淺談商業銀行的個人消費信貸業務風險與防范措施

劉鐠心

摘 要：隨著人們物質、精神文化水平的不斷提高，我國商業銀行個人消費信貸業務迅猛發展，規模呈指數形式快速擴大。但隨之而來的是個人消費信貸業務風險壓力的陡增。為此，本文將對商業銀行個人消費信貸業務風險及防范措施進行分析。

關鍵詞：消費信貸業務 風險 防范措施

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（c）-049-02

房貸、車貸、旅游貸、上學貸等業務已經成為了個人消費信貸業務的重要組成部分，商業銀行只有做好個人消費信貸業務風險管控，才能有效規避信貸風險給銀行發展帶來的不必要損失。

1 商業銀行的個人消費信貸業務風險分析1.1 外部風險分析

首先，商業銀行個人信用制度不健全，缺乏充分的個人信息。國內商業銀行個人信用體制不健全，無法深入調查貸款人資信狀況；個人收入過于隱秘、個人征稅機制有漏洞，商業銀行基本無法了解貸款人的財產及收入情況。貸款人與銀行之間信息不對稱增加了銀行貸款風險。另外，部分人還抱有惡意欺詐銀行的行為，銀行采用傳統的上門查證的方法無法確保征信信息的真實性。

其次，國內個人消費信貸立法落后，缺乏完善的銀行消費貸款法律。國內現存的《個人消費信貸法》《商業銀行法》等法律在商業銀行管理個人消費信貸業務時缺乏針對性，無法有效懲治違約、失信的用戶。國內大多數法律主要以“法人”為約束目標，缺乏專門約束“消費者”的法律條款，也沒有懲罰失信、違約的專業法律條文。因此，商業銀行在開展個人消費貸款時就沒有法律支撐，一旦遇到問題將不知所措。加之多數消費信貸個人辦理業務時具有分散性強、單筆數額小、次數多、缺乏法律規范等特點，所以很難對風險進行根本性控制。

最后，缺乏完善的抵押物二級市場，很多抵押物無法直接變現，這種擔保方式就成為了泡影。例如，當個人消費貸款出現風險危機時，要通過抵押物變現的方式進行還款，從而規避信貸業務風險。但是，國內抵押物二級市場建立時間短、規范性低、相關法律不健全、手續復雜、交易費用高昂，使得抵押物難以變成現金，這就使商業銀行無法快速收回貸款，增加了信貸業務風險。

1.2 內部風險分析

（1）信貸業務貸前調查與審查力度不足。第一，前來貸款的個人消費貸款信用信息在商業銀行內各部門分散儲存，很多一手信息未能及時上報，資源共享難度大。銀行在決定是否貸款時，往往只能依靠貸款人身份及收入證明等材料判斷。第二，貸款人自報或單位開具的證明成為了調查貸款人個人信用的憑證，銀行無法掌握貸款人的收入、負債、是否存在失信及違約等狀況，由于雙方信息交流不對等，造成了一人多貸現象的發生。第三，由于銀行自身監督獎罰制度落后等因素影響，無法對貸款人貸款信息進行有效審查、核對，提高了信貸潛在風險。

（2）商業銀行在管理個人消費貸款貸后時規范性較差。商業銀行存在“放貸嚴、管理弱”的現象；而在個人消費貸款管理中，由于貸款人數多、數額小、用戶分散，所以銀行在后期管理中往往無法及時探查貸款人信用及合同執行情況等，待風險出現后已無力回天。

（3）商業銀行內部信貸員工業務綜合素質低。商業銀行進行個人消費貸款的營銷、管理主要依靠客戶經理及相關信貸人員。但是，當前一些信貸員工缺乏責任心、業務水平較低，更有少數存在內外勾結騙貸的情況，增加了商業銀行需要承擔的信貸風險。

2 商業銀行個人消費信貸業務風險的防范措施

2.1 建立健全個人消費信用征信體系

商業銀行要加快完善個人征信體系的速度，這將成為銀行判斷客戶征信水平的重要依據，借助個人征信系統對貸款人債務信用等級進行評判，有助于使貸款人個人信用資料得到完善，還能減小個人消費信貸業務風險。因此，商業銀行首先要提高監察、鑒別客戶信用信息水平，提高信用信息的完整性、可靠性、實效性；其次，要將客戶的負債信息、收入信息、資產類等信息全部納入個人征信系統當中，提高銀行貸款風險評定準確性；最后，有針對性的公開客戶的個人信用信息，如公開客戶的負債類信息，提高威懾違約、失信客戶的效果。

2.2 構建健全的商業銀行消費信貸法律體制

進一步完善個人消費信貸有關的法律法規，才能為商業銀行處理個人信貸業務風險提供法律保障。所以，中央政府要盡快將建立健全消費信貸法律法規納入國家經濟發展的議題當中；與信貸業務有關的銀行相關部門也要為國家消費信貸業的發展獻言獻策。國家要出臺并確立與個人消費信貸有關的法律法規，要對當前出現的和將要出現的國內個人消費信貸矛盾實施全面性、系統性研究。同時要根據矛盾與問題的誘因，制定清晰的、明確的法律法規，明確制度框架內的懲罰方法。對于個人消費信貸市場中的違法行為進行堅決打擊。只有在法律的約束下，才能使商業銀行和貸款人之間的協議具備法律效益，使二者明確自身的義務與責任，從而商業銀行個人消費信貸業務能夠安全開展。

2.3 完善國內商業銀行個人消費信貸擔保與保險制度

進入商業銀行進行個人消費信貸業務辦理的客戶需要出具第三方擔保協議，當客戶債務到期后無法償還債務時，第三方將承擔連帶及還債責任，不過該機制往往沒有用處，原因是第三方屬于自然人或法人，隨著時間流逝，其擔保水平可能無限降低，最終風險反而變大。因此，政府要出面構建并完善擔保制度，強化在住房消費信貸方面的政府支持力度。中央政府要督促各省市建立專業的個人消費信貸擔保機構，例如融資性擔保公司，抵押的籌碼應選擇消費者自身的社保及基金，進而可避免個人擔保呈現的諸多隱患。另外，銀行還應建議貸款客戶購買擔保保險，從而轉移風險。而保險公司則應建立房屋、信用保險機制，優化抵押保險體制。

2.4 優化商業銀行個人消費信貸信用評級系統

當個人貸款消費客戶向商業銀行申請貸款后，及時安排人員調查客戶貸前信用狀況十分重要。所以，商業銀行要打造量化測評和信用評分聯合系統，將客戶的最終評價得分作為信貸信用評價標準，根據信貸系統出示的結果，對準備貸款的客戶進行個人信用等級的評定，從而減少個人消費者信貸信用風險。該信用評測方法直接、高效、實用性強、科學性高，有助于為商業銀行對申請個人消費貸業務的客戶進行等級評定。

2.5 建立健全商業銀行自身的信貸管理制度

首先，商業銀行應根據社會經濟發展行情明確個人消費信貸業務范圍、操作方式，要提高信貸業務辦理流程的規范性。

其次，重視貸后管理，基于個人消費貸款特點，對不同類型貸款業務存在的風險進行分析，并制定科學的、操作性強的管理方案。如安排客戶經理定期對個人信貸業務狀況進行追查等。

再次，嚴格落實信貸紀律要求，推廣個人責任制。通過制度落實與制度管控的方式，降低個人消費信貸風險的人為影響因素。通過個人責任制明確風險出現后具體責任承擔者，提高員工警戒信貸風險的意識。

最后，落實分類管理與授權制度。商業銀行要根據自身狀況確定各部門風險管理及控制水平，推廣差異化、針對性強的程序運作與授權管理，實現內部精細化管理。同時，要打造個人消費信貸審查批閱部門，優化個人信貸業務管理流程，完成集約化經營。

2.6 商業銀行要幫助信貸員工提升業務綜合素質

商業銀行要為全體信貸員工提供職業道德操守培訓，使員工明確自身職務的重要性與需要承擔的責任、義務和擁有的權力，為全員樹立“堅守職業道德原則、遵守行業操守”的意識，降低內部員工因私廢公現象的出現。同時，要督促信貸員工主動學習“國家信貸政策”內容，提高員工的業務綜合處理能力以及風險識別水平與職業敏感性，從而強化銀行的個人消費信貸風險防范水平。

3 結語

綜上所述，國內商業銀行在管理、預防個人消費信貸業務風險的過程中，要積極學習國內外同類銀行優秀管理經驗，取其精華、去其糟糠，不斷完善自身的風險防范及管理能力，降低業務風險對銀行發展造成的危害。

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