淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

王語(yǔ)涵

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

中圖分類號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.11.040

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融很火，人們也越來(lái)越可以接受互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)，但是其中還是有不少漏洞需要完善修復(fù)，過(guò)去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱，消費(fèi)金融、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等，一一走進(jìn)人們的生活。

一、現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國(guó)外約始于2005年，我國(guó)從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)金融界和全社會(huì)鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場(chǎng)和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會(huì)各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指交易對(duì)象沒(méi)有能力繼續(xù)履約而給其他交易方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，交易雙方不需直接見面，虛擬性較高，所以投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又對(duì)投融資雙方的資質(zhì)審查不嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻要求低。加上我國(guó)征信機(jī)制不夠完善，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的數(shù)量不夠、質(zhì)量不高，監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露要求也還不明晰，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自然沒(méi)有足夠動(dòng)力主動(dòng)披露信息，甚至還會(huì)存在故意隱瞞和誤導(dǎo)現(xiàn)象，因此互聯(lián)網(wǎng)不僅沒(méi)有很好地起到減少信息不對(duì)稱的作用，反而使得交易雙方的地域分布更為分散，信息不對(duì)稱問(wèn)題愈加嚴(yán)重。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

為了吸引更多的投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出高收益、高流動(dòng)性的產(chǎn)品，看似誘人的回報(bào)背后實(shí)際隱藏著時(shí)間錯(cuò)配問(wèn)題，從而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金為例，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金一般承諾T+0實(shí)時(shí)到賬，然而基金公司與銀行簽訂的協(xié)議存款卻是有期限的。一旦消費(fèi)者發(fā)生大規(guī)模的贖回行為，互聯(lián)網(wǎng)基金平臺(tái)很難應(yīng)對(duì)。

（三）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融起步不久，相關(guān)法律還在完善過(guò)程中，目前的法律并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所有模式的準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則進(jìn)行明確規(guī)定。不夠完善的法律一方面沒(méi)有將所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效遏制，另一方面也使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為不得不時(shí)常在法律的邊界游走。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

從業(yè)人員或者交易雙方的誤操作可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。這些錯(cuò)誤行為可能會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的交易行為的產(chǎn)生，甚至導(dǎo)致整個(gè)交易系統(tǒng)的癱瘓，嚴(yán)重影響到正常交易和資金安全。操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因主要有系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一些新設(shè)備、新技術(shù)很多都不完善，存在設(shè)計(jì)缺陷，容易導(dǎo)致工作人員和消費(fèi)者誤操作的行為；工作人員操作知識(shí)的缺乏，不遵守相關(guān)操作規(guī)定導(dǎo)致的操作失誤也是操作風(fēng)險(xiǎn)里的一大禍因；互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)減少了失誤挽回的時(shí)間。

（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，一些帶有互聯(lián)網(wǎng)特色的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。比如終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。終端安全風(fēng)險(xiǎn)主要指進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的一些電腦、移動(dòng)設(shè)備等由于存在漏洞而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)則是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在的安全威脅；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融交易憑借的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的隱患。

終端、平臺(tái)、傳輸網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行著關(guān)鍵信息的傳輸，一旦任何一個(gè)環(huán)節(jié)存在漏洞，就會(huì)使得病毒植入、惡意代碼植入、APT攻擊、DDOS攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚等行為有機(jī)可乘，其后果不堪設(shè)想；其次，終端、平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)如果不穩(wěn)定、設(shè)施陳舊，有可能會(huì)導(dǎo)致信息傳輸效率低下，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)大面積癱瘓；另外，終端、平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)的設(shè)計(jì)缺陷還可能會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的終端、平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)的工作原理比較復(fù)雜，多操作人員的技術(shù)還要求較高，普通交易參與者對(duì)這些技術(shù)一般并不熟悉，這都可能導(dǎo)致工作人員發(fā)生誤操作行為，或者致使交易雙方產(chǎn)生不能真實(shí)反映其真實(shí)意愿的買賣行為。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的最大的問(wèn)題是信息安全問(wèn)題。技術(shù)的不成熟，會(huì)導(dǎo)致信息泄露、丟失、被截取、被篡改，影響到信息的保密性、完整性、可用性。這些信息安全問(wèn)題進(jìn)而又會(huì)造成用戶隱私泄露、威脅用戶資金安全等問(wèn)題。

二、風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策

1.針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可以對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入門檻、行業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則進(jìn)行明確規(guī)定。平臺(tái)有責(zé)任對(duì)融資者的信用水平進(jìn)行審核，并及時(shí)進(jìn)行信息披露。同時(shí)要完善個(gè)人征信體系，同時(shí)加快官方和民間兩種信用系統(tǒng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信息共享，拓寬信用數(shù)據(jù)收集渠道，并在此基礎(chǔ)上建立黑名單制度。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是要建立流動(dòng)性管理指標(biāo)體系，對(duì)貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、評(píng)估，還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。另外應(yīng)該建立一套應(yīng)對(duì)大規(guī)模急兌的應(yīng)急預(yù)案，比如留存一定比例的備付金。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)是解決法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的方法。利用法律法規(guī)，確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個(gè)方面，明確法律底線。要保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的發(fā)展環(huán)境，但不能遏制互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的活力。法律的制定不能一蹴而就，需要不斷對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)，以適應(yīng)行業(yè)新動(dòng)態(tài)。同時(shí)法律的制定也要注重國(guó)際合作，互聯(lián)網(wǎng)使得跨國(guó)界的金融交易越來(lái)越頻繁，可以解決國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)端的法律亟待出臺(tái)。

4.減小操作風(fēng)險(xiǎn)，一方面需要減少終端、平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)的設(shè)計(jì)缺陷，提高使用的簡(jiǎn)單性、明了性，同時(shí)建立業(yè)務(wù)操作規(guī)范和誤操作自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)，從而減少誤操作的可能性。另一方面，需要增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和交易對(duì)象的培訓(xùn)，提高他們對(duì)設(shè)備操作的熟悉度。

5.面對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，開發(fā)新型可靠的安全技術(shù)，不斷對(duì)漏洞進(jìn)行修補(bǔ)，采用可信技術(shù)、防火墻、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全，通過(guò)多重用戶名和密碼、校驗(yàn)碼、短信驗(yàn)證等方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證。針對(duì)這些安全措施，監(jiān)管部門需要建立一套行之有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并保證這套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)先進(jìn)可靠。

采取合理的監(jiān)管方式，遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式邊界開始模糊，監(jiān)管不僅需要分工，更需要合作，這樣才能防止監(jiān)管真空地帶的產(chǎn)生。同時(shí)，監(jiān)管也要適度，要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康環(huán)境的前提下鼓勵(lì)有益的創(chuàng)新行為。另外，提高互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、引入互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品也都可以有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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