關于當前我國互聯網保險的風險問題與防范措施的研究

王博

【摘 要】在網絡技術的迅速發展的背景下，全球掀起了網絡化的浪潮，網絡經濟不僅帶來了新的經濟的增長，而且開拓了潛在的市場和生產力。網絡保險作為一種嶄新的經營模式，在這樣的大背景下誕生了。我國的網絡保險雖然經歷了快速的發展，但是與歐美國家相比，還處于發展的初期，在運行過程中還存在很多的問題。本文主要通過對網絡保險的概念、特征、發展現狀的分析，以此來了解網絡保險的總體發展，更一步地分析網絡保險的存在風險以及提出防范網絡保險風險的措施。

【關鍵詞】網絡保險；保險；風險；風險防范

一、網絡保險的概述

（一）網絡保險的涵義

網絡保險有兩種，一種是廣義的，一種是狹義的。狹義的含義是保險的信息咨詢、設計保險計劃書、投保、交納保險費、核對保單、承保、查詢保單信息、變更保單、續繳費、索賠和給付，以及各個流程和環節實現了網絡化；廣義的含義是保險行業以Internet作為主要的媒介，以IT基礎作為技術基礎來經營企業的行為。主要包括以下幾個方面：企業信息、服務信息以及產品信息是由保險企業依托互聯網傳遞給客戶的，互聯網被企業利用起來作為公司管理的支持和日常業務的經營。

道德風險是從事經濟活動的人在獲得自身效用最大化時，總會做出一些不利于他人的行為。網絡保險道德風險產生的原因有兩種，一種是網絡的虛擬性，另一種是信息的不對稱性。

（二）網絡保險的優勢

網絡保險作為一種新興的事物，它的交易方式是網絡，產品種類和交付具有多樣性。和傳統的保險銷售相比，它具有以下的優勢。

1.網絡保險可以由客戶自己來選擇產品

可以在網上選擇多家的產品，這樣就可以看到透明的保費、保障的權益也很清晰，網絡保險可以降低保險的退保率。

2.方便快捷的服務

在網上進行產品的咨詢，電子保單、保費的交納都可以通過網上直接操作完成。

3.理賠輕松容易

互聯網使購買保險更加簡單，信息的速度也更快，客戶辦理，資料準備也會更輕松和容易。

4.保險公司也可以從互聯網保險中收益很多，

網絡有助于保險業的加快發展，同時也可以減少投放在選擇險種、保險設計和銷售等方面的各項費用，這樣保險公司的經濟效益也就提高了。根據相關數據統計，互聯網的方式向客戶銷售的保單比傳統方式銷售的保單能夠節省60%到70%左右的費用。

（三）網絡保險的特點

和傳統的保險相比，網絡保險具有以下的特點：

1.專業性。

網絡保險有高科技的特點，它具有特殊性和專業性。網絡保險的主要風險是技術方面的風險。比如由于計算機黑客的攻擊或者病毒所引起的數據的丟失、網絡的故障等等。隨著電子商務的發展，交易的合同、物流、財力方面的信息都在信息系統中存下來，計算機網絡的安全對交易信息的安全起著決定性的作用。這也就對網絡保險的產品開發、保險理賠、特別是精算定價方面要求精確度更高。

2.虛擬性。

網絡本身具有虛擬的特點，決定電子商務的虛擬特征。由于電子商務虛擬性的特點，引起了網絡保險的許多問題。例如被保險人個人身份的虛擬，保險標的虛擬，事故責任人身份的虛擬。保險標的和網絡身份的虛擬特性，就會引起來嚴重的信息不對稱，從而帶來信用風險和道德風險 ，這樣就會致使電子商務欺詐和違約的頻率比傳統的商務要高很多。這樣網絡保險就會有更高的風險。另外，意外事故受害人的身份虛擬也會給網絡保險的索賠帶來難度。

3.全球性

因為網絡保險具有全球性，也是就意味著保險標的具有多樣化的特點。由于網絡保險的法律關系、經濟關系具有更加廣泛的地域性、國際性，因此網絡保險具有更復雜的特點。

4.適合網上銷售保險

網絡保險更加便利，網絡保險采取的是在網上經營，直接銷售，中間環節或以避免，降低了中間費用，同時給客戶了更多的實惠。并且投保、客服、理陪都在網上進行，客戶不用出門，就能享受便捷的報務，也降低了保險公司的成本。

綜上所述，雖然網絡保險具有高風險和高復雜性的特點。但是隨著科技的發展，網絡保險以技術含量高，經營成本低的特點，它更具有市場需求和強大的生命力。

二、網絡保險的發展現狀

網絡保險在世界上發達的國家占據著重要地位。美國是世界上網絡保險的發展先驅，據相關數據統計，在2013年美國壽險的18%和個人險37%均是通過網上投保的。英國是網絡保險最發達的國家之一，在2008年在個人財保的保險費收入當中，網絡保險占據了43%的比例。

在我國，隨著互聯網行業的發展傳統行業也在與互聯網相結合，網絡保險應運而生。從1997年，我國開始有網絡保險，到現在20多年歷史。中國保險信息網是在1997年有中國保險學會和北京維信有限公司發起成立的。1997年11月28日，新華人壽的第一個網上保險由中國信息網促成。這樣我國保險行業就成功邁入了網絡保險的新時代。

現在中國太保北京分公司、泰康保險公司、人壽公司營業部和平安保險北京分公司都通過中國保險網在線投保、實時核保、延時核保來銷售保險。

到2000年，網絡保險得到了快速的發展，80多家保險網站已經被建立起來，經營的險種也將近100多個，險種分別有財產保險、意外傷害險、人壽保險、旅游交通保險等等。

中國太平洋保險公司在2000年8月16日全線開通了全國性質的電子商務網站平臺，第一個連通全國、銜接全球的保險網絡系統在我國的保險行業里邊誕生了。

泰康人壽保險公司在2000年9月22日，獨家投資建成泰康在線。它是國內首家通過CA認證，是第一家壽險投資實現在線辦理保險的網站。

泰康人壽公司在2001年9月，完成國內首例網上保險的索賠案子。據相關數據調查，我國現在開通自己網站的保險公司有60%，計劃年內開通的有24%的保險公司。從對已開通網絡保險公司的統計中可發現，20.8%的保險公司的某些險種已經在網上做了銷售，8.3%的處于建設中，41.7%的保險公司處于計劃實施階段，尚有29.2%的保險公司還沒有詳細的計劃。

雖然我國的網絡保險發展速度很快，但是跟國外發達國家相比，還是處于初級階段，大眾對網絡保險的認識還不太成熟。

三、網絡保險的風險

網絡保險利用網絡銷售，開拓了保險的銷售范圍。與傳統的保險銷售相比，網絡保險具有特殊的優勢。眾所周知，大眾承保的目的是為了防范風險，但是網絡保險由于采用網絡的銷售模式，保險公司在得到收益的同時，也存在很多的風險在里面。下面讓我們探討一下網絡保險存在的風險。

（一）信息安全方面的風險

信息安全方面的風險主要有三個方面。第一，由于整體性規劃的缺少，系統風險還是存在的。單純追求形象工程，但是缺少人員、技術、資金等總體的規劃，大量的系統風險會存在的。第二，由于不太重視，管理性的風險會存在的。如果決定從事網絡保險，就必須強化電子商務管理。可是現在很多的保險公司重視規模化發展，忽視管理工作。第三，由于采用的保障不健全，存在技術風險。網絡保險是依靠網絡的銷售模式，就需要保證信息的安全。可是，由于資金或其他方面的不足，保險公司沒有能力提供該方面的技術支持。

（二）道德風險

網絡保險方便了保險公司和投保人之間的溝通，雙方不需要再進行面對面的咨詢和溝通，而且通過網絡可以解決很多問題。但是在這種不對稱的信息下，道德風險產生的可能性就會增加。風險事故主要表現在以下三個方面。其一，信息披露方面的風險事故。理論上來說，保險雙方在進行合作時，雙方應該彼此很了解。可是在實際的業務中，會出現一方沒有做到信息披露的義務。其二，電子保險單的真偽。一方面投保人沒有明確認識到電子保險單的真假，另一方面，不法分子偽造電子保險單，大部分人會上當受騙。最后，惡意索賠的事件出會出現的。因為是保險公司和被保險人之間是通過網絡進行交易，合同雙方缺少面對面的交流，容易被不法分子所利用，偽造保單進行敲詐。

（三）法律風險

法律風險的含義是指還沒有完善電子商務方面的立法，這種行為沒有專業的網絡保險來規范。另外，道德風險也許會帶來法律方面的風險，例如如果投保人在投保時填寫的保單信息不真實，保險公司也無法追究，一旦出險時進行索賠時，常常因為信息的不準確，做出的經濟賠償不符合實際的情況。

四、防范網絡風險的措施

當我們從事保險活動時，從一個理性人的角度來講，我們應該采取措施來避免這些風險的產生，這樣我們的合法權益才能得到保證。網絡保險雖然帶來了巨大的經濟利益，但是也有很多風險的存在，我們應該針對實際的情況，勇于面對。采取積級的態度，來防范這些風險的產生。我們應該采取以下的防范措施。

（一）建立一體的格局規劃，降低系統風險

企業管理的三要素：“人、財、物”三者的有機結合，我們首先要處理好三者之間的分工和合理預算，規劃好整體，每個階段設立好目標，這樣才能安全有序地開展保險業務，并把風險降至最低。

（二）“重規模輕管理”的認識需要改變，防范管理風險

網絡保險工作，不能只在乎規模效益，如果規模一度地擴大，就會增大管理的難度，隨之管理的成本也會上升，收益就會減少。首先我們需要建立專業的管理和技術團隊，從而建立合適的網絡銷售模式，加強風險管理，防范管理性風險的產生。

（三）設立網絡保險的安全平臺，防范技術性風險

我們應該開發有特色的網絡安全平臺，加大技術力量的投入，交易信息不透露，以此來保證交易進行，這樣堅持才會得到更大的市場份額，對于網絡保險會有很大的支持和提升。

（四）增加保險合同的個別條款，防范道德風險

道德風險是主觀的，我們可以想辦法去規避。例如，在保險合同，我們可以約定如果雙方中的一方為了獲得不正當的利益，來提供假的信息時，可以讓第三方來核準信息的真假，如果信息真是虛假的，產生的費用由虛假信息提供方來承擔。采取一定的強制措施，可以有效地降低道德風險的產生。

五、結束語

隨著科學技術的創新的發展，網絡保險在未來一定會成為發展的主流形式。雖然網絡保險有一定的風險，如果我們能夠采取合理措施防范這些風險，保險市場一定會繁榮發展。

【參考文獻】

[1]吳媛，論我國網絡保險的現狀及發展前景[D]. 安微：安微工商財經學院，2010.

[2]劉雅倩，淺析網絡保險的風險及防范建議[J].產業經濟 62-63.