淺析互聯網金融對銀行零售業務的影響

曲光字

[摘要]現如今，互聯網金融不僅是當代社會的熱詞同時也成為了金融界的高頻詞匯。互聯網金融不僅僅是互聯網和金融的簡單結合，而是在安全、移動便捷的優勢基礎上被廣大用戶所孰知熟悉，進而適時產生的一種新型模式業務。利用這一優勢可以實現資金的支付、投資、融通等新型模式業務。零售業務在銀行業務中占有較大的比重，所以也是銀行業務發展的重要目標。但是在互聯網金融的背景下，銀行零售業務不斷被沖擊，本文就互聯網金融對銀行零售業務發展狀況及影響提出了幾點啟示建議。

[關鍵詞]互聯網金融；銀行零售業務；影響啟示

在互聯網金融模式的影響下，支付寶、微信支付、財付通等支付手段及網上銀行、云金融等新型模式的出現將大眾帶入了信息化、多樣化、網絡化、個性化的新時代。同時在互聯網金融的新模式下銀行的客戶也發生了很大的變化。傳統的銀行客戶的基本要求有安全、穩定、低成本和低風險，而在互聯網金融模式的沖擊之下，更多的銀行客戶開始追求方便、快捷、參與和體驗。與銀行傳統價值相比，如今互聯網金融對銀行零售業務具有很大的影響。

一、互聯網金融所具有的特征

（一）互聯網金融所要求的技術水平較高

在如今網絡信息化的時代下，互聯網交易成為了社會的一大主流。交易的雙方可以通過互聯網就能夠實現在線的溝通互動和商品金錢交易。若是想要達到一定規模的交易系統，就需要充分的發揮互聯網金融的優勢性。其基礎一定要建立在大數據和云服務之上。在互聯網進行交易的過程中其涉及到的數據的收集、分析和處理以及金錢電子的交易，都要依靠強大且龐大的計算機和網絡技術。由此可見，互聯網金融所要求的技術水平是較高的。

（二）互聯網金融模式較為新奇，易達成規模

互聯網金融的無中介、無壟斷利益及無交易成本的新模式是對傳統的金融業強烈的沖擊。在互聯網交易過程中，雙方可以隨時隨地不受限制的進行需求交易，雙方可以在滿足自身的需求下進行方便快捷的交易，同時還可以吸引更多的人參與進互聯網交易模式中。個人、家庭或中小型企業在互聯網金融模式下也會更易達成規模，更會具有一定的規范性，從而才能夠推動社會的發展。

（三）互聯網金融模式去中介化明顯

互聯網金融模式的支付方式是以移動方式在線支付為基礎，通過移動通訊設備和無線通訊設施來進行貨幣交易。在交易過程中沒有任何中介體系，直接將需求輸送給雙方。同時市場上的股票債券的發行和交易以及各種款項的支付都可以在網絡上通過互聯網交易來進行。互聯網金融模式去中介化的特點活躍了市場，給社會帶來了活力。同時互聯網金融模式去中介化的特點也是給傳統的金融業帶來了不小的沖擊。

二、互聯網金融的功能

之所以互聯網金融能夠得以快速的產生和發展主要是有兩個方面的原因。一方面是由于網絡信息化時代的促進及互聯網技術的快速發展，還包括大量的創新思想和技術、創新設備的產生創造；另一方面互聯網金融也有著傳統金融業無法滿足的優勢。從而給互聯網金融帶來了很大的發展空間和優勢，互聯網金融才能夠得到快速的產生發展。下面從四個方面來闡述互聯網金融的優勢功能。

（一）資源的合理配置化以及專設的平臺交易

現如今互聯網金融企業主要是個人和小企業，他們以大數據和云服務為基礎，通過強大的數據網絡處理技術和計算機技術，在低成本的條件下來發現發展自己的客戶。同時還可以方便企業了解自己客戶的消費情況以及信用等級，從而可以在由互聯網創建的平臺上進行金融的交易。在由互聯網創建的平臺上，無論是資金的流轉還是對商品的需求都是建立在快捷、方便、安全、靈活的環境下，它可以使雙方在較短的時間內掌握對方的詳細資料，從而預測存在的風險，同時提高了資源的合理配置化，方便了企業在互聯網創建的平臺上進行金融的交易。

（二）支付方式的改革和創新

在如今信息化的時代下支付方式較以往有了很大的變化。支付寶、財付通等第三支付平臺不斷地在壯大發展。支付寶支付、微信支付、微信紅包等支付方式也都積極地促進了互聯網金融的發展。這些第三支付平臺以及各種支付方式的產生和興起在一定方面上大大削弱了傳統的支付方式和平臺以及商業銀行的地位。

（三）互聯網金融對信息的特殊化收集和處理

在互聯網金融模式下，人們可以利用各種數據手段比如說“云計算”等將不對稱的信息進行特殊化的處理，從而保證最終得出的數據準確性、標準化。最終使得數據具有較高的準確性，從而提高數據的使用效率。

（四）互聯網金融下價格尋求功能

互聯網金融下，金融資金可以在互聯網創建的平臺上進行自由的選擇來達到資金的供給和需求。這種交易方式實現了交易的自由化，又符合了市場的需求。同時隨著客戶的參與度不斷增加以及交易的交易額的不斷上升，互聯網金融就可以發揮它價格尋求的功能以這一機制為基礎，不斷地探索和判斷市場金融資金的走向趨勢，從而尋求一個更符合市場需求的價格。能夠更加精準的制定未來自由市場下的價格及借貸利率。同時也是為了未來自由市場下的價格及借貸利率提供了基礎并積攢了經驗。

三、互聯網金融對銀行零售業務的影響

銀行零售業務（也叫零售金融業務）一般主要指商業銀行以自然人或家庭及小企業為服務對象，提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務、委托咨詢等各類金融服務的業務，是商業銀行提供一站式打包產品和服務的主要途徑，是商業銀行開辟新市場、新領域、新經營方式的主要工具。其中“零售業務批發做”是十分重要的。只有確保了零售業務批發做才能夠有一定的效益。

（一）投資理財類的平臺對銀行產生的影響

由于初期的第三方支付平臺和各種支付手段使得為互聯網金融打造全能銀行提供了一定的市場并且積攢了一定的客戶人脈，因此在2013年，由互聯網金融打造的投資理財類的平臺一一余額寶正式誕生了。其以“客戶體驗”的優勢以及方便快捷等符合時代發展的服務，使得余額寶這一投資理財的平臺能夠在較短的時間內得以被大眾所使用。正是由于這些投資理財類的平臺的產生從而大大削弱了銀行存款等業務的發生。互聯網金融的不斷發展擴大，銀行存款等業務的嚴重流失，給銀行帶來的壓力不可小覷。

（二）對銀行零售業務基礎客戶的影響

我們都知道銀行零售業務的基礎是客戶。傳統的銀行金融業是擁有龐大的人群作為銀行金融市場發展的保障。而在互聯網金融下的銀行金融業，在互聯網平臺上產生的服務成本較低，

并且由于第三方支付平臺和各種支付手段所積攢的客戶群體較多以及互聯網金融將服務客戶作為主要的工作項目，從而使傳統的銀行客戶群逐漸在向互聯網金融客戶群流動。

（三）對客戶營銷不同的區別影響

傳統的銀行金融都是通過固定的銀行網點，等著客戶上門從而辦理各種業務。而互聯網金融憑借著其特別的能力以及從“客戶的體驗”出發，不斷為客戶著想，了解客戶的各種需求，還包括互聯網金融積攢起的各種客戶群體和客戶群體之間的無形宣傳，再加上互聯網金融的特殊包裝，使得客戶自愿主動的利用互聯網金融提供的便利條件來辦理各種業務。從而擴張了互聯網金融的市場。

四、互聯網金融對銀行零售業務的影響啟示

（一）對客戶體驗的尤為重視

對于互聯網金融來講正式客戶體驗是很重要的。無論是在形成的思想還是行為方式上，再或者是線上或線下都要提供自由、便捷、安全的需求為客戶。這樣才能使得互聯網金融下的銀行零售業務符合社會的發展和需求，同時也順應了時代發展趨勢，符合了市場的經濟規律。

在整合銀行客戶的各種信息時，還要考慮到客戶的賬戶、交易行為、交易信用等各方面的資料。建立視圖，構建大數據倉庫，并對整體的客戶信息進行一個總的分析。從而再用得出的分析數據反饋給互聯網金融下的銀行零售業務的產品和服務，并加以改進。

（二）對銀行零售業務進行改型以為客戶提供良好的銀行金融服務

雖然與互聯網金融相比銀行零售業務存在較多的缺點，但是互聯網金融局限性較大。互聯網金融無法與客戶進行一對一的真實交流，也不存在多重崗位的設立。從而會使得互聯網金融停留在交易購買的初級階段無法深入到理財顧問等領域。由此給銀行零售業務帶來了巨大的發展空間。銀行零售業務必須改掉傳統的高度依賴于存貸業務，多留心于市場，分析市場，多重視客戶的體驗，將線上線下融合起來同時做好信息的反饋工作。爭取對銀行零售業務進行及時的改型來保證客戶能夠得到良好的服務，從而促進銀行零售業務的發展。

（三）加快對銀行網點的轉型發展

傳統的銀行網點是較為單純的提供金融服務，無法提供專業性更強的金融服務。因此加快對銀行網點轉型為以客戶為中心的金融服務網點是很有必要的。因此我們對銀行網點提出了兩項工作要求。其一是要加強網點的經營范圍，使其更加綜合化。增加理財貸款、外匯等更多專業化金融項目。其二是要加強銀行網點工作人員的專業化工作素質。要加強對他們專業化知識的培訓工作，保證他們有專業的資質。同時還要保證銀行網點的工作人員具有專業的金融服務能力。