高校校園網貸現狀調研分析及對策研究

于雯 張佳佳

摘 要 校園網貸作為一個迅速發展的產，關系到學生的切身利益、學校的科學管理、社會的法制完善。通過問卷調查表、訪談、走訪高校形式，對校園網貸展開調研，對調研中出現的校園貸款流程問題、校園貸款法律依據問題、社會監管問題、學生貸款動機問題、學校管理問題進行針對性研究，挖掘其深層次的原因，并從學校宣傳教育、政府監管、網貸平臺審核等方面提出先進性指導建議。提出的建議可以作為網貸平臺改進的方向，學校宣傳教育工作重點。

關鍵詞 大學生；校園網貸；互聯網金融；網貸平臺

中圖分類號：G717 文獻標識碼：B

文章編號：1671-489X（2018）06-0023-03

Analysis and Suggestions based on Investigation of Campus Net-

work Loan： Taking College in Taizhou as an Example//YU Wen， ZHANG Jiajia

Abstract As a rapid development of industry， the campus net loan

related to the vital interests of the students， the scientific manage-ment of colleges and the improvement of social legal system. The campus network loan was investigated by the ways of questionnaire and interviews of students. Targeted research has been made focu-sing on the problems which arising from research such as legal basis，

social supervision， school management question and loan motiva-tion. Finally， we proposed advanced guidance from the education of

school， supervision of government， audit of the net loan platform and

so on. The proposed recommendations can be used as the direction of the net loan platform to improve and the key work on education aspect of college.

Key words college students； campus net loan； internet banking； net loan platform

1 前言

2015年12月，泰州高校某專業近20名學生聯合向學校舉報班級學生陳某盜用班級學生個人信息，通過“愛學貸”和“趣分期”兩個平臺貸款近20萬元，最終無力償還，引發校園集體事件；2016年2月，又有學生舉報某學院學生騙取學生身份信息，網上貸款50萬元，并攜款潛逃，學生蒙受巨大損失；2016年3月，河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計幾十萬的各種網絡貸款，最終跳樓自殺……這都是校園網絡貸款的案例，也只是校園網貸的一角。至此，校園網貸影響范圍之廣、涉及人數之多、社會反響強烈，引起家長、學生、學校乃至整個社會的高度關注。在這些事件中，罪魁禍首無疑是無形誘導的校園貸。這一系列惡性事件折射出校園網貸平臺惡意放貸、互聯網金融立法和監管的缺失以及校園教育的不足等社會問題。網貸危害不容小覷，如不加強監管，未來或許會有更多悲劇出現。

正確看待校園網貸的合理性及問題，需要有效監管和正確的引導，國外高校對此也做了大量研究[1-3]，而校園網貸作為一個迅速發展的產業，關系到學生的切身利益、學校的科學管理、社會的法制完善，但是對于校園網貸的調研和分析還沒有引起關注。因此，對于校園網貸的直接作用群體——學生，從學生的角度對校園網貸進行調研，分析學生網貸的動機、深層次原因和社會原因，并提出切實可行的解決方法，是十分迫切和必要的。

2 調研結果分析

調查流程 調研首先選取江蘇六所高校展開問卷調查，獲取調研報告500多份，收集關于校園貸的大量信息；對以上調研信息進行整理，選取具有代表性的學生（如校園代理、參與貸款學生、貸款套現學生）進行訪談；并且走訪各個高校，隨機采訪學生、教師和家長對校園網貸的看法和建議。通過問卷調查和對具有代表性的學生進行訪談的方式，真實反映校園網貸存在問題，為后期分析研究提供了可靠依據。具體流程如表1所示。

調研結果分析 本次調研選取江蘇六所高校展開問卷調查，獲取調研報告500多份，獲取關于校園貸的大量信息，這些信息為后期分析研究提供了可靠依據。

從調研結果統計分析，校園貸款涉及學生人數眾多，涉及金額巨大，校園網貸平臺在大中型城市發展比較迅速，而正規網貸平臺幾乎沒有。在參與網貸的學生中約有48.6%的學生被非法套現，這是一個嚴重的刑事犯罪問題，目前已經引起相關學校和部門的重視。還了解到高職院校和三本院校參與校園貸的人數比例明顯高于本科院校。因此，要認識到校園網貸事件的嚴重性，并且專項研究、深入研究，提出監管、整改、解決措施。

就學生網貸的目的也展開了調研。數位大學生表示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，校園網貸資金大部分用于購買商品，如電腦與手機（54%）、衣服（占9%）、化妝品（占13%）等；還有一部分資金用于創業和完成學業（占7%），這是應該鼓勵支持的。這就要求探究采取什么有效途徑去幫助這類學生獲得資金。

問題分析總結

1）貸款流程中出現的問題。通過學生訪談，了解到目前校園網貸的流程大致可以用圖1表示（以“愛學貸”為例）。

以上網貸流程稱為線下貸款，有代理人幫忙操作完成。但是在這個過程中存在很大問題，導致出現套現這種違法現象。

①在流程1中，代理人找人代簽，借用或盜取其他人的身份信息簽單。如某高校學生陳某作為班長，利用自身的號召力鼓動班級學生幫忙刷單，跟班級學生解釋說：“社會上王某需要買一部手機，借用你的身份信息幫忙購買，購買成功后支付200元的回扣。”基于對陳某的信任，班級學生幫忙購買手機，而陳某拿到手機后利用不正當途徑賣掉手機，進行套現。

②在流程2中資料審核時，網貸公司受利益驅使，審核不嚴。某校園貸款平臺的技術人員透露，不是本人借款都能通過，平臺審核風控不嚴。有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，只需要提供學生證即可辦理，導致客戶身份信息被他人冒用，學生輕易就可以得到商品或者貸款。校園網貸平臺審核資料通過以后發放商品，商品最終發放到校園代理手中，校園代理就可以在被盜用身份信息學生不知情的情況下隨意處置商品，低價變賣套取現金，用于揮霍。

③部分代理人沒有還款能力，卷款潛逃或者出現自殺等極端事件。最后，校園貸款APP公司只能找到代簽人也就是受害學生，以各種手段要求還款，此時不知情的學生才知被騙，為時已晚。

2）社會監管存在問題。校園網貸平臺作為一種互聯網金融并沒有監管主體，也不需要進行互聯網金融企業登記。互聯網金融目前在我國還沒有行政強制審批，處于真空期，所以行業比較混亂。

3）校園貸款法律依據不足。校園網貸沒有法律依據，其實質就是“地下錢莊”。法律規定，民間借貸利率不得高于銀行利率的四倍，而校園貸款中的利率已經遠遠超出這個規定范圍。金融業在我國是管制比較嚴格的行業，準入門檻比較高，大部分“地下錢莊”并不具備法定條件，可以說是在非法經營，因此，其借款合同大多是無效的。網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。可見網貸平臺具有民間高利貸的性質，這是法律不認可的。

4）學生個人原因。針對校園網貸存在的問題進行社會調研，充分搜集學生、家長和教師的看法建議，從學生角度分析深層次原因。

①盲目性。作為高校學生，法律意識淡薄，盲目貸款，缺少對貸款平臺的甄別能力，對自身還款能力估計不足。

②趨利性。有些學生受利益誘惑，出賣身份信息；校園代理則為了獲取訂單提成，騙取學生刷單。有的學生為了還債，在多家平臺貸款，拆東墻補西墻，進入惡性循環。

③社會性。校園網貸平臺具有社會性，而參與校園貸款的學生也具備了社會性，這些學生缺乏創新，抱有僥幸心理，給整個行業帶來負面影響。

3 對策建議

以學校的名義設立大學生創新創業研發基金 對于那些需要貸款用于創新和完成學業的學生，學校要出臺相關政策幫助學生獲得資金支持，如以學校名義設立大學生創新創業研發基金，增設學校勤工助學崗位，開辦校辦工廠等，使學生既能學到知識，又能獲取資金。

完善校園網貸監管體系 金融監管部門要做好金融教育，要有所為，及時懲罰金融機構濫發貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后的行徑，制定嚴格的處罰措施，一經發現違規現象，便按照相應處罰制度加以嚴懲，做到有效監管。

完善相關法律法規 責任部門應當盡快制定相應法規，全面規范金融典當、擔保、財務公司的貸款行為，防止出現大規模的金融糾紛。

學校要做好宣傳教育工作 學校可以通過主題班會的形式，也可以利用電視、廣播、報刊、網絡等多種媒介，對網絡借貸的知識和風險進行宣傳，對互聯網金融經濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。同時，家長要配合做好學生的監督、教育工作。

規范平臺審核流程 網貸平臺則應規范審批流程，在法律法規框架內經營業務，要對借款人貸款資質進行一定的審核，對虛假信息審核不實的以及非本人借貸的情況，平臺也要承擔責任。

參考文獻

[1]林燕霞，許再佳.關于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學院學報，2017，33（2）：58-60.

[2]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016（3）：43-49.

[3]吳浩，胡玥.高校“校園貸”現狀調查及對策研究：以徐州地區高校為例[J].知識經濟，2017（11）：179-180.