商業銀行互聯網金融發展策略分析

周玉靜　李鑫

摘要：隨著現代信息技術水平的不斷提升，為其他行業的發展創造了有利的條件。近年來，互聯網金融的產生，在移動通信和電子商務等的作用下，將人類社會帶入大數據時代，通過云端存儲技術，實現了對社會中基礎信息的整合與調配。互聯網金融的出現對商業銀行造成了沖擊，為了提升核心競爭力，商業銀行必須創新理念，大力發展互聯網金融。因此，文章針對商業銀行互聯網金融發展策略進行了分析，并提出了合理的建議，從而推動商業銀行的可持續發展。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；發展策略

一、互聯網金融發展現狀分析

在互聯網高速發展的條件下，使得互聯網金融營應運而生。在市場經濟體制不斷完善的背景下，人們的生活水平越來越高，收入增加，理財的觀念增強。由于互聯網金融具有收益高和快捷等優勢，滿足人們的個性化理財需求，所以對金融市場產生了積極的影響。2013年是我國互聯網金融發展的元年，天弘基金與阿里巴巴合作，共同推出了貨幣基金——余額寶，廣大用戶通過阿里巴巴旗下的支付寶，將資金轉到余額寶，在余額寶資金可以實現高收益，收益率高于銀行存款利率，并且資金能夠隨時轉出和提現等，理財基金的誕生，在高收益和方面快捷的作用下，對商業銀行的發展造成了沖擊。人們逐漸的將閑置資金轉到余額寶，截至2014年12月月末，余額寶用戶人數高于8100萬，到2015年年底，中國互聯網金融交易規模超12萬億。

二、互聯網金融環境下我國商業銀行面臨的挑戰

（一）網絡借貸占據了一定的銀行貸款市場份額

目前，在發展互聯網金融過程中，網絡借貸是業務之一，如P2P借貸與“阿里小額借貸”，其占據了一定的銀行貸款市場份額，其以小額貸款為主，與商業銀行最低30萬元額度相比，會少了很多。同時，資金的使用成本也相對較低，具有一定的優勢。自從P2P網貸上線運營以來，交易的規模呈現快速增長趨勢，對商業銀行貸款業務造成了嚴重的影響。

（二）互聯網基金銷售占較大的銀行存款業務市場

從收益率情況看，與銀行存款利率相比，互聯網的收益率更高，因而吸引了眾多的投資者，導致銀行存款業務出現分流現象。余額寶取得了成功，商家陸續加入其中，因而產生了網貸和三方支付平臺。近年來，互聯網金融用戶逐漸增多，面臨著物價上漲的形勢，對銀行存款業務的沖擊較大，所以在互聯網金融環境下，我國的商業銀行面臨著嚴峻的挑戰。

（三）銀行支付清算業務受到第三方支付的影響

在互聯網的作用下，改變了傳統的金融模式，出現了第三方支付市場，其中，最為重要的就是支付寶。對于微信而言，借助于社交軟件的優勢，與支付寶之間具有較強的競爭力，試產份額逐漸增加。與此同時，也產生了其他第三方支付產品，如拉卡拉和財付通等，截至目前，第三方支付也被廣泛應用與人們的生活中，在超市和藥店場所，均能夠運用支付寶手機進行掃碼支付。例如，蘇寧的易付寶，通過將傳統的門店和第三方支付有機整合在一起，從而在市場上提高了核心競爭力。

在網上支付方面，盡管商業銀行最早也提出了網銀支付，然而便利行不足，無擔保交易具有一定的風險，與支付寶和其他第三方支付產品相比并沒有顯著的優勢，所以在支付清算業務上，商業銀行受到第三方支付的影響。因此，商業銀行為了提升市場競爭力，必須采取合理的措施發展互聯網金融，從而有效的應對互聯網金融對其產生的沖擊，獲得越來越多的市場份額。

三、促進商業銀行互聯網金融發展的有效策略

隨著科學技術水平的逐步提高，尤其是互聯網的發展，對人們的生產和生活產生了深遠的影響。近年來，互聯網和金融有機的整合在一起，對傳統的商業銀行發展模式的沖擊力度很大，面臨著金融市場份額減少的局面，商業銀行面對著艱巨的挑戰，商業銀行必須采用合理的措施積極應對互聯網金融對其造成的沖擊，通過發揮互聯網金融的優勢，從而確保銀行適應社會的發展。

（一）提供優質的服務

從互聯網金融發展現狀看，其能夠實現飛速發展，主要原因是極大的滿足和客戶的個性化需求。銀行在辦理業務時，存在著排隊等待時間長的問題，并且銀行網點的部分設備老化，客戶滿意度降低。因此，商業銀行在互聯網金融發展階段，為了滿足客戶的需求，應當采取人性化的措施提供優質的服務，通過網絡通訊，人們能夠隨時辦理業務，不僅可以在銀行網點辦理，進而提高了銀行辦理業務的效率，對商業銀行的可持續發展具有現實意義。總之，為了確保商業銀行互聯網金融能夠穩定的發展，必須提供優質的服務，從而滿足客戶的需求，增強客戶滿意度。

（二）充分發揮商業銀行的傳統優勢

盡管互聯網金融具有其優越性，但從某種意義上看，商業銀行依舊具有傳統的優勢，所以為了促進商業銀行互聯網金融的發展，需要充分發揮商業銀行的傳統優勢，并將其與互聯網金融緊密的聯系起來，達到事半功倍的效果。首先，有效發揮銀行網點的作用，加大社會銀行的建設力度。在發展社會銀行過程中，對健全銀行的網點布局具有至關重要的作用，通過提供主動上門服務，對辦理多種類型的金融服務奠定了良好基礎。社會銀行在服務期間，不但和客戶建立了密切的聯系，而且為客戶辦理業務提供了便利的條件，更加容易獲得客戶的認可，當商業銀行的客戶資源逐漸增多時，對其盈利有較大的幫助。

其次，有效發揮其門檻優勢，打造一站式服務。在互聯網金融的推動下，商業銀行在發展過程中，要對傳統的經營理念加以優化，不斷拓寬業務范圍，有效發揮其門檻優勢，與其他單位或者是企業聯合，根據商業銀行的自身優勢，打造一站式服務。比如，在提供出國旅游業務方面，商業銀行可以與國外的銀行建立合作關系，在國際范圍內，實現金融業務的對接。此外，在住宿和飲食等日常生活方面，打造一站式、全方位的服務，為廣大客戶提供生活和商務等的服務，滿足客戶的需求，在為客戶服務的基礎上，也提高了商業銀行的收入。

最后，充分發揮商業銀行的風險管理優勢，健全個性化理財服務。當前，商業銀行在發展期間，在風險控制與理財領域，更為專業化，互聯網金融的崛起，盡管理財基金迅速增長，然而資深的人才與管理經驗不足，所以商業銀行要充分發揮風險管理優勢，健全個性化理財服務。同時，商業銀行搭建互聯網線上平臺，為客戶提供專業化與人性化的金融服務，從而增強競爭力。

（三）加大互聯網金融業務的建設力度

為了適應互聯網金融的發展趨勢，商業銀行也要側重于發展互聯網金融，通過加大互聯網金融業務的建設力度，繼而積極的應對互聯網金融對其造成的沖擊。

第一、強化合作，達到互惠互利的目標。商業銀行要和第三方支付平臺建立良好的合作關系，借助于第三方支付平臺，獲得更多的客戶數據資源，從而便于構建具有獨立性的大數據庫，為分析市場的走向打下堅實的基礎。由于第三方支付規模較大，形成了大量的資金，商業銀行應該合理的利用資金。商業銀行為了學習先進的技術，可以與互聯網公司合作，利用信息技術建立智能化處理系統，對客戶的信息技能型判別，進而為客戶提供智能化服務提供技術支持。

第二、培養復合型與IT型人才。商業銀行為了提高綜合實力，應該對人才培養有高度的認知，那么，商業銀行在互聯網金融發展過程中，要大力培養復合型與IT型人才，將IT業務人才和金融也為人才相結合，使得培養為綜合性人才，從而發展互聯網金融服務提供人才支撐。

第三、加強技術的研發。互聯網金融之所以能夠實現良好的發展，與先進的技術支持息息相關，在互聯網金融背景下，商業銀行為了積極應對沖擊，在權利與資金方面，向研發部門傾斜，為提高互聯網金融服務技術水平提供保障，也促進商業銀行互聯網金融的穩定發展。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網金融的迅猛發展，其對商業銀行造成了較大的沖擊，當然，在某種程度上也帶來了機遇，因而商業銀行必須抓住發展的機遇，對產品與服務的模式予以創新，大力發展互聯網金融，從而提升商業銀行的市場力。

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（作者單位：中國農業銀行伊春分行）