中小企業信貸策略研究

杜昕怡

摘要：中小企業是國民經濟的重要構成部門，隨著中小企業的快速成長，中小企業對資金產生大量的需求，而中小企業主要通過兩種渠道獲得資金來源：一種是依靠中小企業自身，另一種是通過銀行或者小貸公司的貸款獲得資金[1]。隨著中小企業資金需求的持續增長，銀行方面信貸資金的發放也出現了一些問題。目前各商業銀行對中小企業的信貸策略仍未達到令人滿意的程度，還存在很大的提升空間，在這種情況下，對中小企業信貸業務策略的研究就顯得尤為重要。

關鍵詞：信貸業務；SWOT分析；發展策略

一、中小企業信貸業務環境分析

（一）中小企業信貸業務現狀

近年來，各商業銀行突出加大對重點企業和項目貸款的投放力度，同時突出加大對小微企業的支持力度，主要解決小微企業擔保難、貸款難的問題。從貸款投向來看，主要分布在道路運輸、房屋和土木工程建筑業非金屬礦物制品業、化學原料及化學制品制造業、教育業、金屬制品業、零售業、木材加工業、農副食品加工業、批發等行業。

（二）中小企業信貸業務問題分析

1.對中小企業客戶的金融服務認識不到位

商業銀行基層管理者沒有做到對中小企業這類客戶群體的發展狀況的足夠重視[2]，由此商業銀行沒有對以中小企業為主的目標市場進行培育和發展，同時銀行基層管理者擔心對中小企業貸款的安全性以及不愿批準中小企業過多的貸款等原因。

2.貸款擔保問題

大多數銀行仍然采取以抵押擔保為主的擔保方式，此種擔保方式結構相對簡單，抬高了中小企業融資門檻。擔保公司收取高昂的擔保費與保證金對多數中小企業施加了很大的壓力；第三方擔保又會遇到的一個問題是擔保能力強的大企業往往不會為中小企業做擔保。因此，只有引入適應中小企業的擔保方式，才能降低融資門檻[3]。

3.管理體制不夠靈活

近年來，也發生過信貸損失的案例，究其原因是業績考核制度忽視了對客戶經理控制信貸業務風險的要求，忽略了操作流程的合規性，每筆信貸業務手續的齊全性，在制度上沒有保護信貸業務的操作風險控制。

二、中小企業信貸業務SWOT分析

（一）優勢分析

1.目標市場巨大

中小企業數量巨大，商業銀行的目標客戶群體就是針對中小企業，這就使得中小企業和商業銀行能夠建立起一個長期穩定的客戶合作關系，這種合作關系使得商業銀行能夠加強對于中小企業的了解，能夠更加具備介入其市場融資的能力。

2.流程簡化，處理靈活

商業銀行能夠滿足中小企業的貸款需求，中小企業業務貸款金額具有數量小且分散、周期短且隨機性大的特點，所以對于流程的要求越簡化越好，而商業銀行基于自身優勢往往不需要過于繁瑣的程序，可以進一步優化貸款流程，這也是商業銀行開展中小企業信貸業務的一個巨大優勢。

（二）劣勢分析

1.缺乏現代管理制度

我國大多數中小企業不是股份制的組織形式，創建之初實行家庭式管理方式，這種管理方式表現出較大的隨意性，缺乏制度化、程序化和規范化的管理。這種類型的企業，在權力分配時往往進行家族傳承，這就會導致管理的不科學、效率低等問題。

2.激勵體制和用人機制落后

雖然各銀行重視對人才的發展培養，為員工提供培訓與學習等培養發展形式，但是還是存在一些人才培養上的漏洞，比如員工晉升體制不健全等方面都造成了嚴重的人才外流，并且“挖墻腳”現象也非常普遍。

（三）機會分析

1.國家對于中小企業的大力支持

目前，中小企業處于一個快速的發展階段，政府也認識到中小企業對于發展中國經濟的積極作用，為了進一步推動中小企業的發展，確保中小企業能夠在一個健康的環境下發展，國家出臺了大量的扶植政策，政府也出臺了相應的政策，促進中小企業的良好發展。

2.互聯網的發展對中小企業信貸業務的推動作用

互聯網能大幅度降低銀行的服務成本，促使銀行提高服務質量，創造新的更高的利潤，拓展銀行的服務空間。有了電子銀行產品，我們就可以通過網絡在任何時間和地點查詢中小企業貸款余額情況并根據自己的安排按期償還貸款，電子銀行還提供網上辦理相關貸款業務。

（四）威脅分析

1.小額貸款企業增加使行業競爭增加

近年來，小額貸款企業數量不斷增加，而小額貸款企業與商業銀行中小企業信貸業務有著共同的目標客戶群體，小額貸款企業試圖在中小企業信貸業務方面與商業銀行競爭，由此行業競爭則越來越激烈。這就對工商銀行淮北分行中小企業信貸業務的發展提出了更高的要求。

2.中小企業參差不齊使銀行的風險控制難度加大

中小企業也存在很多的問題，比如企業缺乏核心競爭力、整體規模相對比較小、抗風險能力較弱等，使中小企業自身的發展遇到瓶頸，也使銀行的風險控制難度加大。這樣，銀行無法對中小企業客戶的經營狀況做出準確判斷，難以做出有效的信用等級評價，結果導致商業銀行最終可能放棄中小企業客戶，從而對中小企業信貸業務市場的開拓產生不利影響。

三、信貸業務發展策略

（一）發展中小企業信貸業務的人才建設

各銀行應當專門打造了一個專業的中小企業融資團隊，將這個團隊與大企業、項目的銷售團隊分離。基于策略運作的視角，加強對客戶經理的崗位培訓，加強客戶經理隊伍建設，同時提高職業道德建設，打造一支優秀的信貸業務人才隊伍。

（二）創新金融產品和擔保方式

商業銀行創新針對于中小企業多元化的金融產品，同時還應考慮吸引優質的企業進行貸款業務，同時借鑒外資銀行的經驗，針對中小企業的自身特點創新金融產品。改革銀行業的抵押擔保制度，擴大抵押品的范圍，對于那些信譽較好、合作較長的企業，可以以信譽擔保或者是法人個人身份擔保的方式進行抵押[4]。

（三）強化風險管理

造成了銀行惜貸的一個重要原因是中小企業的不良貸款率較高[5]。要想真正解決中小企業融資難的困擾，商業銀行要提高對風險的管理能力，將風險管理的過程全面滲透到中小企業信貸業務當中。利用各種手段強化監督，避免操作中可能發生的各種風險。

參考文獻：

[1]伍巧珍，劉扭霞，中國中小企業融資[M]，中國社會科學出版社，2007.

[2]古書祥，中國中小企業信貸營銷需有新思路[J].銀行商學院，2006.

[3]張亞蘭，中小企業融資難的原因及解決途徑[J].經濟問題，2004.

[4]李新瑾，中小企業信用擔保體系研究[D].中國海洋大學，2006.

[5]賀春臨，我國銀行業的市場結構與績效研究[J]，經濟評論，2004.