農村金融產品和服務創新

鄭鋒陽

摘 要：在農村金融經濟發展的過程中，農村的金融產品和相關的服務起到了重要的作用，金融產品的服務創新不僅可以大幅度提升農民的收入，同時還可以改變農村地區發展落后的現狀。因此，本文針對農村金融產品和服務的創新，進行了深入的探究和分析，從我國農村金融系統入手，提出了目前我國的農村金融產品服務所取得的一定的成績和效果，同時也指出了在我國農村金融產品和服務創新中存在的一些問題和不足，并提出了完善我國農村金融產品及服務創新的相關對策，為日后農村金融產品相關研究工作的開展，提供了一定的理論基礎和科學依據。

關鍵詞：農村 金融產品 服務 創新

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（c）-043-02

隨著我國經濟的不斷進步和發展，更加重視起了農業、農村和農民發展的問題，同時和農業相關的發展工作，也成為了我黨工作中的一個重點內容。近幾年以來，國家也將農村的基礎設施建設和社會事業進行了不斷的加強和完善，出臺了相關的政策，推動了新農村的建設和農村的整體發展，也實施了一系列的扶貧計劃，對于農村的生活現狀有了明顯的改善。除此之外，國家還出臺了一些相關的政策，給予了三農的大力支持，這些政策的頒布和實施可以充分地解決農民生產活動中所遇到的一些問題和壓力。然而，由于農民的生產活動和自然環境之間產生了緊密的聯系，因此，和農業相關的金融機構就會面臨著較大的風險，由于農民的思想觀點較為守舊，而且在一些農村地區，他們的金融系統也不是十分的合理和完善，從而導致整個金融活動面臨著較大的風險，限制了農村金融的進一步發展和提升。因此，本文針對這一情況進行了詳細的探究和分析指出了在我國農村金融產品和服務創新中的問題與不足，便提出了相關的解決策略，為日后相關工作的開展，提供了一定的理論實踐意義。

1 我國農村金融系統概述

目前來看，在我國的農村金融系統之中，它具有的一個明顯的特征就是二元機構，也就是在整體的系統中，既存在著正規的金融機構，也存在著非正規的金融機構，目前，我國針對農村正規的金融機構主要包括了幾種不同的性質，分別是政策性質，商業性質，合作性質和新型農村建設性質的不同金融機構。隨著我國農村經濟的不斷進步和發展，農村金融的系統也獲得了一定的加強和完善，它的結構也逐漸的朝著一個合理化的方向前進在農村金融系統中，正規的金融機構會發揮著越來越重要的作用。

在我國農村金融系統機構中，涉及到農業的金融機構主要有農村信用社，農村商業銀行，中國農業銀行，農村合作銀行以及郵政儲蓄銀行等。這些正規的涉農金融機構會得到當地政府的支持，而且其中的農村信用社也更能夠貼近農村的實際需求，更加符合需求的標準，因此，在農村金融機構的涉農金融系統之中，農村信用社無論是在數量還是在人員方面，都占據了一定的優勢條件，在整個農村金融系統中發揮著至關重要的作用和意義，而其他的一些金融機構，例如，農村合作銀行，信貸公司等新型的金融機構仍然處于一個初級的發展階段之中。

2 我國的農村金融產品服務

2.1 農村小額信貸機構系統初步形成

近幾年以來，我國的銀行以信息服務作為根本出發點，全面的加強了農村地區的信用建設，并且擴大了征信系統的使用范圍。到2016年年底的時候，我國已經有超過2.56億的農民在人民銀行中建立了信用檔案。其中有1.65億的農戶被評為了信用農戶。目前來看，在我國農村金融系統中，小額貸款是一個主要獲取資金的來源，而且還在不斷地擴展它的業務范圍，要做到充分落實和農業相關的款項，加大三農扶持力度的同時，對自己的經濟收益進行提升。在農村地區中，小額信貸機構已經初步的形成，并且具有了一定的發展方向，而且在小額信用貸款中，它的貸款種類也在不斷的增多，覆蓋的面積也在不斷的擴大。

2.2 農村產權抵押貸款產品不斷創新

目前在我國的一些農村地區中，他們會對相應的產權來進行抵押，主要集中在房屋，土地和生產設備等內容之上，而且也有一些農村地區緊密的聯合了自身的實際發展情況，開發出了可以用農村產權來作為抵押的相關產品服務，也取得了一定的理想成績，例如，在重慶地區開展了用地票產權抵押貸款的方式，在山東地區也增強了農村合作社的抵押貸款種類，通過不斷的實踐和發展，目前在我國的農村中已經建立起了符合自身發展的農村產權抵押貸款系統。

3 我國農村金融產品和服務創新存在的問題

3.1 金融市場創新不足，缺乏創新性

目前構成我國農村金融市場的組成內容主要有中國農業銀行，郵政儲蓄銀行，農村信用社，新型農村金融機構，以及一些民間的金融機構。而在農村地區中，這些金融分布的方式不夠集中，因此，對統一管理工作的開展帶來了一定的困難，由于涉農金融活動會面臨著較高的風險，而金融產品和服務的創新意識并不是十分的強烈。例如，雖然我國的三農金融事業部，早在2008年的時候就已成立，可是它開展的涉農金融業務，卻并沒有取得較為理想的成果。從整體上來看，涉農金融業務還有待進一步的加強和提升。

在我國的一些農村地區，尤其是不發達的地區，農村信用社占據著一定的主導地位，并發揮著重要的作用，然而，這種地位會使農村信用社，即使不對自身的金融市場和產品進行創新，也會獲得理想的經濟收益，如此就導致農村信用社在創新意識方面逐漸的喪失，對于金融產品和服務的創新能力都在不斷的下降，從而導致了在我國農村地區的金融結構較為單一，就算有一些較為新穎的金融機構，也仍然處于一個起步的發展階段之中，仍然有很大的空間需要提升和進步。

3.2 配套設備不完善

首先，對于農村的金融機構所產生的金融產品和服務創新來說，它自身的發展，不具備一定的獨立性，必須要獲得當地的政府以及相關部門的大力支持與扶植，然而，在一些農村地區中，相關的政府和工商等部門也沒有針對農村金融產品的研發和服務創新，提供一些明確的政策，而且也沒有增強扶持的力度，從而阻礙了農村金融產品的進一步發展和創新。除此之外，行政審批也限制了農村金融產品和服務的創新，在縣級的農業銀行和農業發展銀行中，這些都屬于非獨立法人的機構，因此，沒有具備審批金融產品和服務創新的權利，從而導致了農村金融的發展的配套設備不夠完善。

3.3 缺乏金融產品和服務創新的風險控制

我國的農村信用社，還有一些涉農的金融機構發展仍然不夠完善，同商業銀行相比，也存在著一定的距離，無論是內部控制建設工作，還是內部控制的執行力度，均不能夠符合金融產品和服務創新所提出的發展要求，而且在各部門之間的協調分工也不是十分的明確，從而導致內部控制系統不能夠充分地發揮出自身的作用和意義，不能夠對金融產品和服務創新所面臨的風險，進行有效的監督和控制，從而加強了金融產品在發展過程中的風險。

4 完善我國農村金融產品及服務創新的策略

4.1 加強政府優惠政策的扶持，完善金融市場

要想完善我國農村金融產品和服務創新的發展，相關的地方政府就必須要出臺一系列的優惠政策，來對農村金融產品進行扶持和激勵，從而充分地發揮出農村金融產品和服務創新的作用和價值，調動金融機構對產品進行服務和創新的積極性，例如，可以針對金融產品進行一定的費用補貼，不僅可以對農村金融進行產品創新，起到一定的鼓勵作用，同時還可以加強對農民的財政補貼工作，改善農民的生活情況。除此之外，還應該要制定一個合理的稅收政策，要降低農村金融機構的所得稅，或者是對所得稅進行一定金額的返還，地方政府也應該盡量的放寬勞動力交易以及農村地區土地房產交易的限制，從而使農民能夠獲得更多的權力，發揮出自身的優勢作用。

4.2 加強金融產品服務控制

隨著農村金融產品和服務創新的提升，就會面臨著越來越高的風險，對金融產品的創新服務所面臨的風險，進行一個有效的判斷，并采取相應的預防措施，可以為金融產品的發展提供一個可靠的保障，因此，金融監管部門必須要加強監管系統的工作力度，同時還要設置有效的金融衡量指標，增強金融產品和服務創新的監管力度，實現控制和監管的高度合一，從而提升監管的工作效率，保障金融產品和服務創新的可持續發展。

4.3 加強企業合作，擴展資金渠道

在當今社會發展的過程中，合作是一個實現共贏的有效途徑，如此，也就要求農村地區的金融機構，就必須要緊密的尋求同一行業的金融機構之間的合作，在保障自己存款貸款業務的同時，加強與其他同行業的金融機構的溝通與交流，互相能夠通過取長補短的學習方式，對自身優秀的發展和經營經驗進行交流與溝通，來針對農村地區的發展情況，開展出全方位，規范化的農村金融服務系統，從而保障三農的政策能夠更加廣泛的應用到金融產品和服務創新之中。除此之外，對于金融機構來說，也應該對金融體系資本引進進行加強，應該放寬政策的標準，降低資金進入的門檻，從而能夠加強民間資本的融入，對整體農村金融系統的資本結構進行完善和規劃，才能夠構建出一個良性競爭可持續發展的優秀金融市場，才能夠為農村金融產品的發展和服務創新提供可靠的保障。

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