，無法意識到農(nóng)業(yè)保險真正給他們帶來的巨大幫助。由于意識的局限性，使得不管是由于自然災(zāi)害還是價格波動對收入造成損失，他們首先會想到天災(zāi)，只能聽天由命，想著依靠政府的救濟(jì)來減少一部分損失，根本不會想到利用保險來規(guī)避自己的風(fēng)險。

（三）缺乏農(nóng)業(yè)災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)人才，農(nóng)民理賠難

在保險業(yè)務(wù)里，理賠一直是對技術(shù)要求很高且非常容易出現(xiàn)問題從而導(dǎo)致分歧的一個環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險因其特殊性相較于其他的普通商業(yè)保險對于查勘定損人員的要求更高，專業(yè)性要求更強，但是就目前甘肅農(nóng)業(yè)保險市場而言，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員中專業(yè)技術(shù)人才還是處于非常缺乏的狀態(tài)。去現(xiàn)場勘查、定損是農(nóng)業(yè)保險理賠中最重要環(huán)節(jié)，若是沒有專業(yè)保險技術(shù)人才和足夠的經(jīng)費支持，在保險事故發(fā)生時，保險公司就無法及時準(zhǔn)確的判斷損失，及時提出補救措施并對農(nóng)民的損失進(jìn)行及時的理賠，影響農(nóng)民的投保積極性。

四、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，科學(xué)引導(dǎo)政府和農(nóng)民有效利用農(nóng)業(yè)保險

加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障作用，與大規(guī)模種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶加深溝通，擴(kuò)大投保范圍，使其更多的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險以減少損失，因此我們應(yīng)該繼續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，目前農(nóng)業(yè)保險在我國總體來說基本政策宣傳還算到位，農(nóng)戶參保的人數(shù)也在逐年增加，但由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不成熟，保障水平偏低，很多農(nóng)戶對發(fā)生損失時的定損，以及理賠的流程不熟悉等原因，導(dǎo)致在投保時農(nóng)戶心里存在很多的顧慮，因此針對這一現(xiàn)狀，我們在宣傳農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)知識的同時，應(yīng)該詳細(xì)講解具體的保險責(zé)任，同時將產(chǎn)品信息以宣傳手冊和彩頁的方式發(fā)放給客戶。

（二）提高信息化、專業(yè)化建設(shè)水平，支持農(nóng)險工作提升質(zhì)量

從各個角度分析，不管是保險公司層面還是基層政府層面，為農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行的服務(wù)專業(yè)性的工作人員和農(nóng)業(yè)保險過程中繁雜的工作相比，比例嚴(yán)重失衡，大量的精準(zhǔn)到戶的工作不可能完整的完成，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，因存在大量的實地查勘的工作，很多核保核賠的工作出現(xiàn)盲區(qū)，從而引出了片區(qū)均等化現(xiàn)象，這種情況下，財政補貼的保費資金就不能發(fā)揮到極致的作用，從而建議最大限度建立并完善農(nóng)戶信息的平臺，在信息平臺增加并調(diào)整工作人員配置，使得農(nóng)戶間非協(xié)議土地流轉(zhuǎn)情況可以精確的反映，實現(xiàn)投保到戶，誰有地種誰就投保。可以對農(nóng)險勘測、定損、評估的專家等進(jìn)行系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)，提高農(nóng)險隊伍的專業(yè)化水平，對標(biāo)準(zhǔn)、口徑等進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)理，專業(yè)性的提高，對提高公平、公正化的農(nóng)險服務(wù)水平有很好的效果。

（三）要加強機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)，提高服務(wù)水平，開發(fā)新險種

由于農(nóng)業(yè)保險強硬的技術(shù)性，精算、管理等復(fù)合型人才和農(nóng)業(yè)技術(shù)、保險技術(shù)高的一線人才成為了剛性需要。就目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險市場而言專業(yè)人才匱乏、經(jīng)營技術(shù)落后問題依然嚴(yán)峻。針對這些問題，我們提出了以下兩個方面的建議：一方面各單位可以通過引進(jìn)和自培等方式來吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，積極開發(fā)新型產(chǎn)品；另一方面政府應(yīng)建立并規(guī)范保險公司與基層政府的協(xié)同運作機(jī)制，建設(shè)網(wǎng)點，加大對服務(wù)站人員的技能提升，使其能更好的為農(nóng)民服務(wù)，讓農(nóng)民享受的更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。

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