互聯網金融發展探析

孫國軍

【摘 要】互聯網金融因其有效、經濟和便捷的性質，得到了長期的內在動力和大量的客戶基礎。同時，大力發展互聯網金融，豐富了金融體系，服務于實體經濟的能力增強了，使我國金融業的競爭力大大提高了。隨著互聯網金融的發展，大眾投資的渠道方便快捷了，逐漸打破了我國傳統金融行業的政策和規則，提升了金融行業改革和創新的動力。因此，應該順應趨勢而動，采取強有力措施，鼓勵和規范其健康有序的發展。

【關鍵詞】互聯網金融；經濟增長；投資風險；監管

銀行存款的數據化交易，現實應用的直接性與便利性，現金的存取環節的減少，都離不開互聯網金融的推動作用。作為第三方的金融機構，互聯網金融以大數據為基礎，提供給消費者以便捷的服務，明顯的帶動了市場經濟社會的資金流動率。

一、發展互聯網金融的必要性

互聯網金融帶來了交易的便捷化，提高了社會效益與經濟效益。同時明顯降低了交易成本，降低了信息不對稱程度，大大的促進了金融服務之多元化，豐富了我們現有的金融體系。互聯網金融的出現，融資市場結構優化了，單一的銀行信貸供給方的格局成過去時了，資金配置更加優化，支付結算服務的單一局面改變了，銀行獨占資金支付的局面徹底改變了。信用數據豐富、參與度廣是互聯網金融的特征，互聯網交易數據使社會信用記錄更加完整，補充了現有的征信平臺。在互聯網金融模式下，電腦可以準確記錄交易主體的行為，很好的積累了每個市場參與主體的信用資料。小企業融資的途徑因電商平臺及金融服務網絡化的出現，借貸的準入門檻降低了，手續辦理變得簡便快捷。移動支付使金融體系豐富了，金融覆蓋面擴大了，使金融基礎設施短缺的鄉村群眾在匯款轉賬等一般性金融服務方面便捷了許多。

二、互聯網金融對經濟的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融中的第三方支付對商業銀行地位的沖擊，導致商業銀行在消費者心目中的地位降低了，作為資金中介的功能弱化了。各大商業銀行陸續推出的手機APP，因其下載時驗證環節較多、注冊時間較長，只能限于銀行窗口或者辦理手續麻煩而被消費者逐漸冷落。另外，隨著諸多互聯網金融衍生產品的推出，購買者越來越多，如代理基金、代理保險等，而且年收益率高出銀行同類產品，互聯網金融的市場占有份額變大的優勢愈發明顯，以信息技術作為推手，客戶通過手機操作流暢方便。商業銀行與市場消費者的行為習慣對接不暢，存貸、金融產品少有變化、辦理業務低效，導致其營業收入與凈利潤不斷下降。

（二）經濟穩定受到了互聯網金融的影響

隨著互聯網金融的出現，我國金融市場愈發活躍了，然而從現實來看，互聯網金融也有自身的固有的缺陷，網絡借貸違約風險逐年增加，社會主義市場經濟不穩定因素在增多。一些互聯網金融平臺通過融資進行放貸，而融資的來源渠道便是高于銀行存款收益的理財產品，高收益的理財產品充滿了誘惑，且難于實時監管貸款的使用情況，增加了信貸風險概率，經濟穩定受到了影響。

（三）互聯網金融促進了經濟增長

理財產品根據客戶需要進行量身定制，互聯網金融下這種靈活的網絡理財服務可以滿足各種類型的消費者，增大了網絡理財客戶人數。這種便捷人性化的理財方式，小額閑散資金被加以整合，滿足了企業的融資服務。而且，對于所有的企業，這種網絡借貸是全開放的，依托快捷的網絡操作，互聯網金融幫助資金需求者的融資更加便利化，資金短缺導致運營困難的企業得到了緩解，社會資金的利用效率提高了，很好的促進了經濟的增長。

三、互聯網金融投資風險

技術上的風險、投資上的風險、虛假宣傳的風險等構成互聯網金融風險。計算機病毒可以短時間內通過互聯網快速擴散，若被病毒感染，互聯網金融交易會受到病毒的侵襲。如果說傳統金融業務，技術風險僅會造成很小的損失及影響，那么在互聯網金融業務當中，出現系統性風險，整個金融體系崩潰也是可能發生的。在某些特殊時刻因技術缺陷，互聯網金融平臺難以及時應對大規模交易，如電商打折促銷日，天量的交易數據會使服務器出現故障，系統不穩定，出現頁面無法打開，支付擁堵的情況。互聯網金融業產生的海量大數據通過分析能發現某個國家經濟政治軍事等現狀，還能影響網絡輿情及民眾意識形態，威脅到國家信息安全。互聯網金融投資離不開社會征信系統的幫助來甄別客戶的征信情況，目前，在央行征信系統未全面開放的情況下，眾多中小互聯網公司彼此通過信息分享，自發形成多種風險控制系統，依靠第三方獲得征信咨詢服務，而大型公司則通過大數據建立自己的信用評級系統。在互聯網金融投資當中，普通大眾應了解財富增值的速度，盡量多補充學習金融知識，由于互聯網金融屬于新生事物，遇到的不確定的未知風險比較大，所以在風險控制方面，除了政府監管和行業自律外，投資者自身也要謹慎有加。互聯網金融廣告宣傳領域應真實準確、合法。依托網絡平臺，經過簡短的圖片、文字，向用戶展示各式各樣的產品特征，這其中涉及到過度包裝、不同客戶理解差異等風險，因此對于金融產品和業務宣傳不當的行為，沒有金融業務資質對公司形象和金融產品業務進行誤導性宣傳的企業，應依法依規查辦。

四、互聯網金融的監管

（一）互聯網金融需要全面監管

在我國，互聯網金融還處于起步發展階段，應該以確保安全運行為基礎，以適度謹慎為原則進行監管，以引導健康發展為工作重點。隨著互聯網金融產品、業務上的不斷創新，為了避免監管的缺位，單憑政府機構監管已遠遠不夠，還需要第三方進行業務方面的專業審查與協同監管。為了進行全面監管互聯網金融，必須做到及時補充完善已有的法律制度，必要的時候應加強立法工作，國務院相關部門及時制定行業規章條例，為互聯網金融企業設置準入標準，實行牌照管理，將網絡借貸等互聯網金融行為納入監管體系，督促相關企業提高風險控制能力，完善管理。

（二）嚴厲查處違法違規行為

一些金融違法行為剛漏出苗頭的時候，盡早發現、盡快處理，防止發展成對社會危害重大的案件，一些金融違法線索要及時處理，尤其是媒體報道和群眾舉報的問題企業要快拳出擊。嚴厲的監管令違法者違法成本倍增，違法違規行為要零容忍，讓那些損害消費者的行為受到重罰，金融詐騙機構應果斷關停并依法查辦。關于互聯網金融市場的監管力度只能加大加緊，為監管部門建設且提供從大數據計算、清洗、脫敏、存儲、到呈現的監管平臺工程，著重解決執法部門計算能力、算法、數據不足的情況。監管人員的能力和技術水平有待提高，運用人工智能、大數據、區塊鏈等科學技術提高監管水平，加大投入建設大數據監管平臺，多利用科技監管的作用，科學制定監管法規制度，鼓勵市場參與主體的積極性創造性的同時，防止違法違規行為給互聯網金融市場帶來風險，支持互聯網金融良性發展，充分保障各方權益。

【參考文獻】

[1]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013，（05）.

[2]關于互聯網金融對宏觀經濟的影響探討[J].張學深.時代金融.2015（26）

[3]蘇竟翔.互聯網金融與經濟新常態[N].北京：農村金融時報，2014：6-7.

[4]楊秀萍.大數據在互聯網金融風控中的應用研究[J].電子世界，2014，（17）.

[5]巴曙松，侯暢，唐時達，等.大數據風控的現狀、問題及優化路徑[J].金融理論與實踐，2016，（2）.

[6]馮娟娟.我國互聯網監管問題[J].時代金融，2013（12）：15-20.