互聯網金融時代傳統商業銀行儲蓄業務轉型探討

劉潔 喬新歡

摘 要：在大數據時代，依托平臺、數據和客戶資源優勢，互聯網金融領域不斷涌現出多種新型模式。與此同時，新型的中介平臺對傳統商業銀行在金融領域造成了前所未有的巨大威脅，使得傳統商業銀行受到了很大的沖擊和挑戰。本文從第三方支付平臺的視角出發，基于理論分析，并結合互聯網金融下的第三方支付的實際概況，分析第三方支付平臺的出現對傳統商業銀行儲蓄業務的沖擊和影響，提出傳統的商業銀行的應對策略，如何成功轉型，與互聯網金融合作共贏。

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付平臺；傳統商業銀行；轉型

在大數據環境下，人們的消費習慣和支付手段已然發生改變。第三方支付平臺的出現對傳統的商業銀行造成沖擊。第三方支付平臺對銀行的儲蓄存款、貸款、網上銀行的支付影響很大，所以在這樣的一個情形下，商業銀行如何應對改變顯得尤為重要。

一、相關理論概述

1.互聯網金融。互聯網金融是指依靠于云計算、社交網絡等互聯網工具提供資金融通支付業務的一種虛擬化的新興金融業務。互聯網金融不僅僅是互聯網和金融業的簡單結合，而是在原有的業務基礎上進行改革，是傳統金融行業與互聯網相結合的新領域，不受時間空間限制，開放性強，且交易簡單便捷、效率高，降低成本。

2.傳統商業銀行。商業銀行和中央銀行、投資銀行是不同的，它以營利為目的，多種金融負債籌集資金，經營對象是多種金融資產，是一個有信用創造功能的金融機構。傳統的商業銀行的主要業務是存款和貸款（放款）業務，主要有信用中介職能、支付中介職能、信用創造功能、金融服務職能、調節經濟職能。

3.第三方支付平臺。第三方支付平臺是買賣雙方交易過程中資金的擔保平臺。通過互聯網信息技術，連接商家和銀行，保證了交易雙方的利益，是一個獨立的機構。第三方支付平臺快捷方便，不受時間空間的限制，不用見面就可以完成商家和客戶之間的交易。

二、第三方支付平臺在互聯網支付市場的發展情況

1.發展背景。隨著電子產業的飛速發展，愈來愈多的人們使用智能手機，人們的消費支付習慣已經發生了巨大的改變，不僅能夠在家購物，水電繳費、手機充值、滴滴出行都給人們帶來了便利。資金支付是電子商務交易中最重要的部分，起到了承上啟下的作用。而傳統支付方式雖然安全性有所保障，但是效率低、成本高，且在時間和空間上有所局限。而網上銀行只是傳遞資金，并不能對交易雙方進行監督，保證數據安全性。因此，為了減少交易時產生的風險，保證電子商務的正常發展，第三方支付平臺產生為電子商務支付環節提供了便利，一定程度上保證安全性。

2.發展現狀。目前，第三方支付因其快捷方便，已成為大多數人支付的第一選擇，交易規模迅速擴大，成為全球的領跑者。據有關數據指出，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣，且持有第三方支付牌照的企業有幾百家。第三方支付平臺由于其方便快捷的特點主要以支付寶、微信支付、銀聯支付、百度錢包等活躍在人們的生活中，除此之外，還和保險基金公司一起合作，推出一系列理財產品。雖然人們現在想到的第一個支付方式就是第三方支付，但是仍然存在安全隱患，經常會出現網絡詐騙等情況，導致有些人還是會選擇銀行。

3.發展趨勢。隨著電子商務和互聯網信息的飛速發展，第三方支付平臺交易量逐年增加，2016年國內非銀行支付機構互聯網支付交易規模達到54.25萬億元，在現在市場環境中占據主要地位。第三方支付平臺最開始只是作為買賣交易雙方的信用擔保，目前開辟更多服務領域，從單一業務逐步向多元化發展，且更加人性化，和許多商家合作。智能手機的普及，致使移動支付已經處于第三方支付平臺的主導地位，引領新的支付方式。

三、第三方支付平臺與傳統商業銀行的比較分析

1.第三方支付平臺的地位。隨著電子商務和互聯網信息技術的飛速發展，人們越來越多得選擇第三方支付平臺進行支付，第三方支付是交易雙方交易過程中的橋梁，解決了信任問題，保障了雙方的利益，還起到了一定的監督作用，深受人們的喜愛。并且由于第三方支付快捷便利，不需要較高的手續費，給傳統的商業銀行造成了相當大的威脅。如今第三方支付平臺在市場中占主導地位。

2.第三方支付平臺的作用。第一，隨著電子商務的高速發展，第三方支付平臺作為一個獨立的平臺，解決了時間空間上所帶來的不便。作為中介方，促成了商家和銀行的合作，降低了企業的運營成本，可以和多個銀行交接，更加簡單快捷；第二，第三方支付平臺的出現使傳統的商業銀行加大了對網上銀行、手機銀行的建設力度，使銀行多樣化發展，讓客戶有更加便捷快速的服務體驗。

3.第三方支付平臺的優勢分析。第一，更加方便快捷、效率更高。第三方支付平臺把所有銀行都整合在了一起，即使你想要使用不同的銀行支付，你也可以直接在第三方支付平臺完成，更加方便快捷；第二，人們越來越多得使用智能手機，可以利用其進行水電繳費、手機充值、出行打車等，提供的服務更加多種多樣。人們也不用隨時帶著現金和銀行卡，一部手機就可以搞定；第三，商業銀行在不同地方、不同銀行轉賬、提取現金要收取一定的手續費，而第三方支付平臺轉賬、支付現金不需要手續費，提取現金的手續費也比較低；第四，第三方支付平臺的服務種類更多，并且更人性化。比如現在人們經常使用的余額寶和螞蟻花唄，可以隨時支取現金、分期付款，靈活度較高，且門檻較低，不需要大量資金，利息收益也略高出商業銀行，更加受到人們的青睞。

四、傳統商業銀行的應對策略

在互聯網金融時代，第三方支付平臺憑借自身優勢，支付方便快捷，收益相對較高，對銀行的儲蓄存款造成了一定的影響，且影響了人們的支付消費習慣，得到了很多人的信任。銀行為了生存下去，必須要采取一定的措施，適應市場環境的改變。

1.完善支付體系、加快轉型步伐。首先，傳統的商業銀行想要創建自己的互聯網金融部門，需要培養有這方面技術的人才，特別是底層人員，經常和客戶接觸，可是說是銀行的門面擔當，所以要培養他們的信息技術，提高服務態度，讓客戶對你有所信任。現在的電商興盛，消費者的消費習慣和支付手段已經大大改變，人們都喜歡在網上購物，消費者漸漸放棄了現金和銀行的使用。商業銀行網上支付業務流程比較繁瑣，支付手段也比較單一，所以銀行應該簡化支付的業務流程，大膽創新，豐富支付手段，使其服務更加人性化，吸引更多的客戶。

2.把握未來互聯網金融趨勢。傳統的商業銀行經過這么多年的發展，有成熟的運營體系、穩定的客戶來源、較高的安全性還有國家的法律保護和政策優惠。銀行要利用自身的優勢，學習第三方支付平臺的優點，把握未來的互聯網金融趨勢，提升自己的地位。銀行可以適當調整利息，降低儲蓄門檻，提供一些政策優惠以及更加人性化的服務，吸引客戶。

五、結束語

隨著第三方支付平臺不斷擴展，業務愈來愈完善，它的每一次壯大，都影響著商業銀行的傳統業務。商業銀行想要提升自己的地位，必須順應時代的發展，利用自己充足的資金和國家的支持，完成創新轉型。

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作者簡：劉潔（1992.05- ），女，漢族，河南商丘人，會計學，助教，碩士研究生；喬新歡（1990.09- ），女，漢族，河南洛陽人，財務管理，助教，碩士研究生